Система платежів електронного магазину

Основним із найбільш цікавіших якостей електронного магазину є його інтеграція з платіжною системою (e-payment). Існуючі системи платежів можна поділити на кредитні, дебетові та системи, що працюють з цифровою готівкою.

Кредитні системи - це аналог звичайних систем з платежами, які здійснюються за допомогою кредитних карток. Різниця полягає у використанні Інтернету для передачі даних і наданні послуг для забезпечення послуг безпеки - цифрового підпису, шифрування даних тощо. До складу подібних систем відносяться PayCash, CyberCash, Open Market, First Virtual. Недоліками кредитних систем є:

- необхідність перевірки кредитоспроможності клієнта і авторизації картки, що підвищує витрати на проведення трансакції та робить платіжну систему непристосованою для мікроплатежів;

- відсутність анонімності та нав'язливий сервіс зі сторони торгівельних структур;

- обмежена кількість магазинів, які приймають кредитні картки;

- для покупців - необхідність відкриття кредитного рахунку та комплекс передачі даних картки мережею.

- Однак можна також виділити переваги у застосуванні платіжних систем:

- продавці захищені від купівлі за допомогою неавторизованої платіжної Картки та відмови від вже замовленої покупки;

- банки захищені від неавторизованих покупок;

- клієнти не постраждають від крадіжки номеру кредитки чи від можливості замовлення товару у неіснуючих продавців.

Дебетові системи існують у вигляді електронних аналогів паперових чеків. Прикладом дебетових систем с електронні системи NetCheque. При відкритті рахунку реєструється електронний документ, у якому містяться ім'я платника, назва фінансової установи, номер рахунку платника, назва (ім'я) отримувача платежу та сума чеку. Основна частина інформації, яка реєструється, не кодується. NetCheque в якості електронного варіанту підпису використовує певну комбінацію цифр, яка підтверджує, що чек дійсно надходить від власника рахунку. Перш ніж чек буде погашено, він повинен бути підтверджений електронним підписом отримувача платежу.

Цифрову готівку також можна віднести до дебетових систем. Існує два типи цифрової готівки: 1) яка зберігається на смарт-картках (наприклад, цифрова готівка Mondex), що представляє собою прилади, схожі на просту кредитну картку, але які містять процесор, пам'ять і прилад введення-виведення; 2) яка зберігається на жорсткому диску комп'ютера (наприклад, цифрова готівка Digi-cash, Netcash).

Системи цифрової готівки значною мірою аналогічні готівці. У постачальника послуг системи, в якій будуть здійснюватися платежі, попередньо купуються електронні еквіваленти готівкових купюр. Цикл життя електронних грошей, наприклад, розроблених компанією Digi-cash, містить наступні етапи: спочатку клієнт створює на своєму комп'ютері електронні купюри, визначаючи їх номінал, серійний номер і завіряє їх цифровим підписом. Потім він відправляє їх до банку, який при надходженні реальних грошей на рахунок підписує, ці купюри, знаючи їх номінал, і відправляє їх назад клієнту. При покупці клієнт надсилає купюри продавцю (причому подавець не отримує жодних відомостей про покупця, але покупець завжди може довести, що покупку здійснив саме він, оскільки тільки він знає серійний номер своїх купюр), який пред'являє їх до банку, перевіряючи справжність та проводить зарахування на рахунок продавця.

Основними перевагами систем цифрової готівки є те, що вони підходять для мікроплатежів і забезпечують анонімність покупця.

До недоліків систем цифрової готівки можна віднести наступне: необхідність попередньої купівлі купюр, відсутність можливості надання кредиту.

Зв'язок з фінансовими установами (банками) продавцям необхідний в будь-якому випадку, але така налагоджена платіжна система залежить від пропозицій з боку банків, розрахункових центрів тощо. Продавець вимушений приймати запропоновану ними схему розрахунків. Але якщо в цих платіжних схемах не передбачено прямий зв'язок з Інтернет-магазинами і з системами електронного обміну даними, то здійснення платежів через інтєрнет неможливе.

Торговельна організація, що надає подібні послуги, забезпечує не тільки вигоду покупцям, але й підвищення своїх прибутків, тому що потенційним клієнтом е будь-хто з користувачів Інтернету.