Банки и банковская система в рыночной экономике. Устойчивость банковской системы. Причины и последствия ей нарушения для нац.эк-ки

Главными центрами кредитной системы являются банки. Банки – это специализированные организации, занимающиеся кредитованием, посредничеством в денежных операциях. Банковская система представляет собой совокупность банков, обслуживающих соответствующие кредитные отношения. Современная банковская система состоит из двух уровней: коммерческие банки и небанковские учреждения.

В России ЦЕНТРО-БАНК является государственным, имеет печать с изображением государственного герба РФ и своим наименованием.

Статус, задачи, функции ЦЕНТРО-БАНКА определяются Конституцией РФ, ФЗ «О ЦЕНТРО-БАНКЕ РФ» и др. ФЗ.

ЦЕНТРО-БАНК выполняет следующие функции:

-является единым эмиссионным центром;

-регулирует денежное обращение;

-аккумулирует и хранит кассовые резервы для коммерческих банков;

-является хранителем золото-валютных резервов;

-является официальным представителем правительства в финансовой сфере;

-является кредитором правительства;

-осуществляет операции с ценными бумагами, золотом и иностранной валютой;

-устанавливает официальный курс рубля к иностранной валюте;

-регистрирует и выдает лицензии на деятельность коммерческих банков.

Коммерческие банки – это кредитные учреждения, осуществляющие универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей и населения.

Основная функция коммерческих банков - это посредничество, то есть привлечение свободных средств. Коммерческие банки организуются на паевых (акционерных) началах по форме собственности: государственные, акционерные, кооперативные.

Операции коммерческих банков: открытие текущих вкладов; кредитование предприятий и населения; операции с ценными бумагами; расчетные операции; валютные операции; сдача в аренду помещений и оборудования; консалтинговые услуги; информационные услуги. Коммерческие банки осуществляют свою деятельность за счет собственных и привлеченных средств.

К собственным ресурсам относятся: закрепленные за банком средства уставного фонда; средства резервного фонда; фонды основных средств; амортизационный фонд; фонд развития банка.

К привлеченным средствам относятся: свободные денежные средства предприятий; заемные денежные средства.

Ресурсы банков используются для извлечения банковской прибыли, основными источниками которой являются активные и пассивные операции банка. Активы банка – это вся кассовая наличность, банковские депозиты и ценные бумаги. Таким образом, активные операции связаны с размещением денежных средств. Пассивы банка – это все требования, выставленные банку, то есть пассивные операции связаны с привлечением денежных средств. Разница между дебетовыми и кредитовыми процентами является одной из важнейших статей банка «маржа».

Банковская прибыль формируется за счет предоставления банковских услуг. Коммерческие банки в целях получения прибыли создают банковский портфель, как сумму активов и пассивов. Виды депозитов: депозиты до востребования, срочные депозиты, сберегательные вклады населения, ценные бумаги.

5. Среди учреждений парабанковской (небанковские) системы к кредитным можно отнести: кредитные товарищества, ломбарды, пенсионный фонд и другие.

Функция ломбардов – это предоставление потребительского кредита под залог ценностей. Финансовые компании – это учреждения, кредитующие продажу товаров. Наиболее распространенной формой являются компании по кредитованию продаж товаров длительного пользования в рассрочку.

Страховые компании – это финансовые учреждения, особенностью которых является своеобразная форма привлечения средств, путем продажи страховых полисов.

Пенсионные фонды – это кредитные учреждения, занимающиеся, прежде всего формированием пенсионного фонда и выдачей пенсий. Инвестиционные компании – размещают среди мелких держателей свои обязательства и используют полученные средства для покупки ценных бумаг.

Особое место в современной рыночной экономике занимают специализированные финансовые институты, специализирующиеся на ограниченном числе операций кредитного характера.

Прибыль банков формируется как разница между суммой процентов, получаемых ими по выданным кредитам, и суммой процентов, уплачиваемых ими по депозитам.

