Вклады физических лиц.Банковские вклады были и остаются наиболее популярным способом размещения средств физ. лиц. Это обусловлено: · Для граждан России это является наиболее простым и всем известным способом размещения средств. · Это наиболее доступный способ размещения, поскольку имеется большое количество КО, принимающих вклады. Причем на разных условиях. · Банковские вклады характеризуются высокой степенью ликвидности, т.к. в соответствии с ГК РФ граждане могут в любое время забрать свой вклад из банка. · Банковские вклады в настоящее время являются наиболее надежным способом хранения денежных средств т.к. существует система страхования вкладов граждан в коммерческих банках. · Оформленный физ. лицом вклад может выступать предметом залога при получении потребительского кредита. Банковские вклады по своей правовой природе отличаются от депозитов юр. лиц: · Договор вклада с физическим лицом признается ГК РФ публичным договором. · Размер процентной ставки по договору с физ. лицом не может быть изменен на протяжении срока действия договора. · Привлекать средства физ. лиц могут только банки, имеющие специальную лицензию. · Право распоряжаться вкладом физ. лица может третье лицо (по доверенности). Существует право выплаты вклада третьему лицу. · Выдается по первому требованию вкладчика денежных средств. Договор банковского вклада заключается между банком и физ. лицом по примерной схеме (как с юр лицом). Вклад может быть внесен как наличными деньгами непосредственно самим вкладчиком, атак же может быть перечислен в безналичном порядке вкладчиком или третьим лицом. Вклады граждан можно классифицировать по нескольким признакам: По форме изъятия средств: · Депозиты до востребования. · Срочные депозиты. · Условные срочные депозиты, средства по которым подлежат возврату при наступлении определенных событий. Сами срочные депозиты можно классифицировать в зависимости от владельца вклада, от срока вклада, способа оформления, валюты вклада, режима пользования счетом. Классификация вкладов.
По окончании срока действия договора банковский вклад выдается физ. лицу либо наличными деньгами, либо переводится на его текущий счет, либо на любой другой счет, указанный в заявлении. 4.Банковские сертификаты и векселя как инструменты получения средств. Банковский сертификат – это ценная бумага, которая удостоверяет сумму вклада, внесенную в банк и право вкладчика на получение этой суммы вместе с причитающимися процентами по окончании срока действия сертификата как в головном банке так и в любом его филиале. Различают сертификаты: · Сберегательные – выдается только физ. лицам · Депозитные – выдается только юр лицам К обязательным реквизитам банковского сертификата относится: · Наименование сертификата · № и серия сертификата · Дата внесения вклада или депозита · Размер вклада или депозита (как цифрами так и прописью) · % ставка за пользование средствами по сертификату · Дата востребования средств по сертификату · Сумма причитающихся процентов (цифрами и прописью) · Указания да безусловное обязательство банка на возврат денежных средств, внесенных на сертификат · Указывается ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате · Наименования местонахождения банка, юр. или физ. лица, банковские реквизиты этих лиц · Подписи лиц, уполномоченные КО на работу с сертификатом Сертификаты выпускаются специальными типографиями, которые имеют лицензию МинФина. Банковские сертификаты обращаются только на территории РФ и выпускаются только в РФ. Они не могут использоваться в расчетах за товары и услуги, т.е. выступают в качестве средств накопления. Банки имеют право выпускать сертификаты при следующих условиях: · Осуществление банковская деятельность не менее 2 лет · Наличие опубликованной отчетности за эти годы, подтвержденной аудиторами. · Соблюдение банковского законодательства и нормативных актов БР. · Выполнение обязательных экономических нормативов, регулирующих деятельность банков. · Выполнение обязательных резервных требований ЦБ РФ · Наличие у банка резервного фонда не менее 5% от величины УК. Коммерческие банки, прежде чем выпустить сертификаты, разрабатывают условия выпуска и обращения сертификатов, которые подлежат обязательной гос. регистрации в БР. Коммерческие банки должны предоставить эти условия в территориальное учреждение БР, должны предоставить копию лицензию на осуществление банковской деятельности, свидетельство о гос. регистрации как юр лица, баланс на последнюю отчетную дату, расчеты экономических нормативов по этому балансу, макет сертификата. Условия регистрируются в территориальных учреждениях, а потом один экземпляр этих условий вместе с макетом бланка сертификата высылаются в БР, там они регистрируются в специальном реестре. По способу выпуска банковские сертификаты различают: · Выпускаемые в разовом порядке · Выпускаемые сериями По способу оформления различают: · Именные · На предъявителя БР может отказать в регистрации условий выпуска и обращения сертификатов по следующим мотивам: · Если условия выпуска противоречат действующему законодательству · Финансовое положение КО ухудшилось, что не является основанием для выпуска сертификатов. · Использование банком рекламы выпуска сертификатов до регистрации условий выпуска. Для приобретения банковского сертификата юр. лицо должно перечислить на соответствующий банковский счет денежные средства, а физ. лицо может их внести в кассу наличными Для приобретения сертификата юр и физ. лица должны заполнить заявление в специально установленной форме, где они должны указать на какую сумму, какой количество и на какие сроки. В момент выписки сертификата оформляется специальный отрывной корешок, где указывается № и серия сертификата, дата его выдачи, сумма сертификата, срок возврата, наименование владельца сертификата, место его нахождения, подпись вкладчика или специально уполномоченного лица. Корешки хранятся в кассе банка, в папках по срокам возврата средств. При наступлении срока погашения владелец сертификата должен предъявить его банку и написать заявление с просьбой о перечислении средств на соответствующий счет. По сертификатам можно уступать права требования. Если это сертификат на предъявителя, то права требования осуществляются простым вручением сертификата третьему лицу. Если именной, то на обратной стороне сертификата оформляется надпись (заверяется печатью банка) – цессия, в соответствии с которой цедент (владелец сертификата) передает свои права по сертификату третьему лицу – цессионарию. Наибольшее распространение в банковской практике для привлечения средств клиентов имеют банковские векселя, которые выпускаются в соответствии с ГК РФ, ФЗ «О переводном и простом векселе». Российские кредитные банки сами разрабатывают условия выпуска и обращения банковских векселей, которые в отличии от выпуска банковских сертификатов нигде не регистрируются. Коммерческие банки, как правило, выпускают простые векселя, как процентные так и дисконтные и размещают их среди юр и физ. лиц. Банковские векселя могут передаваться по индоссаменту как обычные коммерческие векселя. С помощью векселей коммерческие банки могут выдавать свои кредиты. · Банковские векселя имеют ряд преимуществ: · Высокая ликвидность (могут передаваться по индоссаменту) · Могут выступать средством платежа в расчетах за ТРУ · Являются высокодоходным средством накопления · Могут выступать в качестве предмета залога при оформлении кредитов в банке (на векселе ставится валютный индоссамент «в залог») Для приобретения банковского векселя покупатель пишет заявление в банк по специальной форме, с указанием на какую сумму, в каком количестве и на какие сроки он бы хотел приобрести векселя. На основании этого заявления между банком и клиентом заключается договор купли-продажи, и клиент перечисляет денежные средства со своего расчетного счета на отдельный банковский счет по учету векселей. На долю банковских векселей в структуре пассива банковского сектора приходится около 6%.
|
