Формирование страховой премииПо экономической основе размер страховой премии определяется довольно просто: из величины страховой суммы и вероятности наступления ущерба. Все страхование строится на теории вероятности. Величина страховой премии без учета прибыли определяется как:
где: R – страховая премия, D – страховая сумма, p – вероятность наступления страхового случая. Но рассмотрим условный пример. Страховая сумма объекта страхования 10 000 USD. Вероятность наступления страхового случая 1%. Страховая премия 10 000x0,01 = 100 USD. Застраховано 50 объектов. Страховой фонд составляет 5 000 USD. В течение срока страхования (полисного года) погибает 1 объект, что вполне возможно и не нарушает законов теории вероятностей. Страховое возмещение составит 10 000 USD, что в два раза больше собранного страхового фонда. Надежное для страховщика страхование обеспечивается, только если предполагаемая вероятность наступления страхового случая реализуется с высокой степенью точности. Известно, что монета падает «орлом» или «решкой» с вероятностью 50%, если бросить монету 3 раза, она может все три раза упасть «орлом» или «решкой», но если бросить монету 100 000 раз, она около 50 000 раз упадет «орлом» и около 50 000 «решкой», отклонение будет очень незначительным. Поэтому количество застрахованных объектов должно быть максимально большим. Надежное страхование основывается на страховании жизни, жилых домов и автомобилей, где количество объектов страхования исчисляется сотнями тысяч миллионами. Прибыль от страховых операций не единственный источник доходов страховой компании. Немаловажным источником доходов является инвестирование страхового фонда. Между формированием страхового фонда и его расходованием и выплату страховых возмещений проходит несколько лет, течение которых страховой фонд находится в полном распоряжении страховщика и инвестируется по его усмотрению. В соответствии с "Законом об организации страхового дела в РФ" (Гл.III ст.27) страховой фонд может инвестировать на условиях "диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности".
Страхование судов Страхование судов называется КАСКО или страхование Н&М (Hull&Machinery), что отличает его от страхования грузов КАРГО и страхования ответственности судовладельцев P&I. Специфика рисков страхования судов (см. Приложения 3,4,5,6 ) Риски, связанные с морским судоходством, характеризуются следующими особенностями: - многообразие причин, вызывающих наступление убытков; - очень большой, а иногда и катастрофический размер потерь по единичному страховому случаю; - невозможность надежной вероятностной оценки наступления страхового случая, т.е. практическая непредсказуемость потерь, связанных с морским судоходством. По статистике Ливерпульской ассоциации страховщиков к основным причинам гибели судов отнесены: - непогода; - пожары и взрывы; - затопления; - посадки на мель; - повреждение двигателя, валов и винтов; - пропажа без вести. Убытки от гибели судна среднего тоннажа составляют 7-12 млн.долларов, крупнотоннажный танкер стоит 50-60 млн.долларов. Обычные среднемесячные потери флота составляют от 10 до 26 судов. Наибольшие убытки, зафиксированные в связи с гибелью морских судов, это (Статистика морских потерь приведена по книге В.П. Федорова "Экономические проблемы страхования на морском флоте". М: Транспорт, 1981): - гибель «Титаника», убытки от которой не могут быть в настоящее время определены достаточно точно; - столкновение судов «Венойл» и «Венлет», убытки 30 млн. долларов. - гибель танкера «Олимпик Брейвери», убытки 50 млн. долларов. - гибель лихтеровоза «Мюнхен», общие убытки вместе с грузом 70 млн. долларов. Наиболее тяжелые последствия возникают при опрокидывании судна в результате неправильной загрузки, когда гибнет судно, весь груз и экипаж. Общемировые убытки от гибели тоннажа составили за год около 440 млн.долларов в ценах 1976 года. Аварийные повреждения судов главным образом связаны со следующими причинами: - навалы на причалы и другие неподвижные объекты; - касания грунта; - ледовые повреждения корпуса и винтов; - небрежность при грузовых операциях; - неправильная техническая эксплуатация судовых устройств и механизмов. Аварийные происшествия с судами возникают гораздо чаще, чем гибель судов, и убытки от таких происшествий превышают убытки от гибели судов в 2-2,5 раза, достигая 1 млрд.долларов. В морском страховании существуют специфические риски, неизвестные другим видам страхования, в частности "общая авария" и расходы по спасению.
Стр. 73 следующая (файл №29)
|
,
