Формы обеспечения возвратности банковских ссуд и их правовое регулирование

Банковское законодательство РФ предусматривает, что выдача кредита КБ должна производиться под различные формы обеспечения кредита, которые выступают в качестве вторичных источников погашения кредитов.

Более надежными считаются такие способы обеспечения, как залог, поручительство, банковская гарантия.

Заемщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему.

Сам по себе залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено.

Приемлемость залога характеризует долговременность его хранения, быстроту реализации и потребительский спрос на него. Достаточность залога характеризует его количественную сторону, т. е. залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. Кроме того, необходимо учитывать, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимость залога должна быть гораздо выше размера испрашиваемой ссуды.

Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством России может быть отчуждено залогодателем, а также ценные бумаги и имущественные права.

Залогодателем может быть:

· с точки зрения субъекта отношений: сам заемщик или третье лицо;

· с точки зрения права на имущество: лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности, полного хозяйственного ведения либо оперативного управления.

В зависимости от материально-вещественного содержания перечисленные предметы залога могут быть классифицированы следующим образом:

Различают два вида залога:

· при котором предмет залога может оставаться у залогодателя;

· при котором предмет залога передается в распоряжение, во владение залогодержателю.

Наибольшее распространение имеет первый вид залога.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний вправе:

· владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;

· распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в нескольких формах, основными из которых являются:

· залог товаров в обороте;

· залог товаров в переработке;

· залог недвижимого имущества.

Второй вид залога — залог с оставлением предмета залога у залогодержателя, иначе называемый закладом, является предпочтительным видом залога в банковской деятельности. Это объясняется тем, что при передаче имущества во владение залогодержателю (банку) последний может осуществлять наиболее, действенный контроль за состоянием данного имущества, и, кроме того, у банка больше гарантий относительно возможности погашения выданного им кредита заемщику.

Данный вид залога может выступать в двух основных формах:

· твердый залог;

· залог прав.

Договор о залоге является юридическим документом, который составляется отдельно от того обязательства, которое обеспечивается залогом. Договор о залоге должен быть совершен в письменной форме. В нем необходимо отразить условия, предусматривающие вид и форму залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер и срок исполнения, состав и стоимость заложенного имущества, права и обязанности залогодателя и залогодержателя, порядок обращения взыскания на имущество должника в случае неисполнения им обеспеченного залогом обязательства, прекращение права залога, порядок разрешения споров. В договоре о залоге должны быть также указаны наименование и местонахождение обеих сторон. К нему должна быть приложена опись закладываемого имущества с указанием местонахождения и залоговой оценочной стоимости его. С момента заключения договора о залоге возникает и право залога.

Право залога прекращается в случаях:

· продажи с публичных торгов заложенного имущества;

· приобретения залогодержателем права собственности на заложенное имущество;

· гибели заложенного имущества.

Поручительство третьих лиц.

По договору поручительства третье лицо — поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Ответственность перед кредитором за неисполнение обязательства, наряду с должником, несет и поручитель. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из должников, имеет право требовать недополученного от остального.

Обязательства поручителя могут распространяться на все изменения и дополнения к кредитному договору, по которому он собирается быть ответчиком, но при условии его предварительного письменного согласия.

Договор поручительства совершается в письменной форме, в противном случае он недействителен. В договоре поручительства, заключенном между банком-кредитором должника и его поручителем, указываются наименование и адрес должника, поручителя и банка-кредитора, обязательства поручителя (сумма платежа и условия ее выплаты), порядок расчетов между поручителем и банком и др. Поручительство прекращается:

· с прекращением обеспеченного им обязательства;

· по истечении указанного в договоре поручительства срока;

· с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал согласие отвечать за нового должника;

· при изменении основного обязательства без согласия поручителя.

В том случае, если срок действия поручительства договором не предусмотрен, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства.

Банковская гарантия

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником своего обязательства перед кредитором. В качестве гаранта, могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой,в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об ее уплате. Причем, принадлежащее кредитору по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, а ответственность гаранта ограничивается суммой, оговоренной в гарантии, независимо от реальной задолженности должника по основному обязательству.

Банковская гарантия должна включать следующие обязательные реквизиты:

· ссылку на основной договор (контракт), в обеспечение которого она выдается;

· указание на характер гарантии (отзывная она или безотзывная);

· срок действия;

· гарантийную сумму и валюту, в которой она будет выплачиваться;

· механизм платежа по гарантии;

· место осуществления платежа;

· порядок разрешения споров.

Банковская гарантия, как правило, вступает в силу со дня ее выдачи. Гарантия не может быть отозвана, аннулирована или изменена банком-гарантом без предварительного согласования с банком-кредитором, но может быть и отзывной, если это указано в договоре (с перечислением условий для этого).

Обязательство гаранта перед кредитором по гарантии прекращается:

с уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;

с окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;

вследствие отказа кредитора от своих прав по гарантии.