| Название этапа кредитного процесса
| Содержание работы на конкретном этапе
|
| Обращение клиента в банк. Предварительный анализ.
| - Изучение кредитной заявки.
- Определение целесообразности кредитования.
- Определение банком ресурсных возможностей.
|
| Анализ кредитоспособности клиента
| - Качественный анализ;
- Финансовый анализ;
- Анализ кредитуемого проекта.
- Анализ наличия обеспечения
|
| Выработка условий кредитного договора
Выработка условий договоров по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору
(Работа по данным направлениям ведется параллельно и совпадает по времени)
|
| Заключение кредитного договора.
Заключение договоров залога (гарантий, поручительств)
(Работа по данным направлениям ведется параллельно и совпадает по времени)
|
| Предоставление кредита:
1) распоряжение о зачислении суммы кредита на текущий (расчетный) счет клиента;
2) перечисление средств сразу на оплату приобретаемых за счет кредита ценностей минуя текущий (расчетный) счет клиента
| Контроль за целевым направлением кредита: реквизиты получателя средств, указанные в представленных кредитополучателем платежных инструкциях, оплачиваемых за счет кредитных ресурсов банка сверяются с реквизитами, указанными в кредитной заявке и контрактах на приобретение за счет кредита ценностей.
|
| Кредитный мониторинг (система мероприятий по отслеживанию изменений кредитоспособности кредитополучателя и других составляющих качества кредита для определения того, какие действия необходимо предпринять в случае возникновения проблем)
| Контроль за целевым использованием кредита;
Контроль за фактическим наличием кредитуемых ценностей;
Контроль за наличием залога;
Контроль за финансовым состоянием кредитополучателя;
Контроль за своевременностью уплаты процентов и др.
|
| Погашение кредита.
|
| Пролонгация кредита
- возможна, если существуют объективные причины непогашения задолженности в срок.
| - Оформление дополнительного соглашения к кредитному договору;
- приведение в соответствие договоров залога и других обеспечительных обязательств
|
| Вынесение на счет просроченных кредитов
После этого:
- реализация обеспечения, предъявление претензий гарантам, поручителям для погашения задолженности за счет внешних источников;
- создание специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску;
|
| Списание безнадежных кредитов за баланс за счет резерва
|
| Реструктуризация задолженности клиента:
- переоформление сомнительной краткосрочной задолженности в долгосрочную;
- предоставление возможности погашения задолженности в рассрочку;
- обмен банком безнадежной задолженности на долю в уставном фонде кредитополучателя;
- продажа с дисконтом безнадежной задолженности третьим лицам.
|
Управление кредитным риском осуществляется при использовании различных механизмов защиты от него на отдельных стадиях (этапах) кредитного процесса при работе с персональным клиентом.
Таблица 9.2 Способы предупреждения и снижения кредитного риска на различных стадиях кредитного процесса
| Наименования этапа кредитного процесса
| На что направлены действия банка
|
| Предварительный анализ кредитоспособности потенциального кредитополучателя
| Оценка и предупреждение кредитного риска, избежание риска
|
| Использование различных способов обеспечения исполнения обязательств клиентом по кредитным договорам (залог, гарантия, поручительство)
| Обеспечение вторичных источников для компенсации кредитного риска
|
| Осуществление кредитного мониторинга после выдачи кредита и до момента его погашения, в рамках которого проводится контроль за целевым направлением кредита, наличием и сохранностью обеспечения возврата, финансовым состоянием должника и др.
| Своевременное опознание риска и создание источников для его компенсации путем формирования специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску
|
Таким образом, все действия банка на различных этапах кредитного процесса направлены на предупреждение кредитного риска, оценку его уровня, своевременное распознание и создание источников для компенсации (за счет обеспечения вторичных источников погашения долга и за счет формирования специального резерва на покрытие возможных убытков).
