ОЦЕНИТЕ ПРЕДСТОЯЩИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО КРЕДИТУ.

Оценить обязательства по кредитному договору необходимо в одном ряду с другими Вашими ежемесячными финансовыми обязательствами, не исключая и возможность и различных форс-мажорных обстоятельств (возможная болезнь, стабильность в работе, в размерах и сроках выплат заработной платы, наличие иждивенцев и их возможное увеличение, рост тарифов на жилищно-коммунальные услуги, рост цен на продукты и т.д.) Предпочтительнее, если Ваш личный либо семейный бюджет будет обладать неким неснижаемым НЗ либо отдельным накоплением.

 

 

2. Внимательно изучите предлагаемый к подписанию кредитный договор, соблюдая следующие советы и рекомендации:

Применительно ко всем видам кредитных договоров и предложений:

- чрезмерная доступность кредита и рекламируемая низкая процентная ставка должны не радовать, а обеспокоить Вас. Это первый признак сомнительности и невыгодности кредитного предложения;

 

- если на рекламном плакате или в буклете процентная ставка либо иная информация указана со звездочкой, значит предлагаемый продукт содержит какое-то условие или исключение. Сразу же ищите пояснение данной звездочки ниже по тексту или в конце документа - там очень мелким шрифтом обычно пишется самая важная и невыгодная для потребителя информация, узнав которую возможно вы сразу откажетесь от кредита;

- ни в коем случае не подписывайте кредитный договор сразу, не изучив его содержание. Не поддавайтесь уловкам сотрудника банка, который будет заверять Вас, что это простая формальность, дескать, договор типовой, ничего криминального в нем нет и т.д.;

 

- не подписывайте договор, изучив только те условия и положения, на которые обратил внимание сотрудник банка или которые он подчеркнул. Как правило, сотрудник банка не станет акцентировать Ваше внимание на невыгодных банку пунктах договора. Поэтому изучайте договор полностью;

 

- если текст договора слишком мелкий либо имеются другие моменты, осложняющие его восприятие, попросите сотрудника банка распечатать проект договора в том виде, в каком он удобен для изучения Вами либо попросите зачитать его вслух. Запомните: чем меньше банк заботится о Вашем зрении, тем важнее для него, чтобы Вы не читали договор;

 

- проверьте наличие в тексте кредитного договора ссылок и отсылок на другие документы. Если такие отсылки имеются, попросите предоставить эти документы в печатном виде и тоже внимательно их изучите. Скорее всего подвох Вы найдете именно там, а не в самом договоре;

 

- если сотрудник кредитной организации практически не интересуется Вашей занятостью и заработками, не уточняет место работы и уровень доходов, наличие иждивенцев и других кредитов, а также возможность обеспечить обязательство залогом автомобиля или недвижимости - значит Вам будет предложен кредит на самых невыгодных условиях, т.к. данный банк ориентируется на выдачу необеспеченных кредитов с высоким риском невозврата, соответственно - стоимость кредита будет очень высокой;

 

- попросите рассчитать полную стоимость кредита и предоставить вам размер реальной (эффективной) процентной ставки, а не номинальной;

 

- проверьте расчет полной стоимости кредита: в него должен входить основной долг и проценты за пользование кредитом. Комиссии за выдачу кредита, за внесение ежемесячных платежей в кассу банка, за обслуживание ссудного счета являются незаконными - потребуйте их исключения из договора и расчета полной стоимости кредита;

 

- выясните размеры и порядок расчета неустойки (штрафов, пеня) за просрочку заемщиком платежей по договору. Неустойка приносит банкам больше прибыли, нежели процентная ставка, поэтому систему расчета неустойки многие банки не афишируют. Ведь годовой размер неустойки может в 30-40 раз превышать процентную ставку по договору. Попросите смоделировать и рассчитать последствия просрочки одного платежа на 10-15 дней, подряд двух-трех платежей на 1 месяц и т.д. и вам будет все понятно;

 

- выясните очередность погашения задолженности из суммы произведенного платежа. Если в первую очередь Вами погашаются штрафы, пеня, проценты, а погашение основного долга стоит на последнем месте - это самый невыгодный для Вас вариант. При недостатке размера платежа хотя бы на 1 копейку, Вас в режиме неосведомленности могут втянуть в бесконечную цепь штрафов и вечного недостатки остатка суммы для погашения основного долга, а исходя из этого факта - появятся новые штрафы;

 

- лучше, если Ваша процентная ставка и Ваши платежи не будут зависеть от курса валют, и будут выражены твердым фиксированным рублем;

 

- проверьте наличие в договоре условия о праве кредитора на уступку прав требования третьим лицам. Если это условие есть, ваш долг в случае просрочки могут продать другой организации либо коллекторской фирме, что нежелательно;

 

- выясните, каковы условия досрочного возврата Вами кредита. В ряде случаев банки могут взимать за это комиссию;

 

