Гражданское право: учеб.: в 3-х томах 8 страница. *(633) См.:п. 15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г

*(633) См.: п. 15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 " О практике применения положения Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами // Вестник ВАС. 1998. N 11.

*(634) См.: п. 52 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 " О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" // Вестник ВАС. 1996. N 9.

*(635) В данном случае под контролем понимается обеспечение доступности для кредитора информации об использовании полученных средств. Не допустимым является вмешательство займодавца в коммерческую деятельность заемщика, принуждение его или запрет к осуществлению тех или иных действий.

*(636) В последние годы некоторые банки уже начали предоставлять жилищные ипотечные кредиты без первого взноса.

*(637) Стоимость объекта недвижимости для гражданина при этом повышается не только на размер процентов за кредит, но и на суммы страховых платежей, так как кредитные организации, как правило, требуют заключения нескольких договоров страхования (жизни и имущества).

*(638) Помимо договора кредита для рефинансирования кредитных организаций законодатель в настоящее время использует и другие инструменты, например, ипотечные ценные бумаги (см.: Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. " Об ипотечных ценных бумагах" // СЗ РФ. 2003. N 46. ч. 2. ст. 4448.

*(639) Овердрафт может предусматриваться и отдельным соглашением.

*(640) Напр., такие виды, как вексельный кредит, акцептный кредит, рамбурсный кредит не являются договорами кредита. С точки зрения права это лишь банковские операции с ценными бумагами.

*(641) См.: Суханов Е.А. Заем и кредит. Финансирование под уступку денежного требования. Банковский вклад. Банковский счет. (гл. 42-45) (Комментарий ГК РФ) // Хозяйство и право. 1996. N 7. С. 11-12.

*(642) См.: Новоселова Л.А. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг. М., 2004. С. 331-332.

*(643) По состоянию на октябрь 2007 г. она ратифицирована только четырьмя странами (Либерия, Мадагаскар, США, Люксембург) и еще не вступила в силу (http: //www.uncitral.org/uncitral/ru/uncitral_texts/payments/2001Conventi on_receivables_status.html).

*(644) В юридической литературе рассматриваемый договор зачастую именуется факторингом. Такое словоупотребление не совсем корректно. На этапе своего зарождения отношения финансирования под уступку требования действительно сводились к факторингу, ибо являли собой посреднические операции по приему платежей для клиентов (от англ. factor - финансовый агент, посредник). Сегодня факторинг представляет собой лишь одну из возможных форм финансирования под уступку требования. Наряду с ним международной торговой практике известны форфейтинг (финансирование под уступку денежных требований по векселям, банковским гарантиям или аккредитивам), проектное финансирование (получение кредита для создания какого-либо бизнеса, при этом возврат кредита обеспечивается за счет будущих доходов этого бизнеса), секьюритизация (передача задолженности с целью ее трансформации в ценные бумаги), и ряд других (подр. см.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000. С. 243-248; Новоселова Л.А. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг. С. 339-341). Правила гл. 43 ГК имеют значение общих положений относительно всех указанных выше форм финансирования под уступку денежного требования.

*(645) См. подр.: Новоселова Л.А. Сделки уступки прав (требования) в коммерческой практике. Факторинг. С. 369-371.

*(646) Аналогичный вывод позволяет сделать и Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. " О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп.) // СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492. В соответствии со ст. 5 указанного Закона " сделки по приобретению права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме" не относятся к числу банковских операций. Поскольку в отношении данной деятельности Закон о банках не требует наличия специального лицензирования, кредитные организации вправе выступать в качестве финансового агента в силу общего разрешения на совершение банковских операций, без особого специального дозволения (лицензии).

*(647) СЗ РФ. 2001. N 33 (ч. I). Ст. 3430.

*(648) СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 411.

*(649) См.: Новоселова Л.А. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг. С. 359-360.

*(650) См.: ст. 5 (b) Конвенции ООН об уступке, ст. 9.1.5 и Принципов международных коммерческих договоров УНИДРУА. В литературе высказано мнение, что в качестве критерия разграничения существующих и будущих требований должен выступать срок платежа (см.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. В 2 т. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М., 2006.С. 579-580 (автор главы - В.В. Витрянский); Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / под ред. О.М. Козырь, А Л. Маковского, С.А. Хохлова. М., 1996. С. 447 (автор комментария - А.С. Комаров)). Однако срок платежа определяет не существование, а лишь возможность осуществления требования. Кроме того, при подобной трактовке становятся излишними положения абз. 2 п. 1 ст. 826 ГК, поскольку при наличии уже заключенного договора не может возникнуть затруднений в идентификации уступаемого требования.

