Основные принципы страхования имуществаСтрахование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страховая защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имущества. Экономический смысл имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, возн. вследствие наступления страхового случая. Имущественное страхование осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица. Согласно ГК по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие интересы: - риск утраты (гибели) либо повреждения объектов недвижимого имущества - риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, связ. с эксплуатацией объектов недв-сти - риск убытков от предприним-кой деятельности и за нарушение обязательств по ранее заключенным договорам. Конкретные страховые риски указываются в договоре страхования. Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика. Имущественным страхованием может возмещаться: - полная стоимость поврежденного или утраченного объекта недв.имущества - доходы, которые не получены страхователем из-за повреждения имущества в результате утраты объекта страхования. Страховое возмещение представляет собой частичную компенсацию убытков. Оно не может превышать размер ущерба застрахованного объекта недвижимости. Единственным основанием для выплаты страхового возмещения явл-ся подтвержденный факт наличия понесенного убытка. Ключевым понятием в страховании явл-ся страховая сумма-определяемая в договоре страхования денежная сумма, на которую застрахован объект недв-сти, либо имущественные интересы, связанные с ним; в пределах определенной в договоре страховой суммы страховщик обязан произвести выплаты при наступлении страхового случая. Предельный размер страховой суммы не может превышать рыночной стоимости объекта недвижимости на момент заключения договора. Если страховая сумма соответствует страховой стоимости объекта недвижимости, то данный объект считается застрахованным полностью и убытки возмещаются в полном объеме. Если она меньше размера страховой стоимости объекта, то страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы. Страховая стоимость любому объекта недв-сти опред-ся как: 1) восстановительная стоимость – сумма необходимых денежных средств для приобретения или создания нового объекта аналогичного вида и функционального назнаения 2) фактическая (остаточная) = восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа об.недв-сти. 3) рыночная – предельная цена об.недв-сти на момент оценки Страховая стоимость материалов, конструкций, технологического оборудования опр-ся как сумма необходимая для их приобретения. Если страховая сумма выше страховой стоимости об.недв-сти, то страховщик должен письменно потребовать уменьшение страховой суммы до размера страховой стоимости. При определении фактора наступления страхового случая ключенвая роль у страхового агента (аджастера) – физич/юрид. лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию процесса и суммы страховых выплат. Его обязанности: установить характер и размер причиненного ущерба; причины и условия возникновения страхового случая; достичь соглашения со страхователем о сумме страхового возмещения, подлежащей выплате исходя из конкр-х обстоятельств наступления страхового случая. Согласно закону о страховании различают 4 способа возмещения ущерба: Денежное возмещение; ремонт; замена объекта недв-сти и восстановление объекта недв-и. В тексте договора страхования должна быть прописана форма возмещения ущерба. Для получения страхового возмещения страхователь должен заявить претензию по страховому случаю в устан-м договором срок и в уст. форме. Наступление страхового случая должно быть документально доказано, т.е. необходимы документы от комитетных органов (заключение госкомтехнадзора/ ростехнадзора, заключение соотв-щей аварийной службы, экспертное заключение, постановление возбуждения уголовного дела, решение или приговор суда). В этих документах подтверждается факт страхового случая, причина возн-я и виновные лица. Обязан-сть предоставления дан-х документов возлагается на страхователя. При рассмотрении поступ. заявления о наступлении страхового случая страховая компания выполняет след-щие действия: опред-ся факт соотв-вия по времени наступления страх-ого случая и подачи письм.заявления; опр-ся является ли автор претензии действ-но застрахованным лицом; рассчит-ся убытки от наступления ссл; определяется принял ли собственник объекта все разумные меры для уменьшения возможного ущерба при наст-нии страхового риска; опр-ся нет ли заинтересованности страхователя в наступлении ссл; устанавливаются выполнены ли все доп.усл-вия договора страхования. Убытки выплачиваются: 1) при полной гибели или утрате всего объекта недв-сти в сумме равной действ-ной стоимости утрач-ого имущества 2) в случае частичного повреждения в сумме стоимости восст-ия в ценах, действ-х на день наступления ссл. Полная гибель застрах-ого об-та рассматривается если восст.расходы превышают действ-ную стоимость объекта непоср-но перед наступлением ссл. Затраты на восстановление/ремонт объекта недв-сти не вкл-т расходы, связ-ые с изменением улучшения, модерниз-ции, реконстр-ции застр.об-та. Если объект недв-сти имеет высокую рыночную ст-сть применяется «двойное страхование»- вариант страхования объекта у неск-х страховых организаций в случае одного и того же страхового риска. Общая сумма страхового возмещения в этом случае не должна превышать размера причиненного убытка в не зависимости от числа заключенных страховых договоров. Различают двойное и неоднократное страхование. Неоднократное используется если страхуется один и тот же интерес в течение одного и того же периода в неск-х страховых компаниях и общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую ст-ь объекта. Двойное страхование применяется если осуществляется страхование объекта недв-сти по разным страховым рискам у разных страховщиков в один и тот же период у разных страховых компаний. При использовании схемы двойного страхования собственник обязан проинформировать каждого страхователя о всех ранее заключенных договорах. Инф-ция должна быть введена в текст договора страхования. Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы – неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.
|