- выясните, в каких случаях банк может потребовать досрочного возврата всей суммы задолженности. Это может поставить Вас в трудную ситуацию, а банку даст возможность манипулировать Вами;

 

- обратите внимание на наличие в договоре условий о необходимости застраховать риски заемщика (страхование жизни и здоровья, страхование предмета залога по кредиту и т.д.). Расходы по страхованию существенно увеличивают ваши окончательные расходы по кредиту. Запомните: страхование риска является добровольной процедурой, вы можете выбирать страховые компании по своему усмотрению, а не ту, с которой банк заключил агентский договор;

 

- проверьте, обязывает ли кредитный договор Вас заключить дополнительные договоры с банком или третьими лицами (договор страхования, договор о залоге, договор о поручительстве и т.д.)

 

- выясните, чем обеспечивается Ваше обязательство по договору. Нужен ли залог или поручительство. Если обязательство обеспечивается только неустойкой, то размер такой неустойки бывает очень высоким - проверьте его размеры и порядок расчета.

 

Применительно к ипотеке:

- не подписывайте договор, не имея при нем всех его приложений и особенно, не имея четкого графика платежей;

 

- выясните, сколько в размере ежемесячного платежа по ипотеке будут составлять проценты и основной долг, особенно в первые годы. Возможно Вы откажитесь от ипотеки, когда узнаете, что за первые 5-7 лет Вы не снизите или существенно не снизите размер основного долга;

 

- проверьте наличие условия о ежегодной пролонгации (продлении) договора. Если такое условие есть, лучше такой договор не подписывать - это чревато ужесточением требований банков при ежегодных продлениях договора;

 

- узнайте заблаговременно о возможности дальнейшей реструктуризации задолженности на случай ухудшения вашего финансового положения.

 

Применительно к автокредитам:

- узнайте, при каком размере первоначального взноса условия по автокредиту будут наиболее выгодными для Вас и постарайтесь найти такую сумму;

 

- Вы можете застраховать приобретаемый в кредит автомобиль по линии КАСКО и ОСАГО в любой страховой компании, которую выберете сами, поэтому можете отказаться от услуг страховой организации, которую Вам предложат в автосалоне, если найдете за пределами автосалона более выгодные условия страхования;

 

- узнайте о наличии программ государственного субсидирования процентной ставки банков в отношении определенных марок автомобилей (поддержка отечественного автопроизводителя и т.д.) и наличии собственных финансовых предложений автоконцернов.

 

Применительно в кредитным картам:

- не активируйте кредитную карту по телефону, лучше добраться до ближайшего офиса банка, изучить и подписать письменный договор на открытие кредитной линии;

 

- перед подписанием договора поинтересуйтесь о комиссиях за обналичивание и прием наличных, а также совершение других операций, при обращениях к различным банкоматам, магазинам и другим местам совершения затрат;

 

- выясните срок действия карты, размер платы за его выпуск, обслуживание и перевыпуск;

 

- узнайте о преимуществах различных видов карта банка (обычная, золотая и т.д.);

 

- если решили не активировать поступившую по почте кредитную карту ни в коем случае не выбрасывайте ее в целом виде - нужно разрезать карту так, чтобы нарушить целостность магнитной полосы.

 

Применительно в товарным кредитам:

- не обращайте внимание на рекламируемые размеры ежемесячных платежей, указанных в ценниках товаров - выясните окончательную переплату по кредиту, т.е. полную стоимость кредита;

 

- если товар имеет двойную цену и цена за наличный расчет меньше чем в кредит, значит магазин находится в определенном сговоре с находящимися в магазине кредитными организациями и поэтому дальнейшие расчеты и доводы банка о том, что товар Вам обошелся практически в рассрочку являются обманом. Добавляйте в этом случае к стоимости кредита ту самую разницу в двойной цене товара;

 

- постарайтесь купить товар через оформление потребительского кредита в банке, а не товарного кредита в магазине. Обычно процентные ставки по товарным кредитам самые высокие, так как находятся ближе всего к местам продаж товаров и чисто физически удобнее для людей.

 

 

3. Если Вы решили досрочно возвратить сумму кредита и полностью погасить задолженность перед банком:

- выясните точную сумму задолженности не по телефону, а путем непосредственного обращения в банк и получения официальной выписки о наличии задолженности по кредитному договору на день обращения;

 

- в этот же день внесите необходимую сумму на ссудный счет и потребуйте предоставления Вам документа, подтверждающего полное исполнение Вами обязательств по договору и отсутствие какой-либо задолженности. Это может быть расписка банка либо отметки на Вашем экземпляре договора, заверенные печатью банка. Для большей уверенности можете потребовать официального расторжения кредитного договора в связи с его исполнением и закрытия ссудного счета;

 

- храните договор, все квитанции о совершении платежей и другие документы данного кредита как минимум 3 года.

 

 

© Тувальбаев Д.Р., 2014