*(651) В мировой торговой практике получила распространение модель оптовой уступки (in bulk), при которой финансовому агенту уступается не просто несколько требований, а их определенная категория, или даже все обязательственные требования клиента (см. ст. 5 Конвенции о факторинге, ст. 9.1.6 Принципов международного договорного права УНИДРУА). Применение данной модели не исключено и в рамках отечественного правопорядка.

*(652) В этом вопросе отечественный ГК не воспринял положения Конвенции о факторинге, ст. 1 которой предусматривает возложение на финансового агента, по меньшей мере, двух из следующих функций: финансирование поставщика; ведение учета по причитающимся суммам; предъявление к оплате денежных требований; защита от неплатежеспособных должников.

*(653) В литературе высказано мнение, согласно которому форма рассматриваемого договора должна определяться по правилам ст. 389 ГК (Гражданское право: учебник / под ред. Е.А. Суханова. 2-е изд. В 2 т. Т. 2. Полутом 2. М., 2000. С. 233 (автор главы - Е.А. Суханов). Подобный подход основан на некорректном отождествлении уступки требования как распорядительной сделки и договора финансирования, который, будучи обязательственной сделкой, выступает в качестве основания уступки (подр. см. § 4 гл. 26 учебника). Правила ст. 389 ГК регламентируют форму самой уступки и не устанавливают требований к оформлению лежащих в ее основании обязательственных сделок (в том числе и договора финансирования). И только в ситуации, когда сделка уступки оформляется тем же документом, что и обязательственная сделка, такой документ должен соответствовать требованиям ст. 389 ГК.

*(654) Данная обязанность существует только в рамках консенсуального договора финансирования, поскольку в реальном договоре уступка права требования выступает не как обязанность из договора, а как момент его заключения.

*(655) Отечественное законодательство, тем самым, основывается на " теории промежуточности": в подобной ситуации требование возникает у клиента, а затем переходит к финансовому агенту как преемнику клиента. Подобный взгляд более согласуется с распорядительным характером уступки (подр. см.: Крашенинников Е.А. Основные вопросы уступки требования // Очерки по торговому праву. Вып. 6. Ярославль, 1999. С. 17). Однако его принятие несколько ослабляет защищенность финансового агента, поскольку права последнего в отношении уступленных будущих требований при несостоятельности клиента неизбежно столкнутся с правами других кредиторов.

*(656) См.: п. 1 ст. 6 Конвенции о факторинге, п. 1 ст. 9 Конвенции ООН об уступке, ст. 9.1.9(1) Принципов международных коммерческих договоров УНИДРУА. Следует иметь в виду, что правила п. 1 ст. 828 ГК направлены на защиту интересов финансового агента. Они снимают с финансового агента риски существования запретов (ограничений) уступки, установленных соглашением сторон, о которых он не может и не должен знать. Одновременно п. 1 ст. 828 ГК не затрагивает запретов (ограничений) уступки, установленных законом (напр., ст. 383, п. 2 ст. 388 ГК). Поскольку никто не может отговариваться незнанием закона, о наличии подобных ограничений финансовый агент знать должен.

*(657) Пункт 2 ст. 827 ГК предусматривает, что денежное требование является действительным, если клиент обладает правом на его передачу и в момент уступки этого требования ему не известны обстоятельства, вследствие которых должник вправе его не исполнять. Данную попытку законодателя определить понятие действительного требования вряд ли можно признать удачной. Для определения объективной категории " действительность" некорректно используется субъективный критерий (" не известно"). Кроме того, очевидны и возможные практические затруднения в определении того, " знал" или " не знал" клиент об имеющихся возражениях должника. Наконец, использование данного субъективного критерия, по сути, возлагает на финансового агента риск возражений должника, о которых клиент (цедент) не знает. Подобный подход ухудшает положение финансового агента и явно не способствует развитию отношений в рассматриваемой сфере.

*(658) Положения п. 2 ст. 831 ГК закреплены диспозитивной нормой. Однако возможность установления соглашением сторон иных правил несколько противоречит обеспечительной функции подобной уступки.

