Основные страховые терминыСтраховой риск – предполагаемое событие, от наступления которого производится страхование. Страховым риском может быть событие (засуха, наводнение) или действие (хищение имущества). Обстоятельство, предусмотренное в качестве страхового случая, должно обладать признаками вероятности и (или) случайности. Страховой случай – предусмотренное договором страхования или законодательством событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю). В отличие от страхового риска, который предполагается, страховой случай – уже реализованное событие. Страховая стоимость (оценка) – это выраженная в денежной форме оценка стоимости объекта страхования (имущества или предпринимательского риска). При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не может превышать его страховой стоимости. Страховая сумма (лимит ответственности) – установленная законодательством или договором денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Страховая выплата –сумма денежных средств, выплачиваемая страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. При имущественном страховании и страховании ответственности страховая выплата именуется страховым возмещением, при личном страховании – страховым обеспечением. Страховой взнос (страховая премия) – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику. По добровольному страхованию – определяется соглашением сторон, а по обязательным видам страхования – законодательством. Страховой интерес – убыток, который страхователь может понести при повреждении или гибели имущества в результате наступления страхового случая. Страховой убыток – реально понесенный страхователем ущерб в результате повреждения или гибели имущества (при личном страховании он не может иметь места). Страховой срок – срок, в течение которого действует страховое правоотношение. По критерию страхового интереса различают два вида страхования: личное и имущественное. При личном страховании страхуется: -жизнь или здоровье самого страхователя либо иного лица; - личный интерес при достижении вышеназванными лицами определенного возраста или при наступлении в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая. При имущественном страховании страхуется: -риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя; - риск ущерба имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам; - риск ответственности за нарушение договора самим страхователем. По основаниям возникновения страховых правоотношений законодательство различает две формы страхования: добровольное и обязательное страхование. Добровольное страхование возникает на основании договора, заключаемого по усмотрению сторон (страхователя и страховщика) в соответствии с законодательством. Обязательное страхование осуществляется в случаях, когда законодательными актами на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Объекты обязательного страхования определены в Гражданском кодексе: - жизнь, здоровье или имущество других определенных в законодательстве лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу (пассажиры); - риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо вследствие нарушения договора с другими лицами. Законодательством могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование)либо за счет самих страхователей. Категории государственных служащих, подлежащих обязательному государственному страхованию, определяются законодательством. К ним относятся: все работники милиции на случай гибели (смерти), ранения (контузии), заболевания, полученных в период прохождения службы; военнослужащие; работники пожарной службы; прокурорские работники; работники государственной налоговой инспекции; специалисты государственной ветеринарной службы; судьи; депутаты Палаты представителей и члены Совета Национального собрания Республики Беларусь; работники органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям; сотрудники Комитета государственного контроля; спасатели аварийно-спасательных служб. Кроме того, обязательному страхованию подлежат строения (жилые дома и хозяйственные (подсобные) постройки, в том числе гаражи, расположенные в границах определенного земельного участка), принадлежащие на праве собственности гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам и лицам без гражданства и постоянно используемые для проживания и хозяйственных нужд страхователями, членами их семей и иными лицами с их согласия (Декрет Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 г. № 18 «Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам»). Стороны договора страхования –страхователь и страховщик. Страхователь – это лицо, производящее страхование себя, своего имущества от наступления определенных обстоятельств. Страхователями могут быть физические и юридические лица, которые выплачивают страховые взносы. Страховщик –это лицо, возлагающее на себя обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховщиком (страховой организацией) может быть только коммерческая организация, созданная для осуществления страховой деятельности и имеющая лицензию. Объект страхования может быть застрахован одновременно несколькими страховщиками (сострахование).