Зарубежный опыт деятельности коммерческих банков в области активных операций и перспективы использования его в России

Термин " коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали в основном торговлю. Клиентами банков были торговцы. Постепенно, с развитием промышленного производства возникли операции по кредитованию производственного цикла.

В странах, имеющих развитую кредитную систему, особенностью современной банковской деятельности является выполнение множества банковских операций с широкой клиентурой. Например, крупнейшие коммерческие банки (клиринговые банки) Великобритании используют в своей деятельности около 100 различных видов операций по обслуживанию клиентов, коммерческие банки США – свыше 150 видов операций, банки Японии – около 300 видов.

США

В настоящее время в США насчитывается более 15000 коммерческих банков, наиболее распространены из них – бесфилиальные банки, т.е. банки без отделений (филиалов). Поэтому США является страной с самым большим количеством коммерческих банков. Например, в Канаде все банковские услуги предоставляют не более 20 банков, имеющих широкую сеть филиалов.

Коммерческие банки – это универсальные учреждения, проводящие операции в различных сферах рынка ссудного капитала. На долю коммерческих банков в США приходится около 35% общей суммы активов всех финансовых учреждений страны. Крупные банки предоставляют полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т.д., причем все операции сопровождаются высоким уровнем обслуживания. Коммерческие банки выполняют роль основного, базового звена кредитной системы США.

Данная тема является весьма актуальной на сегодняшний день. Актуальность темы обусловлена тем, что банковская система России находится на стадии роста. Необходимость её реформирования и организации эффективной работы банковского обслуживания населения (как юридических лиц, так и физических) позволят более эффективно использовать финансовые ресурсы, распределять их, стимулируя тем самым экономику страны в целом.

Коммерческие банки – это основной элемент кредитной системы государства, именно посредством этого института кредитования становится возможным распределение финансовых ресурсов между субъектами хозяйственной деятельности. Посредством кредитования бизнеса, физических и юридических лиц коммерческие банки не только заставляют капитал «работать», но и осуществляют поддержку предпринимательства в государстве.

Коммерческий статус дает банку значительную самостоятельность в определении целей, условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок, развитии разнообразных форм банковской деятельности, в использовании полученной прибыли, определении штатов и уровня оплаты труда своих работников, укреплении материально-технической базы и решении других вопросов.

Сберегательный Банк РФ является старейшим банком страны. Основанный в 1841 г., Сбербанк был и по настоящее время остается крупнейшим банком страны, как по доле рынка, так и по объему совершаемых операций. Банк зарегистрирован в Российской Федерации и работает на основе генеральной банковской лицензии, выданной Банком России в 1991 году. Основным видом деятельности банка является предоставление банковских услуг населению и юридическим лицам на территории РФ. Сбербанк имеет развитую филиальную сеть, состоящую из более чем 19 тыс. филиалов, что позволяет ему предоставлять свои услуги практически на всей территории России.

История Сбербанка восходит к 1841 г., когда был подписан Указ о создании сберегательных касс в России. К 1900 г. общее число сберкасс в стране достигло 5.4 тыс. единиц. При Советской власти сберегательные кассы были сохранены и являлись одним из институтов финансирования народного хозяйства страны. В 1987 г. на основе трудовых сберегательных касс был создан Сбербанк СССР, главными задачами которого являлись кредитование населения и обслуживание юридических лиц. В 1990 г. Сбербанк РСФСР, один из 15 республиканских банков Сбербанка СССР, был объявлен собственностью РСФСР, а в 1991 г. - преобразован в акционерное общество.

Таблица 1.- Удельный вес Сбербанка России в показателях российского банковского сектора (усреднено на 2012г.).

