Білогічна зброя

Дата добавления: 2014-12-06; просмотров: 729

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются.

Значение использования кредита для экономики состоит в следующем:

1) Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции, на сферу денежного оборота;

2) В процессе кредитования в процесс воспроизводства перераспределяются денежные средства и вовлекаются дополнительные, благодаря чему становится возможными:

– соблюдение непрерывности воспроизводства;

– "автоматическое" регулирование нормы прибыли;

– снижение резервов ликвидности предприятий;

– расширение производства;

– перераспределение прибавочной стоимости.

3) Кредитование ускоряет кругооборот функционирующего капитала;

4) Кредит позволяет покрывать недостатки и ошибки финансово-экономической и плановой деятельности предприятий.

Отдельно следует отметить роль кредита в сфере наличного и безналичного денежных оборотов. Различные виды денежных средств, привлекаемые банками, имеют кредитное происхождение, что свидетельствует о важной роли кредита в формировании наличного и безналичного денежных оборотов.

Выдача банками наличных денег клиентам и поступление в банки наличных денег представляют собой кредитные операции, в которых проявляются кредитные отношения между банками и его клиентами. Полученные таким образом денежные средства могут быть использованы для безналичных перечислений и выдачи наличных денег.

Важное место в процессе кредитования занимает согласование размера кредита и сроков его погашения с реальными процессами производства и реализации товаров. Соблюдение указанного требования сумма денежных средств, образовавшихся в результате кредитных операций, будет соответствовать потребности оборота и, по мере погашения кредита, эмитированные денежные средства будут изыматься из оборота заемщика.

На роль и значение кредита в экономике, сферы его применения, существенным образом влияет изменение экономических условий.

В условиях функционирования полноценных денег роль кредита в сфере налично-денежного обращения была менее значительна, чем при функционировании неразменных на золото денежных знаков, что связано с условиями функционирования полноценных денег.

В условиях инфляции возможность долгосрочного кредитования существенно ограничивается, что снижает его роль и значение для экономики.

Изменения роли кредита в немалой степени связаны с расширением сферы кредитных отношений и развитием методов кредитования и управления кредитом, что подтверждает усиление роли кредита в расширении производства.

Важным моментом повышения эффективных результатов применения кредита является государственной денежно-кредитная политика, которая должна регулировать объемы кредитных и денежных операций, включая установление ориентиров роста денежной массы (объемы эмитируемых наличных денег, показатели остатков на расчетных счетах депозитов и тому подобное).

Меры по регулированию объема кредитных вложений, эмиссии наличных денег способствуют повышению роли кредита, его влиянию на развитие производства и реализацию продукции, на совершенствование хозяйственной деятельности.

Тема 10. Ссудный процент и его экономическая роль

1. Понятие и экономическая сущность ссудного процента

2. Основы формирования уровня ссудного процента

10. 1. Понятие и экономическая сущность ссудного процента

Ссудный процент– это объективная экономическая категория, представляющая собой своеобразную цену (иррациональную форму цены) ссуженной во временное пользование стоимости, которая становится капиталом и приобретает новые черты потребительной стоимости: способность создавать прибавочную стоимость.

В результате вовлечения ссудного капитала в процесс воспроизводства создается прибавочная стоимость, которая принадлежит "владельцам капитала", то есть функционирующему и денежному капиталисту, следовательно, прибавочная стоимость распадается на две части:

1. Плата за пользование ссудным капиталом – ссудный процент, присваиваемый денежным капиталистом-кредитором;

2. Предпринимательский доход функционирующего капиталиста-заемщика.

Таким образом, чем выше ссудный процент, тем ниже предпринимательский доход, и наоборот. Указанная зависимость порождает противоречия между денежными и функционирующими капиталистами.

Ссудный процент есть та часть прибавочной стоимости, которую функционирующие капиталисты отдают ссудным капиталистам. Прибыль, получаемая от ссудного капитала, распадается на две части: 1) процент, присваиваемый ссудным капиталистом.

Таблица 10.1 - Формы ссудного процента

В банковском секторе экономики используется целый комплекс различных видов процентных ставок. Для них характерны определенные особенности.

Во-первых, это процентные ставки, подверженные непосредственному регулированию. К ним относятся ставка рефинансирования ЦБ РФ, процентные ставки по его кредитам и по переучету им коммерческих векселей. Во-вторых, это рыночные процентные ставки, которые делятся на аукционные и банковские. К первому виду принадлежат ставки по депозитам и банковским кредитам, размещаемым посредством аукционных торгов. Второй вид ставок включает стоимость привлекаемых банками депозитов при непосредственной работе с клиентами и ставки но кредитам, предоставляемым непосредственным заемщикам, т. е. предприятиям, организациям и населению. Процентные ставки по депозитам и кредитам, в свою очередь, подразделяются на ставки по кредитам для юридических и физических лиц, инсайдерам и неинсайдерам.

Отнесение процентной ставки к одной их перечисленных выше групп не исчерпывает ее характеристики: любая из них дифференцируется по срокам сделки на краткосрочные и долгосрочные; по роли и структуре - на основные (базовые) и второстепенные, которые меняются вслед за основными; по масштабам — на ставки, используемые одновременно в сфере внутреннего и международного кредита.

Процентные ставки по кредитам обычно включают базовую процентную ставку, которая рассчитывается на основе реальной цены привлеченных средств, уровня прочих расходов банка и планируемой нормы прибыльности ссудных операций. Базовые процентные ставки - это средние процентные ставки, по которым предоставляются ссуды первоклассным заемщикам.

Процентные ставки могут быть фиксированными (неизменными) и плавающими.Последние устанавливаются как по кредитным, так и по депозитным операциям банка. В первом случае они компенсируют потери банка, а во втором - потери вкладчика, который в данном случае выступает в качестве кредитора банка. Их применение позволяет банку защитить себя от возможного увеличения в будущем процентных ставок по кредитам, а вкладчику гарантирует увеличение его доходов в соответствии с ситуацией на рынке.

В нашей стране большинство коммерческих банков в кредитном договоре предусматривают за собой право возможного изменения уровня процентных ставок в зависимости от изменения учетной ставки ЦБ РФ. Однако учет лишь одного фактора, влияющего на уровень процентных ставок, не способствует установ­лению их на экономически обоснованном уровне.

В зависимости от исходной базы, суммы для начисления процентов различаютпростые и сложные проценты. Простые проценты предполагают применение ставки к одной и той же начальной сумме на протяжении всего срока пользования кредитом. Сложные проценты исчисляются применительно к сумме с начисленными в предыдущем периоде процентами (капитализация процентов).

На рынке в настоящее время одновременно существует, оказывая взаимное влияние друг на друга, целый комплекс связанных между собой различных видов процентных ставок.

Размер процентных ставок по активным и пассивным операциям, порядок, период, сроки начисления и уплаты процентов, а также механизм их взыскания определяются банком на долгосрочной основе с клиентом в кредитном договоре.