*(659) Подобные правила установлены в ст. 9.1.12 (1) Принципов международных коммерческих договоров УНИДРУА и ст. 11: 303 (2) Принципов Европейского договорного права.

*(660) См. подр.: Черепахин Б.Б. Правопреемство по советскому гражданскому праву // Труды по гражданскому праву. М., 2001 С. 363.

*(661) См.: Овсейко С. Факторинг: сравнительный анализ российского, зарубежного и международного законодательства и практики // Внешнеторговое право. 2007. N 1.

*(662) Сходные правила содержатся в п. 3 ст. 18 Конвенции ООН об уступке.

*(663) Данные правила представляют собой результат прямого заимствования положений ст. 10 Конвенции о факторинге. Однако подобный подход создает неоправданные преимущества для должника. Так, если бы требование не передавалось, то риск неплатежеспособности клиента (первоначального кредитора) полностью лежал бы на должнике (см.: Новоселова Л.А. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг. С. 290). Кроме того, указанные правила выступают в качестве препятствий для целого ряда используемых на практике механизмов финансирования (см.: Доклад Рабочей группы по международной договорной практике о работе ее двадцать пятой сессии (Нью-Йорк, 8-19 июля 1996 г.) A/CN.9/432 (п. 241). 25 июля 1996 г. // http: //daccessdds.un.org/doc/UNDOC/GEN/V96/851/22/PDF/V9685122.pdf? OpenElement). В связи с этим ст. 21 Конвенции ООН об уступке устанавливает, что неисполнение первоначального договора цедентом не дает должнику права требовать от цессионария возврата каких-либо сумм, уплаченных должником цеденту или цессионарию.

*(664) В настоящее время в литературе существует несколько точек зрения по поводу правовой природы договора банковского вклада Его трактуют как договор иррегулярного хранения, вид договора займа, договор с чертами займа и хранения, вид договора банковского счета, самостоятельный вид договора. (См.: Иоффе О.С. Советское гражданское право. Отдельные виды обязательств. Л., 1961. С. 367; Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 275; Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 5. Т. 2. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. М., 2006. С. 50; Гражданское право. Т. 2, полутом 2 / под ред. Е.А. Суханова. М., 2000. С. 267).

*(665) Ранее они предусматривались не действующей ныне Инструкцией Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. N 1-р " О порядке совершения учреждениями Сбербанка РФ операций по вкладам населения".

*(666) Письмом ЦБ РФ от 10 июля 2003 г. N 105-Т " О привлечении кредитными организациями средств граждан во вклады с розыгрышем призов" (Вестник Банка России. 2003. N 40) предусмотрено, что такой доход может быть установлен только в денежной форме, а условие о розыгрыше приза не может быть включено в договор банковского вклада как не отвечающее требованиям ст. 834 ГК.

*(667) В связи с принятием Федерального закона от 7 августа 2001 г. " О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансировании терроризма" (СЗ РФ. 2001. N 33 (ч. I). Ст. 3418), постановлением ЦБ РФ N 7-Т от 20 января 2003 г. (Вестник БР. 2003. N 6) рекомендовано банкам отказаться от использования данного вида вклада, поскольку ст. 7 указанного закона обязывает кредитные организации идентифицировать лиц, находящихся на обслуживании.

*(668) Договор банковского вклада с юридическим лицом может содержать условие об отказе юридического лица от права досрочного изъятия вклада.

*(669) Виды депозитных операций Банка России установлены Положением ЦБ РФ от 5 ноября 2002 г. N 203-П " О порядке проведения ЦБ РФ депозитных операций с кредитными организациями в валюте Российской Федерации" // Вестник Банка России. 2002. N 65; это: депозитный аукцион; депозитные операции по фиксированной процентной ставке; депозитные операции по фиксированной процентной ставке на стандартных условиях, по процентной ставке, определенной на аукционной основе, проводимые с использованием программно-технических средств системы " Рейтерс-Дилинг" или Торговой системы; депозитные операции на основе отдельных соглашений.

*(670) В частности, запрет не распространяется на субъектов Федерации, не получающих дотации из Федерального фонда финансовой поддержки субъектов Российской Федерации на выравнивание уровня бюджетной обеспеченности бюджетов субъектов Российской Федерации (ч. 2 ст. 236 БК).

*(671) См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 84.

*(672) См.: Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Т. 2 / под ред. Г.А. Тосуняна. М., 2002. С. 22.

