Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и связанных с ними затрат по урегулированию ущербов. Кроме того, собственное участие повышает ответственность страхователя за обеспечение сохранности своего имущества.
При введении в договор форм собственного участия страхователя в ущербе страхователю предоставляются скидки со страховой премии. Формы собственного участия в ущербе отличаются от условия «эверидж» тем, что никак не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.
Применяются следующие формы собственного участия страхователя в ущербе:
а) принятие страхователем на себя определенного процента любого ущерба;
б) франшиза.
Билет 30.
1.
| Правовое положение страховых организаций-страховщиков и их объедения.
Страховщик занимает особое место в страховом правоотношении. С учетом особого публичного интереса к страхованию существенную часть страхового законодательства представляют собой нормы, прямо или косвенно связанные с обеспечением реальности выплат возмещения страховщиками. В связи с этим круг возможных участников оборота ограничен рамками, которые способны обеспечить финансовую надежность страховщика.
Содержащиеся в законодательстве требования, предъявляемые к страховщикам, могут быть сведены к следующему:
1. Страховщиками могут выступать только юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ. Поскольку страховая деятельность представляет собой одну из форм предпринимательской деятельности, страховщиками могут быть именно коммерческие организации. Из числа коммерческих организаций страховщиками чаще других выступают акционерные общества открытого и закрытого типа.
Взаимное страхование вправе осуществлять некоммерческие организации – общества взаимного страхования (ст. 7 Закона об организации страхового дела). Чтобы участвовать в иных видах страхования, общество взаимного страхования должно изменить свою организационно-правовую форму, преобразившись в коммерческую организацию (п. 5 ст. 968 ГК).
Сведения о субъектах страхового дела, в том числе о страховщиках, подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела (абз. 3 п. 2 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела). Ведение реестра осуществляется Департаментом страхового надзора при Минфине РФ.
2. Страховая деятельность является лицензируемой (ст. 32 Закона об организации страхового дела, ст. 938 ГК). Лицензирование осуществляет Департамент страхового надзора при Минфине РФ. Страховое законодательство устанавливает закрытый перечень видов страхования, на осуществление которых страховщик в установленном порядке должен получить лицензию. В лицензии страховщика указываются виды страхования исключительно из этого перечня, что позволяет определить пределы правоспособности страховщика.
3. Страховщики наделяются специальной правоспособностью. Предметом непосредственной деятельности таких юридических лиц не может быть одновременно со страховой производственная, торгово-посредническая или банковская деятельность. Причина таких ограничений гражданской правоспособности организации-страховщика очевидна: она связана со стремлением законодателя ограничить принятие на себя страховщиком присущего предпринимателю риска, способного поставить под угрозу интересы страхователей.
4. В отношении страховщиков в законодательстве закреплены требования, направленные на обеспечение их финансовой устойчивости, а также положения содержащие меры по контролю за их соблюдением (глава III Закона об организации страхового дела). Например, Закон установил минимальный размер уставного капитала для страховых компаний. Гарантией платежеспособности страховщика также служит обязанность соблюдать нормативное соотношение между его активами и принятыми на себя страховыми обязательствами (Приказом Минфина РФ от 02.11.2001 г. № 90н (в ред. от 14.01.2005 г.) Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств).
Кроме того, осуществляемая страховщиками, является одним из объектов контроля и со стороны антимонопольных органов (см.: ФЗ РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23.06.1999 г. № 117-ФЗ (в ред. от 02.02.2006г.).
5. В страховом законодательстве РФ установлены определенных ограничений при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории РФ, что отвечает и практике таких ограничений в зарубежном законодательстве. Страны обычно принимают меры к защите национального страхового рынка. Это касается, в частности, запретов такого рода страховым организациям осуществлять в РФ отдельные виды страхования: страхование жизни, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций. Ограничения, о которых идет речь, могут выражаться в ужесточении определенных требований, например, к размеру уставного капитала, требований к лицензиатам и др.
6. Установлены особые правила банкротства организаций-страховщиков, призванные максимально обеспечить интересы страхователей (см.: ФЗ РФ от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ (в ред. от 24.10.2005г.) «О несостоятельности (банкротстве)»
Субъекты страхового дела, в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов (ст. 14 Закона об организации страхового дела).
Страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования формировать страховые и перестраховочные пулы, заключая договоры о совместной деятельности (ст. 14.1 Закона об организации страхового дела).
|
Билет 16.
2. Лицензирование страховой деятельности на территории Российской Федерации носит обязательный характер и осуществляется Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ.
Решение о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии должно быть принято органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты получения органом страхового надзора всех необходимых документов для получения лицензии соискателем.
О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения.
В выдаче лицензии может быть отказано в следующих случаях:
1) использование соискателем лицензии – юридическим лицом, обратившимся в орган страхового надзора за лицензией, полностью обозначения, индивидуализирующего другой субъект страхового дела, сведения о котором внесены в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела;
2) наличие у соискателя лицензии на дату подачи заявления об осуществлении дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования неустраненного нарушения страхового законодательства;
3) несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям Закона «Об организации страхового дела в РФ» и нормативным правовым актам органа страхового регулирования;
4) несоответствие учредительных документов требованиям законодательства РФ;
5) наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной информации;
6) наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости;
7) необеспечение страховщиками своей финансовой устойчивости и платежеспособности в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового регулирования;
8) наличие неисполненного предписания органа страхового надзора;
9) несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фиктивное банкротство) субъекта страхового дела – юридического лица по вине учредителя-соискателя лицензии. Решение органа страхового надзора о мотивированном отказе в выдаче лицензии должно быть направлено соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения. Данное решение направляется соиска– телю лицензии с уведомлением о вручении такого решения.
