Студопедия — Становление банковской системы России с 1990-х годов.
Студопедия Главная Случайная страница Обратная связь

Разделы: Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

Становление банковской системы России с 1990-х годов.






Для 90-х годов характерны крупные изменения в экономике России, связанные с началом рыночных преобразований. Переход народного хозяйства к рынку потребовал адекватной денежно-кредитной инфраструктуры в виде развитой системы товарно-денежных отношений. Поэтому возникла острая необходимость в кредитной реформе, направленной на создание свободного рынка капиталов. Процессу осуществления кредитной реформы предшествовали формирование и развитие различных коммерческих структур, в основном кооперативных и коммерческих банков. Они становились в определенной мере конкурентами специализированных банков, поскольку обладали разнообразием методов ведения банковского дела, свободой в проведении кредитной и денежной политики, более быстро реагировали на изменения конъюнктуры и спроса на те или иные виды и направления деятельности предприятий, не были связаны централизованно изданными инструкциями по кредитованию. Это позволяло новым банковским структурам расширять сеть своих учреждений и масштабы деятельности, увеличивать размеры капиталов и выданных кредитов.

Централизованный характер ссудного фонда препятствовал переливу капиталов в отрасли с более выгодными условиями его приложения и прибыльным размещением кредитных ресурсов. Действующая монополия специализированных банков затрудняла создание кредитного механизма, адекватного потребностям экономики. И только с принятием Законов РФ “О банках и банковской деятельности” и “О Центральном банке РСФСР (Банке России)” в конце 1990 г. было положено начало совершенно иной кредитной системе, отличающейся от прежней как по форме, так и по содержанию. По форме кредитная система стала двухзвенной: ее верхнее звено – Центральный банк России в едином комплексе с банками республик, низшее звено – широкая сеть коммерческих банков, а также специализированных кредитных учреждений (страховых обществ, кредитных товариществ, ломбардов и т. д.). По содержанию принципиально изменились функции банков. На Центральный банк России и центральные банки республик, выступающих верхним звеном кредитной системы, возложены осуществление эмиссии и организация денежного обращения, функции кредитора последней инстанции для коммерческих банков, организация расчетов между ними, обслуживание государственного долга страны, операции на рынке ценных бумаг, выдача лицензий на совершение банковских операций с иностранной валютой, а также контроль за деятельностью коммерческих банков. В обязанности коммерческих банков, являющихся низшим звеном кредитной системы, входило привлечение и размещение денежных средств во вклады кредитов, осуществление расчетов по поручениям своих клиентов и банковских корреспондентов, их кассовое обслуживание, а также других операций. При этом всем коммерческим банкам была предоставлена возможность свободного выбора клиентуры, самостоятельного формирования своей процентной и кредитной политики. Кроме того, они отличаются друг от друга по принадлежности уставного капитала и способу его формирования, видам совершаемых операций, территории деятельности, по отраслевой ориентации.

Таким образом, реорганизация кредитной системы привела к разгосударствлению капитала и отразила своеобразие экономической ситуации в России. В начале 1992 г. Российское правительство приступило к реализации программы экономических реформ, основными элементами которой на первом этапе стали переход к свободному ценообразованию и проведение жесткой кредитно-денежной политики. Рост цен в первом полугодии 1992 г. вызвал резкое увеличение издержек производства и обращения. Это наряду с усилившимся налоговым бременем поставило многие предприятия на грань банкротства. Со стороны предприятий, оказавшихся не в состоянии оплачивать за счет собственных средств приобретение сырья, материалов и оборудования, возрос совокупный спрос на кредитные ресурсы. Одновременно участились случаи не возврата ссуд. Сумма невозвращенных кредитов в России к середине марта 1992 г. составляла 532 млрд. руб. Указанные обстоятельства обусловили исключительно высокий уровень рискованности кредитных операций, что привело к резкому росту процентных ставок и сужению объектов кредитования. Большая часть коммерческих банков прекратила ссудные операции. Средняя процентная ставка по кредитам в Московском регионе с января по июнь 1992 г. поднялась с 28 до 84,8%. На кредитных аукционах средняя цена лотов в апреле составляла 93,6%, к концу полугодия – 102,9% годовых. Рост просроченных и невозвращенных кредитов вызвал повышение цены на межбанковские ссуды, ставки по которым к концу 1 квартала 1992 г. составляли от 35,5 до 57%. Несмотря на значительно возросшую сумму кредитных вложений коммерческих банков в экономику, которая только за первое полугодие 1992 г. увеличилась с 439 млрд. до 1390 млрд. руб. или в 3,3 раза, спрос на кредит повсеместно не удовлетворялся (отчасти из-за высокой цены на кредит, отказа банков в его предоставлении предприятиям в связи с опасением не возврата и по другим причинам).

