Конкурентные процентные ставки по чековым и сберегательным счетам

на 24 сентября 1982 г. (в %)

Предлагаемые клиентам возможности были велики. Табл. 1 показывает некоторые чековые и сберегательные счета, разработанные банком, так же как и конкурентные процентные ставки. Как и в других банках было стремление оптимизировать число предлагаемых продуктов по двум причинам. За несколько последних лет появилось множество новых продуктов, но ни один из прежних не было отменен. В результате появилось большое число похожих продуктов, и клиентам трудно было выбрать из них. Также для новых кассиров было трудно ориентироваться во всех банковских продуктах и уметь объяснять их достоинства.

Существовала и возможность расширения доли персональных счетов. Обычно за год число открытых и ликвидированных счетов колебалось между 20 и 25%, Это было связано в основном с тем, что многие клиенты предпочли менять счета между филиалами Монреальского банка, если филиалы открывались ближе к их месту жительства. Но число открываемых счетов превосходило число ликвидируемых. Частично это было результатом расширения рынка, но основной причиной все же послужило распространение новых продуктов.

Главной целью маркетинговой программы было привлечение частных вкладов. Но в этот период не уделялось должного внимания персональным займам. В результате этого Монреальский банк занимал второе место по росту доли частных вкладов и четвертое по росту персональных ссуд. Как заметил один из руководителей: «Наша стратегия направлена на создание универсального банка с полным перечнем услуг. А частные займы являются исходным элементом банковской системы частных вкладов. Но предоставление полного перечня продуктов не дает возможности акцентировать внимание на отдельных сегментах. В последние несколько лет упор делался на вклады, вклады и еще раз вклады. Важность вкладов клиентов продолжала расти».

Как объяснил Хакер: «Управление наличностью в корпорациях и правительственных учреждениях становится все более сложным, и вскоре эти структуры перестанут пользоваться низкодоходными счетами. Физические лица – единственный остающийся источник низкопроцентных фондов для банков».

Так или иначе, но доступ на этот рынок представляет преимущество для банка, зависящее от цены, выплачиваемой за эти фонды, и затрат на доступ к базе вкладов. В середине семидесятых, когда появились сберегательные сертификаты с меньшим номиналом, даже этот рынок стал чувствительным к цене. Более того, затраты на выход на этот рынок было трудно оценить, потому что система филиалов обслуживала разнообразные продукты и рынки. Калькуляция затрат, далее, была осложнена изменением профиля затрат банков. Первоначальная компьютеризация всех банков повысила продуктивность их частных операций, особенно внутриофисных (т.е. денежные переводы по счетам).

Улучшение производительности в какой-то степени было сглажено ростом издержек на персонал. Позже эта технология развивалась. Внедрение банкоматов предоставило клиентам прямой доступ к их счетам.

Затраты на операции с частными вкладами также зависели от месторасположения филиалов. Банк экспериментировал с минифилиалами, которые предлагали ограниченный перечень услуг и продуктов, а в случае если использовались только банкоматы – еще более ограниченный набор услуг. Хакер знал, что если эти инновации будут приняты, они могут значительно повлиять на стоимость частных банковских операций.