Виды вкладов

 

Депозитные (вкладные) операции коммерческого банка – это операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования, а также остатков средств на расчетных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности. Вклад (депозит) – это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях.

Депозитные операции классифицируются:

1) исходя из категории вкладчиков:

– вклады юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);

– вклады физических лиц;

2) по экономическому содержанию:

– с учетом категорий вкладчиков;

– по формам изъятия;

3) срочные вклады в зависимости от их срока:

– вклады со сроком до 3 месяцев;

– вклады со сроком от 3 до 6 месяцев;

– вклады со сроком от 6 до 9 месяцев;

– вклады со сроком от 9 до 12 месяцев;

– вклады со сроком свыше 12 месяцев.

Существуют две формы срочных вкладов: срочный вклад с фиксированным сроком; срочный вклад с предварительным уведомлением об изъятии;

– вклады до востребования – договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию;

– сберегательные вклады населения, которые классифицируются в зависимости от срока и условий вкладной операции:

а) срочные;

б) срочные с дополнительными взносами;

в) условные;

г) на предъявителя;

д) до востребования;

е) на текущие счета и др.;

4) по порядку использования хранимых средств;

5) условный – платеж производится после наступления определенных условий, указанных в договоре;

6) премиальный – производится розыгрыш по номерам депозитных счетов. Премия зачисляется на денежный счет, номер которого выпал;

7) валютный – выплаты производятся в той же валюте, в какой был открыт вклад;

8) вклады в пользу третьих лиц – вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

 

21. Договор банковского вклада: понятие, элементы, ответственность. Правовой режим документов.

См. 20ый 1ую часть до Видов… или вот что-то…

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК РФ о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

 

Договор банковского вклада (депозита) - это разновидность договора займа (ст.807 ГК РФ), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк

Договор банковского вклада и в какой-то мерее, банковская операция по привлечению денежных средств во вклад, регулируются нормами статей Главы 44 ГК РФ.

Предмет договора - денежные средства. Вклад, например, драгоценных металлов - это уже иной самостоятельный договор.

Договор банковского вклада - это реальный договор. Он заключается одновременно с передачей денег банку.

Обязательство по договору возникает только у банка. Поэтому такой договор является односторонним.

На вклады начисляются проценты. Стало быть, этот договор - возмездный.

Права и обязанности по договору. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

По срочному договору банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо, банк не вправе изменить проценты в одностороннем порядке, даже если такое право банка предусмотрено договором.

Договор этот, для физических лиц - публичный. Публичный договор - это такой договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, кот. такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. При этом коммерческая организация, в данном случае банк, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения такого договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.