В результате на кредитном рынке остались преимущественно торгово-посреднические структуры, которые могли обеспечить относительно высокую эффективность использования заемных средств. Начался рост ставок по депозитным и ссудным операциям у отдельных коммерческих банков, повлекший за собой общее стремление банков к увеличению ставок за кредиты. Это во многом было связано с жесткой кредитной политикой Центрального банка России, которая выражалась в периодическом повышении ставки по централизованным кредитам, ужесточении условий использования выделяемых ссудных ресурсов, усилении санкций за дебетовое сальдо по корреспондентским счетам. Размер процентной ставки по централизованным кредитам повысился с 20 до 80% годовых. В то же время общая сумма кредитов, предоставляемых Центральным банком России коммерческим банкам, увеличилась в 3,6 раза. Центральный банк, выделяя кредитные ресурсы коммерческим банкам, требовал от них направления кредитов на приоритетные цели, связанные с производством сельскохозяйственной продукции и потребительских товаров, удовлетворением первоочередных потребностей экономики. Коммерческие банки выделяли свои кредиты на очень короткие сроки (от 3 до 6 месяцев) и ориентировались на скорейшее получение прибыли, что связано с общей социально-экономической ситуацией в стране и инфляционными процессами. Таким образом, наблюдалось снижение интереса предпринимателей и коммерческих банков к инвестициям производственного характера. Центральный банк России в конце первого полугодия 1992 г. предпринял меры, направленные на смягчение своей политики, и выделил централизованные кредиты в размере 200 млрд. руб. Однако этих мер оказалось недостаточно, что бы стабилизировать ситуацию в кредитной сфере.

Она еще более усугубилась тем, что отдельные коммерческие банки оказались не в состоянии приспособиться к быстро меняющейся обстановке и принять необходимые меры по защите интересов акционеров (пайщиков), в результате чего многие кредитные учреждения фактически оказались поставленными на грань банкротства. Реальная возможность финансового краха некоторых банков была усилена начавшимся отзывом пайщиками своих вкладов из их уставных фондов в связи с тем, что сами учредители (в основном из числа промышленных предприятий) были поставлены перед необходимостью изыскивать средства (в отдельных случаях даже из выручки) на оплату труда своих работников, приобретение оборотных средств по свободным ценам. Таким образом, политика Центрального банка России, направленная на снижение инфляционной напряженности в стране за счет ограничения кредитной эмиссии, на практике обернулась обострением кризисного состояния рынка ссудного капитала. Цель денежно-кредитной политики – не провоцировать инфляцию, а обеспечить определенный экономический рост и уровень занятости населения; основная задача-затормозить инфляцию. Важнейшим объектом регулирования со стороны Центрального банка России по-прежнему оставалась денежная масса в обращении. Ее объем, в первую очередь, зависит от эмиссионной политики органов государственной власти, принимающих непосредственное решение о выпуске в обращение определенного количества банковских билетов и разменной монеты. До последнего времени регулирование объема и структуры денежной массы в обращении осуществлялось на основе ежеквартальных прогнозных расчетов ее изменения в обороте. При этом принимались во внимание расчеты кассовых оборотов предприятий и банков, прогнозные расчеты остатков средств у населения в наличных деньгах и в организованных формах сбережений (вкладов, сертификатов Сбербанка, займов, казначейских обязательств). Результаты этих расчетов тщательно анализировались Центральным банком с позиции обоснованности максимальных границ изменения денежной массы в обращении в увязке с темпами экономического роста, уровнем цен и другими показателями. По итогам анализа рассматривались вопросы о величине кредитов, предоставляемых коммерческим банкам, сроках этих кредитов, размере покупки и продажи государственных ценных бумаг.