Причины банковских кризисов

 

Различные причины могут объяснить начало банковских кризисов.

Некоторые из них могут иметь отношение к тому как развивалась структура банковского сектора или как направлялось её развитие, что было рассмотрено выше.

Возможные причины классифицируются в настоящей работе в соответствии с тем, вытекают ли они из макроэкономических обстоятельств, микроэкономических или регулирующих факторов, связаны ли с нецелесообразной стратегией

1. Макроэкономические обстоятельства

Инициирующим событием может быть комбинация, состоящая из падения цены активов,

особенно недвижимых (возможно, последовавшего после

нестабильного

роста, который, в свою очередь, мог быть вызван нецелесообразной макроэкономической политикой или опрометчивыми банковскими решениями); резкого повышения процентных ставок или падения валютного курса; внезапного сокращения темпа общей инфляции, банки в большинстве случаев процветают в условиях высокой инфляции.

2. Микроэкономическая политика

В этом разделе рассмотрены все структурные обстоятельства и аспекты банковского надзора, находящиеся под прямым контролем или влиянием правительства или центрального банка

Надзор

Неадекватная инфраструктура в области бухгалтерского учёта, права и т. д. или влиянием правительства или центрального банка

Либерализация / дерегуляция

Вмешательство правительства

Моральный риск

Недостаток прозрачности

3. Банковская стратегия и операции

Во многих случаях проблемы банка возникают в результате недостатков его стратегии или операционных сбоев.

4. Мошенничество, коррупция

Сотрудники, правление или «аутсайдеры», - все могут быть подвержены коррупции или совершить мошенничество в банке. Существует множество областей, в которых возможно мошенничество: наиболее очевидной в настоящее время являются компьютерные системы.

 

Центральный банк и его функции. Коммерческие банки и их основные операции. Формирование прибыли коммерческих банков. (ЕСТЬ В 15) Депозитный и бансковский (ссудный) процент. Учетная ставка. Взаимодействие между ними.

Депозитный процент – плата банков (кредитных учреждений) за хранение денежных средств, ценных бумаг и других материальных ценностей на счетах, депозитариях, хранилищах, т.е. по депозитным (вкладным) операциям.

Депозитная процентная политика призвана обеспечить максимальную выгоду кредиторам от размещения временно свободных средств, а также возможность использования заемщиками хранящихся у них ресурсов для проведения разного рода финансовых операций при обеспечении минимальных операционных расходов. Она направлена на регулирование пассивных и активных процентных ставок, на поддержание ликвидности клиента и кредитного учреждения, обеспечение доходности операций.

Размер процента по депозитным операциям складывается под воздействием множества следующих факторов:

- срока привлечения ресурсов;

- состояния спроса на кредит;

- условий на рынке кредитных ресурсов (наличие предложения, размер ссудного, учетного процента);

- степени надежности клиента;

- уровня ставок налогов на доходы банка;

- характера клиента (предприятия, предприниматели, граждане);

- уровня инфляции;

- размера привлекаемых ресурсов, затрат банка и других факторов.

Центральный банк вправе с целью стабилизации состояния на рынке кредитных ресурсов устанавливать предельные размеры процентных ставок по депозитам и кредитам банков.

Ссудный процент — плата, получаемая кредитором (банком) от заемщика за пользование заемными средствами (ссудой). В процентную ставку по кредиту может быть включена также плата за оказанные при выдаче кредита услуги.

На уровень процентных ставок коммерческого банка влияют:

- средний уровень платы за привлеченные ресурсы, т.е. депозитный процент;

- расходы банка;

- объект кредитования;

- платежеспособность клиента;

- характер клиента;

- степень рискованности проекта;

- уровень ставки налогов на доходы банка;

- состояние спроса на кредит;

- срок ссуды;

- возможность дополнительного привлечения кредитных ресурсов (наличие, предложения, размер платы);

- уровень инфляции и другие факторы, вытекающие из денежно-кредитной политики Центрального банка, правительства;

- имидж кредитора и заемщика.

