Государственная поддержка ипотечного кредитования

Программа государственной поддержки ипотеки существует уже с 2009 года. Государство на ее реализацию выделило кредитным институтам почти 250 млрд. рублей из Внешэкономбанка и Фонда национального благосостояния. Но даже благодаря этим мерам большинство населения не сможет позволить себе покупку жилья.

Правительство полагает, что государственные ресурсы должны быть направлены на стимулирование спроса на недорогое жилье. Вследствие этого установлена максимальная сумма ипотеки в субъектах Федерации в размере 3 млн. рублей и в самых крупных городах России Москве и Санкт-Петербурге в размере 8 млн. рублей. Целевое предназначение таких кредитов – приобретение первичного жилья.

Государство неспроста приняло решение поддержать ипотечное кредитование именно недорогого жилья в новостройках. Дело в том, что в наше время покупка новой квартиры обходится гораздо дешевле, чем приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости. Помимо этого, данные меры позволят государству оказать поддержку строительной отрасли, стимулируя рост нового жилья. [12,321]

Как показали расчеты специалистов, ставка на такие ипотечные кредиты должна быть не более 11% при первом взносе в размере 20% от стоимости жилья. Именно такие проценты сейчас предлагает Сбербанк. Эти меры предоставляют больше возможностей людям, желающим изменить свое жилищное положение, ведь для многих граждан 14-15% годовых по ипотеке являются неподъемными. По мнению правительства, уменьшение ставки до 11% - это не предел. Необходимо предпринимать меры для дальнейшего ее снижения. В отношении первоначального взноса по ипотечному кредиту Госдума уже приняла соответствующие поправки, дающие возможность добиться его снижения. Вместе с тем, в перспективе государство должно создать такие условия для граждан, чтобы они могли приобретать недвижимость без обращения за помощью к кредитным организациям.

В 2007-2008 гг. в стране было выдано 820 тыс. жилищных кредитов, составивших в сумме 1200 млрд. рублей. Но экономический кризис привел к существенному росту ставок по ипотеке, что повлекло за собой уменьшение привлекательности жилищных кредитов. Но, несмотря на это, в 2009 году банки выдали 117 тыс. ипотечных займов на общую сумму 138 млрд. руб. В 2010 году ситуация улучшилась, объем ипотечного кредитования составил 370 млрд. руб. Но только к 2011 году рынок ипотеки вернулся на докризисный уровень - 710 млрд. Банки вновь снизили ставки, застройщики стали больше развивать эконом-сегмент, и вполне закономерно, что спрос на доступное жилье взлетел. По предварительным подсчетам, общий объем ипотечных кредитов в 2015 году может превысить 1,4 трлн. руб.

По мнению аналитиков, существующая программа вполне реалистична. Поскольку в среднем сбережения россиян составляют около 200 тыс. рублей, то им по силам заплатить первоначальный взнос, получив при этом кредит на сумму 800 тыс. рублей. Учитывая среднюю стоимость квадратного метра новостройки (30 тыс. рублей), за эти средства можно купить жилье площадью 33 кв. м. Конечно, не густо, но для молодой семьи пока достаточно. В условиях длительных сроков кредитования (не менее 10 лет), спрос на новостройки может значительно возрасти.[7,49]

Конечно, строительные фирмы предлагают не так и много жилья стоимостью до 30 тыс. рублей. Поэтому программа поддержки ипотечного кредитования должна решать не только проблему высоких процентных ставок, но и множество других вопросов. По расчетам аналитиков при имеющихся условиях ипотеки взять кредит на жилье смогут чуть больше 15% российских граждан. В случае дальнейшего снижения ставок по программе поддержки ипотечного кредитования воспользоваться ипотекой смогут приблизительно 30% семей.

Вместе с тем, ипотека способна развиваться при минимуме поддержки со стороны государства, если в России будут наблюдаться общеэкономические улучшения, резко возрастет количество возводимого жилья и снизятся цены на него. Еще одним немаловажным условием является сохранение инфляции на низком уровне (5-6% в год). К другим существенным факторам решения проблемы жилья относятся уменьшение ставки рефинансирования ЦБ и вложение денег Пенсионного фонда в ипотечные бумаги.[15,136]