В условиях развитой рыночной экономики процесс ограничения денежной эмиссии текущими потребностями хозяйственного оборота регулируется эмиссионной политикой Центрального банка, внутренним рынком кредитов. Различного рода изменения уровня процентных ставок, курсов ценных бумаг и валютного курса, отражая те или иные отклонения, позволяют вносить соответствующие корректировки в денежно-кредитную политику. На 1992 г. и последующие годы предполагалось устанавливать пределы роста различных показателей денежной массы в обращении с помесячной разбивкой. Эти показатели, рассчитанные Центральным банком, будут затем утверждаться Верховным Советом Российской Федерации. К ним относятся, например, прогнозируемый объем процентных ставок, объем валютных интервенций, а также вытекающий из этих показателей расчетный темп инфляции. По итогам расчетов Центральный банк будет гибко устанавливать нормативы ликвидности и резервов банков для регулирования кредитной и депозитной деятельности различных финансовых институтов. Утверждаемые темпы роста совокупной денежной массы в обращении послужат основой для проведения Центральным банком России конкретных решений при проведении денежно-кредитной политики в условиях рыночной экономики. Данный подход дает возможность положить конец бесконтрольности в эмиссионном деле. Но он имеет и определенные недостатки, главным из которых является отсутствие экономической связи между денежно-кредитной сферой и реальной сферой экономики – производством товаров и оказанием услуг. Эластичность, гибкость и управляемость денежно-кредитного оборота в странах с рыночной экономикой обеспечивается тем, что наличные деньги ссужаются Центральным банком под обеспечение краткосрочных обязательств и под экономически обоснованные потребности предприятий. Краткосрочный характер финансовых обязательств, которые служат обеспечением денежной эмиссии, гарантирует возврат денег в Центральный банк, не позволяет им застревать в каналах денежного обращения. Благодаря этому достигается непрерывность денежного оборота и его регулируемость в зависимости от эмиссионной политики Центрального банка. Перестройка эмиссионного дела в России на принципах рыночной экономики – одна из наиболее серьезных проблем, которые приходилось решать. В программе углубления экономических реформ предусматривалось, кроме того, расширить права Центрального банка России в части установления: дифференцированных нормативов отчислений в банковский резерв; уровня ликвидных резервов банков в форме процентного отношения ликвидных активов к суммарным активам, в том числе на разном уровне для разных типов банков; норматива депонирования банками на специальном счете в Центральном банке суммы в размере части прироста кредитования и покупок облигаций в рублях и иностранной валюте; норматива обязательных инвестиций в государственные ценные бумаги – для банков, страховых компаний, пенсионных фондов, других финансово-кредитных учреждений; прямых ограничений объема кредитных операций и гарантий других финансово-кредитных учреждений, применяемых выборочно и лишь в исключительных случаях по отношению к отдельным типам банков, видам кредита, отрасли, региону. Анализ деятельности коммерческих банков за 1989- 1992 гг. показал, что за исследуемый период существенно увеличились объемы собственных средств банков, возросла их численность (со 160 до 2,5 тыс.). Много коммерческих банков со сравнительно небольшим уставным капиталом-до 5 млн. руб. (29%) и от 5 млн. до 25 млн. руб. (44%). Доля средних и крупных банков с уставным капиталом от 25 млн. до 200 млн. руб. и выше – невелика и не превышает 27%, Однако, несмотря на сравнительно небольшие размеры уставного капитала именно коммерческие банки играли решающую роль в экономике. Так, их кредитные вложения в хозяйство составляли 92% совокупных кредитных вложений и продолжали постоянно увеличиваться.

