Страхование имущества.

Под страхованием имущества понимается страхование риска утраты, гибели, недостачи или повреждения определённого имущества.

Страхователями могут быть как физические так и юридические лица. Гражданский кодекс выделяет также и фигуру выгодоприобретателя. О нём упоминает ст. 929ГК РФ, давая общее определение договора имущественного страхования, а также статья 930 ГК РФ, специально посвящённая страхованию имущества.

П.1 статьи 930 ГК РФ устанавливает, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанные на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Гражданский Кодекс не раскрывает содержание понятия «интерес в сохранении имущества», указывая лишь основания этого интереса «Закон, иной правовой акт или договор».

Интерес является производным от старинного правила «без интереса нет страхования».

Различные авторы по-разному определяют интерес в сохранении имущества.

Одни авторы отождествляют этот интерес с интересом к страхованию, то есть в желании лица обратиться к нему с целью обеспечения возмещения причинённого ущерба.

Другие авторы отождествляют его с имущественным интересом, который является объектом страхования.

Третьи- со страховым интересом, под которым понимается тот убыток, который страхователь может понести в случае наступления страхового случая.

Четвёртый видит в этом интересе юридическое право на застрахованное имущество, например, право собственности.

Принято считать, что интерес в сохранении имущества может быть фактическим и юридическим.

Фактический интерес выражает озабоченность определённого лица в сохранности имущества.

В силу того, что данное имущество удовлетворяет те или иные потребности этого лица.

То есть, данное имущество нужно лицу, оно дорожит им.

Таким интересом могут обладать лица не имеющие к данному имуществу никакого юридического отношения. По законодательству некоторых стран фактического интереса уже достаточно, чтобы лицо могло заявить себя в качестве страхователя.

Однако ГК РФ говорит о том, что интерес в сохранении имущества должен быть основан на законе, ином правовм акте или договоре, то есть требует наличия юридического интереса.

Юридический интерес выражает озабоченность лица в сохранении имущества в силу того, что данное лицо имеет определённые права на это имущество и ли несёт по отношению к нему определённые обязанности.

Сам интерес в сохранении имущества должен сущестовать независимо от того, страхуется это имущество или нет.

Более того, он должен

Сохраняться и в случаях, если имущество застраховано. Причём интерес в сохранении имущества должен быть выше интереса в получении страхового возмещения. ГК РФ не раскрывает категорию лиц, являющихся носителями интереса в сохранении имущества, оговоривая лишь, что этот интрес должен быть основан на законе, ином правовом акте или договоре. ГК 1922 в качесве таковых называл «собственника, лиц, имеющих на это имущество вещное право или право нанимателя

Лиц, ответственных за ухудшение или гибель имущества.

ГК 1964

В соотвествии с правилами страхования автомобиля и багажа страховтаелями могли быть собственник автомобиля, лицо имеющее от сосбственника довренность на право пользования и распоряжения автомобилем, лицо, получившее автомобиль через органы социального обеспечения. Что касается существующего положения, то к числу лиц имеющих интерес к страхованию имущества в первую очередь относятся обладатели вещного права (права собственности, хозяйтсвенного ведения, оперативного управления и т.д.)

Носителем интереса может быть обладатель обязательственного права на конктретное имущество.

(арендатор, залогодержатель, доверительный управляющий и т.д.), либо лицо ответственное за сохранность имущества (хранитель, комиссионер, перевозчик). Поскольку в страховой конструкции может участвовать выгодоприобретатель, то возникает вопрос «Чьё имущество может быть в данном случае застраховано – самого страхователя т.е страхование своего имущества в пользу иного лица или имущество выгодоприобретателя – то есть страхование чужого имущества в пользу его собственника. Ст. 929 Гк РФ на этот вопрос не отвечат, нет прямого ответа и в статье 930 ГК РФ, однако возможность страхования чужого имущества законодательством не запрещается, то есть в качестве страхователя может выступать и лицо, не являющесся собственником имущества.

Статья 930 говорит от том, что интерес в сохранении имущества должен быть у страхователя или выгодоприобретателя. При страховании имущества в пользу выгодоприобретателя статья 930 не требует одновременного наличия интереса в сохранении имущества и у страхователя и у выгодоприобретателя. Достаточно наличия этого интереса и у одного из них, а именно у того, в пользу которого заключён договор, то есть в конечном случае у того лица, которое будет получателем страхового возмещения. Наличие интереса в сохранении имущества выступает в качестве обязательного условия правомерности страхования.

