Соотношение банковской и коммерческой тайны1. Обязанность охраны банковской тайны возникает в силу закона вне зависимости от волеизъявления субъектов отношений. Коммерческая тайная, наоборот, приобретают свой статус только после одностороннего объявления. Законодательство определяет содержание, субъекты и порядок предоставления банковской тайны[1]. Напротив, объем и круг лиц обладающих доступом к коммерческой тайне устанавливается организацией самостоятельно[2] 2. Банковская тайна характеризуется вспомогательным (акцессорным) характером по отношению к заключенному между банком и клиентом договором. Т.к. передача конфиденциальных сведений от клиента к кредитной организации происходит в целях обеспечения надлежащего оказания соответствующих услуг по договору. У коммерческой тайны, напротив, отсутствуют признаки акцессорности - объявление коммерческой тайны есть самоцель действий субъекта. 3. У банковской тайны обязанности охраны ее относительны: одному управомоченному лицу (клиенту) противостоит одно обязанное (кредитная организация). У коммерческой тайны обязанности по ее охране, наоборот абсолютны: одному управомоченному лицу (обладателю сведений) существует неопределенный круг лиц, обязанных отказаться от посягательств на сведения, составляющие коммерческую тайну. 4. Банковская тайна в отличии от коммерческой не может быть предметом сделок (купли/продажи) по сделкам с третьими лицами. 5. Коммерческая тайна характеризуется осуществлением ее обладателем мер к защите ее от несанкционированного доступа. Т.е. владелец коммерческой тайны всегда обеспечивает ее охрану в собственных интересах. В случае с банковской тайной законом установлена обязанность ее охраны только за владельцами и пользователями информации в интересах обладателя, но не за самим обладателем информации. 6. Коммерческая тайна обязательно характеризуется действительной или потенциальной коммерческой ценностью. Обладатель тайны, имеет финансовую заинтересованность в ее охране. Охрана банковской тайны подразумевает охрану всей информации связанной с определенными законом банковскими операциями, в том числе и не имеющей коммерческого интереса. Таким образом у кредитной организации существует лишь ответственность за нарушение банковской тайны. государственная тайна - защищаемые государством сведения в области его военной, внешнеполитической, экономической, разведывательной, контрразведывательной и оперативно-розыскной деятельности, распространение которых может нанести ущерб безопасности Российской Федерации; 60. Понятие платёжной системы и основные направления её государственного регулирования.
Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.
Эффективность платежной системы - это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании платежной системы существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью и в банках, и на предприятиях. Различные сбои, непреднамеренные или неожиданные задержки в платежах существенно подрывают доверие к платежной системе, экономические агенты начинают сомневаться в том, будут ли вообще произведены платежи. Все это приводит к возрастанию риска, а тем самым и повышению издержек участников платежной системы и к платежному кризису.
Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие: · бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования; · надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей; · эффективность, обеспечивающая быстрый экономный и точный выход потока операций; · справедливый подход.
Основными функциями платежной системы являются урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота, организация отношений между субъектами платежной системы по поводу перевода денежных средств, которые регулируются едиными правилами и стандартами.
Основные элементы платежной системы:
1. субъекты; 2. объект – деньги как средство платежа; 3. принципы и стандарты, обеспечивающие организационное единство системы; 4. платежный механизм (способы, формы, методы и технологии расчетов); 5. расчетно-платежные комплексы.
Основными участниками платежной системы являются:
· центральный банк; · коммерческие банки; · небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры.
Сегодня в качестве ЭПС применяется несколько основных технологий платежных систем: использование кредитных схем; использование дебетовых схем использование цифровых денег Принципы платежной системы 1. правовой режим осуществления расчетов - Гражданский Кодекс и др.законы; 2. осуществление расчетов по банковским счетам - наличие последних как у получателя, так и плательщика - необходимая предпосылка расчетов; 3. осуществление расчетов только с согласия плательщика, кроме случаев по закону о безакцептном списании; 4. поддержание ликвидности на уровне, обеспечивающем бесперебойное функционирование системы расчетов; 5. срочность платежа - по заключенному договору.
Основные направления развития платежной системы РФ . Серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.
Совершенствованию платежной системы России будет способствовать разработка Банком России системы валовых расчетов, осуществляемых в режиме реального времени. Такая система предназначена для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг и другими пользователями, и позволит существенно повысить роль платежной системы России в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию с международными платежными системами.
61. Источники правового регулирования осуществления расчетных операций банков
Легального определения понятия "расчеты" действующее российское законодательство не содержит. под расчетами понимается передача (перечисление) денежных средств во исполнение частноправовых или публично-правовых обязательств, а также перечисление денежных средств их "владельцами" на другие свои счета.