Данная тенденция свидетельствовала о расширении масштабов и активизации деятельности коммерческих банков по привлечению средств клиентуры, об укреплении их позиций. С переходом банковской системы на коммерческие условия кредитования банкротство хотя бы одного, даже мелкого банка может повлечь за собой неплатежеспособность многих его клиентов. Как следствие, возникнет цепная реакция – финансовый кризис. Если в условиях административно-командной системы хозяйствования этого можно было избежать путем принудительного кредитования предприятиями друг друга, то в условиях рыночной экономики такое вряд ли будет возможно. Банковская система в промышленно развитых странах в некоторой степени является частью государственного управления. Так, регулирование банковской деятельности в этих странах в настоящее время составляет одну из важнейших функций государства, которая осуществляется либо через центральные банки, либо через специально созданные для данных целей контрольные органы. Проблема регулирования банковской деятельности в равной мере касается и нашей страны, вставшей на путь рыночных преобразований. В силу того, что значительная часть сбережений населения продолжала аккумулироваться в сберегательных банках, коммерческие банки испытывали нехватку кредитных ресурсов. Она восполнялась Центральным банком, выполняющим роль перераспределителя ссудного фонда между сберегательными и коммерческими банками. Благодаря этому Центральный банк был способен оказывать существенное воздействие на коммерческие банки в отношении условий и направления их кредитной деятельности. Немаловажной проблемой в деятельности коммерческих банков становится осуществления расчетов в иностранной валюте. Россия, как и многие страны Восточной Европы, столкнулась с такой проблемой, как “долларизация” экономики. Причины этого явления во многом вызваны практикующейся системой валютных отчислений (продажи государству предприятиями части валютной выручки), которая привела к появлению валютных счетов у юридических лиц, а также неэффективностью существовавшей ранее системы валютного регулирования, обусловившей образование частного оборота. В начале 90-х действовал порядок, согласно которому 20% из 50% от экспортной выручки предприятий подлежат обязательной продаже на внутреннем валютном рынке через уполномоченные коммерческие банки (оставшиеся 30% валютной выручки предприятий направляются в валютный резерв при Центральном банке для погашения внешнего долга). Это означало, что если раньше банки совершали операции с СКВ только на валютной бирже, то теперь они могут непосредственно удовлетворять заявки предприятий-импортеров на покупку валюты, продавая им средства предприятий-экспортеров в счет этих обязательных 20%. Тем самым новый порядок существенно расширял права уполномоченных банков. Если 20% валютной выручки предприятий-продавцов, предназначенных для реализации на внутреннем рынке, не встречают эквивалентных требований покупателей валюты, то уполномоченные банки имеют право ее выкупа за свой счет. Это означает, что коммерческие банки, имеющие валютную лицензию, становятся крупными держателями инвалюты, аккумулируя ее на достаточно длительный срок. Если будет произведена дополнительная денежная эмиссия, коммерческие банки выступят в роли мощных валютных накопителей и, ориентируясь на получение прибыли, смогут значительно поднять курс безналичного доллара.

Одним из результатов либерализации финансовой системы в России стало возникновение большого числа новых банков: на начало 1995 года зарегистрировано свыше 2400 банков. Только за один 1993 год количество коммерческих банков в Москве, по сообщению Центрального банка, возросло на 220. Многие недостатки российской банковской системы отражали трудности и противоречия осуществляемых в стране преобразований. Кроме того банки унаследовали от прошлого такие пороки, как негибкость, неготовность вести честную конкурентную борьбу, стремление получать ресурсы из госказны и т.п. Многие банки пошли по пути “исскуственной коммерциализации”, превратились в денежных спекулянтов-посредников, предпочитающих кредитовать посреднические структуры. Следует, однако, отметить, что несовершенства банковского законодательства России преодолевались с большим трудом. Тем не менее, происходило постепенное формирование достаточно строгих критериев при выдаче лицензий коммерческим банкам. Несколько упростился порядок отзыва лицензий у плохо работающих банковских и иных финансовых учреждений. За нарушение нормативов были введены экономические санкции в отношении 161 банка, ряд коммерческих банков были предупреждены о возможности отзыва лицензий у 65 российских банков, а за три первых месяца 1995 года – уже более чем у 40. Центральным банком постоянно ужесточались требования к размеру капитала и оценке рисков. При современной экономической ситуации в России вполне справедлива точка зрения, согласно которой при всей своей энергии и инициативе российские банки могут развиваться лишь настолько, насколько им позволяют экономические неурядицы в стране. В последнее время “большие игры” с участием российских банков были связаны с защитой от резких колебаний процентных ставок и курса рубля, тогда как традиционный банковский бизнес (в том числе предоставление инвестиционных займов и кредитов) имел очень ограниченные размеры. Слабость законодательной базы, пересекающиеся права владения между банками и предприятиями, отсутствие нормативов, касающихся сроков расчетов, общая неуверенность и т.д. приводили к тому, что банки неохотно порывали свои отношения с предприятиями, дополнительно выделяли кредиты убыточным, но “своим” предприятиям. Вместе с тем, несмотря на неплатежеспособность, большинство банков оставались ликвидными, пользуясь рефинансированием центрального банка и доверием клиентов. Что объясняется прямыми или косвенными гарантиями со стороны правительства.

