Банки, как центры кредитных отношений

Среди всех институтов кредитной системы главную роль играют

Банки – это особые экономические институты являющиеся центрами кредитных отношений. Их основная функция – сосредотачивать у себя денежные средства и предоставлять их в ссуду. Первоначальной функцией банков являлось посредничество в платежах. Они хранят денежные средства предпринимателей и ведут их расчеты с поставщиками и покупателями.

Банки накапливают у себя денежные доходы населения, и используют их для извлечения прибыли.

Банки выполняют свои функции в двух взаимосвязанных операциях:

- пассивных – это операции по формированию банковских ресурсов;

- активных – это операции по их размещения и использованию.

Денежные средства банков складываются из их собственных капиталов и депозитов т.е. вкладов клиентов.

Депозиты делятся на:

- срочные – вложения на заранее установленный срок и не подлежащие изъятию до его наступления.

- до востребования – вклады на текущих счетах, которые банк обязан выдать по первому требованию вкладчиков.

Банки ведут:

- фондовые операции – дают ссуды под залог ценных бумаг (акций, облигаций, закладных и т.д.), а также покупают такие бумаги;

- подтоварные ссуды – предоставляются под залог продукции, находящейся на

складах или в торговом обороте;

- бланковый кредит – когда ссуду выдают без всякого обеспечения наиболее крупным предпринимателям, платежеспособность которых не вызывает сомнений.

Кроме пассивно-активных операций и расчетов банки занимаются торгово-комиссионной деятельностью – покупают и продают золото, обменивают национальную валюту на иностранную, распродают акции и облигации и т.п.

В зависимости от характера выполняемых функций и операций банки делятся на три основные вида:

БАНКИ

 

Центральные Коммерческие Специализированные

 

- инвестиционные

- ипотечные

-экспортно-импортные

 

Главную роль в банковской системе играет центральный банк. Центральный банк страны наделен государством исключительным правом эмиссии (выпуска) банкнот – денежных знаков. А также центральный банк выполняет другие важные функции:

- хранит у себя золотовалютные резервы и сохраняет резервные фонды других кредитных учреждений;

- дает ссуды коммерческим банкам;

- обслуживает государственные учреждения;

- проводит расчеты и переводные операции, контролирует деятельность крупных учреждений;

- осуществляет денежно-кредитное регулирование национальной экономики.

Коммерческие банки дают ссуды производственным предприятиям за счет денежных средств, привлекаемых ими в виде вкладов, и осуществляют расчеты между предпринимателями. В современных условиях эти банки являются кредитно-финансовыми учреждениями универсального характера т.к. выполняют много разных операций.

Специализированные банки заняты определенными видами финансово-кредитных операций:

- инвестиционные осуществляют финансирование и долгосрочное кредитование капитальных вложений;

- ипотечные банки;

- экспортно-импортные банки обслуживают внешнюю торговлю и ведут расчеты с иностранными контрагентами.

В кредитную систему страны входят сберегательные кассы мобилизующие временно свободные денежные средства населения, а также кредитные кооперативы куда объединяются мелкие товаропроизводители, получающие ссуды на правах взаимопомощи.

Во второй половине ХХ в. появились новые тенденции в банковском деле:

1. Усилился процесс концентрации и централизации банковского капитала, возникли банки-гиганты, которые стали монополистами на рынке ссудных капиталов. Они с помощью различных экономических связей подчиняют себе малоимущие кредитные учреждения.

2. Крупнейшие банки превратились во многоцелевые кредитно-финансовые учреждения, которые предоставляют клиентам до 300 видов услуг.

3. Широкая электронизация банковских услуг (свои вычислительные центры, автоматические расчеты, и т.д.).

4. Безналичные расчеты (кредитные карточки).