Удельный вес Сбербанка России в показателях российского банковского сектора, % Активы 28, 4 Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц 67, 3 Средства предприятий и организаций на расчетных, текущих и прочих счетах 18, 3 Вложения в долговые обязательства РФ 68 Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям 29, 8 Кредиты, депозиты и иные размещенные средства, предоставленные банкам 10, 8

Структурно Сбербанк России состоит из 17 территориальных банков. Банк обладает самой обширной филиальной сетью, насчитывающей более 1100 отделений, что составляет треть всех банковских филиалов в России. Сбербанк через свои филиалы может предложить свои услуги наибольшему числу клиентов, и, в первую очередь, физическим лицам, что делает его лидером в области розничного банкинга. Благодаря развитой сети, во многих регионах Сбербанк РФ является единственным банком, который может предоставить комплексное банковское обслуживание и оказать финансовую помощь в реализации инвестиционных и социальных программ. Кроме того, обладая самой развитой филиальной сетью, через банк осуществляется реализация различных государственных программ. Вместе с тем, функционирование многих отделений Сбербанка определяется именно социально-политическим фактором, а не экономической целесообразностью. Таким образом, поддержание функционирования значительной части убыточных филиалов лежит на Сбербанке социальным бременем.

Далее рассмотрим деятельность Центрального отделения г. Новосибирска № 139 Сибирского банка Сбербанка России. Данное отделение расположено по адресу: г. Новосибирск, ул. Красный проспект, 46.

Основным направлением своей деятельности отделение считает развитие и укрепление сотрудничества с корпоративными клиентами, в числе которых ведущие предприятия и организации Новосибирской области.

На 1 марта 2013 г. филиальная сеть отделения включает в себя универсальные дополнительные офисы, обслуживающие физических и юридических лиц, 10 дополнительных офисов, 26 филиалов, где трудятся 760 человек. В отделении обслуживается более 2500 предприятий и организаций, открыто более 800 тысяч клиентов – физических лиц.

Отделение Сбербанка России №139 в г. Новосибирске сохраняет имидж «банка для населения», представляя весь перечень услуг по открытию и ведению счетов клиентов – физических лиц. В среднем каждый житель нашего города имеет по два счета. Каждый третий пенсионер, проживающий на территории Новосибирска, получает пенсию в подразделениях Сберегательного банка России.

Около 40% от общего числа занятых в экономике района пользуются удобным способом получения заработной платы со счетов по вкладам и счетов банковских карт Сбербанка России.

По результатам деятельности в 2013 году получено прибыли на 98% больше, чем в 2012 году. Общее число обслуживаемых клиентов – юридических лиц в 2013 году составило более 2500.

Центральное отделение г. Новосибирска № 139 Сибирского банка Сбербанка России на сегодняшний момент осуществляет следующие виды кредитования физических лиц.

Таблица 2 - Виды кредитования физических лиц в Сибирском банке Сбербанка России

Вид кредита % за кредит Долгосрочные В рублях: «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости» 16 «Молодая семья» 16 «Образовательный кредит» 19 «Ипотечный кредит» 15 В долларах США «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости» 11 «Молодая семья» 11 «Ипотечный креди

т» 10, 8 В Евро «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости» 10, 5 «Молодая семья» 11 «Ипотечный кредит» 10, 8 Краткосрочные В рублях «На неотложные нужды» 16-19 «Связанное кредитование» 16-18, 5 «Экспресс-выдача кредита под залог ценных бумаг» 16 «Под залог мерных слитков, драгоценных металлов» 16 «Единовременный кредит» 16-19 «Пенсионный кредит» 16-19 «Возобновляемый кредит». 17-19 В долларах США «На неотложные нужды» 12 «Связанное кредитование» 11, 5 В Евро «На неотложные нужды» 12 «Связанное кредитование» 11, 5 Каждый из видов кредитов имеет свою специфику и направлен на предпочтения различных клиентов банка.

Прирост ресурсной базы отделения обеспечен за счет привлечения средств физических лиц. За год остаток привлеченных средств в рублях и инвалюте увеличился на 594, 7 млн. руб. и составил 2590, 5 млн. руб., в том числе остаток на счетах граждан в валюте РФ – 2354, 4 млн. руб., в иностранной валюте – 7 млн. долл. США.

Сегодня населению предлагается не только выплата зарплаты и пенсий, но и различные виды кредитования, прием коммунальных платежей, перевод денежных средств, операции с ценными бумагами, валютно-обменные операции, обслуживание банковских карт СБЕРКАРТ и карт международных платежных систем, сейфовые ячейки.

Отделение имеет собственную инкассацию, которая обслуживает 182 объекта. Валютные операции осуществляются в 30 филиалах.

К услугам клиентов 28 филиалов, обслуживающих банковские пластиковые карты, банкоматы, расположенные во всех районах города. Для удобства жителей на установленных предприятиях торговли и сферы услуг терминалы Сбербанка России принимают к оплате банковские карты.

Перечень услуг банка пополнился и другими новинками – это срочные денежные переводы «БЛИЦ» и международные срочные переводы в рублях и иностранной валюте. Эти современные услуги уже нашли своих потребителей, число которых увеличивается с каждым днем.

Активно пользуются клиенты системой электронного документооборота АС «Клиент – Сбербанк», автоматизированной системой «Филиал».

Внедрена услуга «VOICE – ИНФОРМАТОР» - голосовое информирование клиента об операциях по счету.

3.2. Анализ кредитования населения Центральным отделением Сбербанка России №139.

Основным источником доходов отделения Сбербанка, определяющим высокий уровень рентабельности, являются кредитные операции. Доля доходов от кредитования юридических и физических лиц в структуре доходов составляет 67%, в том числе 44% доходов получено от кредитования юридических лиц и 23% составляют доходы от кредитования физических лиц.

В структуре банковского кредита произошло изменение, главным образом связанное с увеличением доли «Пенсионного кредита» и «Ипотечного кредита»

Как было сказано выше в 2012 году продолжено развитие ипотечного кредитования. По состоянию на 01.01.2012 отделением заключено 5 договоров о сотрудничестве с компаниями, ведущими жилищное строительство на территории г. Новосибирска, и с одним застройщиком в г. Новокузнецке (Кемеровская область). Результатом сотрудничества стало предоставление ипотечных кредитов на сумму более 490 млн. рублей.

Развитию жилищного кредитования на территории Новосибирской области способствовала программа, реализуемая банком совместно с администрацией Новосибирской области. По состоянию на 01.01.2013 в рамках Соглашения от 20.04.2011 жителям Новосибирской области предоставлено 1950 кредитов на приобретение и строительство недвижимости на сумму 351 млн. руб.

В целях объединения усилий, направленных на развитие рынка жилья и жилищного кредитования, подписано Соглашение о сотрудничестве с Новосибирской ассоциацией риелторов, членами которой являются около 50 риелторских компаний.

Для развития кредитных продуктов «Автокредит» и «Товарный кредит» в 2012 году применялась практика распространения действия договоров о сотрудничестве, заключенных отделениями Сбербанка России, расположенными в Новосибирске, Кемерово, Томске, Новокузнецке, на всю территорию, обслуживаемую Сибирским банком. По состоянию на 01.01.2013 действуют 27 договоров о сотрудничестве, заключенных в рамках программы «Автокредит», и 315 договоров по программе «Товарный кредит».

Далее рассчитаем показатели эффективности кредитной деятельности банка

Среди позитивных тенденций 2012 года, оказавших влияние на социально-экономическую ситуацию в целом и, в частности, на привлечение средств на счета по вкладам и развитие банковских услуг населению, можно выделить замедление темпов инфляции, уменьшение объёма просроченной задолженности по заработной плате, повышение реальных доходов населения. С другой стороны, на рынок вкладов населения в 2012 году воздействовал фактор роста потребительской активности населения (в т. ч. за счет использования кредитных ресурсов), а также оказал влияние «кризис доверия» граждан к кредитным организациям, имевший место после дестабилизации ситуации в банковском секторе в конце II – начале III квартала. В 2012 году отделение Сбербанка России сохранило лидирующее положение в регионе на рынке привлечения средств частных вкладчиков (доля Банка на региональном рынке вкладов на конец года составила 57%). В течение года была проведена работа, основными принципами которой были повышение качества банковского сервиса и скорости обслуживания клиентов, оптимизация структуры вкладов, совершенствование технологий продвижения банковских продуктов на рынок.

Центральное отделение Сбербанка России стремится более полно участвовать в социально-экономическом развитии территорий и предлагает поддержку тем проектам, которые имеют значимость для широкого круга населения. В 2012 году, сотрудничая с администрациями Новосибирской, Кемеровской и Томской областей, Сбербанк России осуществлял финансирование целевых программ, ориентированных на развитие экономики и социально-экономическую стабильность в регионе. Между Банком и администрацией Новосибирской области налажены устойчивые партнерские отношения, и на 2013 год Банк ставит задачу дальнейшего их укрепления и развития.

Для решения данной задачи на мой взгляд необходимо:

Во первых постоянно изучать состояние и прогнозировать потребности рынка банковских услуг физических лиц.

Во вторых, осуществлять всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка.

Для выживания в условиях обострившейся конкуренции банки должны искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам.

В целях конкретного совершенствования депозитной политики предлагается следующее:

расширить круг видов кредитования методом снижение % ставки, что позволит банку на эффекте масштаба больше реализовывать

использовать различные виды счетов для всех категорий вкладчиков и повысить качество их обслуживания на основе современных технологий;

разработать индивидуальный подход к клиентам которые постоянно пользуются кредитами и имеющие положительные кредитные истории.

Привлекательным для вкладчиков может стать применение диверсифицированной процентной ставки процентной ставки, прогрессивно снижающейся в зависимости от времени фактического объема и кредитного риска средств заемщиков.

Таким образом, Сберегательный Банк РФ является старейшим банком страны. Основанный в 1841 г., Сбербанк был и по настоящее время остается крупнейшим банком страны, как по доле рынка, так и по объему совершаемых операций. Банк зарегистрирован в Российской Федерации и работает на основе генеральной банковской лицензии, выданной Банком России в 1991 году. Основным видом деятельности банка является предоставление банковских услуг населению и юридическим лицам на территории РФ. Сбербанк имеет развитую филиальную сеть, состоящую из более чем 19 тыс. филиалов, что позволяет ему предоставлять свои услуги практически на всей территории России.

Целью практического изучения кредитования физических лиц нами было рассмотрена деятельности Центрального отделения г. Новосибирска № 139 Сибирского банка Сбербанка России. Данное отделение расположено по адресу: г. Новосибирск, ул. Красный проспект, 46.

На 1 марта 2013 г. филиальная сеть отделения включает в себя универсальные дополнительные офисы, обслуживающие физических и юридических лиц, 10 дополнительных офисов, 26 филиалов, где трудятся 760 человек. В отделении обслуживается более 2500 предприятий и организаций, открыто более 800 тысяч клиентов – физических лиц.

Основным источником доходов отделения Сбербанка, определяющим высокий уровень рентабельности, являются кредитные операции. Доля доходов от кредитования юридических и физических лиц в структуре доходов составляет 67%, в том числе 44% доходов получено от кредитования юридических лиц и 23% составляют доходы от кредитования физических лиц.

Из структуры кредитного портфеля физических лиц видно, что в сравниваемых периодах он возрос более чем на 40% и составил на 1 января 2012 года 14 598 543 тыс. рублей.

В структуре банковского кредита произошло изменение, главным образом связанное с увеличением доли «Пенсионного кредита» и «Ипотечного кредита»

 

 

ФРГ

Ведущее положение в этой стране занимает группа коммерческих банков, которую возглавляет " большая тройка" банков: Дойчебанк, Дрезднербанк и Коммерцбанк, которые сосредоточили у себя более 50% вкладов и 40% предоставляемых кредитов.

Коммерческие банки в ФРГ выполняют также функции инвестиционных банков, занимаясь размещением ценных бумаг и долгосрочным кредитованием.

Возникновение Российского банковского дела отмечено на рубеже ХVIII и XIX вв. появлением казенных банков, главной задачей которых было направление денежных накоплений на поддержание класса российских помещиков. По мере развития экономики изменялась и активизировалась роль акционерных и коммерческих банков России.

Банковская система была неэффективной, ее воздействие на производство было крайне недостаточным.

Несмотря на определенные недостатки и проблемы, выявленные в ходе проведения банковской реформы в России, достигнута главная цель: клиент имеет возможность сам выбирать себе финансового посредника, который стремиться выполнить для клиента широкий круг операций, чтобы повысить рентабельность, расширить доходную базу, и все это происходит в условиях конкуренции.

Основным видом активных операций коммерческого банка как было, так и остается по сей день кредитование. Причем чрезвычайно вырос удельный вес краткосрочных кредитов. Во многом это объясняется высоким уровнем риска и неопределенностью в условиях кризиса.

В целом можно сказать, что российские коммерческие банки не достигли еще уровня проведения активных операций зарубежными банками, но чтобы повысить уровень использования активных операций коммерческих банков России можно использовать опыт зарубежных стран, но при этом извлекать из него только самое позитивное, то, что применимо к нашим условиям.

Так на примере залогового кредитования рассмотрим зарубежный опыт коммерческих банков и перспективы использования его в России.

Как свидетельствует мировой опыт, залог является одним из наиболее надежных способов обеспечения кредитных обязательств. Предметом залога может быть любое имущество, принадлежащее залогодержателю на праве собственности: дома, строения, земельные участки, автотранспортные средства, а также ценные бумаги, депозиты в банке и т.д. Особый его вид - залог товаров в обороте и переработке. Возможен и залог имущественных прав.

В банковской практике ведущих западноевропейских стран и США на протяжении последующих двух десятилетий особенно быстрыми темпами увеличивались объемы операции со ссудами под залог физическим лицам и промышленным и торговым фирмам, и ипотечными, потребительскими и другими видами кредитов. Причем на ипотечные и потребительские кредиты во второй половине 80-х годов приходилось свыше половины всей суммы задолженности коммерческим банкам. Статистические данные показывают: 80-90 г.г. ссуды под залог населению относились к числу наиболее рентабельных операций крупнейших банков. Неуклонно расширялся и спектр кредитных услуг - особой популярностью пользовались ссуды для оплаты обучения, покупки в рассрочку компьютерных систем, жилья и т.д.

К залоговому кредитованию стали активно прибегать и инвестиционные банки. Так, за последние 10-15 лет в США получило распространение кредитование инвестиций под залог фондовых ценностей.

Так, Внешторгбанк все кредиты, в том числе со сроком погашения более одного года, как правило выдает только своим клиентам. При этом им принимаются гарантии лишь солидных банков. Рассматривая вопрос о предоставлении кредита, банк предварительно изучает, на сколько эффективна деятельность клиента. Обеспечением по ссудам обычно служат залоговые счета с оговоренным неснимаемым остатком, размер которого покрывает 1-2 годовых платежа плюс проценты, залог ценных бумаг, золото, товаров и или имущества, а также денежные депозиты. При возникновении угрозы невозврата кредита банк приостанавливает его использование, а затем нотариально оформляет право кредитора списывать деньги со счетов заемщика.

По мнению специалистов Внешторгбанка, арбитраж вряд ли может помочь банку в случае невозврата кредитов, т.к. даже процедура предарбитражного урегулирования дает заемщику 30 дней, чтобы спрятать деньги. Характерно, что в западных странах счет заемщика блокируется до вынесения решения суда. Кроме того, нередко арбитры, не имея соответствующей подготовке, плохо ориентируются в вопросах внутренних и тем более международных расчетов. Уповать на поддержку страховых компаний также не приходится, поскольку их активы недостаточны, что приводит к затяжке выполнения ими своих обязательств.