Подобная практика пользуется поддержкой политиков, стемящихся сдержать рост безработицы и сохранить государственный контроль над производством. Реальный вклад банковского сектора в возрождение российской экономики был весьма ограничен, а размеры финансовых учреждений, универсализм их деятельности и качество предоставляемых услуг далеки от желаемого. Вместе с тем в стране не без участия государственных властей происходила активная перестройка банковской деятельности. У первой двадцатки крупнейших банков, имеющих общенациональное значение, такие показатели качества как надежность, сроки, отношения с клиентами, превращались в важный элемент конкурентной борьбы. Одной из особенностей складывающейся банковской системы стала неравномерность ее регионального развития: в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодаре, Самаре, Ростове, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге и Тюмени (по состоянию на 1 января 1995 года) были сосредоточены 40% банков и 62% их филиалов.

Развитие банковской системы происходило в условиях, когда становление законодательного процесса регулирования и процесса первоначального накопления капитала соседствовали с высокой инфляцией и высоким уровнем инфляционных доходов. Банковский рынок был предельно криминализирован, так как возможность быстрой наживы стимулировала появление на этом рынке банков-однодневок и “банков-паразитов”, которые переводили привлеченные денежные ресурсы через подставные фирмы на запад. В этих условиях население и предприятия размещавшие свои средства в коммерческих банках были подобны “игрокам в казино”. Возможность получения высоких доходов была сопряжена для них с риском потерять свои средства. Поэтому малейшие кризисные предпосылки вызывали острую реакцию, выражавшуюся в оттоке капиталов из банков. Малейшие слухи о “кризисе” банка могли привести к его краху. Банковская система постоянно находилась в шаге от кризиса. Наиболее существенен по своим последствиям был кризис августа 1995 года. Причины возникновения банковского кризиса были очевидны. Замедление темпов обесценения денег резко снизило дивиденды по спекулятивным сделкам, тем самым доходность операций на популярном рынке межбанковских кредитов (далее МБК) сократилась. Стабилизация экономики лишила банки легких доходов. Падение производства, и как следствие, резкое снижение выпуска продукции создали дополнительную проблему – проблему невозврата кредитов. Неплатежи предприятий приводили к взаимным неплатежам банков. Все это привело к тому, что банкротство определенной части коммерческих банков стало неизбежно. При этом в 1998 году банковская система стала испытывать негативное влияние кризиса международных финансов и растущего недоверия к рынкам развивающихся стран, которое отразилось в первую очередь на состоянии рынка государственного долга. Однако, падения цен на государственные ценные бумаги до августа 1998 года имели ограниченные для банковской системы последствия, которые кроме того в определенной мере нивелировались действиями Банка России, в частности разрешением кредитным организациям перевести часть государственных ценных бумаг из портфеля для перепродаж в инвестиционный портфель. Общий объем обязательств российских банков (без Сбербанка РФ) на поставку иностранной валюты нерезидентам, по состоянию на 1.08.98 составил 87,9 млрд. рублей, или 86% к их совокупному капиталу. В создавшихся условиях банковская система, ориентировавшаяся на стабильность валютного курса и рынка государственного внутреннего и внешнего долга Российской Федерации, оказалась не в состоянии противостоять негативным воздействиям финансового кризиса. Финансовый кризис нанес серьезный удар и по устойчивости российских банков. Только за август банковские капиталы (без учета Сбербанка РФ) сократились на 13,5 млрд. рублей, или на 13,2%, образовались убытки в сумме 6,8 млрд. рублей. Средства на расчетных, текущих счетах, депозиты предприятий и организаций за этот же период сократились в рублях на 7,1 млрд. рублей или на 15,5%, в валюте Сужение ресурсной базы кредитных организаций привело к свертыванию программ кредитования реального сектора экономики. В результате действия всех факторов банковская система стала испытывать дефицит ликвидности. В общем количестве действующих банков резко (с 36% на 1.08.98 до 42,5% на 1.09.98.) повысился удельный вес финансово неустойчивых банков, а доля активов, приходящаяся на эту группу банков, выросла с 12% на 1.08.98 до 43,7% на 1.09.98 совокупных активов банковской системы. Произошло также значительное снижение количества финансово устойчивых банков (банки без признаков финансовых затруднений и банки, имеющие отдельные недостатки в деятельности) в группе 30 крупнейших банков (с 30 на 1.08.98. до 11 на 1.09.98.). Наибольший урон кризис нанес в силу специфики структуры их балансов (преобладание операций на рынках ГКО-ОФЗ, валютном рынке и операций с вкладами населения) крупнейшим московским банкам. Однако, и в ряде других регионов значительное количество банков будет испытывать серьезные проблемы с достаточностью капитала. Например, в Дальневосточном регионе таких банков 37% от их общего количества по региону, в Поволжском регионе Таким образом, нынешний финансовый кризис нанес ощутимый удар по банковской системе, что выразилось в снижении банковского капитала и возникновении дефицита ликвидности.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции).

