Правовое регулирование операций с использованием платежных банковских картС целью изучения правового регулирования операций с использованием платежных банковских карт изучим Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение N 266-П) в соответствие с Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон об НПС). Именно это «Положение» является главным документом, регулирующим эмиссию и все операции, связанные с использованием карт. Указание N 2862-У вступило в силу 1 июля 2013 г. (п. 2 данного Указания). Следует отметить, что Указание N 2862-У изменяет наименование Положения N 266-П, оно приобретает название Положение «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием». Из названия удалено упоминание банковских карт, что является важным изменением. Однако, термин «банковская карта» все так же используется в Положении N 266-П, но уже не разновидности платежной карты специального назначения, а как синоним платежной карты (п. 1.2 Указания N 2862-У и преамбула Положения N 266-П в действующей редакции). В п. 1.4 Положения N 266-П в действующей в современной редакции указывается, что банковские карты являются видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения их держателями операций с денежными средствами, находящимися у эмитента этих банковских карт. Указанием N 2862-У это положение утратило силу с 1 июля 2013 г. Новое определение банковских карт включено в п. 1.5 Положения N 266-П в редакции Указания N 2862-У. Кроме перечисленных выше изменений, в свежей редакции документа подчеркивается, что банковская карта также является электронным средством платежа. Таким образом, содержание Положения N 266-П будет приведено в соответствие с нормами Закона об НПС. В п. 1.5 Указания N 2862-У приводится перечень видов банковских карт (как электронных средств платежа), которые могут эмитировать кредитные организации в соответствии с российским правом, такие как: - расчетные (дебетовые) карты; - кредитные карты; - предоплаченные карты. В п. 1.5 Положения N 266-П редакции 2013 года также даны определения каждого из видов банковских карт. Основные из определений: дебетовая и кредитная карта - принципиально не изменили своих определений, за исключением того, что в данных определениях не подчеркнуто отношение безналичных расчетов к электронным средствам платежа. Наиболее важные изменения были внесены Указанием N 2862-У в определение предоплаченной карты. В Положении N 266-П подчеркивается, что предоплаченная карта - это вид банковской карты, которая используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту в соответствии с требованиями Закона об НПС. Исходя из этого определения становится ясно, что для предоставления кредитной организацией предоплаченной карты не требуется открытия банковского счета, что наоборот является необходимым условием для получения кредитных и дебетовых карт. Похожая норма содержится в п. 1.13 Положения N 266-П, которая признана утратившей силу в соответствии с Указанием N 2862-У. В действующей в настоящее время в стране редакции Положения N 266-П предусматривается, что расчеты по предоплаченной карте осуществляются денежными средствами, что не соответствует положениям Закона об НПС, в которых установлено, что расчеты без открытия банковского счета осуществляются с помощью электронных денежных средств. Итак, в свете всех вышеперечисленных норм и положений, основное отличие предоплаченной карты от расчетной (дебетовой) и кредитной карт заключается в том, какими денежными средствами будет рассчитываться ее держатель - «обычными» безналичными или электронными. Под электронными денежными средствами в Законе об НПС понимаются предварительно предоставленные обязанному лицу (оператору по переводу электронных денежных средств) денежные средства, информация о которых учитывается без открытия банковского счета (п. 18 ст. 3 Закона об НПС). Вопрос о правомочности электронных денежных средств в настоящее время еще остается дискуссионным и открытым, спорным вопросом. Тем не менее, можно заметить, что она имеет явное отличие от правовой природы безналичных денежных средств, используемых, к примеру, при расчетах кредитной и дебетовой картами. В юридической и экономической литературе электронные денежные средства авторы предлагают рассматривать либо как совершенно новый вид платежного средства, либо как способ учета денежных требований, либо же, как денежные обязательства особого рода. Современные ученые - экономисты так и не пришли к единому мнению по вопросу электронных денежных средств. Необходимо помнить, что расчеты с использованием безналичных денежных средств урегулированы в нормативных актах (см. Положение Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 N 383-П). Кроме того, вопросы, связанные с использованием электронных денежных средств, урегулированы Законом об НПС и положениями договоров, заключенных между участниками платежной