Какими видами правовых актов регулируется в России страховая деятельность?
Что представляет собой договор страхования и что он регламентирует?
Какие условия договора добровольного страхования являются существенными, а какие нет?
Каким условиям, согласно законодательству РФ, должен отвечать договор страхования?
Каковы права и обязанности субъектов страхования?
Что включает понятие «страховое правоотношение субъектов»?
11. ГЛАВА 11. ОТРАСЛИ СТРАХОВАНИЯ. 11.1. Имущественное страхование. Понятие и сущность
Содержание
ГЛАВА 11. ОТРАСЛИ СТРАХОВАНИЯ
11.1. Имущественное страхование. Понятие и сущность
Вопросы для самопроверки к разделу 11.1
11.2. Классификация имущественного страхования
11.3. Основные виды имущественного страхования
11.4. Личное страхование. Основные категории личного страхования
11.5. Договор страхования жизни
11.6. Страхование на случай смерти
11.7. Сберегательное страхование
11.8. Смешанное страхование жизни
11.9. Страхование от несчастных случаев
Вопросы для самопроверки к разделу 11.9
11.10. Страхование ответственности
11.11. Страхование автогражданской ответственности
11.12. Страхование гражданской ответственности предприятий
11.13. Страхование ответственности автоперевозчика
Вопросы к главе 11
11.1. Имущественное страхование. Понятие и сущность
Имущественное страхование в Российской Федерации – отрасль страхования, где объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах.
Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят также деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.
Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.
Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражается в конкретных правилах страхования.
Что такое имущественное страхование? Каковы его виды и особенности?
Дайте классификацию имущества по видам хозяйствующих объектов.
Каковы порядок и условия страхования личного имущества граждан?
При каких условиях возможно заключение договора по страхованию предпринимательского риска?
В чем особенности страхования имущества по генеральному полису?
Что означает страхование титула?
Страхование карго и правила «Инкотермс». Какова между ними взаимосвязь?
11.2. Классификация имущественного страхования
Содержание
Содержание главы
11.2. Классификация имущественного страхования
Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Соответственно, различают страхование имущества:
промышленных предприятий;
сельскохозяйственных предприятий;
граждан.
ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ ПРОМЫШЛЕННЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ
Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:
здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);
имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т. п. (дополнительный договор);
сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;
урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).
Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости (не менее 50% балансовой стоимости имущества); по страхованию строений – не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.
В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:
для основных фондов: максимальный – балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;
для оборотных фондов – фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;
незавершенное строительство – в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая. Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т. п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).
Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате: пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной систем. Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.
Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения; за имущество, принятое от других организаций и населения, - в случае гибели и повреждения его только в местах, указанных в заявлении о страховании.
ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ
У сельскохозяйственных предприятий может быть застраховано следующее имущество:
урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов);
сельскохозяйственные животные, домашняя птица, пушные звери, семьи пчел;
здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы и многолетние насаждения.
Размер ущерба при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется по стоимости количественных потерь урожая основной культуры на всей площади посева, исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по действующим государственным закупочным ценам.
При гибели животных, домашней птицы и семей пчел размер ущерба определяется по их балансовой стоимости на день гибели. Ущерб основных и оборотных фондов определяется по балансовой (инвентарной) стоимости с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба включаются также расходы по спасению имущества и приведению его в порядок после бедствия.
СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН
Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или по вреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.
Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.
В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4) транспортные средства.
Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.
При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.
В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.
В страховании транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате ава рии. Аварией при знается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно)-транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.
Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.
Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.
Домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем садовом домике (в том числе вывезенное с постоянного места жительства), может быть застраховано по дополнительному договору.
В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве, независимо от причины выбытия (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.
Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.
Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.
Ущербом в имущественном страховании считается:
в случае уничтожения или похищения предмета – его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
в случае повреждения предмета – разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.
В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.