Банковская система находится в стадии переходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе, происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

На состоянии банковской системы и ее текущем развитии отражаются и политические факторы. Здесь, прежде всего, оказывается важной общая политическая направленность государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность политических мотивов и ценностей государства, приводит к задержке развития банков; оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера. Его политическая и экономическая программа может не отвечать интересам банковского капитала, в связи, с чем банки не стремятся развивать свои операции, сдерживают инвестиции в народное хозяйство.

Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений в законодательстве по размеру уставного фонда.
В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на начало 2011 года количество коммерческих банков в России составляет – 1012, из них - 406 (40,1%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб., и 250 (24,7%) банков, которые балансируют на этой грани.
Из общего количества банков на начало 2011 года - 514 банков, или 50,8 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 20 тысяч населения столицы приходится один банк.

С качественной стороны развитие банковской системы характеризуется не только с позиции достаточности уставного капитала банков, но и с позиции роста инвестиций в сферу производства, увеличения перечня предоставляемых услуг, в том числе новых банковских продуктов и технологий. С качественной стороны роль банков, как это будет показано далее, определяется тем, насколько они реально оказывают воздействие на ускорение экономического роста, повышение эффективности производства.

 

Основные проблемы банковской системы:

1. Слабый внутренний контроль в банках. Действительно, руководство может узнать о процессах, происходящих в банке в тот момент, когда исправить уже почти что ничего нельзя.

2. Слабый риск─менеджмент. Свалить западный банк путем провоцирования паники среди вкладчиков практически невозможно. В наших банках вполне может произойти балансовый разрыв в виде перевода денег, полученных от вкладчиков в активы или проекты, которые дадут отдачу много позже, нежели срок возврата вкладов. В случае паники кризис ликвидности будет обеспечен.

3. Кризис рынка межбанковского кредитования очень сильно влияет на положение большого числа банков. Этот кризис должен гасить ЦБ, но, с другой стороны, если банк не может жить без межбанковского кредитования, ему тогда и вовсе жить не надо. Банки, получающие значительную часть доходов от выдачи кредитов другим банкам, не вполне жизнеспособны и являются полупаразитическими структурами.

