Кредитование.Основными кредитодателями являются коммерческие банки, которые дифференцируют ставки по отдельным заемщикам. Основой для дифференциации является банковский риск, чем выше риск, тем выше ставка. Чем больше срок, тем выше ставка. Коммерческие банки оценивают свой риск через платежеспособность и кредитоспособность заемщика. Платежеспособность - это финансовое состояние заемщика на момент предоставления кредита. Кредитоспособность - это платежеспособность заемщика в будущем на момент возврата кредита и уплаты процента. Основным способом снижения риска (банка) является гарантия. Существует 3 вида гарантии: 1. имидж фирмы; 2. поручительство; 3. залог имущества. Залог - это способ обеспечения обязательств, при котором кредитор приобретает право в случае не исполнения должником своих обязательств востребовать долг за счет заложенного имущества. Особым видом залогом является ипотека (залог недвижимости) - зданий, сооружений и всего предприятия, как комплекса. Особой формой залога является заклад. Заклад предполагает переход права собственности заложенного имущества кредитодателю на весь срок кредита. Возврат кредита означает выкуп залога и возврат права собственности залогодателю.
|
