Возникновение и сущность банков, их функции и роль в развитии экономики. Банковское дело получило развитие на основе деятельности менял

Банковское дело получило развитие на основе деятельности менял. Термин «банк» происходит от итальянского слова «banco», которое означает денежный стол, скамью менялы. На таких столах менялы совершали обменные операции с монетами разных государств, принимали на хранение ценности, выдавали долговые расписки (векселя).

Банки были известны уже в древности. В Нововавилонском царстве (VII-VI в.в. до н.э.) их называли деловыми домами. Среди разнообразных функций, которые они выполняли, были чисто банковские. Деловые дома принимали вклады, и выдавали ссуды, учитывали векселя, осуществляли безналичные расчеты, финансировали внешнюю и внутреннюю торговлю.

Дальнейшее развитие банковское дело получило в античную эпоху. В Древней Греции и Древнем Риме многие храмы принимали на хранение деньги и выдавали ссуды. На территориях храмов чеканились монеты.

В средневековой Европе развитию банковского дела препятствовало христианство, которое осуждало ростовщичество.

Первый банк современного типа в Европе возник только в начале XV века в Генуе – банк Св. Георгия. В XVI-XVII в.в. купеческими гильдиями ряда северо-итальянских и немецких городов были созданы специальные жиробанки (от итальянского giro –круг), которые осуществляли безналичные расчеты между своими постоянными клиентами. Таким образом, уже к началу нового времени банковское дело представляло собой особый вид предпринимательской деятельности. Банки осуществляли мобилизацию и распределение ссудных капиталов и выступали как финансовые посредники, объединяющие интересы кредиторов и заемщиков.

Первоначально банки выполняли следующие функции:

1) посредничество в кредите;

2) посредничество в платежах;

3) мобилизацию сбережений и денежных доходов с их последующим превращением в капитал;

4) создание кредитных денег, облегчающих оборот и сокращающих издержки обращения.

В Европе сначала появились частные банки, самые надежные и крупные из которых впоследствии стали государственными центральными эмиссионными банками.

Кредитная система России развивалась по другому сценарию: сначала появились казенные банки, ориентировавшиеся на государственные и сословные интересы, и только во второй половине XIX века – частные. В 1860 году был создан Государственный Банк Российской Империи, а в 1897 он стал эмиссионным.

Определение банка дано в ФЗ «О банках и банковской деятельности»:

Банк - это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности и возвратности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банк – кредитная организация, кот.выполняет депозитные, расчетные и кредитные операции (денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах).

-анализ сущности банка следует связывать с его деятельностью на макроуровне (банк представляет собой не учреждение с определенным набором услуг, а институт, за которым закрепились опред.ф-ции);

-сущ-ть банка предполагает вскрытие его специфики

-неотъемлемым элементом хар-ки сути банка является определение его основы;

-сущ-ть банка – это показ его структуры как специфического объекта (структура – аппарат управления банка, Состав элементов банка: а)банковский капитал как обособившаяся часть промышленного и торгового капитала; б) банковская структура, кот.функ-ет в сфере обмена; в)группа людей, кот.обладают знаниями в области банковского хозяйства, управления им; г) производственный блок – банк-ая техника, здания, средства связи и коммуникации, внутренняя и внешняя информация)

-определений сущности банка м.б.несколько, все зависит от того какая сторона его сущности является в данный момент предметом рассмотрения.

Функции банков определяют их роль в экономике.

Основными функциями коммерческого банка являются:

- посредничество в кредите (главный критерий перераспределения денежных ресурсов- прибыльность их использования заемщиком)

- посредничество в платежах между отдельными экономическими субъектами;

- стимулирование накоплений в хозяйстве (банки выходят на финансовый рынок со спросом на кредитные ресурсы)

- банки являются активными участниками рынка ценных бумаг

Основные принципы деятельности банков состоят в следующем:

- работа в пределах реально имеющихся ресурсов (как по суммам, так и по срокам)

- полная экономическая самостоятельность (но и ответственность за результаты своей деятельности);

- взаимоотношения банков со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения, т.е. исходя из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности;

- регулирование деятельности банка может осуществляться только косвенными экономическими (но не административными) методами.

Функция – специфическое взаимодействие банка с внешней средой, направленное на сохранение банка как целостного образования.

Ф-ции: 1)ф-ция аккумуляции ср-в (сбор ден.ресурсов д/инвестиций);

2)ф-ция регулирования денежного оборота (банки выступают центрами через которые проходит платежный оборот различных хоз-х субъектов, данная ф-ция реализуется посредством комплекса банковских операций)

3)посредническая функция (через банки проходят платежи пред-й, но посредничество обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому).

Под ролью банка следует понимать его значение, то ради чего он возникает, сущ-т и развивается.

Роль банка м.рассматривать с количественной и качественной точек зрения. Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных операций.

Качественная сторона роли банка достигается посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эф-ть произ-ва, так и на эф-ть банк-й деятельности.

