Понятие банковской системы, ее элементы, виды банков

Прежде чем перейти к изучению Центрального банка как основного элемента банковской системы, необходимо определить само понятие «банковская система» и ее элементы.

Традиционно под банковской системой понимают совокупность ее элементов или банков, которые представляют собой денежно-кредитные учреждения или организации, выполняющие депозитные, расчетные и кредитные операции. Однако это лишь одна характеристика банковской системы государства. В действительности понятие «банковская система» помимо совокупности ее элементов включает в себя также и взаимодействие составляющих ее элементов, которое выражается в первую очередь в возможности взаимозаменяемости элементов в случае недееспособности одного из них. Поскольку за банками закрепляются, как правило, сразу три основных функции: аккумулирование денежных средств, регулирование денежного оборота и посредническая функция, при исчезновении любого, в том числе и высшего, элемента банковской системы оставшиеся могут выполнять функции, прежде принадлежавшие исчезнувшему элементу.

Правовое положение банка как элемента банковской системы определяется многими факторами, в частности:

— в зависимости от формы собственности банки бывают государственными, частными, смешанными;

— в зависимости от функционального назначения различают банки эмиссионные, депозитные, коммерческие;

— в зависимости от сферы обслуживания банки делятся на национальные, региональные, межрегиональные и международные;

— в зависимости от характера выполняемых операций выделяют

банки универсальные (выполняющие весь набор банковских операций) и специализированные.\

При определении роли и места конкретного банка в банковской системе государства могут учитываться и иные, помимо перечисленных, критерии.

Практически во всех государствах законодательство устанавливает двухуровневую структуру банковской системы, где на вершине находится Центральный банк страны, а на втором уровне — иные банки, отвечающие требованиям, предъявленным национальным законодательством.

Так, в Великобритании сегодня второй уровень банковской системы составляют депозитные банки, торговые банки, банки Содружества, иностранные банки, консорциальные банки, а из небанковских кредитных учреждений — страховые компании, учреждения, занимающиеся сберегательными операциями, финансовые компании, строительные кооперативы и общества, пенсионные фонды, доверительные паевые фонды и др.

Основными элементами нижнего уровня банковской системы Франции являются депозитные банки, инвестиционные или деловые банки, банки среднесрочного и долгосрочного кредита.

В Германии на втором уровне осуществляют свою деятельность коммерческие банки, сберегательные банки и кассы, кредитные кооперативы, ипотечные банки, различные специализированные банки.

Банковская система Японии помимо Центрального банка — Банка Японии включает общенациональные частные банки, кредитные ассоциации, правительственные финансовые институты, филиалы иностранных банков.

Специфические особенности присуши банковским системам мусульманских государств. Статья 15 Всеобщей исламской декларации прав человека в частности закрепила, что «для обеспечения развития сбалансированной экономики и зашиты общества от эксплуатации исламский закон запрещает... ростовщичество...». Ростовщичество (получение ссудного процента «риба») в Исламе занимает третье место в иерархии грехов после вероотступничества и «дружбы с врагами бога». II Всемирный конгресс исламской экономики, подтвердив запрещение риба, указал на необходимость перестройки валютно-финансовой системы мусульманских стран на беспроцентной основе. В последнее время в мусульманских странах наметилась тенденция не только к образованию специализированных исламских банков, но и реорганизации деятельности обычных банков, за исключением иностранных. Так, например, с 1 января 1981 г. все отделения государственных пакистанских банков наряду с обычными операциями стали оказывать банковские услуги правоверным мусульманам в соответствии с Шариатом. Но в ряде мусульманских стран разрешено действовать и обычным банкам, однако выплаты по процентам могут запрещаться законом.

Как видно из вышесказанного, банковская система каждого государства обладает присущими только ей особенностями, которые складываются под влиянием национальных традиций, исторического опыта, товарно-денежных отношений, политики.