Сущность перестрахования.Перестрахование регулируется статьёй 967 ГК. Одним из видов комбинированной организации страхования является перестрахование. Согласно пункту 1 статьи 967 ГК РФ риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятой на себя страховщиком по договору страхования, может быть и не застрахован полностью или частично у другого страховщика или страховщиков по заключённому с последним договору перестрахования. В целом перестрахование можно определить следующим образом: Перестрахование –это страхование страховщиком, который называется перестрахователем принятого на себя по договору страхования обязательства по страховой выплате полностью или частично у другого страховщика, который называется перестраховщиком. Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключённого между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства. ГК РФ устанавливает, что к договору перестрахования применяются правила, подлежащие применению к договору страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в нём страхователем. Таким образом, в процессе перестрахования имеет место как минимум 2 договора страхования: Первый (основной) договор страхования заключается между страховщиком и страхователем. Второй договор называется договором перестрахования. Он заключается между страховщиком по основному договору страхования, выступающему в договоре страхования в качестве страхователя с другим страховщиком. При перестраховании ответственным перед страхователем за основную выплату остаётся страховщик по основному договору страхования, Заключение страховщиком договора перестрахования не освобождает его от ответственности перед страхователем по основному договору. При перестраховании никакой передачи риска от перестрахователя к перестраховщику не происходит. Перестраховщики не несут ответственности перед страхователем по основному договору страхования и все свои претензии связанные с неисполнением данного договора этот страхователь может предъявлять лишь к своем контрагенту- основному страховщику, поэтому невыполнение перестраховщиком своих обязательств по договору страхования не освобождает страховщика по основному договору от выполнения обязательств перед страхователем по данному договору. Страхователь может даже и не знать о существовании договора перестрахования, так как предметом перестрахования выступает риск не страхователя, а страховщика. Таким образом, при перестраховании имеет место страхование собственного риска страховщика у другого страховщика. Как пишет Блант «страховщики сами нуждаются в страховой защите». Это и является экономической сущностью перестрахования. Следовательно, перестрахование представляет собой такое своеобразное страхование исполнения договора страхования. Поэтому закон об организации страхового дела определяет перестрахование как «защиту имущественного интереса одного страховщика другим страховщиком». Предметом договора перестрахования выступает риск страховщика, то есть риск неисполнения им обязательства по страховой выплате, вытекающий из основного договора. Например, страховшик застраховал объект на сумму 1 миллион рублей. При этом 300 тыс. он оставил на собственное удержание, 700 тыс. передал в перестрахование. Если произойдёт страховой случай (гибель им-ва) страховщик обязан выплатить страхователю 1 миллион рублей. Перестраховщик же в зависимости от условий договора выплатит 700 либо страховщику, частично компенсируя ту страховую выплату, которую он произведёт страхователю, либо передаст их непосредственно страхователю. Субъектами перестраховочного отношения выступают: 1. Перестрахователь, который называется также «оригинальным страховщиком», «первым страховщиком», «прямым страховщиком», передающей компанией» и цедентом. 2. Перестраховщик, который называется также вторым страховщиком компанией принимающей риск, или цессионарием. В качестве перестрахователя может выступать только страховая организация, перестраховщиком может вступать страховая организация имеющая лицензию на осуществление перестрахования. Перестраховщик в свою очередь, может перестраховать свой риск с другим страховщиком, что будет означать вторичное перестрахование. Такую операцию принято называть ретроцессией, а перестраховщика, передающего риск ретроцессии – ретроцессионером. Таким образом цепочка договоров перестрахования может продолжиться. Перестраховщиком может быть только специализированная страховая организация- то есть такая организация, которая не производит прямого страхования, а занимается только перестрахованием. Если договор перестрахования строится по модели договора страхования предпринимательского риска, то перестрахователь может застраховать только свой риск и только в свою пользу. Однако договором может быть предусмотрено иное В результате перестраховочной конструкции может появиться застрахованное лицо и выгодоприобретатель, которыми может быть страхователь по основному договору страхования. Страховой случай. Считается что страховым случаем по договору перестрахования выступает факт страховой выплаты произедённой страховщиком по основному договору страхования. Статья 967 ГК РФ установок по поводу того, что является страховым случаем при перестраховании не содержит. В зависимости от того, какое событие является стразховым случаем стороны должны сами определить в договоре страхования и в качестве этого события сторонами может быть предусмотрена как фактическая выплата перестрахователем страхового возмещения, так и возникновение обязанности такой выплаты. Необходимо различать страховой случай по основному договору и страховой случай по договору перестрахования. Имущественный интерес перестрахователя обычно заключается в нескольких моментах: В уменьшении своих затрат, вызванных страховой выплатой по договору страхования Это позволяет «осилить» основной договор страхования, взяв на себя такой риск, который он без построронней помощи он не мог бы покрыть. Позволяет соблюсти требования страхового законодательства в части соблюдения гарантий платёжеспособности страховщика. В соотвествии с пунктом 1 статьи 25 ФЗ»Об организации страхового дела» перестрахование выступает в качестве одной из гарантий обеспечения финансовой устойчивости страховщика. Таким образом, объектом перестрахования выступает имущественный интерес перед страхователем, связанный с исполнением обязанностей по страховой выплате по основному договору страхования, в котором данный страхователь выступает в качестве страховщика. Страховая сумма при перестраховании определяется размером страхового возмещения риск выплаты которого страховщик по основному договору страхует у перестраховщика. Страховая премия. В отличие от страховых премий, вносимых страхователем страховщику при обычном страховании плата за перестрахование имеет особые формы и производится путем деления основной страховой премии между перестрахователем и перестраховщиком. Виды перестрахования: 1. Добровольное 2. обязательное перестрахование является обязательным, если его проведение предусмотре6но основным договором страхования. В этом случае основной договор обычно считается заключённым под отлагательным условием и вступает в силу с момента заключения договора перестрахования. При добровольном перестраховании передача принятых на себя обязательств по основному договору страхования перестрахования дело самого страховщика и он решает этот вопрос без согласования со страхователем. При этом основной страховщик не обязан даже извещать страхователя о заключённом договоре перестрахования. По способу организации перестрахования и оформления взаимоотношений перестрахователя с перестраховщиком перестраховочные операции делятся на: 1. факультативные(необязательные) 2. облигаторные (обязательные) При факультативном перестраховании страховщик решает вопрос о перестраховании своих рисков в каждом случае отдельно. Такой способ характерен для разового, эпизодического перестрахования. При этом перестраховщик имеет право принять перестрахование риска, то есть заключить договор перестрахования, но может и отказаться от этого. Облигаторное страхование применяется при стабильных отношениях перестрахователя с определённым перестраховщиком, которое оформлено долговременным, обычно не менее года договором типа генерального соглашения. Это соглашение носит характер организационного договора. В соответствии с ним перестрахователь обязан передать в перестрахование часть своих рисков этому перестраховщику, а он обязан принять их. Иногда такое перестрахование называют договорным. Поскольку оно имеет место в силу общего договора, существующего между страховщиком и перестраховочной компанией.
|
