Этапы экономической работы с клиентами и кредитный договор

Этапы:

1. Рассмотрение кредитных заявок и представленных документов

2. Оценка кредитоспособности заемщиком и принятие решение о возможности предоставления кредита (специалистом кредитного отдела создается заключение о целесообразности выдачи кредита, необходимо получить заключение от юридической службы)

3. Подготовка к заключению кредитного договора, документов по обеспечению кредита и сама выдача кредита

4. Кредитный мониторинг (работник банка должен оценить качество кредита, финансовое положение заемщика, состояние залога)

Кредитный договор составляется в письменной форме, претензии по договору рассматриваются только в судебном порядке, подписывается руководителем банка и заемщиком. На экземпляре банка кредитного договора резервируется экономистом, юристом и сотрудником службы экономической безопасности.

Типовое содержание кредита:

1. Стороны по договору

2. Цель

3. Сумма кредита

4. Условия предоставления и погашения кредита

5. Размер процентной ставки и возможность ее пересмотра

6. Порядок уплаты основного долга и процентов оп нему

7. Обязательство заемщика по обеспечению возвратности кредита

8. Санкции за неисполнение обязательств

9. Перечень отчетных документов и сроки их предоставления (обычно ежеквартально)

Способы обеспечения возвратности кредита

Возвратность – один из принципов кредитования

Формы обеспечения возвратности кредита подразумевает наличие конкретного источника погашения имеющегося долга, юридическое оформление прав на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

В российской банковской практики в качестве основных форм обеспечения возвратности кредита используются:

1. Залог – наиболее эффективный способ возврата кредита, используется при кредитовании юридических и физических лиц. Залогодателем является собственник имущества, которым может быть сам заемщик или третье лицо

Требования к предмету залога:

· Достаточность – стоимость залога должна быть достаточна для обеспечения всех требований кредитора по основному долгу, процентам, неустойке и т.д.

· Приемлемость – характеризуется качеством предмета залога (ликвидность, стабильность цен, долговременность хранения и т.д.).

Различают:

· Залог имущества (движимого и недвижимого) – здания, сооружения, оборудования, ТМЦ

· Залог имущественных прав – права аренды, право на получение квартиры в строящемся доме

Залог оформляется договором о залоге в письменной форме и отдельно от кредитного договора. В договоре должно быть указано:

· Вид залога

· Предмет

· Его характеристика и стоимость

· Место нахождения

2. Гарантия – особая форма поручительства. Сущность – гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму, если кредитор представит письменное требование об ее уплате. Гарантия – односторонняя сделка, может быть оформлена в виде гарантийного письма, который оформляет сам гарант и передает его кредитору и аваля векселя (надпись на лицевой стороне векселя). Гарант не может без согласия кредитора изменить условия гарантии и отозвать ее.

3. Поручительство – поручитель обязан отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств, оформляется в письменной форме. Заемщик и его поручитель несут солидарную ответственность. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет полностью исполнено

4. Страхование кредита

5. Цессия – переуступка банку кредитору требований и счетов заемщика. Это означает, что заемщик передает банку свою кредиторскую задолженность, т.е. счета, подлежащие оплате. Такая переуступка оформляется письменным договором о цессии.

Виды цессии:

· Открытая – должник извещается о переуступке банка неоплаченных им счетов и в дальнейшем погашает свою задолженность банку

· Тихая – должник не извещается о переуступке

· Общая – заемщик регулярно переуступает банку счета на определенную сумму