*(673) См.: Положение " О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций", утв. Письмом ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 // Деньги и кредит. 1992. N 4.

*(674) Выпуск банковских сертификатов может осуществляться как сериями, так и единично, в индивидуальном порядке.

*(675) Участие в системе страхования вкладов и уплата страховых взносов в фонд страхования вкладов является обязательным для кредитных организаций, привлекающих средства во вклады. Такие организации выступают в качестве страхователей, а страховщиком является Агентство по страхованию вкладов (Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. " О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5029).

*(676) Добровольное страхование вкладов осуществляется фондами добровольного страхования вкладов - некоммерческими организациями, созданными банками для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним (ст. 39 Федерального закона " О банках и банковской деятельности").

*(677) В юридической литературе встречаются и иные точки зрения по данному вопросу. Так, некоторые авторы считают договор банковского счета видом общего договора счета, к которому также относятся договор контокоррентного счета, договор счета депо, договор обезличенного металлического счета (см., напр.: Ефимова Л.Г. Указ соч. С. 308-315).

*(678) Список некоторых видов банковских счетов содержится в Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И " Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" // Вестник Банка России. 2006. N 57 (далее - Инструкция N 28-И).

*(679) См.: Положение " Об особенностях расчетно-кассового обслуживания территориальных органов Федерального казначейства", утв. ЦБ РФ N 298-П и Минфином России N 173н от 13 декабря 2006 г. // Вестник Банка России. 2007. N 6.

*(680) См.: Инструкция " О порядке открытия и ведения органами Федерального казначейства Министерства финансов Российской Федерации лицевых счетов для учета операций по исполнению и расходованию федерального бюджета", утв. Приказом Минфина России от 31 декабря 2002 г. N 142Н // РГ. 2003. 15 февраля; 2004. 15 сентября.

*(681) Типовое положение ЦБ РФ. N 336 " О расчетно-кассовом центре Банка России" от 7 октября 1996 г // Банковский бюллетень. 1996. N 44.

*(682) Банк-корреспондент открывает счет " лоро" для банка-респондента (счет в этом банке другого банка), в котором этот счет носит название " ностро" (счет корреспондента в банке-респонденте).

*(683) См.: Инструкция ЦБ РФ от 30 марта 2004 г. N 111-И " Об обязательной продажи части валютной выручки на внутреннем валютном рынке Российской Федерации" // Вестник Банка России. 2004. N 29.

*(684) Правовая природа объявления банком условий открытия счета в юридической литературе однозначно не определена. Ряд авторов квалифицируют его как публичную оферту (см., напр.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / под ред. т.е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М., 2003. С. 552), другие - как предложение делать оферты (см., напр.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2003. С. 591).

*(685) См.: п. 1 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 " О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" // Вестник ВАС. 1999. N 7.

*(686) При открытии расчетного счета другим лицам (нерезидентам, физическому лицу, международной организации, посольству и консульству) перечень документов, необходимых для представления, является иным.

*(687) Правовая природа разрешительной надписи на заявлении в этом случае в литературе квалифицируется либо как действия участников по исполнению взаимных обязательств по договору банковского счета (см., напр.: Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Т. 2 / под ред. Г.А. Тосуняна. М., 2002. С. 34), либо как предварительный договор об открытии счета (см., напр.: Правовое регулирование банковской деятельности / под ред. А.Е. Суханова. М., 1997. С. 143).

*(688) В отношении правовой квалификации заявления и разрешительной надписи на нем в литературе также нет единообразия. Большинство авторов полагает, что они в данном случае выступают как оферта и акцепт, а договор заключается путем обмена документами (см., напр.: Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Т. 2 / под ред. Г.А. Тосуняна. С. 35; Гражданское право. Т. 2 / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2003. С. 529). Но есть мнение, что разрешение на заявлении носит исключительно технический характер и не может являться акцептом, так как не адресовано и не выдается клиенту. Договор банковского счета в данном случае заключается путем совершения конклюдентных действий (см.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 233-234).

*(689) См.: Положение ЦБ РФ от 7 октября 2002 г. N 198-П " О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России" // Вестник Банка России. 2003. N 17; Письмо ЦБ РФ от 24 ноября 2000 г. N 173-Т " Об установлении платности расчетных услуг в договоре банковского счета" // Вестник Банка России. 2000. N 66-67.