Проценты за ссуду устанавливаются с таким расчетом, чтобы минимальная сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению средств, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита с добавлением маржи. Процентная ставка зависит также от риска неплатежеспособности заемщика, характера предоставленного обеспечения, гарантий возврата, содержания кредитуемого мероприятия, ставок конкурирующих банков и других факторов.

Учетная ставка - процент посудам, кот.предоставляется ЦБ коммерческим банкам. Она изменяется с учетом спроса на кредит и предложения ресурсов, также с учетом темпов инфляции. На ее размер влияет ЦБ при проведении денежно-кредитной политики.. Повышение размера учетного процента вынуждает коммерческие банки сокращать размеры кредитов, получаемых от Центрального банка, и, следовательно, уменьшать кредитные вложения в экономику и возможности расширения операций с клиентами.

Депозитная и учетная процентная ставка должны быть взаимосвязаны (близки по размерам). С одной стороны, это будет сдерживать стремление банков к кредитной экспансии за счет увеличения своих ресурсов повышением ставок платы по депозитам, а с другой стороны, не позволит им снижать расходы удешевлением платы за депозиты. Таким образом, целью установления определенного размера учетной ставки является также воздействие на уровень процентов (ссудных, депозитных). Учетная ставка является базовым инструментом для процентного регулирования.

17. Денежно – кредитная (монетарная) политика государства и ее влияние на развитие национальной экономики.Инструменты денежно – кредитной политики: Операции на открытом РЦБ. Учетная ставка. Резервные требования.

 

Важнейшей функцией ЦЕНТРО-БАНКА является разработка и осуществление денежно-кредитной политики в стране. Денежно-кредитная политика – это совокупность мер государственного воздействия на состояние денежного и кредитного рынков для достижения определенных макроэкономических целей: стимулирование экономического роста, сокращение безработицы; контроль над уровнем инфляции. Для достижения этих целей государство использует механизмы, которые можно разделить на общие и селективные. Общие инструменты используются при воздействии на всю экономику в целом: операции на открытом рынке; изменение резервной нормы; политика учетной ставки. Операции на открытом рынке – это купля-продажа государственных ценных бумаг. Государство, желая сократить количество денег в обращении, предлагает коммерческим банкам и населению купить государственные ценные бумаги, гарантируя высокую доходность этих бумаг. Коммерческие банки и население выступают кредиторами, а государство – заемщиком. В результате происходит сокращение денежной массы в обращении, и уменьшаются возможности банков кредитовать деловую активность предприятий. В условиях острой нехватки денежных средств государство начинает выкупать свои ценные бумаги.

Резервная норма – это часть банковских депозитов коммерческих банков в ЦБ. Для сдерживания инфляции резервная норма увеличивается. Когда надо «подогреть» экономику, преодолеть кризис, правительство снижает резервную норму, вследствие чего, кредитные возможности возрастают, ссудный % снижается, спрос на заемные средства возрастает, увеличиваются инвестиции, начинается экономический рост. Изменение учетной ставки в России называется рефинансированием. Учетная ставка – это % ставка по ссудам, который ЦЕНТРО-БАНК предоставляет коммерческим банкам. В зависимости от конъюнктуры ЦЕНТРО-БАНК может как увеличивать, так и уменьшать учетную ставку. Изменение учетной ставки называют политикой дорогих и дешевых денег. Политика дорогих денег (возрастает учетная ставка) проводится в том случае, если необходимо уменьшить инфляцию. Рост учетной ставки снижает желание коммерческих банков получить кредит и тем самым уменьшает предложение денег. В результате коммерческие банки повышают свой %. Фирмы меньше берут денег в кредит, начинается сокращение производства, что приводит к увеличению безработицы. Политика дешевых денег (понижение учетной ставки) направлена на рост производства, снижению безработицы, зачастую ценой инфляции. Изменение учетной ставки называется дисконтной политикой.