КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА

В нашей стране развитию сферы предпринимательства уделяется особое значение: ведь именно малые и средние предприятия, исходя из опыта мировой практики, оказывают непосредственное влияние на рост конкурентоспособности и диверсификацию экономики. Сегодня в развитых странах на долю МСБ приходится от 40% до 90% объема внутреннего валового продукта, в Казахстане эта цифра варьируется в пределах 30%.

Малый и средний бизнес – основа стабильного гражданского общества. От его развития зависит благосостояние, экономическая активность большей части населения. К тому же, развитие частного предпринимательства служит основой для обеспечения значительных налоговых поступлений в бюджет государства. Поэтому руководством страны поставлена задача к 2020 году довести долю малого и среднего бизнеса в ВВП страны на уровень не менее 40%.

Заинтересованность государства в развитии этой сферы, а также темпы роста предпринимательства в стране создают предпосылки для более тесных партнерских связей между субъектами МСБ и организациями банковского сектора Казахстана. Учитывая перспективность этого направления, в 2010 году в народном банке Казахстана работа с клиентами, представляющими сегмент МСБ, была выделена в отдельное направление. До момента создания новой структуры малый и средний бизнес в банке развивались самостоятельно, что значительно усложняло структуру и негативно сказывалось на бизнес-процессах. После реорганизации, в структуру нового департамента малого и среднего бизнеса вошло несколько подразделений: управление продаж среднему бизнесу, управление продаж малому бизнесу и управление продуктов МСБ.

Перед новым направлением бизнеса руководством банка и акционерами был поставлен целый ряд первостепенных задач: совершенствование существующей продуктовой линейки для клиентов МСБ, внедрение новых и востребованных продуктов кредитования; оптимизация существующих бизнес-процессов по вопросам финансирования и обслуживания в банке; внедрение в банке автоматизированного программного обеспечения для работы кредитных подразделений с клиентами-субъектами МСБ; увеличение показателей доходности за счет организации в областных и региональных филиалах республики комплексных продаж финансовых услуг клиентам филиалов банка – представителям малого и среднего бизнеса, а также улучшение качества текущего ссудного портфеля МСБ.

На сегодняшний день на территории республики имеется 22 областных и региональных филиала АО «Народный Банк Казахстана», в которых работают 40 центров по обслуживанию клиентов малого и среднего бизнеса. Данные центры в полном объеме осуществляют предоставление услуг для малого и среднего бизнеса. Общая численность штата МСБ по состоянию на 1 октября 2014 года составляет около 350 человек. В достаточно короткое время в банке была разработана и предложена субъектам МСБ широкая линейка кредитных продуктов, учитывающих все необходимые потребности обратившихся предпринимателей, в соответствии с которыми менеджеры Народного банка располагают возможностью предлагать нашим клиентам наиболее оптимальные условия кредитования. Так, для клиентов, занятых в сфере услуг, торговли, производства были предложены программы «Халык Предприниматель» и «Бизнес Medium». Для сельхозпроизводителей была выпущена программа «Халык-Агро», в которой условия погашения адаптированы к формату бизнеса, такому, как например, его сезонность. В регионах, где преобладает земледельческая отрасль, банк предлагает программу кредитования «Халык-Агро Техника». Финансирование клиентов по данной программе ведется в рамках кредитной линии Исламского банка развития. Для покрытия краткосрочных потребностей клиентов в дополнительных оборотных средствах действует программа «Овердрафт», а для клиентов, желающих предоставить в качестве обеспечения депозит, работает программа «Бизнес-Депозит». Клиентам, выигравшим тендер и/или заключившим контракты, может быть предложена программа «Бизнес-Контракт».

