Не возобновляемая кредитная линия (кредитование под лимит выдач).

Это договор по которому предусмотрена выдача кредита несколькими суммами,

1) в приделах общей суммы договора (независимо от частичного погашения)

2) в пределах общего срока погашения.

При этом способе выдачи кредита оборот суммарной выдачи должен быть общей суммы, предусмотренной договором. Величина кредита, предусмотренная к выдаче данным договором, является максимальной суммой кредита, которую заемщик может использовать в хозяйственном обороте в течении обусловленного срока и при соблюдении условий договора. Эта сумма называется лимитом выдачи по кредитной линии.

Для заключения договора требуется стандартный пакет документов.

В течении срока договора клиент может получить в банке ссуду (транш) в любой момент без представления стандартного пакета документов. Выдача кредита осуществляется по заявке клиента установленной формы, являющейся частью кредитного договора. В заявке указывается очередная сумма и срок. Заявку визирует работник кредитного отдела.

По каждой отдельной выдаче в счет кредитной линии может устанавливаться свой конкретный срок погашения, но в пределах общего срока пользования. В договоре может предусматриваться условие, по которому сроки погашения всех траншей приходится на один срок, на окончание кредитного договора.

Лимит выдачи полностью использован, если оборот суммарной выдачи кредитов по всем траншам равен сумме, предусмотренной в кредитном договоре.

За неиспользованный лимит может быть предусмотрен штраф.

Возобновляемая кредитная линия.

Договор о предоставлении ссуды, в котором определяется максимальный размер единовременной задолженности по полученным кредитам и предусматривается возможность ее полного или частичного погашения на протяжении срока действия договора с правом последующего до кредитования клиента до установленного лимита. Максимальная сумма кредита, которую клиент может получить в течении срока договора не устанавливается. Лимитируется остаток задолженности. Поэтому при погашении задолженности, лимит возобновляется.

Выдача кредита осуществляется на основании заявления заемщика, она должна быть предоставлена за 3 дня до требуемой даты.

Возврат кредита осуществляется с расчетного счета клиента в порядке без акцептного списания средств со счета банком.

Овердрафт - вид кредита, который выдается заемщику на производство платежа при недостатке или отсутствии средств на расчетном счете клиента в размере, не превышающем установленный лимит.

При кредитовании в форме овердрафта банк особое внимание уделяет таким факторам:

· стабильность работы расчетного счета, состояние денежных потоков, проходящих через него,

· длительность работы расчетного счета клиента в данном банке

· наличие (отсутствие) картотеки №2 к счету клиента в течении трех последующих месяцев, ее величина и длительность нахождения платежно-расчетных документов в картотеке,

· состояние финансово-хозяйственной деятельности клиента,

· сложившаяся кредитная история и настоящие отношения с банком-кредитором.

Как правило, банки не рассматривают вопрос о предоставлении кредита в форме овердрафта если:

· клиент имеет срок государственной регистрации менее 1 года,

· открыл расчетный счет в данном банке менее 6 месяцев назад,

· является недоимщиком по платежам в государственный бюджет

· имеет неустойчивое финансовое состояние.

Кредитование осуществляется при установленном кредите.

Лимит при овердрафте определяется потребностями клиента в денежных средствах на завершение платежей с учетом возможностей регулярного возврата им кредита, а также исходя из индивидуальных особенностей клиента. Максимальный лимит, как правило, устанавливается в % от среднемесячных поступлений на расчетный счет.

В каждом банке он индивидуален, от 5 до 25%.

Эта форма схожа с возобновляемым кредитом. Установлен общий срок договора, в течение которого кредиты берутся неоднократно, но оговаривается и срок возврата каждого кредита. Погашение осуществляется в порядке без акцептного списания с расчетного счета.

Вопрос 2. Порядок предоставления кредита:

В каждом банке разрабатывается собственная кредитная политика. НО в то же время процедура выдачи кредита в себя стандартный набор определенных работ, которые можно разделить на ряд этапов. Таким образом технология предоставления кредита стандартна. Но на каждом этапе банк может иметь свои особенные подходы к клиентам. Итак можно выделить следующие этапы работ:

1. прием и оформление заявки на получение кредита

2. проверка информации о заявителе

3. оценка кредитоспособности заявителя

4. проверка гарантий, договоров о залоге и т.п.

5. подготовка проекта кредитного договора

6. рассмотрение на кредитном комитете

7. заключение договора.

На первом этапе банк информирует клиента о регламенте предоставления средств, сюда включается:

· перечень необходимых документов и требования, предъявляемые к ним банком,

· порядок рассмотрения кредитных заявок

· порядок расчета и утверждение лимита на одного заемщика

· порядок подготовки и заключения договора, возможность их пролонгации,

· порядок предоставления кредита и его обслуживания

Достаточно сложно составить полный перечень документов необходимых банкам для принятия решения о выдаче кредита. Но с другой стороны документы необходимые банку можно разделить на ряд пакетов. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика (1 пакет)

· Копия устава (нотариально заверенная)

· Копия учредительного договора

· Копия свидетельства о государственной регистрации

· Копия о регистрации выпуска ценных бумаг в ФСФР (для ОАО и ЗАО)

· Копии документов, подтверждающих полномочия первых должностных лиц

· Карточка с образцами подписей и оттиском печати (нотариально заверенная)

· Справка из других банков, подтверждающих наличие у них открытого предприятием счета.

 

Юридический отдел банка проводит правовую экспертизу представленных документов, с целью выявления законности создания предприятия, определение его организационно-правовой формы, величины объявленного и оплаченного капитала, прав и обязанностей руководителей. Юридические погрешности в документах могут являться основанием для отказа в выдаче кредита.