выделяет четыре основные формы расчетов: расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, расчеты по инкассо и расчеты исками.
К главным законодательным источникам регулирования расчётов относятся:
Гражданский кодекс РФ;
Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 N 138-ФЗ;
Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 N 95-ФЗ.
Специальные законодательные и подзаконные акты включают:
Федеральный закон «О Центральном банке РФ» от 03. 06. 2009 №102-ФЗ;
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 15.02.2010 г. №11-ФЗ. Основополагающее значение при правовом регулировании расчетов на законодательном уровне имеют нормы, содержащиеся в главах 45 и 46 ГК РФ. 1) при правовом регулировании расчетов объективно преобладает публично-правовое регулирование. Это связано с тем, что основные обязанности участников расчетов являются публично-правовыми, поскольку возникают перед государством в целом, охраняющим интересы всех субъектов расчетных отношений (т.е. с точки зрения критерия охраняемого интереса), и вне зависимости от воли и усмотрения участников расчетов 2) другие федеральные законы могут устанавливать особенности осуществления безналичных расчетов по сравнению с положениями ГК РФ применительно к отдельным видам отношений. Эти федеральные законы, устанавливающие особенности осуществления расчетов применительно к отдельным видам отношений, имеют приоритет перед положениями ГК РФ как специальные.
правовое регулирование безналичных расчетов на подзаконном уровне осуществляется Банком России, который при осуществлении этой деятельности независим и подчиняется только закону.
В соответствии со ст. ст. 4, 29 и 80 ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" Банк России осуществляет такие функции, как организация обращения наличных денег и установление правил расчетов.
Платежное поручение — это документ, представляющий собой поручение организации обслуживающему его банку перечислить определенную сумму со своего счета. Поручения действительны в течение десяти дней, не считая дня выписки. Банк принимает платежные поручения от плательщика к исполнению только при наличии денег на его расчетном счете. Если средств для платежа нет, и банк не считает возможным выдать предприятию ссуду, то документы возвращаются. Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является лицо (юридическое или физическое), имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, чекодержателем— лицо (юридическое или физическое), в пользу которого выдан чек, плательщиком— банк, в котором находятся денежные средства чекодателя. Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, а в части, им не урегулированной,— другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.
Расчеты по инкасс о представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк (далее— банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа. Для осуществления расчетов по инкассо банк-эмитент вправе привлекать другие банки (далее— исполняющий банк). Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований, оплата которых может производиться по распоряжению плательщика (сакцептом) или без его распоряжения (вбезакцептном порядке), и инкассовых поручений, оплата которых производится без распоряжения плательщика (вбесспорном порядке).
Аккредитив — это обязательство банка, возникающее по поручению клиента произвести поставщику платеж на основании предоставленных документов, подтверждающих выполнение условий договора. При данной форме расчетов платеж производится не в банке, обслуживающем покупателя, а по месту нахождения поставщика. Для совершения платежа покупатель обращается в банк с заявлением, содержащим просьбу отложить со своего счета денежные средства для платежа. Следовательно, при аккредитиве средства для оплаты приобретаемых товаров готовятся заранее, депонируются обычно на аккредитивном счете. Банк, открывший аккредитив (банк-эмитент), по поручению плательщика-покупателя переводит средства в банк поставщика. Деньги на счет поставщика будут зачислены только при выполнении всех условий, предусмотренных в аккредитиве.
62. Правовое регулирование деятельности платежных агентов
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО ПРИЕМУ ПЛАТЕЖЕЙ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ, ОСУЩЕСТВЛЯЕМОЙ ПЛАТЕЖНЫМИ АГЕНТАМИ регулирует отношения, возникающие при осуществлении деятельности по приему платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств физического лица перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), а также направленных органам государственной власти, органам местного самоуправления и учреждениям, находящимся в их ведении, в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации.
Под деятельностью по приему платежей физических признается прием платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), в том числе внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с Жилищным кодексом Российской Федерации, а также осуществление платежным агентом последующих расчетов с поставщиком.
Платежный агент при приеме платежей вправе взимать с плательщика вознаграждение в размере, определяемом соглашением между платежным агентом и плательщиком платежный агент - юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц. Платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент;
Денежное обязательство физического лица перед поставщиком считается, с момента их передачи платежному агенту.
