Этот документ должен быть выполнен с соблюдением требований к его форме и содержать обязательные реквизиты;

Чек, как и иные ценные бумаги, относится к объектам гражданских прав (ст. 128 ГК РФ) и является движимым имуществом (ст. 130 ГК РФ;

Безусловный характер платежа по чеку, означающий независимость данного обязательства от условий и действительности сделки, во исполнение которой выдан чек. Недействительность сделки не является основанием для отказа произвести платеж по чеку.

Чекодателем является лицо (юридическое или физическое), имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков; чекодержателем – лицо (юридическое или физическое), в пользу которого выдан чек, плательщиком – банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Большинство авторов склонны считать, что единственным назначением данной ценной бумаги является опосредование расчетных отношений. Однако чек обладает различными функциями. В науке вопрос о функциях чека спорен. На наш взгляд, следует поддержать суждения ученых, утверждающих, что чеку наряду с расчетной присуща и кредитная функция. Между тем было бы ошибкой однозначно утверждать, что чек — исключительно разновидность банковского кредита, поскольку всегда выставляется только на банк, в котором у чекодателя имеется счет. Точно так же было бы неточным назвать его лишь средством краткосрочного коммерческого кредита. Посредством чека может быть предоставлен банковский кредит, когда предполагается, что эта ценная бумага будет оплачиваться сверх имеющихся у чекодателя средств за счет автоматически предоставляемого банком кредита. Чек может быть орудием краткосрочного коммерческого кредита, так как оплата этой ценной бумаги и исполнение обязательства, в связи с которым она выдана, по времени могут не совпадать. При сочетании определенных условий чек может служить средством кредитования как со стороны банков, так и со стороны иных лиц. В то же время кредитная функция чека носит скорее сопутствующий, а не основной характер.

До введения в действие части второй ГК РФ расчеты чеками регулировались, в основном, Положением о чеках, утвержденным постановлением Верховного Совета РФ от 13 февраля 1992 года. Согласно Вводному закону Положение о чеках утратило силу. ГК РФ подробно регулирует расчеты чеками, подобно Единообразному закону о чеках, принятому Женевской конвенцией 1931 г.

Нормы ГК РФ, устанавливающие порядок и условия расчетов чеками, могут быть дополнены другими законами и установленными в соответствии с ними банковскими правилами. К последним относится Глава 7 «Расчеты чеками» Положения о безналичных расчетах. Следует отметить, что чек принадлежит к так называемым неэмиссионным ценным бумагам, и соответственно чековое обращение не регулируется Законом «О рынке ценных бумаг».

Для осуществления безналичных расчетов могут применяться чеки, выпускаемые кредитными организациями. Чеки кредитных организаций могут использоваться клиентами кредитной организации, выпускающей эти чеки, а также в межбанковских расчетах при наличии корреспондентских отношений. Чеки, выпускаемые кредитными организациями, не применяются для расчетов через подразделения расчетной сети Банка России.

В случае, когда сфера обращения чеков ограничивается кредитной организацией и ее клиентами, чеки используются на основании договора о расчетах чеками, заключаемого между кредитной организацией и клиентом. Указанную в чеке сумму банк-плательщик выдает чекодержателю за счет средств, находящихся на счете чекодателя, либо за счет средств, депонированных им на отдельном счете, но не свыше той суммы, которую банк гарантировал по согласованию с чекодателем.

В последнее время чеки хотя и фигурируют в расчетах на территории нашей страны, но использование классических чеков по-прежнему встречается весьма редко. Вместо них широкое применение получили документы, содержащие в своем названии слово "чек", но по своей юридической природе чеками не являющиеся. Их обращение регулируется не чековым законодательством, а специальными инструкциями эмитентов.

Подобные документы можно разделить на две группы - это квазичеки и чековые суррогаты.

Квазичеки не имеют с классическими чеками, пожалуй, ничего общего. Скорее всего, они напоминают облигации. Квазичеками можно назвать целевые чеки на приобретение легковых автомобилей, приватизационные чеки.

Чековые суррогаты, напротив, обладают некоторыми свойствами классических чеков, но в связи с особыми условиями своего оборота могут выполнять лишь часть функций, присущих классическим чекам. К чековым суррогатам следует отнести дорожные и кассовые чеки.

Согласно действующему российскому законодательству расчеты чеками имеют некоторую специфику в силу того, что, во-первых, они определяются как одна из форм безналичных расчетов (ст. 862 ГК РФ) и, следовательно, сами по себе являются расчетными документами. Во-вторых, чек традиционно признаются ценными бумагами (ст. 143, 877 ГК РФ; п. 7.1 Положения о безналичных расчетах в РФ), а значит, обладают такими присущими им качествами, как публичная достоверность, формальность и абстрактность.

О.А. Беляевой замечено: «… свойство абстрактности характеризует взаимоотношения кредитора с должником. Должником по чеку является чекодатель, кредитором - чекодержатель. Если плательщик необоснованно откажет в оплате чека, он отвечает перед клиентом (чекодателем) за нарушение условий заключенного договора. Что касается чекодержателя, то он обращает свои требования непосредственно к чекодателю (обязанному лицу, поставившему свою подпись на чеке), а не к банку».

В Советском Союзе в соответствии с инструкциями Госбанка 15/1954 владелец счета был обязан указывать назначение уплачиваемой по чеку суммы. Таким образом, чеки удостоверяли не абстрактные, а конкретные сделки.

