Виды потребительских кредитов и факторы, определяющие их развитие

Потребительский кредит - это особая форма кредита, в которой он предоставляется населению на потребительские, а не предпринимательские цели. Заемщиком при потребительском кредите явл население, а кредиторами - коммерческие банки, а также предприятия розничной торговли и сферы обслуживания. Коммерческие банки предоставляют потребительский кредит в виде ссуд в денежной форме.

Цель предоставления кредита - удовлетворение потребности населения на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования, таких как легковые автомобили, мебель, телевизоры, холодильники, а также с целью приобретения и строительства жилья.

Потребность населения в кредите вызвана низкими доходами и невозможностью приобрести необходимые товары единовременно. В свою очередь, предприятия торговли заинтересованы в ускоренной реализации товаров, а коммерческие банки удовлетворяют свою потребность в получении прибыли за счет полученных процентов за предоставленный кредит.

Потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической жизни страны:

· способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;

· государство имеет возможность более гибко проводить социальную политику (доступность более высокого качества жизни для широких слоев населения, помощь молодым семьям и др.)

Классификация потребительского кредита:

1. По виду заемщика - это ссуды, предоставляемые:

· всем слоям населения;

· определенным социальным группам;

· различным возрастным группам;

· группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

· VIP- клиентам;

· студентам;

· молодым семьям.

2. По целевой направленности:

· строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования, в т.ч. на приобретение автомобилей и пр.);

· без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта, кредиты по кредитным банковским картам);

По степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг:

· ссуды на полную стоимость;

· ссуды на частичную их оплату;

По срокам кредитования:

· краткосрочные (до 1 года);

· среднесрочные (от 1 года до 5 лет);

· долгосрочные (свыше 5 лет);

По форме обеспечения:

· обеспеченные:

Ø залогом,

Ø поручительством;

· необеспеченные:

Ø на неотложные нужды,

Ø кредиты по банковским кредитным картам.

По способу погашения:

· кредиты, погашаемые постепенно, в рассрочку - частями или долями;

· кредиты, погашаемые единовременно, как правило, в конце срока погашения кредита.

Основные факторы развития потребительского кредитования:

· консолидация розничного товарооборота, создание крупных общефедеральных сетей продаж бытовой техники;

· введение заградительных пошлин на импорт подержанных иномарок автомобилей;

· рост привлеченных средств коммерческими банками за счет увеличения доли депозитов населения (с связи с законом «О страховании вкладов»);

· наметившийся рост реальных доходов населения;

· появление новых кредитных продуктов для населения

 

Факторы, сдерживающие развитие российского рынка потребительского кредитования:

· наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование населения;

· трудности оценки кредитоспособности заемщика, связанные с наличием "белых", "серых", и "черных" доходов физ лиц - потенциальных заемщиков. Подтвердить величину зарплаты - основного источника доходов - могут немногие граждане.

· неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых банками, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитов потенциальными клиентам со средним достатком и др.