Оператор платежей должен заключить с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, Поставщик вправе заключить с оператором по приему платежей договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, указанный в части 1 настоящей статьи, если иное не установлено законодательством Российской
Поставщик должен предоставить по запросу плательщика информацию о платежных агентах Исполнение обязательств оператора по приему платежей перед поставщиком по осуществлению соответствующих расчетов должно обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком, Оператор по приему платежей вправе осуществлять прием платежей после его постановки на учет
Оператор по приему должен проводить идентификацию физического лица, осуществляющего платеж. Оператор по приему платежей вправе привлекать других лиц - платежных субагентов для осуществления приема платежей. Платежный субагент не вправе привлекать других лиц для осуществления приема платежей. Платежный субагент для приема платежей должен заключить с оператором по приему платежей договор.
Платежный субагент не вправе осуществлять прием платежей, требующих проведения идентификации физического лица, Платежный агент при приеме платежей обязан иметь соответствующий договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, Платежный агент при приеме платежей обязан использовать контрольно-кассовую технику с фискальной памятью и контрольной лентой, Платежный агент при приеме платежей обязан обеспечить в каждом месте приема платежей предоставление плательщикам следующей информации: 1) адреса места приема платежей; 2) наименования и места нахождения оператора по приему платежей и платежного субагента в случае приема платежа платежным субагентом, а также их идентификационных номеров налогоплательщика; 3) наименования поставщика; 4) реквизитов договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц между оператором по приему платежей и поставщиком, а также реквизитов договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц между оператором по приему платежей и платежным субагентом в случае приема платежа платежным субагентом; 5) размера вознаграждения, уплачиваемого плательщиком оператору по приему платежей и платежному субагенту в случае приема платежа платежным субагентом, в случае взимания вознаграждения; 6) способов подачи претензий; 7) номеров контактных телефонов поставщика и оператора по приему платежей, а также платежного субагента в случае приема платежа платежным субагентом; 8) адресов и номеров контактных телефонов федеральных органов исполнительной власти, уполномоченных Правительством Российской Федерации на проведение государственного контроля (надзора) за приемом платежей. Платежный агент при приеме платежей обязан использовать отдельный банковский счет (счета) для осуществления расчетов Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой отдельный банковский счет (счета). Кассовый чек, выдаваемый платежным агентом плательщику и подтверждающий осуществление соответствующего платежа, должен соответствовать требованиям законодательства Российской Федерации Платежные агенты при приеме платежей вправе использовать платежные терминалы. Платежный терминал, используемый платежным агентом при приеме платежей, должен содержать в своем составе контрольно-кассовую технику и обеспечивать в автоматическом режиме Контроль за соблюдением требований, предусмотренных настоящим Федеральным законом, осуществляется в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти, уполномоченными Правительством Российской Федерации на проведение государственного контроля (надзора) за приемом платежей. 2. Оператор по приему платежей обязан осуществлять контроль за соблюдением платежным субагентом, с которым у него заключен договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, требований настоящего Федерального закона. 3. Несоблюдение оператором по приему платежей требований настоящего Федерального закона является основанием для расторжения поставщиком с таким оператором по приему платежей договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц. Несоблюдение платежным субагентом требований настоящего Федерального закона является основанием для расторжения оператором по приему платежей с таким платежным субагентом договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.
63. Основания и порядок бесспорного (безакцептного) списания денежных средств с банковского счёта
Бесспорное (безакцептное) списание денежных средств с банковских счетов в настоящее время рассматривается многими специалистами как принудительная мера в отношении должников. Статья 854. ГК РФ. Основания списания денежных средств со счета: 1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. 2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. В России безакцептное списание денежных средств регулируется несколькими отраслями права: гражданского, банковского, предпринимательского, финансового, налогового, таможенного.
Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Как правило, распоряжения клиента оформляются на бланках установленной формы (платежное поручение, заявление на аккредитив, чек и т. д.) в соответствии с требованиями Положения ЦБ РФ о безналичных расчетах № 2-П 12.04.2001.
Согласно п.2 ст. 854 ГК РФ право на списание средств клиента взыскателем без его согласия допускается по решению суда, а также в случаях, установленных федеральным законом. Например, в Постановлении Верховного Совета РФ от 01.04.93 № 4725-1 «О мерах по улучшению расчетов за продукцию и услуги коммунальных энергетических и водопроводно-канализационных предприятий» предусмотрено, что расчёты коммунальных энергетических и водопроводно-канализационных предприятий с потребителями (кроме жилищно-коммунальных, бюджетных организаций и населения) за отпускаемую электрическую и тепловую энергию, услуги водоснабжения и водоотведения производятся на основании показателей измерительных приборов без акцепта плательщика.
