Факторинг. По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Разновидности факторинга

Обычный факторинг – финансовый агент не отвечает перед клиентом за превышение полученных от должника сумм над суммой финансирования клиента.

Обеспечительный факторинг – финансовый агент или должник остаются ответственными по недостающим или превышающим суммам. Имеется кредитный договор. Клиент по кредитному договору имеет обязательства перед банком. Но он может использовать вариант обесп факторинга, может передать требования банку, по которому момент исполнения наступает нраньше. Банк будет обращать взыскание на эти требования, и если он не восполнит обязательства в полном размере, то доберет с клиента, а если в избытке, то вернет клиенту.

Клиент по договору факторинга не перечисляет определенную сумму во исполнение обязательств, а передает денежное требование.

19.04.12

Банковское кредитование

Банковское кредитование – банковская операция, суть которой состоит в размещении денежных средств, привлеченных кредитными организациями от физических и юридических лиц, но уже от имени и за счет КО.

КО предоставляет средства тем, кто в них нуждается. КО получает прибыль.

Банк в кредитных операциях свободен в выборе заемщика. Как правило, является кредитором. Банк достаточно сложно будет принудить к заключение договора, в отличие от пассивных операций. То есть, денежные средства банк привлекает ото всех, а выдает только определенным, которых сам выберет.

Сущность категории банковское кредитование

· БК – это центральная активная банковская операция.

· БК может осуществлять только КО.

· БК может предоставляться только в денежной форме.

· БК осуществляется за счет привлеченных, а не собственных средств.

Законодатель ограничивает банковское кредитование теми средствами, которые банк привлек от вкладчиков. Это особенность банковского кредитования.

· Правовой формой БК является кредитный договор.

· Существенные условия договора: статья 819 ГК и статья 30 Закона о банках и банковской деятельности.

Может ли закон о банках устанавливать существенные условия для кредитного договора, если это прерогатива ГК?

Президиум ВАС РФ в информационном письме N 147 разрешил эту проблему, указав, что ст. 30 названного Закона не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными. Такой вывод суд обосновал тем, что приведенная норма устанавливает правовые принципы взаимоотношений Банка России, бюро кредитных историй, коммерческих банков и их клиентов и не содержит положений об условиях кредитных договоров, по которым банк должен прийти к соглашению с клиентом-заемщиком.

На практике это означает, что договор будет считаться заключенным, если согласованы все существенные условия по ГК. Но в случае отсутствия существенных условий по закону о банках БР сможет применить меры ответственности к банку.

В отличие от инвестирования на банковское кредитование распространяются публичные требования.

КО обычно разделяют компанию на несколько по своим направлениям деятельности.

Вместо того, чтобы опять ограничить универсальную деятельность банков (как в 1993 – запретили инвестиционную деятельность), было принято решение о поглощении универсальными банками инвестиционных банков. В каждой ситуации принимаются различные решения в зависимости от условий.

Банки, которые осуществляют инвестиционную деятельность, как правило, не работают с физиками. Они получают средства на рынке межбанковского кредитования, это не банковская операция, так как мы получаем кредит, а не выдаем. Получая кредит, банк инвестирует в какие-то источники. Если он занимается операциями по привлечению денег вкладчиков, то это уже банковская операция. В этом случае, на него падают все публичные требования.

Принципы банковского кредитования

· Возвратность

· Платность

Сумма процентов зависит от многих факторов – от состояния экономики вплоть до клиента.

· Срочность

Установление периода времени, в течение которого сумма выдается заемщику. Срок начинает течь с момента зачисления денежных средств или выдачи денежных средств. Сначала заключается договор, так как он консенсуальный.

Факультативные:

· *Обеспеченность (для кредитования БР)

Банки завязаны на выполнении публичных требований. Связано с тем, есть ли обеспечение по кредиту или нет. Единственное, когда это требование становится обязательным – при межбанковском финансировании.

· *Целевой характер

Тут 50 на 50. Иногда носит целевой характер, а иногда нет.

Отличается от принципов инвестирования.

Порядок предоставления банковского кредита

Положение БР от 31 августа 1998 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средства и их возврата (погашения)».

Положение БР 39-П регулирует вопросы начисления процентов по пассивным и активным операциям.

Ø Юридическим лицам – только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет субсчет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы;

Ø Физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка;

Ø Предоставление (размещение) средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицами осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Способы предоставления БК:

1) Разовым зачислением денежных средств на банковские счета, либо выдачей наличных денег заемщику – физическому лицу;

2) Открытием кредитной линии, то есть заключением соглашения/договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств;

Можно предусмотреть лимит задолженности – когда в период действия договора размер задолженности не превышает данным соглашением лимит, и лимит выдачи.

3) Кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика;

Условие о безакцептном списании денежных средств со счета должно содержаться в договоре.

4) Участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

Положение 110-И?

5) Другими способами, не противоречащими действующему законодательству и Положению № 54-П.

Соблюдение общих требований БР

по осуществлению КО с юридическими лицами

Это наиболее важные моменты для банковского юриста.

Глава III закон о банках – обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов КО

v Классификация активов, выделение сомнительных и безнадежных долгов

v Обязательные экономические нормативы и резервы

v Банковская тайна

v Кредитное информирование

В целях обеспечения финансовой надежности КО должна создавать резервы. Порядок их формирования устанавливается ЦБ. КО должна вести классификацию активов и формировать резервы на возможное их покрытие.