Классификация кредитов
Кредиты можно классифицировать по различным признакам: 1. По группам заемщиков Ø предприниматели; Ø юридические лица; Ø население; Ø органы государственной власти. 2. По назначению Ø потребительский кредит; Ø промышленный; Ø торговый; Ø сельскохозяйственный; Ø инвестиционный; Ø бюджетный. 3. По срокам пользования Ø до востребования (онкольный) т.е. до того времени, как банку потребуются деньги; Ø срочный, который делится на: а) краткосрочные (до 1 года); б) среднесрочные (от 1 - 3 лет); в) долгосрочные (свыше 3-х или 5 лет). 4. По размерам Ø мелкий (до 100 тыс. рублей); Ø средний (от 100 тыс. до 1 млн. руб.); Ø крупный (свыше 1 млн. руб.). 5. По обеспечению Ø необеспеченные (бланковые кредиты); Ø обеспеченные: а) вексельные (покупка или залог векселя); б) подтоварные; в) фондовые (залогом являются ценные бумаги); г) ипотечные (залогом выступает недвижимость). 6. По характеру погашения Ø погашаемые единовременным взносом; Ø погашаемые частями. 7. По сфере применения Ø межбанковские; Ø коммерческие. 8. По процентной ставке Ø простая (ставка не меняются); Ø сложная (метод дисконтирования, т.е. начисленные проценты прибавляются к сумме долга). Кредиты могут выдавать специализированные кредитные организации. В связи с этим существуют различные виды этих учреждений: ипотечные банки, которые осуществляют кредитование под залог недвижимости; сберегательные банки, которые кредитуют население; универсальные банки, они осуществляют различные виды кредитования: инвестиционные банки осуществляют кредитование в долгосрочных проектах: венчурные кредитные организации осуществляют кредитование рискового бизнеса. Для получения кредита заемщик подает в банк заявление и др. требуемые документы (устав, учредительный договор, свидетельства о постановке в государственный реестр, на налоговый учет, коды статистики). Помимо учредительных документов подаются приказы на назначение на должность директора, главного бухгалтера. Для оценки финансового состояния заемщика подаются: бухгалтерская отчетность организации (физического лица), справка из налоговой инспекции об отсутствии задолженности по налогам. Важным условием выдачи кредита является его обеспеченность. Обеспечение кредита – товарно-материальные ценности, ценные бумаги, готовая продукция, затраты производства, служащие для кредитора залогом полного и своевременного возврата должником полученного кредита и процентов по нему. Основные виды обеспечения: 1. поручительства; 2. гарантии; 3. залог; 4. страхование. Порядок кредитования, погашения, оформления кредита регулируется кредитным договором. Банковская гарантия представляет собой право банка собственным распоряжением в бесспорном порядке погасить ссуду выданную должнику путем списания ее с расчетного счета организации-гаранта.
|