Бесспорное списание денежных средств с банковских счетов имеет следующие основные отличия от безакцептного: • бесспорное списание основывается не на условиях договора, а вытекает из положений закона; • правом на безакцептное списание обладает не контрагент по гражданско-правовой сделке, а государственный орган; • право на бесспорное списание вытекает из властных (административных, налоговых) правоотношений, а не гражданских и иных, основанных на равенстве сторон; • бесспорное списание основано на презумпции обоснованности претензий, не требующих по своему характеру предварительной санкции суда или арбитражного суда и в большинстве случаев не вызывающих возражений со стороны должника; • случаи возможности бесспорного списания средств с банковских счетов исчерпывающим образом определены законодательством В соответствии с налоговым законодательством Российской Федерации правом бесспорного списания денежных средств с банковских счетов кредитных организаций в рамках своих полномочий наделены налоговые органы (федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный по контролю и надзору в области налогов и сборов, и его территориальные органы)
64. Правовые основы налично-денежного обращения. Порядок ведения кассовых операций.
Наличное денежное обращение – непрерывное движение наличных денег, выполняющих функции средства обращения и платежа, опосредствующее оплату товаров, оказываемых услуг и другие платежи.
денежное обращение — это движение денег во внутреннем обороте в наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве. Денежное обращение подразделяется на две сферы: наличную и безналичную.
Налично-денежное обращение (НДО) — это движение наличных денег в сфере обращения. Оно обслуживается банкнотами, разменной монетой и бумажными деньгами (казначейскими деньгами). В промышленно развитых странах банковские билеты, выпускаемые центральными банками, составляют подавляющую часть НДО. И лишь незначительная часть выпуска денег (10%) идет на казначейские билеты и монеты, эмитируемые казначейством.
^ Безналичное обращение (БНО) — это изменение остатков денежных средств на банковских счетах, которое происходит в результате исполнения банком распоряжений владельца счета в виде чеков, пластиковых карточек и других расчетных документов, принятых в банковской практике. На него в промышленно развитых странах приходится более 90%.
Главным государственным аппаратом регулирования денежного обращения в нашей стране является Центральный банк РФ, на который в соответствии со ст. 4 Закона возложены следующие функции: организация налично-денежного обращения и безналичных расчетов. В целях организации налично-денежного обращения на Банк России возложены следующие функции (ст. 34 Закона):
прогнозирование и организация производства банкнот и монет;
создание резервных фондов банкнот и монет;
определение правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег;
установление признаков платежности денежных знаков и порядка замены и уничтожения денежных знаков;
утверждение правил ведения кассовых операций для кредитных организации
Под правовым регулированием денежного обращения страны понимают совокупность правовых норм, инструментов и методов, их представляющих, обеспечивающих эффективное, безопасное функционирование денежного обращения государства, адекватное потребностям хозяйствующих субъектов национальной экономики. Главными задачами правового регулирования денежного обращения в России являются:
обеспечение четкого разделения правовых полномочий и ответственности в сфере денежного обращения между Президентом РФ, законодательной и исполнительной властями;
поддержание необходимого темпа роста денежной массы в обращении и правильного соотношения между наличным и безналичным денежным обращением с целью стабильного и эффективного функционирования экономики страны;
обеспечение законодательной и исполнительной власти правовыми нормами и инструментами, позволяющими оперативно регулировать и контролировать денежное обращение в стране.
Основными документами, принятыми ЦБ РФ, регулирующими данную сферу, являются:
Положение «О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации» от 5 января 1998 г. № 14-П; Инструкция по эмиссионно-кассовой работе в учреждениях Банка России от 16 ноября 1995 г. № 31; Положение «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации»
Кассовые операци�� — это операции, связанные с получением и расходованием наличных денег непосредственно из кассы предприятий. К ним относятся:
• поступление выручки от реализации продукции, товаров и оказания услуг;
• поступление взносов, авансовых перерасходов, сумм материального возмещения от порчи материального имущества;
получение наличных денег по чеку в кредитных организациях на зарплату, авансы, командировочные, пособия, пенсия и другие социальные выплаты;
выдача денег из кассы на зарплату, авансы, командировочные, пособия, пенсия и другие социальные выплаты;
сдача выручки и сверхлимитных остатков денежных средств из кассы в банк на расчетный счет предприятия;
выдача подотчетных сумм на осуществление хозяйственных расчетов предприятия с поставщиками и подрядчиками.
Кассовые операции могут вести назначенные кассиры или сам руководитель (п. 1.6 Положения). Контролирующая функция (вторая подпись) обычно доверяется второму лицу - главному бухгалтеру, бухгалтеру или иному работнику, назначенному приказом или распоряжением. При отсутствии бухгалтера это может делать и сам руководитель, особенно если он ведет кассу сам (п. 2.1 и 2.2 Положения).
