Стимулирование развития добровольного страхования

Интенсивный путь развития страховой отрасли будет обеспечиваться внедрением новых условий добровольного страхования, новых страховых продуктов и способов их реализации, позволяющих более качественно удовлетворять потребности потребителей в защите их имущественных интересов, что доказывает необходимость стимулирования развития добровольного страхования и здоровой конкуренции для обеспечения качественного инновационного развития страхового дела в Российской Федерации.

Для обеспечения устойчивого развития добровольного страхования необходимо реализовать следующий комплекс мер:

1. повышение клиентоориентированности страховщиков за счет переориентации ими подходов к осуществлению страховой деятельности на обеспечение приоритета удовлетворения потребностей в защите имущественных интересов всех категорий потенциальных страхователей и реализацию основной функции страхования - возмещение убытков;

2. расширение возможности использования страховых услуг разными слоями населения, в частности, малообеспеченными гражданами, а также проживающими на отдаленных от городов территориях;

3. обеспечение правовых основ для расширения видов предоставляемых страховщиками услуг по добровольному страхованию и создание страховщиками широкой линейки продуктов по личному страхованию, страхованию жизни, в том числе предусматривающему различные направления инвестирования полученных страховщиками средств;

4. совершенствование процедуры лицензирования субъектов страхового дела в целях более свободного применения страховыми организациями разнообразных условий страхования;

5. нормативно-правовое обеспечение расширения способов реализации страховых услуг, включая электронные продажи страховых услуг по отдельным видам страхования, установление обязательных для страховщиков правил при заключении ими договоров страхования в форме электронного документа, условий признания электронного полиса равнозначным страховому полису на бумажном носителе;

6. совершенствование основ регулирования страхования жизни, а также выработка и реализация комплекса мер по его стимулированию:
- определение форм и методов стимулирования граждан и юридических лиц к заключению долгосрочных договоров страхования жизни (изменение принципов налогообложения, субсидирование премий для малообеспеченных граждан и другие направления);
- совершенствование регулирования долгосрочных видов страхования жизни, осуществляемых страховыми организациями, в частности, видов страхования жизни с условием периодических страховых выплат и участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
- расширение перечня услуг, предоставляемых в рамках страхования жизни и комбинируемых с иными видами страхования, например медицинским страхованием;
- определение подходов к инвестированию средств по страхованию жизни, особенностей исполнения обязательств по страхованию жизни и формирования резервов по страхованию жизни;

7. определение форм участия страховщиков в пенсионной системе с учетом их роли и задач, которые могут быть реализованы посредством осуществления страховой деятельности (возможность продажи страховщикам аннуитетов для выплаты пенсий, перевод гражданами части пенсионных прав страховщикам), установление условий для их деятельности, включая использование института специализированного депозитария;

8. развитие добровольного медицинского страхования как дополнительного страхования по отношению к ОМС, способствующего привлечению средств для финансирования системы здравоохранения и получению гражданином дополнительных услуг, а также определение особенностей и специфики осуществления страховщиками добровольного медицинского страхования, закрепив их в нормативно-правовых актах;

9. определение места, роли и порядка осуществления видов страхования (микрострахования), предусматривающих невысокие страховые суммы, ограниченный перечень рисков в договорах страхования, обеспечивающих их низкую стоимость, отличающихся простотой оформления договора страхования и урегулирования убытков, а также доступностью понимания для потребителей;

10. расширение практики применения стандартных условий добровольного страхования для упрощения выбора страхователями конкретных страховых услуг и повышения доверия к страховщикам и институту страхования;

11. расширение практики страхования имущественных интересов физических лиц при финансовом участии и предоставлении определенных гарантий органов власти (например, страхование жилья в г. Москве), расширение региональных программ развития отдельных видов страхования с учетом отраслевой, географической, демографической, природно-климатической специфики субъектов Российской Федерации;

12. повышение страховых интересов физических и юридических лиц к страхованию имущества от стихийных бедствий природного характера, в том числе от пожаров, проработка многоуровневой системы взаимодействия государственных органов, хозяйствующих субъектов и страхового сообщества, в целях формирования комплексного подхода к использованию механизмов страхования и возмещения вреда;

13. использование механизма страхования гражданской ответственности и иных инструментов для защиты интересов граждан, в случае причинения им вреда лицами, деятельность которых связана с пребыванием и массовым скоплением граждан, при условии законодательного закрепления повышенной ответственности лиц, деятельность которых связана с пребыванием и массовым скоплением граждан;

14. законодательное определение особенностей страхования финансовых рисков (объекта страхования, страховых рисков), расширение возможности осуществления страхования финансовых рисков физическими лицами и хозяйствующими субъектами, осуществляющими некоммерческую деятельность (страхование непредвиденных расходов, утраченный доход, исполнение ипотечных обязательств, обязательств по обеспечению строительных работ и др.);

15. дальнейшее развитие системы страхования в сфере природопользования и охраны окружающей среды, которое предопределяется следующими направлениями:
- закрепление за хозяйствующими субъектами и природопользователями обязательств по возмещению вреда, причиненного природной среде, третьим лицам и государству;
- гармонизация действующего законодательства Российской Федерации с международными соглашениями в сфере природопользования и охраны окружающей среды, в частности с Базельской Конвенцией о контроле за трансграничными перевозками опасных отходов и их удалением, Директивой 2004/35/СЕ Европейского парламента и Совета Европейского Союза от 21 апреля 2004 г. "Об экологической ответственности, направленной на предотвращение экологического ущерба и устранение его последствий" и другими международными соглашениями;
- создание условий для развития новых видов страхования в сфере природопользования и охраны окружающей среды, например страхование ответственности недропользователей, водопользователей, лесопользователей, землепользователей за невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательств по договорам использования соответствующих природных ресурсов;
- создание современной методической базы оценки ущерба и определения размера страховых выплат по видам страхования в сфере природопользования;

16. расширение практики страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, за неисполнение договорных обязательств, профессиональной ответственности;

17. совершенствование законодательного регулирования страхования граждан выезжающих за рубеж, а также иностранных граждан, прибывающих на территорию Российской Федерации.

Реализация комплекса мер по развитию добровольного страхования будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков.