Банк заключил с фирмой «Аскет» кредитный договор. Предвидя выдачу кредита, банк потратил средства на привлечение денежных ресурсов для этой цели. Однако за 5 дней до установленного срока выдачи кредита фирма заявила об отказе от договора, не объяснив мотивы своего поведения.
В ответе на заявление банк указал следующее: «Отсутствие в кредитном договоре указания на срок, предусмотренный п. 2 ст. 821 ГК, свидетельствует о том, что стороны не договорились о наличии у заемщика права на отказ от договора. Однако мы согласны расторгнуть договор при условии возмещения вами наших убытков, вызванных привлечением денежных ресурсов для цели кредита».
Руководитель фирмы «Аскет» обратился к юристу за советом.
При каких условиях заемщик имеет право на отказ от получения кредита? При каких условиях кредитор имеет право на отказ от предоставления кредита? Каковы правовые последствия отказа сторон от получения (предоставления) кредита? Оцените обоснованность доводов банка и дайте относительно прав заключение фирмы «Аскет» в сложившейся ситуации.
Задача 9.
В договоре купли-продажи предусмотрено следующее условие: «Цена договора – 100 тысяч рублей. Оплата товара осуществляется покупателем на указанный в п. 12 договора расчетный счет продавца в течение 10 дней с момента получения товара».
Получив платеж на 9 дней после передачи товара, продавец заявил покупателю требование об уплате процентов по ставке рефинансирования Банка России за пользование его, продавца, денежными средствами в течение 8 дней.
Дайте определение коммерческого кредита. Обоснованны ли требования продавца? Как в договоре купли-продажи сформулировать условие о коммерческом кредите, а) чтобы продавец имел право на получение процентов за кредит, б) чтобы продавец не имел права на получение процентов за кредит?
Задача 10.
У трикотажной фабрики «Мелисса» возникли проблемы с получением платежей от ее многочисленных покупателей. Было решено заключить с финансовой компанией «Фемида» договор о финансировании под уступку денежного требования.
Договором было предусмотрено: «Клиент (фабрика «Мелисса») уступает финансовому агенту (компании «Фемида») указанные в п. 5 договора права требования по денежным обязательствам к своим должникам (покупателям), а финансовый агент уплачивает в счет этих обязательств сумму, указанную в п. 6 договора. Требования уступаются в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом».
Перечислив оговоренную сумму фабрике, «Фемида» потребовала от нее доказательств того, что должники-покупатели извещены: а) об уступке требований к ним, б) об адресе и платежных реквизитах «Фемиды» как нового кредитора. «Мелисса» не согласилась с такой постановкой вопроса, считая, что по-прежнему является кредитором по эти требованиям. Свою позицию фабрика объяснила так: в договоре указано, что требования уступлены только в обеспечительных целях, а имущество, предоставленное в качестве обеспечения, не переходит к новому кредитору до момента нарушения обеспечиваемого обязательства.
Каков предмет договора финансирования под уступку денежного требования? Чем отличается «обычный» договор финансирования под уступку денежного требования (абз. 1 п. 1 ст. 824 ГК) от «обеспечительного» (абз. 2 п. 1 ст. 824 ГК)? Разберитесь в конфликте. Кому в настоящее время принадлежат спорные требования? Обязана ли фабрика проинформировать должников и о чем?
2-е занятие.
Задача 1.
Г-жа Загудалина пришла в банк и обратилась к сотруднику отдела по работе с клиентами: «Я хочу положить деньги во вклад. Сумма предназначена для крупных выплат, которая наша семья делает раз в месяц. Самое главное для меня, чтобы деньги мог получить любой из членов моей семьи и чтобы у меня не было хлопот с оформлением доверенностей. Возможно ли это?»
«Конечно, - ответил сотрудник банка, - мы предлагаем клиентам все пять вариантов оформления вкладных операций. Но подходящим для Вас является, по-моему, только один».
Дайте определение договора банковского вклада. Перечислите пять вариантов оформления договора банковского вклада, предусмотренные ГК. Какой способ оформления вклада, по Вашему мнению, предложил г-же Загудалиной сотрудник банка и почему?
Задача 2.
Директор фирмы «ТЭС» обратился в банк «Авангард» с заявлением: «Прошу открыть фирме «ТЭС» банковский счет для осуществления рублевых расчетов». К заявлению были приложены все необходимые документы. Заявление было принято сотрудниками отдела по работе с клиентами.
Через некоторое время, считая, что на имя фирмы «ТЭС» в банке открыт счет, директор фирмы обратился в банк с заявлением об открытии аккредитива в пользу своего контрагента.