Кассиру устанавливается должностная инструкция или перечень прав и обязанностей, с которыми он должен ознакомиться под роспись. Ранее Порядок требовал после назначения кассира под роспись ознакомить его с Порядком.
Если кассиров несколько, назначается старший (п. 1.6 Положения).
У назначенного кассира должны быть штампы с текстом, подтверждающим проведение кассовой операции, например, для проставления на корешке приходного ордера. Должны быть у него и образцы подписей лиц, которые могут подписывать кассовые документы и разрешать выдачу денег.
По-прежнему приходные и расходные операции оформляются кассовыми ордерами, только их привычные номера унифицированных форм заменены на цифровые коды форм документов, приведенные в Общероссийском классификаторе управленческой документации ОК 01193. Отметим, что журналы регистрации приходных и расходных кассовых ордеров (п. 21 Порядка) в Положении не упоминаются.
В пункте 1.10 Положения указано, что кассовые операции могут вестись с применением программно-технических комплексов, в том числе оснащенных функцией приема наличных денег, принадлежащих или не принадлежащих на праве собственности юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю.
Кассовые документы могут оформляться вручную или распечатываться на компьютере. Если кассовая книга ведется в электронном виде, то следует обеспечить сохранность ее данных на электронном носителе, и должна быть исключена возможность несанкционированного изменения указанных данных (п. 2.5 Положения).
В течение дня факт передачи денег между кассиром и старшим кассиром фиксируется в книге учета принятых и выданных кассиром денежных средств, бывшая форма КО-5, теперь называемая 0310005 (п. 2.4 Положения). При компьютерном ведении лист книги может распечатываться и подписываться кассирами, либо подписываться ЭЦП или иным аналогом собственноручной подписи в порядке, установленном руководителем.
Хранить кассовые документы следует в течение сроков, установленных законодательством об архивном деле в РФ. Напомним, что согласно статье 362 Перечня типовых управленческих архивных документов, образующихся в процессе деятельности государственных органов, органов местного самоуправления и организаций, с указанием сроков хранения, утвержденного приказом Минкультуры России от 25.08.2010 № 558, кассовые документы и книги следует хранить менее пяти лет при условии проведения проверки (ревизии).
65. Виды операций по привлечению и размещению денежных средств кредитными организациями. Настоящее Положение не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка, а также операции банка по размещению средств банка в ценные бумаги (облигации, депозитные сертификаты, векселя и другие долговые обязательства эмитентов). Эти операции регламентируются законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России. 1.6. Настоящее Положение применяется банком и его филиалами, уполномоченными совершать операции по размещению денежных средств от имени банка на основании положений, утверждаемых создавшим их банком. 1.7. Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России и настоящему Положению. 1.8. Настоящее Положение применяется к небанковским кредитным организациям в части, соответствующей статусу небанковской кредитной организации, установленному действующим гражданским и банковским законодательством, а также нормативными актами Банка России.
2. Предоставление (размещение) денежных средств клиентам банка
Информация об изменениях:Положением ЦБР от 27 июля 2001 г. N 144-П в пункт 2.1 настоящего Положения внесены изменения См. текст пункта в предыдущей редакции
2.1. Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:
ГАРАНТ:О рассмотрении заявления о признании пункта 2.1.1 настоящего Положения незаконным см. решение Верховного Суда РФ от 1 июля 1999 г. N ГКПИ99-484
2.1.1. юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета (далее по тексту настоящего Положения - банковский счет клиента-заемщика), в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы; 2.1.2. физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; 2.1.3. предоставление (размещение) средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.
Информация об изменениях:Положением ЦБР от 27 июля 2001 г. N 144-П в пункт 2.2 настоящего Положения внесены изменения См. текст пункта в предыдущей редакции
2.2. Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами: 1) разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1. настоящего Положения банковские счета, либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу; 2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения/договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий: а) общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении/договоре (далее по тексту настоящего Положения и Приложения к нему - "лимит выдачи"); б) в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением/договором лимита (далее по тексту настоящего Положения и Приложения к нему - "лимит задолженности"). При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение/договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных настоящим подпунктом требований. Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств. В целях настоящего Положения под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику. 3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка; Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица ("овердрафт") в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита). 4) участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе; 5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству и настоящему Положению. 2.3. Предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту-заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. 2.3.1. В распоряжении указывается номер и дата договора/соглашения, сумма предоставляемых (размещаемых) средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок/сроки (дата) погашения (возврата) средств - общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров - цифровое об
|