Вопрос о выплате страхового возмещения решается страховщиком по мере поступления документов следственных органов. При возвращении потерпевшему похищенных вещей или хотя бы частичном возмещении ущерба виновным эта часть средств должна быть возвращена страховщику.
Из событий страхования домашнего имущества исключаются уничтожение и повреждение в результате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей вследствие действия низких температур (морозов); уничтожение и повреждение радио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это событие не вызвало пожара, т.е. распространения огня в помещении и уничтожения или повреждения других предметов домашнего имущества.
Договоры страхования транспортных средств заключаются с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства.
На страхование принимаются:
автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ МВД: автомобили, в том числе с прицепами промышленного производства; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы (аэросани), мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 см 3;
водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами: лодки – гребные, парусные, моторные (кроме надувных); катера и яхты – моторные, парусные, моторно-парусные.
Основной договор страхования транспортного средства заключается сроком на один год или от двух до 11 месяцев, до полнительный – на срок, оставшийся до конца действия основного договора.
При наступлении страхового события ущерб определяется в случае:
похищения транспортного средства или подвесного лодочного мотора – по стоимости его (с учетом износа);
уничтожения транспортного средства – по стоимости (с учетом износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;
повреждения транспортного средства – по стоимости ремонта в следующем порядке: стоимость новых частей деталей и принадлежностей уменьшается соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования, к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и степени их обесценивания, вызванного страховым случаем. В сумму ущерба включаются также затраты по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время страхового случая, по приведению в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (но не далее, чем до ближайшего ремонтного пункта). Страховщик оплачивает работы по составлению сметы затрат на ремонт, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортного средства.
Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) осуществляется в двух вариантах:
с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;
с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу. По такому договору ущерб в размере франшизы не возмещается.
Объектами страхования авто-комби являются: водитель, страхователь автомобиля, багаж, находящийся в данном автомобиле (прицепе) и закрепленный на его багажнике. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) с участием данного автомобиля.
Более общую проблему в системе страховых отношений, нежели страхование транспортных средств личного пользования граждан, составляет страхование транспортных рисков.
Полное страхование (от всех рисков) представляет собой наи более широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.
Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.
Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев, по которому страховщик обязуется выплачивать страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть.
Страхование грузов на международных и внутренних перевозках. Подавляющая масса договоров купли-продажи сопрово ждается страхованием. Различия в условиях контракта могут заключаться только в том, на ком должна лежать обязанность заключения договора страхования – на продавце или покупателе, и в какой мере необходима обязанность перевозчика страховать свою ответственность за риск случайной гибели груза в период транспортировки, особенно в случаях, когда формой сделки обязанность страхования не оговорена.
В практике договоры транспортного страхования грузов заключаются на следующих условиях:
с ответственностью за все риски – представляет страховую защиту от всех видов ущербов по любой причине;
с ответственностью за частную аварию – возмещает убытки от полной гибели всего или части груза;
без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения;
от повреждения или полной гибели всего или части груза.
Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа:
по страхованию строений колеблется от 0,1–1,0% от страховой суммы,
по страхованию домашнего имущества 1–5%,
по страхованию животных 5–20%,
транспортных средств 1–12%,
имущество предприятий 0,05–8%,
имущества гос. предприятий 3–20%,
морских судов 0,4–4%,
авиация, грузов 0,5–5%.
Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска. По факту риска пожар – 0,7%, кража – 1–2%, прорыв канализации 0,2–0,3%.
Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмещений, превышающих реальную стоимость застрахованного объекта. Таким образом, не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в 1 случае (если оно превышает реальную стоимость). Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избежания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая.
Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков. Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.
Верх страницы
11.3. Основные виды имущественного страхования
Содержание
Содержание главы
11.3. Основные виды имущественного страхования
Имущественное страхование от разных страховых рисков
В результате стихийных бедствий и иных обстоятельств предприниматель может лишиться и имущества и доходов, которые он намеревался получить от реализации или эксплуатации этого имущества. Следовательно, он заинтересован в том, чтобы застраховать не только имущество, но и связанный с ним предпринимательский риск. Осуществить такое страхование можно по различным договорам страхования у разных страховщиков.