В целом, рынок кредитования субъектов частного предпринимательства в последние годы восстанавливается достаточно медленно. Однако, в соответствии с отчетностью Национального банка РК, по итогам 2011 года на 15,67% вырос объем портфеля кредитов, выданных на развитие экономики страны. Это хороший результат, который довольно легко объяснить: на протяжении всего 2011 года казахстанские банки второго уровня для привлечения новых заемщиков разрабатывали новые, либо совершенствовали существующие программы кредитования субъектов частного предпринимательства. Так, по состоянию на 1 сентября 2012 года, объем портфеля кредитов, выданных на развитие экономики страны, по отношению к 1 января 2012 года вырос на 6,98%. Как результат, все эти шаги, в конечном итоге, привели к увеличению спроса на кредитные ресурсы со стороны предпринимателей. Поэтому, основываясь на анализе развития рынка кредитования по результатам прошлого года, можно сделать вывод, что динамика в этом секторе в целом по республике была положительной.

У нашего банка по сегменту МСБ наблюдается продолжение начавшейся в 2011 году положительной тенденции постепенного ежемесячного увеличения объемов выдаваемых займов клиентам малого и среднего бизнеса. На начало 2014 года доля кредитного портфеля МСБ по отношению к кредитному портфелю банка составила 13%, в то же время доля процентных доходов МСБ по отношению к процентным доходам банка – 12%, а доля непроцентных доходов МСБ по отношению к непроцентным доходам банка – 17%. По итогам I полугодия 2014 года выдано займов на сумму порядка 84,8 млрд. тенге, что на 20.2% превышает объем выдач 2013 года (70.5 млрд. тенге). Данный факт свидетельствует о стабилизации экономики и начавшемся этапе роста, а также о продолжающемся постепенном восстановлении активности малого и среднего бизнеса.

В целом за отчетный период наметилась положительная тенденция по стабилизации проблемной ссудной задолженности по среднему бизнесу и снижению объемов формируемых провизий по проблемному портфелю малого бизнеса. Хорошим стимулом к развитию сегмента МСБ стало совместное участие банка и наших клиентов – представителей МСБ в государственных программах по поддержке субъектов предпринимательства. Последние несколько лет народным банком и фондом развития предпринимательства «Даму» реализуется несколько программ.

Так, по программе «Даму Ондирис» у нас уже одобрено 27 лимитов финансирования по 16 клиентам. Из них в рамках первичного освоения участвует 11 клиентов, в рамках вторичного освоения – 5 клиентов. это действующая программа, направленная на поддержку переработчиков. Цель программы – преодоление существующего дефицита кредитных ресурсов для субъектов частного предпринимательства, занятых в обрабатывающей отрасли. но основной программой сегодня остается государственная программа «Дорожная картабизнеса – 2020» (I и III направление) по финансированию заемщиков, задействованных в приоритетных отраслях экономики, которая показала себя, как хороший работающий инструмент по поддержке МСБ.

Программа стартовала в 2010 году, но уже по состоянию на 1 сентяб­ря 2014 года количество поступивших заявок по МСБ составило 318, из них 303 одобрено комитетом Народного банка и 217 одобрено Региональным координационным советом и Министерством экономического развития и торговли. На сегодня уже 166 заемщиков МСБ получают субсидии по данной программе. Наибольшее количество заявок принято в Алматинской, Актюбинской, Кызылординской и Восточно-Казахстанской областях. Если говорить в целом о программе, то лидируют Актюбинская, Восточно-Казахстанская области и Павлодар. Стоит отметить, что АО «Народный Банк Казахстана» находится в числе лидеров по количеству проектов, принятых банком к рассмотрению и одобренных МЭРТ. В целях сокращения сроков и повышения качества предоставляемых услуг АО «Народный Банк Казахстана» в сентябре 2014 года делегировал областным и региональным филиалам дополнительные полномочия, в рамках внутренних лимитов филиалов, по принятию решений в рамках проектов, реализуемых по программе «Дорожная карта бизнеса – 2020». В ближайшей перспективе Народный банк Казахстана продолжит развитие линейки банковских продуктов и услуг для наших клиентов-предпринимателей, а также будет принимать самое активное участие в рамках действующих государственных программ по поддержке субъектов предпринимательства.