Управляющий пояснил, что счет открывается клиенту только после заключения договора, а договор с фирмой «ТЭС» не был подписан. Кроме того, заметил управляющий, банк осуществляет аккредитивные расчеты для клиентов только в том случае, если такая обязанность банка предусмотрена в договоре банковского счета.
Каков порядок заключения договора банковского счета? Кто является оферентом, а кто акцептантом? Каковы существенные условия договора? Дайте определение понятия «банковский счет». В какой момент у банка появляется право закрывать счет клиента? Заключен ли фирмой «ТЭС» договор банковского счета? Оцените с правовой точки зрения замечание управляющего о порядке совершения банком аккредитивных операций.
Задача 3.
Поставщик и покупатель заключили договор поставки на следующих условиях: «Оплата продукции осуществляется в порядке инкассо. Инкассовые документы оплачиваются банком без акцепта плательщика при условии, что в инкассовом документе сделана ссылка на настоящий договор. Договор составлен в трех экземплярах, по одному для покупателя, поставщика и банка».
Поставщик (получатель) через свой банк представил в банк покупателя (плательщика) подлинник договора поставки и надлежаще оформленный инкассовый документ, в котором содержалась ссылка на договор. Однако документы вернулись в банк поставщика без исполнения.
В каком порядке осуществляется распоряжение денежными средствами, числящимися на счете? Должен ли банк покупателя (плательщика) в описанной ситуации списать сумму со счета плательщика? Какие действия должен совершить должник по денежному обязательству, если он предоставил кредитору право самостоятельно получить платеж с его, должника, банковского счета?
Задача 4.
8 мая клиент передал банку платежное поручение о переводе суммы с его счета на счет контрагента. В тот же день деньги были списаны со счета клиента, что подтверждалось выпиской с этого счета. Далее деньги были зачислены на один из внутренних счетов банка, на котором учитывались долги перед подрядчиком, осуществлявшим ремонт помещений банка.
11 мая ошибка была обнаружена и сумма была перечислена контрагенту клиента. Клиент считал, что банком нарушены сроки осуществления операций по счету. Банк же считал, что сумма была списана в установленный срок.
Каковы сроки совершения операций по счетам клиентов банков? Когда считается осуществленной операция а) по выдаче суммы со счета, б) по переводу суммы на другой счет в том же банке и в) по переводу суммы на счет в другом банке? Нарушил ли банк правила совершения операций по счету?
Задача 5.
Банк получил предписание судебного пристава-исполнителя, обязывающее банк «приостановить операции по счету клиента Н. в связи с началом исполнительного производства в отношении его имущества». Банк исполнил предписание, ссылаясь на ст. 14 Федерального закона «О судебных приставах» от 21 июля 1997 г.
Укажите статьи ГК, содержащие гарантии прав клиента на беспрепятственное распоряжение денежными средствами, находящимися на его счете. Перечислите три способа ограничения прав клиента в отношении денежных средств на расчетных счетах? Дайте определение понятия «приостановление операций по счету». Какие органы имеют право приостанавливать операции по счетам? Дайте определение понятия «арест денежных средств на счете». Какие органы имеют право давать банку предписания о наложении арестов на денежные средства на счетах? Что такое бесспорное и безакцептное списание средств со счета? В каких случаях оно возможно? Есть ли у клиента основания оспорить действия банка?
Задача 6.
Некоммерческое партнерство «Рельеф» являлось клиентом банка «Мойдодыр». Банк предоставил партнерству кредит. Поскольку кредит не был возвращен в срок, а на расчетном счете партнерства «Рельеф» имелись денежные средства, банк списал их в счет погашения долга. Директор партнерства потребовал восстановить средства на счете, так как они нужны для оплаты услуг третьего лица. Управляющий г-н Иванов объяснил, что банк имел право зачесть требование клиента в размере денежных средств на его расчетном счете против требования по кредитному договору.
Применяются ли общие правила о зачете к отношениям между банком и клиентом по договору банковского счета? Объясните, на чем основываете свой вывод. В каких случаях банк имеет право осуществить зачет в отношении денежных средств клиента? Объясните, чем руководствовался законодатель при формулировании правил о зачете банком денежных средств клиентов. Решите спор.
Задача 7.