Статья 952 ГК РФ, которой предусмотрено страхование от разных рисков по нескольким договорам, допускает, что в таких случаях размер общей страховой суммы по всем договорам может превышать реальную страховую стоимость объекта. Но если при этом страховщики будут обязаны выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, то сумма страхового возмещения, выплачиваемая каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
Страхование предпринимательских рисков
Предпринимательский риск – это риск неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности. Он регулируется статьей 933 ГК РФ.
По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу, т.е. такой договор нельзя заключить в пользу третьего лица.
Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
По договору имущественного страхования могут быть застрахованы риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушений своих обязательств контрагентами, предпринимателями или изменение условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.
Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость, т.е. страховую стоимость предпринимательского риска.
Страховой стоимостью предпринимательского риска является сумма убытков от предпринимательской деятельности, которую страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Страхование по генеральному полису
Если предпринимателю довольно часто приходится страховать различные партии однородного имущества на сходных условиях, то по соглашению со страховщиком он может заключить договор имущественного страхования, который называется генеральным полисом. Данный договор значительно упрощает взаимоотношения сторон, а также обеспечивает непрерывность страхового покрытия.
Важно заметить, что такой способ страхования не является обязательным, договор заключается только при обоюдном согласии сторон. Осуществить страхование по генеральному полису можно, если:
а) объект страхования – имущество;
б) имущество разделено на партии;
в) условия страхования имущества – схожие;
г) действие договора ограничено определенным сроком.
Перечисленные условия носят рекомендательный характер, следовательно, по генеральному полису стороны могут застраховать, например, и партии неоднородного имущества. Кроме того, страхователь и страховщик вправе не ограничивать действие договора определенным сроком. При этом в генеральный полис включаются все существенные условия договора. Если стороны намерены застраховать партии неоднородного имущества, то для каждого его вида необходимо предусмотреть специальные условия, которые бы учитывали специфику объектов страхования (способ транспортировки, вид упаковок и т. д.).
Поскольку стоимость страхуемого имущества и его количество заранее неизвестны, то конкретный размер страховой суммы, как правило, не указывается в генеральном полисе. В тексте договора приводится лишь приблизительная сумма страховой премии и делается оговорка, что премия определяется на основании стандартных тарифов страховщика в процентном отношении к общей стоимости партии имущества.
Если установить срок окончания договора затруднительно, можно сделать ссылку на обстоятельства, с наступлением которых действие генерального полиса прекратится.
Условия взаимных расчетов между сторонами договора, а также перечень необходимых сведений по каждой из застрахованных партий имущества включаются в текст договора обязательно.
В ст. 941 ГК РФ говорится, что страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный срок, а если он не предусмотрен – немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность появления убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже мино вала. Сведения, о которых идет речь, содержат, как правило, данные о наименовании и стоимости имущества, а также о выбранных страхо вателем условиях и сроках страхования каждой страхуемой партии имущества.
Поскольку на основании этих сведений начисляется страховая премия, уплачиваемая страхователем, то представлять сведения необходимо и после того, когда возможность нанесения убытков миновала. Стороны могут условиться, что страхователь будет информировать страховщика в конкретные сроки или с определенной периодичностью (декада, месяц, квартал и т. д.). Кроме того, в договор можно включить положение об ответственности за нарушение данного условия. Сформулировать его можно следующим образом: «Если страхователь умышленно не передал необходимые сведения, то страховщик, имея соответствующие доказательства, вправе отказать ему в страховом возмещении в соответствии с нормами страхового законодательства».
Несмотря на то что несколько партий имущества застрахованы по единому договору (генеральному полису), на каждую партию можно оформить отдельный страховой полис. Это бывает необходимо, когда застрахованное имущество передается под залог, иногда того требуют особенности форм расчетов страхователя со своими контрагентами.
