По форме собственности

Назначение и классификация банков

Коммерческий банк (от лат. — торговля) дей­ствует в сфере обмена. Он «покупает» ресурсы и «продает» их, содействуя обмену товарами. Банк, «продавая свой товар» (например, кредиты), выступает собственником ссужаемой суммы, получая при возврате не только ее первоначальную стоимость, но и надбавку к ней в виде ссудного процента.

С ростом платежного оборота повышается роль банков как расчетных центров. Банки расширяют базу накопления де­нежного капитала, мобилизуя как крупные, так и мелкие сбе­режения, и вкладывают полученные средства через инвести­ции и систему кредитов в развитие экономики страны. Важ­ную роль играет банк и как агент биржи, реализующий свое право продавать и покупать ценные бумаги и иностранную валюту.

Коммерческий банк — это часть кредитной системы России. Банковская система России включает Центральный банк России (ЦБР), кредитные организации, а также фили­алы и представительства иностранных банков. Кредитные организации могут быть банковскими и небанковскими.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

· привлечение капитала во вклады,

· размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности,

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации (инвестиционные биржи, брокерские и дилерские фирмы) имеют право осуществлять отдельные банковские операции или допустимые их сочетания, устанавливаемые ЦБР.

Исключительное значение банков определяется, прежде всего, тем, что они:

· образовывают платежные средства (банки создают но­вые деньги в виде кредитов);

· выпускают платежные средства в оборот (осуществля­ют записи на счет клиента суммы кредитных денег);

· проводят изъятие платежных средств из оборота (бан­ки реализуют погашение кредита заемщиком).

Таким образом, банки кредитуют сферу экономики, сти­мулируя тем самым ее развитие.

Сложившаяся в наше время банковская система России представлена многообразными видами банков. В зависимости от различных критериев выделяют следующие банки:

По форме собственности

· государственные — банки, в уставном капитале ко­торых имеется доля государства. К ним относятся Сбербанк России, Внешторгбанк, Газпромбанк и Россельхозбанк;

· частные банки, участниками которых являются физические и юридические лица различных организационно-правовых форм негосударствен­ной собственности. Данная категория банков яв­ляется в настоящее время наиболее представи­тельной и составляет основу банковской системы России;

· смешанные — банки с различными формами соб­ственности, в том числе с иностранным капиталом. Уставный капитал с участием иностранного капи­тала формируется за счет средств резидентов и не­резидентов, как в форме совместных банков, так и в форме полностью иностранного банка.

2. По территориальному признаку:

· национальные банки — Внешторгбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк и другие, имеющие общегосудар­ственное значение;

· международные — банки, деятельность которых осуществляется не только в пределах страны, но и за рубежом;

· заграничные — российские банки, деятельность которых осуществляется за рубежом. Такими бан­ками, созданными на территориях иностранных государств, являются: Донау-банк АГ, Вена; Ист-Вест Юнайтед банк, Люксембург; Коммерческий банк для Северной Европы — Евробанк, Париж; Московский Народный банк Лтд, Лондон; Ост-Вест Хандельсбанк АГ, Франкфурт-на-Майне;

· региональные банки, деятельность которых ориен­тирована на обслуживание клиентов отдельного региона.

3. По организационно-правовой форме:

· унитарные — банки, основанные наединоначалии и единовластии. Они имеют единственного соб­ственника в лице государства, юридического, или физического лица;

· паевые — банки, основанные на коллективном, долевом участии различных юридических и фи­зических лиц в формировании уставного капита­ла. Паевые банки образовываются в форме обще­ства с ограниченной ответственностью.Паевые банки собственниками своего ка­питала не являются;

· акционерные — банки, образованные в форме от­крытого илизакрытого акционерного общества. В акционерных банках собственником капитала выступает сам банк.

4. По степени независимости:

· дочерние банки, зависимые от материнского бан­ка, доля которого в уставном капитале не менее 50%;

· самостоятельные — независимые банки, конт­рольным пакетом акций которого не располагает ни один из его учредителей (участников);

· уполномоченные — банки, которым органами управ­ления переданы часть функций и исключительные полномочия в проведении каких-либо операций, об­служивании конкретных клиентов, монополии сег­мента рынка. Например, банк «Москва» является уполномоченным банком правительства Москвы; «Газпромбанк» — РАО «Газпром»;

· сателлиты — зависимые отконкретного клиента банки, как правило, обслуживающие только его.

5. По характеру деятельности:

· универсальные банки, предоставляющие своим клиентам весь комплекс банковских услуг;

· специализированные банки, деятельность которых ориентирована на предоставление отдельных банковских услуг, являющихся профильными для него. Выделяют отраслевую, функциональную, кли­ентскую и региональную специализацию.

По отраслевой специализации выделяют банки, преимущественно обслуживающие предприятия про­мышленности, транспорта, торговли, сельское хозяй­ство, население. Например, Россельхозбанк обслужи­вает агропромышленный комплекс страны через сеть филиалов, которая насчитывает их уже более 60. ОАО «РосДорБанк» и КБ «Традобанк» обслужива­ют предприятия дорожного строительства.

Функциональная специализация базируется на пре­доставлении банком отдельных видов банковских ус­луг. Например, банк «Авангард» специализируется на лизинговых операциях, Оренбургский ипотечный ком­мерческий банк «Русь» соответственно на ипотечном кредитовании, Русский депозитарный банк — на пре­доставлении депозитарных услуг.

Клиентская специализация предполагает ориента­цию банка на конкретный тип клиента: население, пенсионеры, студенты, кооперативы, малый бизнес и т.д. Например, Банк кредитования малого бизнеса, ООО КБ «Газэнергопромбанк».

Региональная специализация связана с обслужива­нием потребностей конкретного региона, его предпри­ятий и населения. Например, ОАО «Ханты-Мансий­ский банк».

6. По надежности:

· высшая категория надежности — в эту группу входят Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Альфа-банк, Банк Москвы, Газпромбанк, Еврофинанс;

· средняя категория надежности — включает в себя 134 банка, в их числе Автобанк, Гута-банк, МДМ-банк, Оргбанк, БИН-банк, Импексбанк, Росдор-банк, Никойл, Петрокоммерцбанк и другие;

· стабильно работающие банки — банки, которые имеют отдельные недостатки, но достаточно ста­бильно работают на финансовом рынке;

· банки, имеющие признаки проблемности — эта категория банков наиболее многочисленная и в нее по отдельным признакам можно отнести 46% дей­ствующих коммерческих банков.