Які методи не належать до основних груп методів наукового пізнання?

Дата добавления: 2015-10-02; просмотров: 877

К Вам обращаются заемщики АО «КБ ДельтаКредит» (далее по тексту – банк), имеющие валютные ипотечные кредиты. Ситуация с данной категорией кредитов в банке носит катастрофический характер, не смотря на попытки банка ввести программы реструктуризации/рефинансирования таких кредитов. Данные программы, к сожалению, никак не помогают большинству валютных заемщиков.

Индивидуального подхода к каждому заемщику, декларируемого банком, также не происходит. Все заемщики, оказавшиеся в безвыходной сложнейшей экономической ситуации, получают от банка одинаковые неприемлемые предложения по стандартным программам. Банк и его сотрудники не идут на диалог, месяцами рассматривают письма, не принимают никаких решений, способных действительно изменить ситуацию с валютными заемщиками, избегают брать на себя ответственность за решение проблемы.

В отчетах банка присутствует информация, что учитывая текущую экономическую ситуацию, колебания курса иностранной валюты и потребности клиентов в АО «КБ ДельтаКредит» действует программа предоставления кредита в рублях РФ на цели погашения кредита в долларах США, а также программы реструктуризации кредитной задолженности, позволяющие снизить финансовую нагрузку в исполнении кредитных обязательств за счет: увеличения срока кредитования, уменьшения ежемесячных платежей на период от 3-х до 12-ти месяцев.

Фактически ни одна из данных программ реально не работает. Ниже подробно приведено обоснование и примеры данного факта.

1) Программа предоставления кредита в рублях РФ на цели погашения кредита в долларах США

Данная программа могла бы действительно решить проблему валютных ипотечных кредитов, если бы банк предлагал заемщикам приемлемые условия. Между тем, банк осуществляет перевод заемщиков из кредита в долларах СЩА в рубли по текущему курсу в среднем по ставке от 11 %. Принимая во внимание, что большинство заемщиков из-за обвала курса рубля уже более полугода не могут погашать текущие платежи, банк предлагает зафиксировать непомерно возросший долг переводом в рубли по текущему курсу, а потом и увеличить его за счет повышения ставки кредита, так как у большинства заемщиков текущий кредит рассчитан в среднем по ставке от 9 до 10 % годовых. Таким образом, очевидно, что данное предложение неприемлемо для заемщиков, так как никак не уменьшает сумму их обязательств, которые и так невозможны к исполнению, а иногда и еще более увеличивает сумму платежей или общую сумму задолженности.

2) Программа реструктуризации кредитной задолженности за счет увеличения срока кредитования

Увеличение срока кредита, теоретически, может помочь снизить ежемесячный платеж. Но чтобы снижение было существенным и позволило заемщикам восстановить платежеспособность, необходимо увеличить срок кредита в 2 раза, как минимум, что не является возможным для большинства заемщиков. С учетом того, что средний срок кредита 15-20 лет, и средний возраст заемщика 35 - 40 лет. Увеличение срока кредита в 2 раза, то есть до 40 лет, означает, что заемщики будут выплачивать кредиты до 80 лет. Это далеко запенсионный возраст, когда существенно снижаются финансовые возможности, физическая активность, ухудшается здоровье, необходимые для трудовой деятельности.

При этом важно отметить, что по прогнозам аналитиков предпосылок для стабилизации курса рубля пока нет. Таким образом, даже при увеличении срока кредита, наши платежи все равно продолжают увеличиваться от месяца к месяцу.

3) Программа реструктуризации кредитной задолженности за счет уменьшения ежемесячных платежей на период от 3-х до 12-ти месяцев

Данная помощь носит исключительно временный характер и лишь оттягивает срок наступления еще большего кризиса. При этом, курс рубля продолжает снижаться, и через 3-12 месяцев мы придем к еще более плачевной ситуации с такой программой реструктуризации.

Таким образом, все указанные банком программы решения проблемы ипотечных заемщиков не являются рабочими и эффективными. Ими могут воспользоваться лишь единицы заемщиков, кто недавно взял кредит, или те, кто практически полностью погасил сумму долга. При этом, распространение банком некорректной информации о том, что программы банка по реструктуризации/рефинансирования валютных кредитов разрешили кризис валютных заемщиков, крайне негативно сказывается на ситуации с заемщиками. Складывается ложное впечатление, что проблема успешно решена, ситуация стабилизирована, а на самом деле с каждым днем она становится все драматичнее.

Банк и его представители неоднократно заявляли, что предлагают на российском рынке лучшие условия реструктуризации/рефинансирования валютных кредитов. Это не так. На самом деле банк предлагает одни из самых жестких и неприемлемых программ на рынке, загоняя своих заемщиков в безвыходную долговую кабалу.