4.Существование “банков-инструментов”. В российской действительности есть две модели ─ банк-бизнес, когда прибыль идет от размещения средств на рынке; и банк-инструмент для обслуживания другого бизнеса. Вторая модель в последние годы явно превалировала. Многие владельцы до сих пор не ждут от своих банков прибыли. По данным российского издания “Forbes”, в 2009 году все российские банки заработали 129 млрд. рублей. Но если суммировать прибыль мелких банков, тех, которые занимают место с 500-го по последнее, то получится чистый убыток ─ 468 млн. рублей.

Владелец банка даже не всегда знает, заработал он на нем или потерял. Ему сложно отделить банковскую прибыль от прибыли, идущей от другого бизнеса, в котором он держит основной капитал. “У меня на балансе банка значатся три броневика ─ собственная инкассаторская служба. Банку они делают убыток, а моему холдингу ─ возят “неучтенку”. Как мне подсчитать финансовый результат? Я считаю, что он положительный”,─ так рассказал один московский банкир журналу Forbes один московский банкир, попросивший не называть его имени.

Или другой пример, приведенный тем же банкиром. Его холдингу принадлежит здание в центре Москвы, где располагается банк. ”Если бы я разогнал банк, а в здание пустил арендаторов, прибыли, может, было бы больше. Но без банка я не смог бы зарплату на своих предприятиях платить, да и вообще кредиты мне проще у себя брать. Есть ответ на вопрос, откуда у холдинга деньги на всякие проекты, ─ я кредит взял. Без банка основной бизнес я бы делать не смог ”.

А теперь зададимся вопросом: является ли такое положение дел нормальным? Ответ очевиден ─ нет. Такие банки, по сути, являются паразитирующими и даже в малой степени не способствуют оздоровлению экономики. Крушение такого банка ─ дело одного дня, поскольку вся его деятельность завязана на обслуживании одной компании. И в случае прекращения деятельности последней “пойдет ко дну” и банк. А это ─ элемент нестабильности всей экономики.

5.Существование банков самым тесным образом связано с промышленностью и сферой производства вообще и имеет в определенный период истории прогрессивное содержание. Совсем не то мы видим в отношении российских коммерческих банков. Менее всего российские коммерческие банки связаны с кредитованием промышленных производств.







Дата добавления: 2015-10-15; просмотров: 735. Нарушение авторских прав; Мы поможем в написании вашей работы!



Обзор компонентов Multisim Компоненты – это основа любой схемы, это все элементы, из которых она состоит. Multisim оперирует с двумя категориями...

Композиция из абстрактных геометрических фигур Данная композиция состоит из линий, штриховки, абстрактных геометрических форм...

Важнейшие способы обработки и анализа рядов динамики Не во всех случаях эмпирические данные рядов динамики позволяют определить тенденцию изменения явления во времени...

ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ МЕХАНИКА Статика является частью теоретической механики, изучающей условия, при ко­торых тело находится под действием заданной системы сил...

Реформы П.А.Столыпина Сегодня уже никто не сомневается в том, что экономическая политика П...

Виды нарушений опорно-двигательного аппарата у детей В общеупотребительном значении нарушение опорно-двигательного аппарата (ОДА) идентифицируется с нарушениями двигательных функций и определенными органическими поражениями (дефектами)...

Особенности массовой коммуникации Развитие средств связи и информации привело к возникновению явления массовой коммуникации...

Шрифт зодчего Шрифт зодчего состоит из прописных (заглавных), строчных букв и цифр...

Краткая психологическая характеристика возрастных периодов.Первый критический период развития ребенка — период новорожденности Психоаналитики говорят, что это первая травма, которую переживает ребенок, и она настолько сильна, что вся последую­щая жизнь проходит под знаком этой травмы...

РЕВМАТИЧЕСКИЕ БОЛЕЗНИ Ревматические болезни(или диффузные болезни соединительно ткани(ДБСТ))— это группа заболеваний, характеризующихся первичным системным поражением соединительной ткани в связи с нарушением иммунного гомеостаза...

Studopedia.info - Студопедия - 2014-2024 год . (0.008 сек.) русская версия | украинская версия