*(690) К таким документам, например, относятся: кассовая заявка для определения потребности в наличных средствах, лимит остатка кассы не реже одного раза в год, заявка на бронирование денежных средств, подтверждение остатка средств на счете по состоянию на 1 января каждого года в срок до 10 января и др.

*(691) См.: Положение ЦБ РФ от 26 марта 2007 г. N 302-П " О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" // Вестник Банка России. 2007. N 20.

*(692) Так, согласно ст. 858 ГК банк ограничивает права клиента в случае наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, и в случае приостановления операций по счету. Статьями 6-7 Федерального закона " О противодействии легализации незаконных доходов" предусмотрены случаи и правила обязательного контроля за операциями по счету.

*(693) СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.

*(694) См.: указание ЦБ РФ от 20 июня 2007 г. N 1843-У " О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица и кассу индивидуального предпринимателя" // Вестник Банка России. 2007. N 39.

*(695) Иными словами, при расчете по одному или нескольким денежным документам, но по одному договору, названный максимум превышать нельзя, даже если речь идет о длящемся правоотношении, например, о договоре аренды на длительный срок, по которому арендная плата выплачивается периодически. Таким образом, за несколько первых периодов арендная плата по такому договору может быть выплачена наличными, но как только выплаты в сумме составят установленный максимум, дальнейшие расчеты по данному договору должны осуществляться в безналичном порядке.

*(696) Что касается индивидуальных предпринимателей, в литературе нет единства мнений относительно того, должны ли они соблюдать порядок ведения кассовых операций. Судебная практика по данному вопросу также не однородна.

*(697) См.: письмо ЦБ РФ от 4 октября 1993 г. N 18 " Об утверждении Порядка ведения кассовых операций", утв. решением Совета директоров Банка России от 22 сентября 1993 г. N 40 // Экономика. 1993. N 42-43.

*(698) Данное ограничение, а также правила определения размера лимита наличных средств установлены Положением от 5 января 1998 г. N 14-П " О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации" // Вестник Банка России. 1998. N 1.

*(699) См.: Федеральный закон от 22 мая 2003 г. " О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт" // СЗ РФ. 2003. N 21. Ст. 1957.

*(700) Чаще всего таким договором является договор банковского счета, но могут быть также договоры банковского вклада, об открытии аккредитива, о расчетно-кассовом обслуживании, о чековом обслуживании и т.д. Договор банковского счета при этом выполняет особую роль, так как без него осуществление расчетов в большинстве предусмотренных законом форм невозможно. Поэтому некоторые авторы считают договор банковского счета рамочным соглашением, договором о сделке по указанию клиента в будущем (см.: Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. Автореф. дис.... д-ра. юрид. наук. М., 1997. С. 23); другие говорят о том, что расчетные отношения вытекают из договора банковского счета (см.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 483).

*(701) В отличие от наличных расчетов, где предметом выступают вещи - наличные деньги, при безналичных расчетах предметом являются не вещи, а безналичные деньги, т.е. права требования.

*(702) Сначала банковские расчеты были возможны, если плательщик и получатель хранили деньги у одного ростовщика. Позже, с развитием межбанковских расчетов, основанных на соглашении нескольких банков о взаимном счете, банковские расчеты приобрели более распространенный характер.

*(703) Каждый коммерческий банк в Российской Федерации должен иметь корреспондентский счет в Банке России, который открывается в расчетно-кассовом центре по месту регистрации кредитной организации.

*(704) В литературе отмечается, что приведенный в Гражданском кодексе перечень не может считаться перечнем форм расчетов, поскольку термин " по инкассо" включает в себя расчеты по нескольким расчетным документам, а следовательно - с помощью разных форм расчетов (см., напр.: Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Т. 2. / под ред. К.А Тосуняна. М., 2002. С. 183; Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000. С. 75). Но представляется, что прямой зависимости формы расчетов от конкретного расчетного документа не существует. С помощью одного расчетного документа могут осуществляться расчеты в разных формах (платежные поручения применяются, например, в нескольких формах расчетов), поэтому и в рамках одной формы возможно использование разных расчетных документов.

*(705) К банковским обычаям относятся, помимо прочего, не имеющие силу нормативного акта, но применяющиеся в силу сложившихся банковских традиций и пробелов в законе, акты Госбанка СССР и Внешторгбанка СССР.

