Правовые основы деятельности банков

· Гражданский кодекс РФ

· ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ.

· ФЗ “О банках и банковской деятельности”

· от 2.12. 1990 г. №395-1.(в ред.№185-ФЗ от 23.12.2003г.)

· ФЗ “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций” от 25.02.1999г. №40-ФЗ.

· ФЗ “О защите конкуренции на рынках финансовых услуг”

· от 23.06.1999г. №117-ФЗ.

· ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем” от 7.08.2001г. №115-ФЗ.

· ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003г. №177-ФЗ.

· ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 №218-ФЗ

· Инструкция ЦБ РФ “Об обязательных нормативах банков” от 16.01.2004г. № 110-И.

· Отношения между банком и клиентом осуществляются на основе договора, согласно которому банк предоставляет услуги клиенту, берет обязательство выполнять его указания и заверяет клиента в профессионализме банковского персонала

· В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора, определен порядок расторжения договора и и др.

· В соответствии с законодательством кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью,

· а также заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг и ограничение конкуренции

· Порядок регистрации и лицензирования кредитных организаций определяется ФЗ «О банках и банковской деятельности»

· Правовые взаимоотношения банка и клиента начинаются с открытия счета, клиенты КБ вправе открывать любое количество счетов

· Банки открывают клиентам следующие виды счетов:

1. Расчетные (текущие) – используемые для зачисления выручки от реализации продукции, учета доходов от иных операций, расчетов с поставщиками, бюджетом, персоналом и др.

2. Корреспондентские счета – открываемые банками друг у друга

3. Депозитные, ссудные и другие счета в рублях и иностранной валюте

 

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности»:

• Кредитная организация обязана публиковать следующую информацию о своей деятельности:

• ежеквартально - бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, информацию об уровне достаточности капитала, о величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов;

• ежегодно - бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках с заключением аудиторской фирмы об их достоверности

 

По ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

• Привлечение денежных средств физ. и юр. лиц во вклады

• Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет

• Открытие и ведение банковских счетов физ. и юр. лиц

• Осуществление расчетов по поручению физ. и юр. лиц, в том числе банков-корреспондентов

• Выдача банковских гарантий

• Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юр. и физ. лиц

• Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах

• Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов

• Осуществление переводов физ. лиц без открытия банковских счетов

В соответствии с банковским законодательством КБ вправе осуществлять следующие сделки:

· Выдача поручительств за третьих лиц

• Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме

• Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с клиентами

• Осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями

• Сейфовое обслуживание

• Лизинговые операции

• Консультацион. и информационные услуги

Вопрос 70. Типы банков. (15 баллов)

Виды банков разделяются по типу собственности, правовой организации, функциональному назначению, характеру выполняемых операций, числу филиалов, сфере обслуживания, масштабами деятельности.

Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий и государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

Сберегательные банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран деятельность иностранных банков не ограничивается. В России для иностранных банков вводится определенный коридор, в рамках которого они могут разворачивать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов, ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и много филиальные.

Вопрос 71. Небанковские кредитные организации: сущность и правовые основы деятельности (15 баллов)

Небанковская кредитная организация (НКО)- кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ “О банках и банковской деятельности” от 2.12. 1990 г. №395-1.(в ред.№185-ФЗ от 23.12.2003г.).

По действующему на сегодняшний день БП предусмотрены: