Страховых услуг в переходной экономике

Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный

и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном

периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными

обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В

послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях

социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в

условиях становления рыночной экономики.

При государственной страховой монополии страхование представляло

населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему

государственного социального обеспечения (соцстрах).

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование

рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия

на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в

корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его

содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим

лицам.

Началом создания отечественного добровольного страхования следует

считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как

следствие этого -быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.

Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

- укрепление негосударственного сектора экономики;

- рост объемов и разнообразия частной собственности физических и

юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом

важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного

кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.

- сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой

государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня

отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного

страхования.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к

страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и

использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон

спроса и предложения.

Следует подчеркнуть, что страховой рынок - это особая социально-

экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где

объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и

предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка -

необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса

путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных

неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации

денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для

обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых

организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании

соответствующих услуг.

Из этого логически вытекает, что обязательным условием существования

страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые

услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Таким образом, переход отечественной экономики к рынку существенно

меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений.

Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной

жизни.

Вместе с тем, функционирующий страховой рынок представляет собой

сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Первичное звено страхового рынка- страховое общество или страховая

компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и

использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие

экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные

интересы.

Известно, что страховая компания это - исторически определенная

общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой

обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и

их обслуживание.

Страховой компании свойственны технико-организационное единство и

самостоятельность. Экономическая независимость страховой компании

заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном

обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в

качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в

определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные

страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе

перестрахования и страхования.

Понятно, что рыночная экономика основывается на свободе выбора

граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек

может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть

направить на потребление, а какую на накопление. Кроме того, человеку

представляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это

учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики

стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы

потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в

тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между

страховщиками.

Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии

существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не

обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени

зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества

к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию

форм и методов страхового обслуживания.

В широком смысле страховщика можно представить как совокупность

экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта.

Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и

страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой

услуги.

Первостепенными экономическими законами функционирования страхового

рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Следовательно, страховой рынок формируется в ходе становления

товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом.

Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда

и существование различных собственников - обособленных

товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет

степень развития рыночных отношений.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных

отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой

услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги

можно выделить внутренний, внешний и международные страховые рынки.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке,- страховая

услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на

основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном

страховании).

Имеющаяся статистика отражает высокие темпы первоначального

становления страхового рынка в РФ1.

Другой причиной, подстегнувшей концентрацию и централизацию

страхового капитала, явилось крушение пирамиды ГКО в августе 1998г.

Страховому рынку РФ был нанесен по некоторым оценкам ощутимый удар -

более 8 млрд. руб. (свыше60%) активов страховых фирм, размещенных в ГКО,

считаются потерянными ими, хотя имевшихся страховых резервов до этого еле-

еле хватало на покрытие обязательств перед страхователями по текущим

выплатам.

Напряженность возникла уже до августа 1998г., когда страхование

выплаты превысили объем собранных премий на 0,53 млрд.руб. В результате

крушения рынка ГКО еще более ускоряются процессы вымывания слабых по

размерам уставного капитала и др. финансовым показателям страховщиков (и

даже некоторых крупных фирм, например АСО «Защита», СК «Ивма»). К 2000г.

прогнозируется сохранение примерно 800 страховых фирм в РФ (а без ОМС их

количество предполагается, по разным оценкам от 300 до 500), уставный

капитал которых будет соответствовать требованиям Закона РФ «Об организации

страхового дела в Российской Федерации» (1998г.).

Ожидается также, что оставшиеся страховщики будут контролировать в

2000г. примерно 80% страхового рынка РФ; сбор ими страховых взносов и их

емкость возрастут в 2-2,5 раза; отношение объема собираемых премий к ВПП

возрастает с 1,3% (1997г.) до 2-2,5% (2000г.); добровольное, а также

имущественное и страхование ответственности будут развиваться быстрее

обязательного и личного страхования. Также предполагается, что к 2000г. эти

примерно 8000 страховщиков станут конкурентоспособны с зарубежными, которые

получили право работы на страховом рынке РФ с 1 января 1999г.

Если говорить о государственном страховании, то его организация

перестраивалась и совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и

социальными задачами, которые решала страна на каждом этапе развития.

Распад СССР в 1991 году поставил на грань несостоятельности

государственные страховые организации большинства бывших союзных республик. Безусловно, государственным страховым органам России в целом пока не

угрожает банкротство, однако отношение к ним властей и страхователей, из-за

присущих ему недостатков, связанных с его косностью и бюрократизмом,

негативное или равнодушное.

В новых экономических условиях государственное страхование должно

играть более значительную роль, т.к. оно является не только частью

финансового механизма, но и частью социальной сферы, непосредственно

затрагивающей самые насущные интересы людей. Оно должно способствовать

укреплению материального благосостояния людей, сбалансированности их

денежных доходов и расходов, устранению негативных явлений в

распределительных отношениях.

Проведенное исследование проблемы кризисного состояния российского

страхового бизнеса показывает, что на страховом рынке России доминируют

тенденции отрицательного характера, имеется много нерешенных проблем,

требующих особого внимания, а именно:

- крайне сложное экономическое положение страны, нестабильность финансово-

экономической и социально-политической ситуации, падение объема ВВП за

последние 5лет на 50%, российский менталитет («авось»), не позволяют

подняться страховому делу на должный уровень;

- неадекватное юридическое обеспечение страхового дела;

- низкий ассортимент страховых услуг (не более 60 видов, причем, в

основном, классических. Для сравнения в США, действуют более 3 тыс. видов

страхования, в Европе 400-500).

- преобладание обязательного страхования, в то время, как определяющими в

развитии страхования должны быть добровольные виды. К примеру, обязательное

медицинское страхование по своей экономической сущности является более

вопросом социального обеспечения граждан, нежели страхования.

- несовершенство налогообложения страховой деятельности, что приводит к

сокращению числа страховых организаций.

- снижение платежеспособности населения не дает возможности увеличить

страховой портфель страховщиков при весьма значительном страховом поле.

- сокращение числа договоров страхования (особенно в имущественном

страховании), способствует неуклонному сокращению размеров страховой

премии на душу населения (в 1998г. по добровольному страхованию он едва

превысил 50 рублей в год, т.е. 2 долл. США. В развитых же странах этот

показатель составляет от 500 до 2500 долл. Австралийцы, например, тратят на

страхование около 10% своих доходов, американцы - более 15%).

- диспропорция в развитии страхового рынка по регионам (статистика

показывает, что в Москве работает около 26% общего числа страховых

организаций, которыми собираются более 44% суммарной страховой премии

России);

- отсутствие четкой государственной поддержки в области страхования.

(Оценивая количественные и качественные параметры страховой отрасли и роль

государства в ее развитии, можно сделать вывод: страховой рынок России

далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громадные

возможности для совершенствования. В то же время государство не использует

в полной мере весь потенциал страхования для решения экономических и

социальных проблем общества. Хотя развитие страхового рынка не может

происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.).

Здесь совершенно очевидна необходимость разработки страховой

«идеологии» и внедрение ее, в первую очередь в сознание государственных

чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

Первый шаг в этом направлении сделан. Правительство РФ утвердило

краткосрочную Программу развития национальной системы страхования на период

до 2000 года. Вопросы страхования нашли место также в стабилизационной

программе Правительства РФ.

Теперь задача состоит в развертывании страховой пропаганды,

воспитании в обществе страховой культуры как важного элемента рыночного

сознания. Для решения этой проблемы и требуется объединение усилий

страховщиков, их союзов и ассоциаций, государства. Поскольку же принятие

«идеологических» документов не может быстро улучшить положение дел в

страховой сфере, необходимо предпринять ряд практических шагов с целью

развития страхования. Речь идет, во-первых, о создании благоприятных

макроэкономических и правовых условий для формирования цивилизованного

страхового рынка. Во-вторых, о решении кадровой проблемы в отрасли. В

третьих, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых операций.

Прогнозируя будущее страхового дела, следует заметить, что несмотря

на кризисное состояние, российский страховой рынок обладает мощным

потенциалом развития (общий объем страховых платежей составляет В РФ около

1,5 % от годового ВВП, а по добровольным видам страхования- менее 0,8%,

тогда как в развитых доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-

10%.1

3. Усиление регулирующей роли государства

в страховом деле

В условиях переходного периода регулирующая функция государства в

страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие

законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах

общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования,

проведение специальной налоговой политики, установление различного рода

льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а

также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за

функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение

регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный

орган на специальный орган (специальную структуру) - государственный

страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих

странах. Основная проблема государственного страхового надзора - величина

резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика.

Закон Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992г. №4015-

1, переименованный с 01.01.98г. в Закон «Об организации страхового дела в

Российской Федерации» (далее - Закон о страховании) установил, что

государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской

Федерации осуществляется Федеральной службой России по надзору за страховой

деятельностью, действующей на основании положения, утверждаемого

Правительством Российской Федерации (ст.30 Закона о страховании). В

развитие ст.30 Закона о страховании постановлением Совета Министров

Правительством Российской Федерации от 19 апреля 1993г.№353 1 было принято

Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой

деятельностью, утвержденным постановлением Правительства Российской

Федерации о 24 октября 1994г. №1196 (далее -Положение1)

Согласно Закону о страховании государственный надзор за страховой

деятельностью учрежден для соблюдения требований законодательства

Российской Федерации о страховании эффективного развития страховых услуг,

защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных

лиц и государства. Росстрахнадзор находится в ведении Правительства

Российской Федерации.

В своей деятельности Росстрахнадзор руководствуется Конституцией

Российской Федерации, федеральными законами, нормативными актами,

принимаемыми Президентом Российской Федерации и Правительством Российской

Федерации, а также указанным Положением, осуществляя свою деятельность во

взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти,

органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами

местного самоуправления, общественными объединениями, юридическими лицами и

гражданами.

Надежная защита страхователей должна обеспечиваться с помощью

выполнения трех основных функций государственного органа по страховому

надзору:

- регистрация страховщиков, в ходе которой выясняется профессиональная их

пригодность и финансовое положение, что оформляется выдачей

соответствующего разрешения или лицензии;

- обеспечение гласности, что проводится через положение законодательных

актов о страховой деятельности (публичная отчетность).

Открытость информации о финансовом положении страховщиков

способствует сохранению конкурентной борьбы;

- поддержание правопорядка в отрасли (расследование нарушений законов,

принятие административных мер к страховщикам, действующим вопреки

интересам страхователей, передача дела в суд)

Итак, государственное регулирование должно содействовать учреждению

на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую основу, и

вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компании,

которые могут нанести ущерб субъектам страховых отношений.

Государственное регулирование важно для проведения последовательной

политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного

капитала в страховом бизнесе на территории РФ и других государств - членов

СНГ.

Заключение.

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что

система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что

потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных

услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную

потребность.

Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы

отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства

российской экономики.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы

страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

- низкая финансовая устойчивость страховщиков;

- низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно

назвать следующие:

- экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий

финансовый потенциал страхователей и др.)

- юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой

деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного

отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

- политисческие (общеполитическая нестабильность).

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта

иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к

отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования

проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия

иностранного страхового рынка для России, организации института

страхователей - экспертов, брокеров, актуариев и др.)

Нормативная база действующего российского законодательства в значительной степени усовершенствована и упорядочена за последнее десятилетие.

Страховая деятельность должна осуществляться на правилах поведения, абсолютно понятных как субъектам страхового дела, так и надзирающим, контролирующим органам, судебным органам, так и всем потребителям страховых услуг. Всем должно быть четко и однозначно ясно: что допускается, что запрещается, каковы критерии оценки, чем должны подтверждаться те или иные юридические факты, каковы последствия неисполнения установленных и согласованных заключенным договором страхования и действующим законодательством требований.

Уместно четко определить место, права и обязанности всех профессиональных участников страховых отношений: субъектов страхового дела, андеррайтеров, аджастеров, аварийных комиссаров и др., максимально приблизив эти нормы к мировым стандартам.

Основные направления совершенствования действующего страхового законодательства.

Предложения по разработке новых нормативно-правовых актов в сфере страхования.

Степень востребованности каких – либо услуг на общественном рынке обусловлена:

· своевременностью и целесообразностью их предоставления;

· качеством;

· четкими и доступными для понимания всех потребителей, однозначными в толковании условиями их

· предоставления, правами и обязанностями участников отношений.

Все перечисленное в полной мере относится к услугам, предлагаемым страховыми организациями.

Для самой деятельности достаточный уровень востребованности, в свою очередь, обеспечивает финансовую устойчивость, надежность и стабильное развитие, конкурентоспособность поставщика услуг, доверие потребителей.

Обеспечить все перечисленное в любом по уровню развития экономическом пространстве может только достаточная законодательная, нормативная и правовая база, в рамках которой осуществляется деятельность по предоставлению услуг.