Гражданский Кодекс предусматривает, что договор страхования, заключённый при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества недействителен. При страховании имущества в качестве предмета страхования выступает застрахованное имущество.

ГК не раскрывает понятия имущества, упоминая в числе объектов гражданского права вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права.

Таким образом, предметом страхования в данном случае выступают вещи, иное имущество, имущественные права.

Объектом страхования выступает имущественный интерес страхователя или выгодоприобретателя связанный с возможностью получения страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Наиболее типичными видами страховых случаев при страховании имущесвтва выступают:

2.

3. гибель или уничтожение имущества как физического объекта например в результате пожара

4. Утрата имущества в результате его отчуждения от своего владельца, причём как правило, отчуждение признаётя страховым случаем лишь тогда, когда носит противоправный характер, например, страхование от хищения.

5. Возможны и такие виды страхования, когда имущество страхуется от утраты и по правомерным основаниям (например, страхование от реквизиции).

6. Повреждение или порча имущества

7. Недостача имущества (например, отсутствие нужного количества товара против документально существующего). Согласно статье 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключён договор страхования к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу к которому перещли права на это имущество, за исключением случае принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности.

Таким образом, установлено правило, что договор страхования следует за правами на имущество, то есть устанавливается принцип правопреемства.

 

 

Страхование ответственности за причинение вреда.

Под данным страхованием понимается страхование риска отвественности по обязательствам возникающим вследствие причинения вреда жизниздоровью и имуществу других лиц (пункт 1 ст 931 К Ф)

Гражданская правовая отвественность, которая выступает предметом страхования заключается в том, что лицо причинившее вред другому лицу, обязано возместить его в полном объёме.

В реузультате причинения вреда возникает обязательство, которое обычно называется деликтым или охранительным обязательством.

Однако даже если вред причинён личности потерпевшего, данное страхование относится к разновидности не личного, а имущественного страхования, поскольку предметом страхования здесь вцступает не жизнь и здоровье потерпевшего, а та имущественная ответственность, которую будет нести причинитель вреда перед потерпевшим.

Страхование ответственности за причинение вреда может быть как обязательным, так и добровольным.

В роли страхователя может выступать любое физическое или юридическое лицо.

В роли выгодоприобретателя выступает получатель страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 3 ст 93. ГК договор страхования отвественности за причинениев вреда считается заключённым в пользу лиц, которым может быть причинён вред, следовательно при данном страховании в роли выгодоприобретателя всегда выступает потерпевший и это правило является императивным.

Данный договор относится к разновидности договоров в пользу третьего лица в качестве которого выступает потерпевший. Но поскольку лицо, которое окажется потерпевшим заранее предугадать как правило, невозможно, то при данном страховании возникает особая юридическая конструкция заключения договора в пользу неуказанного в этом договоре третьего лица. Согласно пункту 3 ст 931 ГК РФ лицом являющимся в обязательстве вследствие причинения вреда потерпевшим выступает в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя имеющего право на предъявляение непосредственно к страховщику требования о выплате страхового возмещения.

Применительно к договору страхования ГК устнавливает, что в данном случае страхуется имущественный интерес в виде риска отвественности по обязательствам возникающих вседствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Поэтому предметом страхования здесь выступает сама отвественность, которую может нести страхователь в качестве причинителя вреда перед третьими лицами (потерпевшими).

Что касается объекта страхования, то ими является имущественный интерес причинителя вреда.

Данный имущественный интерес заключается в возможности погашения убытков, которые могут возникнуть у страхователя в результате выплат третьему лицу (потерпевшему) в порядке несения перед ним отвественности за причинением им вреда.

Как отмечает Брагинский, при страховании ответственности объектом служит несомненный именно имущественный интерес к отому. Чтобы не платить соотвествующую сумму потерпевшему.

Определение страховой суммы в данном виде страхования имеет свои особенности: эта сумма может быть установлена следующим образом:

1. В твёрдом (фиксированном) размере.

2. В размере той суммы, которую причинитель вреда (страхователь) фактически выплатит потерпевшему

3. В размере той суммы, которую предъявит потерпевший к причинителю вреда и которая будет им признана.

В последних двух случаях страховая сумма в довогоре страхования, носит, по существу, отсылочный характер. НА практике такое страхование называют «страхование с неограниченной ответственностью».