Если на данную партию имущества распространяется действие генерального полиса, то страховщик обязан по требованию страхователя оформить разовый страховой полис. При этом ответственность за правильность включенных в полис сведений о партии страхуемого имущества несет страхователь. Практика свидетельствует, что с согласия страховщика разовые страховые полисы иногда выдаются непосредственно страхователем, что значительно сокращает сроки оформления документов. Но и в этом случае полис должен быть подписан страховщиком.
Не исключено, что сведения, зафиксированные в разовом страховом полисе, могут отличаться от содержащихся в генеральном полисе. В такой ситуации предпочтение отдается данным разового страхового полиса.
Страхование прав собственности на недвижимость
Недвижимость – это участок территории с принадлежащими ему природными ресурсами (почвой, водой, минеральными и растительными ресурсами), а также зданиями и сооружениями.
Согласно статье 130 ГК РФ к недвижимости относятся земельные участки, обособленные водные объекты, и все, что связано с землей, т.е. объекты, перемещение которых без ущерба их назначения невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, сооружения. К недвижимости относятся также подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты.
В настоящее время в операциях куплипродажи прав собственности на недвижимость, при ипотечном кредитовании, продаже недвижимости в рассрочку трудно полностью гарантировать право собственности продавца, а так же установить наличие имущественных претензий на объект со стороны прежних владельцев или их родственников. Для разрешения этой проблемы необходимо страхование прав собственности на недвижимость.
Поэтому риэлтерские фирмы стали страховать подобные риски в страховых компаниях, а также создавать собственные страховые компании, специализирующиеся на страховых операциях с недвижимостью. Так, агентство «Дом плюс» создало страховую компанию, занимающуюся страхованием титула.
Титул – это законное право собственности на недвижимость, имеющее документарную юридическую основу.
Страхование титула – это страхование от событий, произошедших в прошлом, последствия которых могут отразиться в будущем. Оно позволяет покупателям недвижимости рассчитывать на возмещение нанесенных убытков в случае расторжения судом договора купли-продажи недвижимости.
Страховая компания, занимающаяся страхованием недвижимости, должна иметь лицензию не менее чем на три вида деятельности, так как при ипотечном кредитовании присутствуют риски:
нарушения прав собственности на залог;
нереализации залога в случае невозврата кредита;
обычного имущественного страхования.
Деятельность страховой компании тесно связана с деятельностью агентства по недвижимости, которое заключает договор со страховой компанией и предлагает своим клиентам страхование сделок с недвижимостью в качестве дополнительной услуги. Например, Первая титульная страховая компания (Санкт-Петербург), занимающаяся страхованием права собственности на недвижимое имущество, заключила подобные договоры с целым рядом агентств по недвижимости.
При покупке недвижимого имущества обязательно следует застраховать право на недвижимость. Это вызывается криминальной обстановкой, особенно в жилищной сфере.
Агентства по недвижимости имеют информацию лишь о нескольких сделках с квартирами, заключенных в самое последнее время, и, как правило, не могут поручиться за законность всех сделок, совершенных с каждой конкретной квартирой. Если сделка с квартирой признана недействительной, выясняется, что риэлтеры, которые продавали эту квартиру, не имели информации о ее криминале. Поэтому, покупая недвижимость, лучше все же застраховать право на нее: если сделка незаконна и подлежит расторжению, покупатель получит обратно не балансовую стоимость квартиры, а реальную сумму, которую он за нее заплатил.
При покупке квартир в домах только что построенных, строящихся или после капитального ремонта финансовый риск можно свести к минимуму в том случае, если достоверно известна вся история строительства дома. Например, в настоящее время многие жилые дома строятся на основе долевого участия, т.е. уже на этапе проектирования здания подрядчик стремится привлечь для его строительства средства предприятий и граждан. И если доль щиков окажется больше, чем квартир, предназначенных для них, то возникают непредвиденные осложнения.