Когда речь идет о страховании больших рисков, то они могут создавать страховые пулы (заключать договор о совместной деятельности). В этом случае права и обязанности распределяются между страховщиками в долях, определенных их соглашением. Ответственность каждый страховщик несет только в своей доле. Если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из состраховщиков, они отвечают солидарно перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения. Перестрахование –передача страховщиком на определенных условиях части своей ответственности перед страхователем другому страховщику. Перестрахование требует наличия лицензии. В отличие от сострахования перестраховщик не вступает в непосредственные отношения со страхователем, он принимает лишь риски. При перестраховании ответственным за выплату страхователю суммы остается страховщик по основному договору. Основные обязанности страхователя: - при заключении договора страхования сообщить страховщику обстоятельства, известные ему, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и для определения размера возможных убытков, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику; - уплатить страховой взнос (премию) в порядке и в сроки, предусмотренные договором страхования; - сообщать страховщику о ставших известными ему значительных изменениях в обстоятельствах, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; - незамедлительно сообщить страховщику о наступлении страхового случая (договором может быть предусмотрен определенный срок или порядок уведомления); - принимать разумные и доступные в соответствующих обстоятельствах меры к уменьшению возможных убытков; - передать страховщику все документы и доказательства, сообщить все сведения, которые необходимы для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация). Права страхователя: - на возмещение причиненного страховым случаем ущерба; - осуществить дополнительное страхование имущества или предпринимательского риска, которые застрахованы не на полную стоимость, как у данного, так и у другого страхователя. В совокупности страховая сумма не должна превышать установленную в соответствии с законодательством страховую стоимость имущества или предпринимательского риска; - застраховать имущество или предпринимательский риск от разных рисков как по одному, так и по разным договорам страхования; - заменить застрахованное лицо (по договору о страховании ответственности за причинение вреда) в любое время до наступления страхового случая с письменным уведомлением страховщика; - заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, на другое лицо, письменно уведомив об этом страховщика, за исключением договора личного страхования, по которому замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия последнего. Обязанности страховщика: -при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненный вследствие наступления этого события ущерб в пределах определенной договором суммы; - сохранить в тайне сведения, полученные о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц; - по договору неполного имущественного страхования возместить убытки страхователя пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости; - возместить расходы, понесенные страхователем, направленные на уменьшение размера ущерба. Страховщик освобождается от возмещения убытков, которые возникли вследствие того, что страхователь не принял разумных и доступных мер к уменьшению их размера. Права страховщика: -требовать своевременной уплаты страховых взносов; - осмотреть объект страхования, а также при необходимости назначить экспертизу с целью установления его действительной стоимости; - оспорить страховую стоимость имущества, если относительно нее он был умышленно введен в заблуждение; - при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения или страхового обеспечения зачесть сумму просроченного страхового взноса; - заменить застрахованное лицо (по договору о страховании ответственности за причинение вреда) в любое время до наступления страхового случая с письменным уведомлением страховщика; - заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, на другое лицо, письменно уведомив об этом страховщика, за исключением договора личного страхования, по которому замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия последнего; - в случае уведомления об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, требовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска; - отказать в выплате страхового возмещения в случае неизвещения о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений об этом не могло отразиться на его обязанности выплатить страховое возмещение; - освобождается от выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных законодательством; - застраховать у другого страховщика часть принятого на себя страхового риска по договору перестрахования, оставаясь при этом ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения. Основания прекращения договора страхования: - исполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме; - истечение срока действия договора страхования; - гибель застрахованного имущества по причинам, иным, чем наступление страхового случая; - неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности страхователем, застраховавшим предпринимательский риск или иной риск, связанный с такой деятельностью; - ликвидация страхователя (юридического лица); - смерть лица, застрахованного по договору личного страхования (если в договоре не названо выгодоприобретателем иное лицо, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, а договор прекращается); - смерть страхователя (физического лица) (при страховании имущества его права и обязанности переходят к лицу, к которому перешли права на застрахованное имущество); - ликвидация страховщика; - по требованию одной из сторон, если это предусмотрено договором страхования. При досрочном расторжении договора страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если иное не установлено договором; - отказ страхователя (выгодоприобретателя) изменить договор либо доплатить страховую премию в связи с увеличением страхового риска; - если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления; - в других случаях.
|