Кроме того, в практике страхования ответственности за причинение вреда обычно используется понятие «лимит ответственности страховщика, совпадающая по своему значению с понятием «страховая сумма» в смысле предела размера страховой выплаты, которую должен произвести страховщик застрахованному.

В статье 943 ГК договором страхования отвественности за причинение вреда страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Обязательное страхование от-ти владельцев Т/с

Обязательное страхование от-ти аудиторов, строителей, нотариусов, оценщиков, также А,У,

При обязательном страховании минимальный размер страховой суммы определяется законном, регулирующим даннный вид обязательного страхования (например ФЗ «Об обязательном страховании гражданской отвественности владельцев транспортных средств. Для страховой практики существенным является вопрос, с какого момента возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховым случаем в данном виде страхования выступает факт признания страхователя обязанным произвести выплату в пользу потерпевшего, выступающего в страховом правоотношении в качестве выгодоприобретателя.

Основания привлечения страхователя к этой отвественности выступает факт причинении я вреда потерпевшему.

Практика страхования использует различные основания для признания лица в качестве причинтеля вреда и определения размера его ответственности за причинение вреда, что порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Иногда в качестве такого основания признаётся вступившее в законную силу решение суда, которое и является юридической формой страхового случая.

Однако ГК РФ предусматривает право потерпевшего на непосредственное обращение к страховщику за выплатой страхового возмещения.

Конечно, само по себе предъявление требования к страховщику не является онованием для автомтическоцй выплоаты страхового возмещения.

Страховщик имеет право провести собственное расследование обстоятельств причинения вреда и размеров наступившей отвественности и самостотельно решить вопрос о выплате страхового возмещения. Если по результатам расследования страховщик придёт к выводу, что причинение вреда не имело места, он вправе отказать в выплате страхового возмещения.

В данном виде страхования главное место имеет фигура лица, которому причинён вред (выгодоприобретатель, потерпевший).

Если потерпевший, являющийся выгодоприобретателем получил страховое возмещение от страховщика, то его право требования к причинителю вреда считается удовлетворённым, однако если страховое возмещение лишь частично покрыло причинённый вред, то потрепевший вправе требовать от причинителя вреда его возмещения в части непокрытой страховым возмещением.

Следовательно, нельзя одновременно и в полном объёме получить возмещение и от причинителя вреда и от страховщика.

В этом случае фактически будет иметь место возмещение стразу из 2-х источников, это привело бы к неосновательному обогащению потерпевшего.

Страхование ответственности по договору.

При данном страховании имеет место 2 договора:

Первый(основной), в котором страхователь является стороной, несущей определённые обязанности в пользу другой стороны, то есть является должником в обязательстве.

Второй договор- договор страхования, по которому страхователь страхует риск привлечения к отвественности за неисполнение или ненедлежащее исполнение своих обязанностей по основному договору.

Иногда такой договор страхования выступает в качестве условия основного договора, являясь при этом средством обеспечения исполнения основного договора.

В соответствии со статьёй 932 ГК РФ страхование риска отвественности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом.

Следовательно, при отсутствии прямого предписания закона, страховать эту ответственность нельзя. Согласно пункту 1 статьи 935 ГК РФ, страхование ответственности за нарушение договора может быть предусмотрено в качестве обязательного вила страхования.

Страхователем в данном виде страхования выступает лицо, являющееся стороной по основному договору, неисполнение или ненадлежащее исполнение которой своих обязанностей может повлечь привлечение её к ответственности в качестве должника.

Гражданский кодекс устанавливает, что по договору страхования риска отвественности за нарушение договора может быть застрахована отвественность только самого страхователя.

Договор, не соотвествующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность.

Должник, не выполнивший обязательства, обязан возместить кредитору вызванные нарушением договора убытки, а также уплатить предусмотренную законом или договором неустойку. Таким образом, предметом страхования отвественности за нарушение договора выступает сама отвественность в форме возмещения убытков или неустойки, к которой может быть привлечён страхователь как сторона по основному договору, за неисполнение или ненадлежащее исполнение вытекающих из него обязанностей.

Объектом страхования является имущественный интерес страхователя, заключающийся в возможности возмещения тех убытков, которые возникнут у него в результате привлечения к отвественности за нарушение договора.

В соотвествии с пунктом 3 статьи 947 ГК РФ, к договорам страхования гражданской отвественности за нарушение договора страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В качестве страхового случая выступает не сам факт неисполнения или ненадлежащего исполнения договора, например, непоставка продукции, поставка некачественного товара, а факт перивлечения должника(страхователя) к ответственности за нарушение договора.