Для сравнения в идентичной ситуации с валютными заемщиками Банк Москвы предлагает программу предоставления кредита в рублях РФ на цели погашения валютного кредита по льготному курсу (оптимальному курсу за год) и по ставке 5 %.; Банк Хоум Кредит установил льготный курс 45 руб. за доллар для целей осуществления ежемесячных платежей на ограниченный срок; Совкомбанк осуществляет перевод валюты кредита из долларов США в российские рубли по курсу 33 руб. за 1 доллар США, но с повышением ставки кредита; Нордеа банк предоставляет заемщикам возможность уменьшения ежемесячных платежей на период до 12-ти месяцев путем снижения ставки более чем в два раза.

Очевидно, что действующее законодательство РФ и рекомендации ЦБ позволяют российским банкам эффективно решать проблему валютных заемщиков, однако это вопрос выбора правлением банка честных принципов работы с клиентами и возможности уменьшения сверхприбыли от валютных займов в текущей сложной ситуации.

Между тем, дальнейшее промедление с реальным решением проблемы валютных заемщиков создаст проблемы не только самим заемщикам, но и банку. Если не предпринять в самое ближайшее время реальные шаги по решению проблемы, то неизбежно пострадают все стороны, включая банк.

В частности, отказ банка от выполнения рекомендаций ЦБ и отсутствие реальных программ помощи заемщикам несут следующие негативные последствия для банка:

- дефолтные кредиты;

- начисление резервов;

- расходы на судебное взыскание, исполнительное производство, выселение и дальнейшую реализацию с баланса;

- размер задолженности превышает стоимость залога, в связи с чем часть долга все равно придется списывать;

- осознанное банкротство заемщика с целью обнуления долга по причине нежелания платить двойную стоимость за предмет ипотеки;

- при банкротстве заемщика физ.лица банк сможет получить лишь 80% от стоимости залога, остаток задолженности будет считаться погашенным.

В этой связи важно не забывать, что ипотека – это социальный инструмент. Заемщики, которые добросовестно оплачивали ипотечный кредит с 2007-2008 гг., выплатившие банку суммы, равные или даже превышающие стоимость приобретенного жилья, вложившие первоначальный взнос, материнский капитал, многолетние страховые выплаты, загоняются банком в ситуацию, когда заемщики лишаться всего, потеряют жилье и будут дополнительно должны значительные суммы.

Банк, как очевидно более сильная сторона по кредитному договору, обладая миллиардными ресурсами, имеет все возможности, ресурсы и знания, как решить проблему с валютными кредитами. Мы не допускаем ситуации, что ваш банк, являющийся лидером ипотечного рынка, не способен применить такие же или более приемлемые программы помощи заемщикам, чем другие банки, приведенные в письме выше.

Мы со своей стороны объединились для защиты своих интересов, проведения эффективных переговоров и успешного решения нашей проблемы. Наша конечная цель – исполнять свои обязательства по кредитным договорам, не смотря и вопреки кризису и девальвации рубля, но сделать это возможно только на приемлемых и выполнимых условиях, применимых для всех заемщиков.

На основании всего вышеизложенного мы призываем банк применить реальные эффективные варианты выхода из сложившейся ситуации, которые не предполагают лишения квартир и выселения на улицу нескольких тысяч семей, а именно:

1. Установить рекомендованный Центральным Банком России курс рубля к иностранной валюте кредита для целей погашения текущей задолженности в размере 39,38 руб. за доллар ;

2. Ввести мораторий на обращения банком в суд на наложение взыскания на квартиру по валютным займам, на выселение заемщиков из квартир, на принуждение к самостоятельной продаже квартиры;

3. Ввести мораторий на начисление пеней и штрафов по задолженностям, возникшим по валютным займам с 10 ноября 2014 года;

4. Сформировать постоянную рабочую группу из представителей Валютных Заемщиков и работников банка для контроля разрешения проблемы валютных заемщиков и совместной доработке программ по реструктуризации и рефинансированию.

Просьба ответ направить до 30 Сентября 2015 г. на имя Юлия Кимбалл

Электронный адрес: Ykimball76@yahoo.com

Адрес: РФ, Москва 125212, Головинское шоссе 4-58

Телефон: +7 916 903 7827

Приложение № 1 список валютных заемщиков, подписавших данное письмо.

Ксения Зиятдинова

Юлия Кимбалл

Ольга Близнец

Ольга Фортуняк

Представители Валютных Заемщиков.

МИНИСТЕРСТВО ФИНАНСОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