системы. В п. 1.5 Положения N 266-П в редакции Указания N 2862-У определено, что держателями платежных карт любого из названных видов могут быть физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями [23, с. 51]. Эта норма не новшеством в законодательстве, поскольку аналогичное положение содержится в п. 1.4 действующего Положения N 266-П. В п. 1.6 Указания N 2862-У предусмотрено, что кредитные организации вправе выпускать банковские карты любого вида, тогда как расчетная и платежная небанковская кредитная организация не вправе выпускать кредитные карты, а также не вправе выпускать расчетные (дебетовые) карты для физических лиц. Следует знать и помнить, что действующая в настоящее время редакция Положения N 266-П не содержит аналогичных запретов, касающихся платежных небанковских кредитных организаций. В существующем Положении N 266-П изменено определение персонализации, под которым ранее понималась процедура нанесения на платежную карту и (или) записи в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов (абз. 3 п. 1.3 Положения N 266-П). В действующей редакции этого нормативного акта устанавливается, что при персонализации на магнитную полосу платежной карты будет наноситься информация, предусмотренная кредитной организацией-эмитентом (п. 1.3 Указания N 2862-У). Упоминание о правилах участников расчетов было исключено и из других норм Положения N 266-П (п. п. 1.10, 3.4 и 3.7). Также было доработано и скорректировано определение реестра платежей по операциям с использованием платежных карт. В п. 1.3 Указания N 2862-У установлено, что под таким реестром должен пониматься документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, при этом данный документ (совокупность документов) должен быть составлен юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставлен в электронной форме и (или) на бумажном носителе. В действующей в настоящее время редакции Положения N 266-П в этом определении не конкретизируется, какие именно операции должны отражаться в этом реестре, тогда как в новой редакции данной нормы делается акцент на переводах денежных средств, как наиболее используемого на сегодняшний день финансового инструмента. В заключение, необходимо отметить, что правовое регулирование вопросов эмиссии и пользования банковскими картами, на сегодняшний день, вполне изученный вопрос, определяющий основные положения в сфере выпуска и использования всех видов банковских карт, регулирующего операции с использованием платежных банковских карт, недостаточно изучен вопрос в аспекте электронных денег и правовой природы их использования, что затрудняет создание правовой базы на этот счет. 1.3 Классификация банковских карт в банке «Русский Стандарт» В настоящее время все большую популярность приобретают безналичные расчеты и платежи по карте, это экономит время и позволяет использовать средства на своем счете круглосуточно. Они могут быть выполнены, например, в Интернете - через виртуальные платежные системы, также вы можете использовать пластиковые банковские карты через банкоматы круглосуточно. Многие банки предлагают очень широкий выбор различных карт, чтобы облегчить операции с наличными деньгами, как физических, так и юридических лиц. ЗАО «Банк Русский Стандарт» может предложить своим клиентам новый уровень сервиса - это удобный механизм для работы с учетными записями, что обеспечивает клиентам возможность самостоятельно осуществлять максимальное количество операций с использованием банковских карт. В настоящее время банк предлагает своим клиентам кредитные карты: - Дебетовые - позволяют владельцу распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете для оплаты товаров и услуг и получения наличных средств; - Кредитные - позволяют владельцу осуществлять операции в размере предоставленной банком кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного банком для оплаты товаров и услуг и получения наличных денег. Коммерческий Банк «Русский Стандарт» предлагает очень широкий спектр самых разнообразных пластиковых карт, предназначенных для разных целей. Их можно использовать их для покупки товаров, оплаты услуг, получение бонусов и так далее. А также банковская карта объединяет организацию и клиента и позволяет клиенту оставаться в курсе обновлений, специальных предложений и всех услуг банка. Классификация банковских карт очень сложна. Первоначально они делятся на кредитные и дебетовые карты. Кредитные карты банка «Русский Стандарт» Например, кредитная карта, «Русский Стандарт Классик» является самой популярной. Она имеет ряд преимуществ: - Льготный период - до 55 дней; - Единая ставка для всех сделок составляет 36 % годовых; - Кредитный лимит - до 450 000; - Возможность заказать карту с индивидуальным дизайном. Стоимость обслуживания карты «Русский Стандарт Классик» составляет 600 рублей в год. Карта прекрасно вписывается в повседневную жизнь жителей