В настоыщее время предусмотрены следующие виды такого страхвания:

1. Пункт 2 статьи 587 ГК РФ
устанавливает страхование в пользу получвателя ренты риска отвественности риска отвественности за неиспооненние или ненадлежащее исполнение обязанностей плательщика ренты.

2. Статья 134 ВК РФ обязывает перевозчика страховать свою отвественность переел контрагентом по договору перевозки грузов перед грузоотправителем за утрату недостачу и повреждение грузва.

Брагинский, Витрянский приводят в качестве примера такого страхования обязанность ломбарда страховать принятые в залог вещи, а также мтрахование ломбардом в пользу поклажедателя за свой счёт принятых на хранение вещей.

Однако Худяков считает эту точку зрения ошибочной и данное страхование относит к страхованию имущества.

Страхование банковских вкладов, которое регулируется ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Страхование отвественности за нарушение договора может быть установлено законом лишь в качестве права сторон. Так, согласно пункту 4 статьи 21 ФЗ «О лизинге», лизингополучатель вправе застраховать риск своей ответственности за нарушение договора лизинга в пользу лизингодателя.

Страхование предпринимательского риска. Регулируется статьёй 933 ГК РФ.

Специальный правовой режим для этого вида договора определяется также рядом других статей ГК РФ.

Под предпринимательским риском понимается риск убытков от предепринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

В последнем случае зачастую говорят о страховании риска неполучения прибыли, который может выступать в качестве самостоятельного вида страхования предепринимательских рисков. Страхователем в данном виде страхования выступает физическое или юридическое лицо, являющееся субъектом ПД,

По этой причине прекращение страхователем ПД в установленном порядке служит безусловным основанием для досрочного прекращения договора страхования предпринимательского риска.Поскольку критерий для выделения данного вида договоров имущественного страхования отличается от тех, с помощью которых выделяется договор страхования имущества и договоры страхования отвественности возможны определённые коллизии между нормами регулирующими эти три договора с одной стороны и договор страхования предпринимательского риска, с другой стороны.

При отсуствии указаний на этот счёт в статье 933 ГК РФ есть основание считать данную статью специальной по отношению к статьям 930 и 932 и, соответственно, признать её приоритет по отношению к указанным статьям.

Статья 933 устанавливает, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован прюедпринимательский риск только самого страхователя и

Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования всегда должен выступать толькот сам страхователь если застрахован риск лица, не являющегося предпринимателем, такой договор ничтожен.

Если договор заключен в пользу лица, которое не является страхователем, тогщда ничтожным является только указанное условие, а договор считается заключённым в пользу самого страхователя.

Предметом страхования выступают убытки, которые могут возникнуть у страхователя в результате осуществления предпринимательской деятельности. Эти убытки могут быть двоякого рода:

1. Во-первых, убытки, возникшие из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя (неплатежи, непсотавка товара). В данном случае страховател должен выступать в качестве кредитора в каком-либо обязательстве

2. Во-вторых, убытки возникшие в результате изменения условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (риск убытков от перерывов в производстве, биржевых, валютных рисков). В состав убытков может входить как реальный ущерб, причинённый страхователем, так и его упущенная выгода (например в результате потери прибыли).

Страхование неустоцки котрую мог бы полуичть кр-тор в р-те ненедл испя обячзательств должником данной конструкцией не прелдусмотрено

 

Объект имущественные интересы страхователя связанные с возможностью компенсации за счёт страховщика тех убытков, которые возникли у него в процессе осуществления предпринимательской деятельности. Поскольку в момент заключения договора страхования неизвестно, какие убытки возникнут у страхователя и каков будет их размер, страховая сумма всегда носит условный характер.

Но возможны следующие варианты определения размера страховой суммы:

1. Страхование убытков в определённом проценте от их размера

2. Страхование убытков по факту (страхование в полном объёме).

3. Страхование с установлением лимита отвественнности страховщика

При страховании предпринимательского риска применяется такая категория как «страховая стоимость».

Эта стоимость определяется исходя из размера убытков от предпринимательской деятельности которые страхователь понёс бы при наступлении страхового случая.