Залоговое кредитование российскими банками осуществляется в наиболее ликвидной форме - преимущественно под залог валютных депозитов, ценных бумаг, векселей, товаров. Банки при выдаче кредитов стремятся ориентироваться на своих клиентов в качестве заемщиком или гарантов возврата кредита. Большинство банков избегает предоставления инвестиционных кредитов на развитие производства и редко использует ипотеку. Естественно, подобное положение не способствует развитию долгосрочных и наиболее социально значимых форм залогового кредитования.

В мировой практике одной из распространенных форм банковского кредита под залог ценных бумаг является ломбардный кредит, т.е. кредит в твердой фиксированной сумме, предоставляемый банком-кредитором заемщику под залог имущества или имущественных прав. Широко применяется ломбардный кредит под залог ценных бумаг. Необходимость в нем возникает вследствие потребности в кредитных ресурсах и нежелания заемщиком продавать находящиеся у них ценные бумаги.

В России пока отсутствует необходимое экономико-правовое поле для активного развития кредитных операций под залог ценных бумаг, но получило широкое распространение подписка на акции промышленных компаний и банков. При этом банки выступают в роли брокеров по продаже акций и одновременно предоставляют части потенциальных подписчиков кредит под залог покупаемых акций.

В случае непогашения в срок отдельными лицами выданного им кредита на покупку акций банк имеет право реализовать заложенные у него акции, а если вырученных от реализации акций средств будет недостаточно для погашения долга, банк вправе потребовать от бывших акционеров уплаты непогашенной части долга. В целом же сегодня кредитные операции под залог ценных бумаг в России характеризуются высокой степенью риска.

Теперь, что касается ипотечной системы за рубежом, то одно из главных ее преимуществ заключается в том, что она гарантирует несомненность юридически значимых действий в отношении недвижимости. Ценность последней как объекта залога объясняется ее высокой и обычно стабильной ценой с тенденцией к повышению. Физические характеристики недвижимости позволяют оставлять заложенный объект во владении и пользовании залогодателя. В Западной Европе и США давно сформировалась развитая и законодательно отрегулированная система ипотеки, в основу которой положены четкие методы регистрации недвижимости, а также строгое юридическое оформление возникновения и прекращения залогового права на недвижимое имущество.

Основу регистрационной системы в Германии, например, составляет земельная книга, роль и порядок ведения которой регулируются германским гражданским уложением и специальным актом “правила ведения земельной книги”.

Существует еще одно направление ипотеки, имеющая особое значение для нашей страны: ипотечное кредитование в жилищной сфере. Россия сможет избежать многих негативных явлений, сопутствующих введению системы ипотечного кредитования, если обратиться к опыту ведущих зарубежных стран. Наибольший интерес в этой области представляют США, в которых весьма развит рынок ипотечных кредитов и эффективен кредитно-залоговый механизм государственной поддержки и стимулирования жилищного строительства.

Регулирование ипотечных отношений в США осуществляется согласно федеральному законодательству и законом штатов. В соответствии с этим кредитор обязан предоставить заемщику подробнейшую информацию о кредите, а физическое лицо ничем не должно быть ограничено в своем праве на получение кредита.

Исходя из того, что одной из важных задач государства является создание эффективной системы кредитования сельскохозяйственных и промышленных предприятий и обеспечение граждан жильем, можно отметить следующие исходные принципы ипотечного кредитования:

- защита интересов как кредиторов, так и заемщиков. Этой цели служат страхования, специальные правительственные программы, процедура обращения взыскания на заложенное имущество и т.д.;

- доступность ипотечных кредитов для рядового гражданина и предпринимателя;

- приоритетность в кредитной сфере для организаций, специализирующихся на ипотеке.