большого города. Кредитная карта «Русский Стандарт Gold» имеет ряд особенностей и преимуществ. Льготный период находится всего в 55 дней. Процентная ставка по снятие наличных и покупок - до 28 процентов. Карта «Русский Стандарт Gold «имеет очень гибкие условия погашения. Важным преимуществом карты можно назвать - финансовую выгоду. На счет могут быть внесены свои собственные средства, на которые будет начисляться дополнительный интерес. Годовая плата за обслуживание составляет 3000 рублей. Карта подчеркивает статус человека с хорошими финансовыми возможностями. Также популярен комплект, состоящий из двух карт «Малина». Конечно, у них есть стандартные преимущества. Но кроме этого, преимущества этих карт включают в себя: * две карты, прикрепленные к одному банковскому счету; * включены бонусы лояльности. Это яркий пример из тех карт, которые обеспечивают доступ к специальным предложениям банков; * при совершении покупок даются скидки. Срок действия таких карт составляет пять лет. Кредитный лимит составляет 450 000 рублей. Годовое обслуживание на обеих картах составляет 900 рублей. Карта «Малина» - удобный вариант для семейной пары. Дебетовая карта банк " Русский стандарт " Ярким примером платежной карты, которая может быть получена в любом банке «Русский стандарт» можно назвать «МТС Дебетовую» карту. Ее преимуществом является простота в использовании, бесплатный сервис и возможность заработать очки для каждой платной покупки. Это, конечно, далеко не полный список всех карт, предлагаемых банком ЗАО «Банк Русский стандарт» для клиентов. Есть также определенные виды карт, разработанные в рамках интересов клиентов, например, для любителей путешествий и частых путешествий в деловых поездках. Все карты имеют очень большой потенциал. Владение некоторыми из них - для многих людей привилегия. Конечно, кредитные карты - это практичный, экономически эффективный и удобный инструмент для облегчения всех финансовых процедур, имеющих место в жизни современного человека [13, с. 114]. 2. Анализ рынка кредитных пластиковых карт на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт» 2.1 Анализ использования пластиковых карт в ЗАО «Банк Русский Стандарт» ЗАО «Банк Русский Стандарт» предлагает своим клиентам различные карты 3-х платежных систем: 1. MasterCard Worldwide 2. Visa International 3. AmericanExpress MasterCard Worldwide -- международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира. Виды пластиковых карт MasterCard Worldwide: Aeroflot MasterCard Standard Русский Стандарт - УНИКС RSB World MasterCard Cash Back Card Комплект карт «МТС Классик» Комплект карт «МТС Премиум» Карта «МТС Дебетовая» RSB Travel Classic Подробная информация представлена в Приложении А. VISA International -- международная платежная система с самой большой в мире сетью розничных электронных платежей. Виды пластиковых карт VISA International: - Русский Стандарт Классик (VISA Classic) - Русский Стандарт Голд (VISA Gold) - Русский Стандарт - Visa - FIFA Классик - Русский Стандарт - Visa - FIFA Голд Таблица 2.1- Кредитные карты (VISA International)
Виды пластиковых карт American Express: - American Express Card - American Express Gold Card - Aeroflot American Express Classic Card - Aeroflot American Express Gold Card - Aeroflot American Express Premium Card ЗАО «Банк Русский стандарт» также предоставляет услуги эквайринга. Эквайринг (англ. acquiring) -- приём к оплате платёжных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг. Осуществляется уполномоченным банком-эквайером путём установки на предприятиях торговли (услуг) платёжных терминалов. Порядок расчётов по банковским картам: 1. Клиент предъявляет банковскую карту для оплаты товара или услуги. 2. Сотрудник организации проверяет подлинность платежной карты и прокатывает карту через электронный платёжный терминал, картридже в кассовом аппарате (при наличии интегрированного решения) или проводит голосовую авторизацию, позвонив в службу поддержки. 3. Банк Русский Стандарт, направляет запрос в банк-эмитент, т.е. банк, выпустивший банковскую карту. При положительном ответе эмитента, Банк дает разрешение организации на проведение расчётной операции. Другими словами Банк авторизует транзакцию. 4. Клиент подписывает чек платёжного терминала или оформленный при помощи им принтера бумажный носитель (слип) и получает товар или услугу. Порядок зачисления денежных средств на счёт организации: 1. По окончании рабочего дня или за иной согласованный период, предусмотренный договором эквайринга, следует направить в Банк Русский Стандарт сводную информацию об операциях по банковским картам. 2. Банк Русский Стандарт обрабатывает полученную информацию и переправляет её в банки-эмитенты. 3. На основании этой информации денежные средства, за вычетом комиссии Банка, переводится на счет организации в порядке и сроки, определенные договором эквайринга.
|