 

11. Банковская система: понятие, признаки и ее составляющие.

Банковская система государства – это совокупность всех кредитных и финансовых институтов страны и норм и правил регулирования их деятельности. Банковская система характеризуется рядом признаков наличием, которых обусловлено банковской системой.

1. Банковская система государства является случайным многообразием или совокупностью элементов. Поэтому в нее невозможно самостоятельно включать и исключать различные субъекты, действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2. Банковская система специфическая, т.е. обладает свойствами характерными только для нее. Кроме того, признаком банковской системы определяет дополнительный набор средств не характерных для др. хозяйств. Например, развитие банковской системы определяется не только размером капитала и уровнем банковских технологий и интенсивностью взаимоотношений субъектов банковской системы. В свою очередь банковскую систему не следует понимать, так что сущность банковской системы есть сложение ее признаков и свойств.

Набор свойств и признаков оказывает влияние на сущность банковской системы, но не определяет ее, а определяет сущность банковской системы, характер взаимосвязи ее элементов. Таким образом, различаются два типа банковской системы: 1. Двух уровневая банковская система 2. Одноуровневая банковская система; т.е. сущность БС влияет на состав и структуру ее элементов.

Кроме того, взаимосвязь между элементами осуществляется с определенной целью, которые с одной стороны влияют на сущность БС, с другой стороны определяют характер взаимодействия элементов. С этой точки зрения выделяют три типа БС: 1. Централизованная распределительная БС; 2. Переходная или смешанная БС; 3. Рыночная БС.

Еще одно свойство БС: подчинение многообразных частей единому целому, наличие такого свойства делает банковскую систему универсальной и жизнеспособной, поскольку в этом случае выпадение одного элемента из системы приводит к тому, что его максимально быстро может заменить другой – это возможно при условии, что деятельность элементов подчинена не только одной цели, но и основана на одних и тех же нормах и принципах.

БС не находится в состоянии статично, т.е. постоянно движется и развивается. Процесс развития БС важен не только для нее самой, но и для всего народного хозяйства.

Динамику БС обуславливают два основных фактора:

1. БС как единое целое все время развивается находиться в движении, из нее периодически выпадает одни компоненты, и включаются новые, их деятельность совершенствуется, а так же совершенствуется нормы и правила;

2. Внутри БС постоянно возникают новые связи, т.е. совершенствуется характер взаимоотношения между элементами;

Взаимодействия внутри БС осуществляются по двум основным направления: 1. Между Центральным Банком (ЦБ) и коммерческим банком (КБ); 2. Между коммерческими банками.

Взаимоотношения ЦБ и КБ: 1. ЦБ оказывает влияние на систему коммерческих банков (сверху-вниз); 2. Коммерческие банки подотчетны ЦБ (снизу-вверх).

В этом случае мы можем говорить что в отношении наблюдается вертикаль. Взаимосвязь между коммерческими банками горизонтальная, количество связей, а так же их виды и формы многообразны и постоянно увеличиваются. Это обусловлено, прежде всего, неоднородностью кредитных организаций на втором уровне, которые представлены крупными, средними и мелкими банками и кредитными организациями, у каждой из которых свои частные интересы и цели.

БС является системой закрытого типа, но при этом взаимодействует с внешней средой. Закрытость системы проявляется в том, что вхождение в нее новых элементов ограничено нормами и правилами и они не зависимо от влияния др. систем народного хозяйства. Закрытость и независимость БС весьма условна.

БС – это саморегулирующаяся система с одной стороны нормы и правила определяет один из элементов самой системы, а с другой стороны взаимодействие внутри системы изменяются в зависимости от внешней конъюнктуры (политической и экономической).

НА сегодняшний день наиболее условный тип это двухуровневая рыночная БС. Однако в каждой стране, где устоялась такая БС для нее характерны национальные особенности, которые сложились в процессе исторического развития. Эта особенность проявляется как на первом, так и на втором уровне БС. На уровне КБ разница проявляется в традициях отношения между КБ. На уровне ЦБ различия проявляются в таких вопросах как форма собственности ЦБ и степень его зависимости от государственных властей. В большинстве развитых стран ЦБ принадлежит государству (например: Франция, Германия). В США, Италии и Швеции ЦБ не принадлежит государству. В Японии государству принадлежит 50%. При этом для всех групп собственности характерна различная зависимость, например: Швейцария ЦБ не принадлежит государству и его политика практически не зависит от мнения государственных властей. В США ФРС не принадлежит государству, но при этом подотчетна ему. В Италии ЦБ не принадлежит государству, но его политика полностью определяется Минфином. ЦБ Германии полностью принадлежит государству, но имеет значительную самостоятельность в принятии решений. ЦБ Англии и Франции принадлежат государству, но в принятии решений имеет определенную самостоятельность.

ЦБ России на 100% принадлежит государству и при этом вся его политика подчинена общей государственной политике.