Согласно гражданскому кодексу если страховая сумма указанная в договоре страхования предпринимательского риска превышает страховую стоимость, то договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Излишне уплаченная часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Определение страховой стоимости при страховании предпринимательского риска связано с определёнными сложностями, так как предугадать при заключении договора (в момент) каков будет размер убытков, особенно в части упущенной выгоды, практически невозможно.

Тем более невозможно предугадать их при страховании на случай ухудшения условий предпринимательской деятельности.

Раз невозможно точно определить размер убытков, невозможно определить и страховую стоимость. Поэтому исполнение предписаний Гражданского Кодекса о необходимости обеспечения соотношения страховой суммы со страховой стоимостью под угорозой признания договора ничтожным, носит весьма условный характер поскольку сама страховая стоимость может быть определена приблизительно.

Страхованием может быть охвачен как отдельный договор так и все договоры составляющие ПД страхователя. Банк может застраховать риск невозврата кредитов, предоставляемых всем заёмщиков. страховым случаем выступает сам факт убытков, возникших у страхователя в результате осуществления предпринимательской деятельности,предусмотренной договором с.

Характерной особенностью страхования является возможность суброгации в соотствии с которой к страховщику выплатившему страховое возмещение переходит в пределах выплаченной суммы право требования которое страхователь имеет к лицу ответственному за убытки, возмещённые в результате страхования.

Суброгация может иметь место лишь в том случае, когда предметом страхования выступают убытки возникающие вследствие нарушения своих обязательств контрагентом, то есть существует конкретное лицо, к которому кредитор, являющийся страхователем по договору страхования, может предъявить требование о возмещении причинённых убытков.

Основное отличие страхования предпринимательского риска от страхования ответственности по договору заключается в той роли, которую страхователь выполняет в основном договоре.

В первом случае он является кредитором, защищающемся посредством страхования от риска невыполнения обязательств со стороны должника.

Во втором случае, напротив, страхователь является должником и защищает посредством страхования риск своих убытков, возникших вследствие привлечения его к ответственности за невыполнение собственных обязательств перед кредитором.

Определённый интерес представляет вопрос о разграничении страхования предпринимательского риска на случай изменения условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам и страхования имущества.

Например, предприниматель страхует от утраты отгружаемый товар.

Уничтожение товара в результате страхового случая изменит в худшую сторону условия деятельности этого предпринимателя и нанесёт ему убыток как в форме реального ущерба (утрата стоимости товара), так и в форме упущенной выгоды т.е неполучения прибыли, которую он получил бы в результате реализации этого товара.

По этим признакам данное страхование подпадает под признаки страхования предпринимательского риска.

С другой стороны, предметом страхования в этом случае выступают вещи, что свойственно страхованию имущества.

Подобная двойственность привела некоторых авторов к выводу, что в данном случае страхование предпринимательского риска носит комбинированный характер и включает в себя страхование имущества. Другие авторы с этим не соглашаются, поскольку страхование предпринимательского риска и страхование имущества всё-таки различные виды имущественного страхования, причём различие это довольно существенное. При страховании предпринимательского риска во-первых, страхуется убыток страхователя в его полном объёме, то есть как реальный ущерб, так и упущенная выгода.

Во-вторых, может быть застрахован риск только страхователя и только в его пользу.

При страховании имущества страхуется во-первых, только реальный ущерб и страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества.

Во-вторях, выгодоприобретателем может быть не только сам страхователь, но и третье лицо.

Формальные различия между этими видами страхования заключаются также в предмете страхования. В первом случае предметом страхования вступают убытки(при страховании предпримательского риска), во втором- имущество как таковое.

Хотя возмещению в обоих случаях подлежат убытки.

При страховании имущества в форме реального ущерба.

Различия же по существу заключаются в сфере страхования.

При страховании предпринимательского риска имущество выступает как одно из условий осуществления ПД, и целью страхования является возмещение убытков, вызванных неблагоприятными изменениями этих условий, в том числе в результате ухудшения имущественной базы ПД.

При страховании имущества сферой страхования выступает само имущество. А целью страхования является возмещение реального ущерба, причинённого страхователю в резльтате утраты или повреждения этого имущества.

Страхование имущества и предпринимательского риска могут совмещаться. Такое совмещение стало применяться ещё в 1938 году в Англии при страховании от огня, когда одновременно страховалось и само имущество предпринимателя, например промышленное оборудование, и потеря дохода, вызванная приостановлением производства вследствие гибели данного оборудования от пожара, а также дополнительные расходы, связанные с этим событием.