*(706) В дебитовых расчетах инициатива принадлежит кредиторам, которые предъявляют в банк расчетные документы, подтверждающие долг плательщиков (чек, инкассовое поручение, др.).

*(707) В кредитовых расчетах инициатива принадлежит плательщику, который предъявляет в банк расчетный документ о списании со своего счета определенной суммы на счет своего кредитора-получателя. К данной группе относится и Россия, в которой до 90% платежного оборота осуществляется на основе платежных поручений.

*(708) См.: Концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России. Одобрена решением Совета директоров ЦБ РФ от 13 июня 1997 г., протокол N 20 // Вестник Банка России. 1997. N 54; Положение " О системе валовых расчетов в режиме реального времени", утв. ЦБ РФ 24 августа 1998 г. N 50-П (документ официально не опубликован).

*(709) Кроме исключительных случаев, указанных в законе (принудительное списание по исполнительным документам, по решению суда, в предусмотренном в договоре случае и др.)

*(710) Картотека по внебалансовому счету N 90902 " Расчетные документы, неоплаченные в срок".

*(711) Вестник Банка России. 2002. N 74 (далее - Положение N 2-П).

*(712) Вестник Банка России. 2003. N 24 (далее - Положение N 222-П).

*(713) Если счет физического лица открыт в банке на основании договора банковского вклада, то расчеты могут осуществляться исключительно платежными поручениями.

*(714) Но и в этом случае банк должен сначала сделать незамедлительный запрос плательщику для уточнения данных платежного поручения, и только при неполучении ответа в срок может оставить расчетный документ без исполнения (п. 2 ст. 864 ГК).

*(715) Данное правило не действует, если в договоре банковского счета предусмотрено условие об овердрафте - кредитовании счета, тогда платежное поручение исполняется и принимается банком независимо от наличия денежных средств на счете.

*(716) В зарубежной практике национальный закон придает им, как правило, силу обычая.

*(717) Исключение составляют расчеты физических лиц, которые могут дать поручение об открытии аккредитива, только если у них в банке открыт текущий счет.

*(718) См.: Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой формы расчетов, утв. Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 15 января 1999 г. N 39 // Специальное приложение к Вестнику ВАС РФ. 2003. N 11 (ч. 2).

*(719) В экономической литературе инкассовой операцией считается также принятие банком ценных бумаг (чеков и векселей) для взыскания платежа по ним в пользу клиента. Но следует учитывать, что, хотя такое действие банка и именуется " принятием на инкассо", к форме расчетов по инкассо в смысле Гражданского кодекса оно не относятся. Расчеты чеками рассматриваются Гражданским кодексом в качестве самостоятельной формы расчетов. К тому же чек содержит не требование кредитора к плательщику произвести платеж, а обязательство чекодателя произвести платеж. Банк в данном случае оказывает услугу чекодержателю, освобождая его от необходимости предъявлять чек в банк чекодателя лично. В соответствии с п. 1 ст. 882 ГК представление чека в банк на инкассо для получения платежа (инкассирование чека) считается предъявлением чека к платежу. Такой же смысл заключен в принятии на инкассо векселя. При этом вексель вовсе не является формой расчетов. Списание средств со счета плательщика и зачисление их на счет получателя осуществляется не на основании векселя, а на основании расчетного документа, например платежного поручения, которое выписывается плательщиком в случае согласия оплатить вексель.

*(720) При общем кроссировании между двумя линиями, перечеркивающими чек, ничего не пишется, либо написано слово " банк".

*(721) При специальном кроссировании между линиями на чеке проставляется наименование банка, от которого плательщик может принять чек для оплаты.

*(722) Именной чек в соответствии с п. 2 ст. 880 ГК не подлежит передаче.

*(723) Вестник Банка России. 2005. N 17 (далее - Положение N 266-П).

*(724) В качестве клиента чаще всего выступают физические лица или организации-работодатели, заключающие договор для перечисления на счет работника заработной платы.

*(725) Причинами этого в литературе называются российский менталитет и проблемы с приемом карт в торговых организациях, связанные прежде всего с платностью данных операций для последних (тогда как в мире кредитные организации не берут плату за установку оборудования для расчетов банковскими картами с магазинов).

*(726) См.: Указание ЦБ РФ от 30 марта 2004 г. N 1412-У " Об установлении суммы перевода физическим лицом-резидентом из Российской Федерации без открытия банковских счетов" // Вестник Банка России. 2004. N 22.