Отношения между чекодателем и плательщиком (банком) неизбежно обусловлены договорными отношениями между ними. Иными словами, выдаче чека предшествует заключение договора, в силу которого банк обязуется оплачивать чеки своего клиента. Данный договор обычно именуется "чековым договором".

Чековый договор представляет собой соглашение, дополнительное в отношении того договора, на основании которого клиент имеет в банке в своем распоряжении ту или иную сумму или открытый ему кредит (например, договор банковского счета). Основной договор может и не сопровождаться чековым договором, но чековый договор предполагает наличие основного. Чековый договор не порождает каких-либо юридических отношений между чекодержателем и плательщиком и не создает обязанностей банка-плательщика в отношении чекодержателя.

Существует вопрос, погашает ли выдача или передача чека обязательство, для оплаты которого он выдан или передан.

По мнению Г.Ф. Шершеневича, прежнее юридическое отношение, послужившее основанием для выдачи чека, с выдачей чека не прекращается, а продолжает существовать до тех пор, пока не последует удовлетворения. Однако из контекста его работы следует, что прежнее законодательство не допускало возможности предъявления чекодержателем требования к чекодателю, вытекающего из чекового правоотношения: «С точки зрения иностранных законодательств, допускающих ответственность чекодателя по самому чеку и даже обратное требование к надписателям чека, чек представляет самостоятельное обязательство, но в области русского права мы не можем, без всякого указания со стороны закона, устанавливать самостоятельность чекового обязательства».

По действующему российскому законодательству возможность предъявления чекодержателем требований, вытекающих из чекового правоотношения, основана на ст. 885 ГК РФ. Таким образом, чек представляется самостоятельным обязательством, независимым от основного договора. При этом в соответствии с п. 4 ст. 877 ГК РФ выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Представляется, что не только выдача, но и передача чека не может рассматриваться как окончательный платеж, так как чек является приказом плательщику произвести платеж. Выдача (передача) чека является способом осуществить погашение. Лицо, принимающее чек взамен денег, оказывает кредит, доверяет чекодателю. Если приказ чекодателя выполнен не будет и банк-плательщик по тем или иным причинам денег не заплатит, то чекодержатель может предъявить требование к чекодателю, основанное на чеке, либо класть в основу своего требования сделку, по которой чек выдан, так как чек не новирует обязательства.

Практика чекового обращения знает несколько разновидностей чеков.

1. Чек на предъявителя (предъявительский чек). В большинстве стран с рыночной экономикой этот вид чека наиболее распространен.

2. Ордерный чек (в ст. 880 ГК РФ) он получил название «переводный» чек). Это чек, передача которого возможна только с помощью индоссамента. Ранее действовавшее Положение о чеках предусматривало именной индоссамент, содержащий оговорку «не приказу», что исключало дальнейшую передачу чека. ГК РФ такой индоссамент не предусматривает.

3. Именной чек не подлежит передаче, что не соответствует принципам законодательства об именных ценных бумагах и не имеет научного обоснования.

В отношении разновидности чеков в юридической литературе нет единого мнения. Так, Д.А. Медведев полагает, что под термином «переводный чек» в ГК РФ подразумеваются и ордерные, и предъявительские чеки одновременно. Другие авторы считают, что в настоящее время возможно выставление только двух видов чеков: именного и ордерного. При этом Л.Ю. Добрынина полагает, что законодательство не предусматривает выставлении чеков на предъявителя, поскольку такие ценные бумаги могут сыграть роль наличных денег и увеличить денежную массу.

Таким образом, считаем возможным дать ему следующее определение:

Чеком является торговая (коммерческая) ценная бумага индивидуального составления, удостоверяющая письменный и ничем не обусловленный приказ чекодателя банку уплатить определенную денежную сумму чекодержателю.

Самостоятельная работа наряду с аудиторной представляет одну из форм учебного процесса, является существенной его частью. Самостоятельная работа - это планируемая работа студентов, выполняемая по заданию при методическом руководстве преподавателя, но без его непосредственного участия.

Самостоятельная работа завершает задачи всех видов учебной работы. Никакие знания, не подкрепленные самостоятельной деятельностью, не могут стать подлинным достоянием человека. Кроме того, самостоятельная работа имеет воспитательное значение: она формирует самостоятельность не только как совокупность умений и навыков, но и как черту характера, играющую существенную роль в структуре личности современного специалиста.

При распределении заданий студенты получают инструкции по их выполнению, методические указания, пособия, список необходимой литературы.

Существуют различные виды индивидуальной самостоятельной работы - подготовка к лекции, семинарам, зачету, выполнение рефератов, заданий.

Самостоятельная работа способствует:

n углублению и расширению знаний;

n формированию интереса к познавательной деятельности;

n овладению приемами процесса познания;

n развитию познавательных способностей.

 

Самостоятельная работа выполняется с использованием опорных дидактических материалов, призванных корректировать работу студентов и совершенствовать ее качество.

 

· Изучение дисциплины необходимо начать с повторения основных поло­жений гражданского законодательства, регулирующего отношения, возни­кающие в банковской сфере

· Необходимо обратить внимание на особый статус участников финансового рынка и способы защиты их нарушенных прав и законных интересов.

· Изучить основные положения законо­дательства, дающие общую характеристику банковских сделок, участникам финансового рынка, их правам и обязанностям;

· Обратить внимание на зако­нодательное регулирование различных видов банковских сделок.

· Провести анализ судебной практики по разрешению споров, возникающих в банковской сфере

· Изучить документы Выс­шего Арбитражного Суда и Верховного Суда Российской Федерации.