В Санкт-Петербурге фирмы, реконструирующие здания в исторической части города, обязаны передать в муници пальную собственность часть отремонтированных квартир. Квартиры, предназначенные для муниципальной собственности и проданные другим собственникам, могут быть опротестованы местными органами власти, что является одной из причин целесообразности страхования покупателем прав собственности на приобретаемую им недвижимость.
В настоящее время ни одна компания, осуществляющая страхование права собственности на недвижимость, не может предоставить своим клиентам полностью всю информацию о приобретенных ими квартирах и результатах экспертизы документов по недвижимости.
Страховые компании проводят данное исследование исключительно в своих интересах, так как им совсем не выгодно, чтобы сделка, которую они застраховали, в дальнейшем была признана недействительной. Поэтому, если страховая компания отказывается страховать право собственности на недвижимость, это может служить сигналом, что с данной квартирой не все благополучно.
Экспертиза достоверности сведений, содержащихся в документах на недвижимость, проводится страховой компанией по двум направлениям.
1. Изучение этапов перехода права собственности на недвижимость от одних владельцев к другим.
2. Выяснение, кто в данной квартире был прописан или проживал временно.
Получение указанных сведений связано с большими трудностями, так как в настоящее время нет порядка открытой публикации такой информации. Кроме того, некоторые административные (формы) нормы, в частности система прописки, находятся в противоречии с институтом частной собственности на недвижимость. Например, когда человек прописан в квартире, но не является ее собственником, то прописка дает ему право пользования данной квартирой, хотя и не дает права распоряжаться квартирой. И если данная квартира с прописанным в ней человеком приобретается в чью-то собственность, то может возникнуть судебное разбирательство. Практика же показывает, что суд при разбирательстве вопроса о законности указанной сделки обычно принимает сторону тех, чьи интересы наиболее ущемлены.
Торговый контракт и договор перевозки обычно дополняет договор страхования грузов. Перевозка груза производится на основании коносамента, то есть контракта между грузовладельцем и перевозчиком. Этот документ определяет границы страхового покрытия.
Карго-страхование предусматривает страховое покрытие груза только во время его передвижения. Объектом страхования карго являются: сам груз; таможенная пошлина; оплата посредников.
Факторы, которые учитываются при определении страховой ставки (из которой будет потом исчислена страховая премия) при страховании карго:
тип груза;
упаковка груза;
размер, вес, стоимость груза;
продолжительность рейса;
время года;
судно, на котором будет совершаться перевозка.
Исторически в международной торговле сложились определенные условия обмена товарами, а также соответствующие им обязанности сторон осуществлять определенные действия, совокупность которых формируется торговыми обычаями.
Для избежания противоречий между торговыми партнерами Международная торговая палата разработала и впервые опубликовала в 1936 г. сборник толкований наиболее часто встречающихся торговых обычаев. Этот сборник получил название ИНКОТЕРМС. Новейшая редакция сборника была принята Международной торговой палатой в 2000 г. В соответствии с ИНКОТЕРМС в базисных условиях поставок определены обязательства продавца за установленную в контракте цену обеспечить доставку груза в определенную географическую точку, или погрузить товар на транспортные средства, или передать его транспортной организации.
Базисные условия определяют следующие обязанности продавцов и покупателей:
кто и за чей счет обеспечивает транспортировку товара по территории стран продавца, покупателя, транзитных стран, морем или воздухом;
Кардиналистский и ординалистский подходы Кардиналистский (количественный подход) к анализу полезности основан на представлении о возможности измерения различных благ в условных единицах полезности...
Обзор компонентов Multisim Компоненты – это основа любой схемы, это все элементы, из которых она состоит. Multisim оперирует с двумя категориями...
Понятие массовых мероприятий, их виды Под массовыми мероприятиями следует понимать совокупность действий или явлений социальной жизни с участием большого количества граждан...
Правила наложения мягкой бинтовой повязки 1. Во время наложения повязки больному (раненому) следует придать удобное положение: он должен удобно сидеть или лежать...