Клиент направил банку заявление о расторжении договора банковского счета и указал счет в другом банке, на который следовало перечислить остаток денежных средств со счета. Банк отказался расторгнуть договор и выполнить указание клиента по следующим основаниям: 1) сумма на счете арестована по постановлению суда, 2) в банке хранится инкассовое поручение о списании со счета суммы налога, предоставленное налоговым органом и не исполненное из-за ареста денежных средств на счете. Клиент решил обратиться в суд с иском о расторжении договора банковского счета.
Каков порядок расторжения договора банковского счета? В какой момент прекращаются договорные отношения между банком и клиентом, если инициатором расторжения договора является клиент? К какой момент прекращаются договорные отношения между банком и клиентом, если инициатором расторжения договора является банк? Какова природа отношений между банком и клиентом после расторжения договора банковского счета, если к моменту закрытия счета на нем имелись денежные средства? Законны ли действия банка? Оцените решение клиента. Какой совет Вы дадите ему в этой ситуации?
Задача 8.
ООО «Кубенское» заключило с объединением «Хлебопеки» договор поставки яичного порошка с условием о расчетах «по выбору покупателя наличными деньгами в кассу ООО или в безналичном порядке». За несколько дней до начала периода поставки товаров объединение сообщило ООО, что выбрало безналичную форму расчетов.
Не получив оплаты за поставленную продукцию, ООО заявило объединению «Хлебопеки» требование о взыскании пени за просрочку исполнения денежного обязательства по договору поставки.
Объединение возражало против иска, ссылаясь на то, что при безналичных расчетах инициативу должна проявить сторона, заинтересованная в получении платежа. Поэтому объединение ожидает поступления от ООО инкассовых документов и готово немедленно их оплатить.
Дайте понятие расчета. Какие ограничения на проведение тех или иных видов расчетов Вам известны? Законно ли условие договора о расчетах наличными деньгами? В случае возникновения договора денежного обязательства является ли указание на форму расчетов существенным условием договора? Рассмотрите отдельно обязательства с участием граждан и обязательства между юридическими лицами. Оцените доводы объединения. Основательно ли требование ООО?
Задача 9.
Строительная компания собиралась заключить договор подряда. При обсуждении проекта будущего договора были высказаны различные пожелания. Бухгалтер компании: «По договору будет очень много платежей, в том числе мелких, хотелось бы максимально упростить процедуру их получения».
Генеральный директор компании: «Мы первый раз будем работать с этим заказчиком. Необходимо выбрать такую форму расчетов, которая обеспечит нам максимальный контроль над своевременным поступлением платежей».
Финансовый директор: «Заказчик, между прочим, тоже впервые собирается работать с нами. Почему он должен действовать только в наших интересах? Надо сделать так, чтобы, с одной стороны, мы бы могли сами инициировать получение денег в установленные договором сроки, а с другой стороны, чтобы заказчик имел возможность контролировать свои платежи».
Сравните расчеты по платежным поручениям и в порядке инкассо. В чем принципиальная разница между этими формами расчетов? Составьте три варианта условия договора о порядке расчетов, соответственно удовлетворяющих пожеланиям бухгалтера, генерального директора и финансового директора компании.
Задача 10.
Г-н Дымба продавал дом г-ну Поползухину. В договоре стороны предусмотрели аккредитивную форму расчетов. Банк, обслуживающий г-на Поползухина, должен был открыть в пользу г-на Дымбы безотзывной покрытый аккредитив сроком на 2 месяца. Платеж должен был осуществляться против представления получателем средств прошедшего государственную регистрацию договора купли-продажи дома.
Банк, обслуживавший г-на Поползухина, по его заявлению открыл аккредитив и передал необходимые документы и инструкции исполняющему банку, в котором г-н Дымба имел счет. Через две недели г-н Дымба передал исполняющему банку зарегистрированный договор купли-продажи дома и заявление о перечислении суммы аккредитива на свой счет. Однако банк отказался зачислить сумму аккредитива на счет г-на Дымбы, объяснив мотивы своего поведения следующим образом.
Г-ном Поползухиным были представлены документы, неопровержимо свидетельствующие, что г-н Дымба уклонился от передачи дома. В соответствии же с условиями заключенного между Дымбой и Поползухиным договора, подлинник которого был передан в банк самим Дымбой, это предоставляет Поползухину право не осуществлять оплату.
Дымба считал, что отказ от выплат при открытии безотзывного аккредитива невозможен.
Какие цели преследуют стороны, выбирая для осуществления расчетов аккредитивную форму? Что такое «покрытый аккредитив» и в чем его отличие от непокрытого? Верно ли понимание г-нои Дымбой природы безотзывного аккредитива? Объясните свой вывод. Законны ли действия банка? Объясните свой ответ.
