Права и обязанности сторон по договору банковского счета. Прекращение договора

Ст. 845 ГК - по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Обязанности клиента:

1) совершать операции по счету с соблюдением банковских правил;

2) оплачивать услуги банка (ст. 851 ГК). Если в договоре плата не определена, то он считается безвозмездным. В ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - плата клиента банку - существенное условие. (При возникновении коллизий - сила за ГК)

Если плата предусмотрена, то взыскивается в безакцептном порядке ежеквартально (п. 2 ст.

851 ГК). Иногда взаиморасчет осуществляется путем взаимозачета. Обязанности банка:

1) принимать и зачислять на счет клиента денежные средства от клиента и от 3-х лиц для клиента не позднее следующего дня со дня поступления платежного документа в банк (если договором не предусмотрен более короткий срок); День - банковский день (заканчивается в 11-00 утра).

2) выдавать или списывать денежные средства со счета клиента (ст. 849 ГК);

Любая задержка влечет ответственность банка (п. 7 - положения о штрафах, 1983 г. не действует).

3) у банка есть право пользоваться свободным остатком денежных средств на счетах клиента, в т.ч. предоставление денег как кредитного ресурса. Банк должен платить клиенту за это право, т.е. за заведение банковского счета банк должен платить.

Плата определяется договором, но в отличие от платы клиента банку, для банка - это всегда возмездно (по вкладу до востребования). Безусловно восстановление счета по первой просьбе клиента (7 дней на обналичку)

4) соблюдать банковскую тайну (ст.857 ГК).

Банковская тайна - вид информации, которая имеет особый правовой режим. Ефимова: банковская тайна - разновидность коммерческой тайны. Олейник: различаются по кругу сведений, кругу установления и т.д. Банковская тайна содержит 3 вида сведений: о банковском счета и банковском вкладе; об операция по счету; о клиенте; могут быть и другие сведения, установленные банком. Органы, имеющие право доступа: суд (для физических и юридических лиц); следственные органы по санкции прокурора (для физических, юридических лиц; таможенные органы (ю/л); счетная палата (ю/л); налоговые органы (ю/л). Права клиента:

1) снимать деньги;

2) делать распоряжения о перечислении денег и об открытии новых счетов.

Снимаются денежные средства, как правило, по его требованию. В ряде случаев банк в безакцептном списании сам может снять деньги: по решению суда; в случаях, предусмотренных законом (таможенный кодекс, закон «О налоговой системе») п. 2 ст. 854 ГК - только закон. Постановления, указы - не действует (идет спор). Но Постановления и Указы в настоящее время применяются, т.к. нет специального закона (по вводной части получается, что могут действовать и Указы и Постановления); по распоряжению 3-х лиц по согласию клиента (по договору между банком и клиентом). Ст. 855 ГК - определяет порядок списания денежных средств со счета, в ч. 2 - при нехватке денежных средств: возмещение вреда жизни и здоровью; на оплату труда лиц, работающих по трудовому договору; ранее в бюджетные и внебюджетные фонды (списание безакцептное по платежным документам по недоимкам); другие денежные требования. Договор расчетного счета. К нему можно понуждать, к иным нельзя, т.к. они несут повышенный риск.

Прекращение договора (ст. 859 ГК): по заявлению клиента (в любое время) банк в течение недели остаток денежных средств выдает клиенту или переводит на другой счет;

По инициативе банка: остаток денежных средств на счете менее, чем предусмотрено «банковскими правилами» (правила разрабатывались самими правилами); отсутствие операции по счету не менее 1 года, если иное не предусмотрено договором; отказ от исполнения договора. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

—— ••"->" бз. Расчеты платежными поручениями и по инкассо.

Ст. 861 ГК расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом. Безналичные расчеты производятся через банки, в которых открыты соответствующие счета.

Эти отношения регулируются гл. 45 и 46 ГК и другими нормативными актами, в частности Положением о безналичных расчетах в РФ от 12.04.2001 года. (Вестник Банка России, № 27, 28 2001 года). Безналичные расчеты отличаются формой банковского документа, техникой описания и внесения денежных средств, порядком документооборота. Принципы: форму выбирает клиент; банк не вмешивается в дела клиента; денежные средства снимаются с согласия клиента. Платежные поручения (§ 2 гл. 46) - это поручение плательщика, обслуживающему его банку, о перечислении определенной денежной суммы со своего счета на счет клиента в срок, предусмотренный законодательством, или устанавливаемый в соответствии с ним (перевод денег в пределах субъекта - 2 дня, 5 дней - для субъекта РФ, если более короткий срок не предусмотрен договором). Документ - формальный. Его содержание устанавливается Центральным Банком. Содержит: наименование плательщика; номер его счета; наименование его банка; основание платежа; сумма; банк получателя; подпись лиц, имеющих право на это - глава юридического лица, главный бухгалтер + печать. Банк может оплачивать счета, когда у него нет денег (овердрафт - разновидность кредитования). Платежное поручение должно быть предоставлено в банк не позже 10 дней со дня выписки. Может оплатить долг, внести предоплату, сделать промежуточные платежи. Может носить безтоварный характер. Эта форма неудобна для получателя. Банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении. Банк вправе привлекать другие банки для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента. Банк обязан незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения. РКЦ- расчетно-кассовый центр (подразделение ЦБ РФ). Операция считается завершенной, когда деньги попадут на нужный счет. При нарушении порядков расчетов банк несет ответственность перед клиентом по гл. 25. Если правонарушение связано с неправомерным удержанием денежный средств, банк несет ответственность независимо от того, какие соисполнительные банки были привлечены. Если было обнаружено конкретное лицо в другом банке, ответственность может быть возложена на этот банк судом (ст. 866 ГК). Гл. 46 (ст. 874-876 ГК). При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Банк-эмитент, получивший поручение клиента, вправе привлекать для его выполнения иной банк (исполняющий банк). Вьщеляют чистое инкассо - получение платежа на основании финансовых документов (векселя, чека, долговой расписки) и документарное инкассо - получение платежа на основе коммерческих документов (счетов, коносаментов, накладных). Срок оплаты документов м б: по предъявлении или в установленный срок. Если неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций исполняющим банком, ответственность перед клиентом может быть возложена на этот банк.

Если платеж и (или) акцепт не были получены, исполняющий банк обязан немедленно известить банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта. Банк-эмитент обязан немедленно информировать об этом клиента, запросив у него указания относительно дальнейших действий. При неполучении указаний о дальнейших действиях в срок, установленный банковскими правилами, а при его отсутствии в разумный срок исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту.

Формы расчетов по инкассо: инкассовые поручения; платежные требования - поручения; чек; вексель; безакцептное списание.

15.01.99 г. Письмо ВАС «Обзор судебной практики» № 39 Вестник № 4, 1999 г.