Банковская тайна. Отличие банковской тайны от государственной и коммерческой тайны.

Сложность правового регулирования банковской и коммерческой тайны состоит в том, что конфиденциальность как общее понятие, объединяющее и банковскую, и коммерческую тайны, должна иметь четкие границы и точно обозначенную ими сферу своего применения в банковском праве.

Банковская тайна и коммерческая тайна в некотором смысле могут рассматриваться в качестве разновидности конфиденциальной информации. Законом предусматривается следующее определение: конфиденциальная информация– документированная информация, доступ к которой ограничивается в соответствии с законодательством РФ. При этом документированная информация (документ)– зафиксированная на материальном носителе информация с реквизитами, позволяющими ее идентифицировать.

Правовое регулирование отношений между кредитными организациями, их клиентами и третьими лицами регулируется гражданским и банковским законодательством. Например, в ст. 857 ГК РФ «Банковская тайна» говорится, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Еще одна норма о банковской тайне закреплена в банковском законодательстве. Согласно ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит Федеральному закону.

Цель правового регулирования банковской тайны заключается в обеспечении надежной защиты прав и законных интересов банковских клиентов, прежде всего, от преступного элемента.

Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

За разглашение банковской тайны ЦБ РФ организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, и их должностные лица и работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба в порядке, установленном Федеральным законом. Согласно ст. 857 ГК РФ, в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

60.Понятие платёжной системы и основные направления её государственного регулирования.

Платё́жнаясисте́ма — совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Обычно подразумевается, что через платёжные системы осущ-ется перевод денег. С юрид-кой точки зрения в большинстве случаев происходит перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, она становится должна др.клиенту. Когда первый клиент передаёт платёжной системе свои деньги, то фиксируется сумма такой передачи, т.е. сумма долга перед 1-м клиентом. Своим распоряжением клиент может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а второму клиенту. При обращении второго клиента к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такого долга. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги. Платёжные системы явл-ся заменителем расчётов наличными деньгами при осущ-нии внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и др.профильными финансовыми институтами. Расширенными формами платёжных систем являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Электронные платёжные системы явл-ся подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осущ-ние транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы. Банк России осуществляет мероприятия по совершенствованию платежной системы РФ в целях обеспечения ее эффективного и бесперебойного функционирования, способствующего устойчивому развитию банковской системы и поддержанию макроэкономической стабильности. Банк России совершает работу по участию в совершенствовании законодат-ва, устанавливающего организац-ые и правовые основы платежной системы РФ, а также по формированию в нормативной базе Банка России основных положений, определяющих функционирование платежных систем. С целью создания условий для развития платежной системы, повышения эффективности обработки платежей на всех этапах перевода денежных средств и сближения с международными стандартами Банк России продолжает работу по модернизации платежных инструментов и совершенствованию правил осущ-ния платежей и переводов денежных средств в РФ с учетом международного опыта и рос-кой банковской практики. Основные мероприятия по совершенствованию платежной системы связаны с комплексным преобразованием существующей платежной системы в направлении централизации ее архитектуры, предусматривающей централизованное управление платежной системой и осущ-ние расчетов в рамках единого регламента, создание комплексной нормативной базы, что способствует повышению прозрачности функционирования платежной системы, сокращению текущих издержек и снижению рисков, влияющих на функционирование всей банковской системы. При переводе денежных средств в бюджетную систему РФ будет реализован механизм передачи через Банк России кредитнымиорг-циямиФед-ному казначейству в электронном виде инф-ции из платежных документов физ-ких лиц.