Сроки кредитного договора

Важным условием кредитного договора являет­ся условие о сроке. Применительно к кредитному договору термин «срок» может иметь различные значения. Так, выделяют срок действия кредитного договора, срок, на который выдается кредит, срок возврата кредита (календарная дата), срок начисле­ния и срок уплаты процентов.

Кредитный договор заключается на определен­ный срок, началом отсчета которого следует счи­тать момент заключения договора (если в самом договоре не указано иное). Момент заключения кредитного договора определяется в соответствии со ст. 433 ГК: договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение заключить договор), ее акцепта (при­нятия предложения). Если кредитный договор за­ключается в виде одного документа, подписывае­мого кредитором и заемщиком, момент получения акцепта совпадает с моментом подписания кредит­ного договора его сторонами. Если же кредитный договор подписывается неодновременно, то текст кредитного договора, подписанный одной сторо­ной, следует рассматривать как оферту, а подписа­ние этого текста другой стороной будет представ­лять собой акцепт. Возникает вопрос, правомерно ли в данном случае считать моментом заключения договора момент акцепта. Предположим, банк пе­редал клиенту неподписанный текст договора. Кли­ент подписал его и передал работнику банка. В свя­зи с временным отсутствием уполномоченных лиц банка указанный текст договора был подписан только через несколько дней. При подписании до­говора руководителем банка последний указал в тексте договора в качестве даты договора текущую дату. Подписанный и датированный таким образом текст кредитного договора еще через два дня был передан клиенту. Очевидно, в данном случае в со­ответствии с п. 1 ст. 433 ГК моментом заключения договора следует считать дату получения клиентом подписанного обеими сторонами текста кредитного договора.

Окончанием срока действия кредитного дого­вора в соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 425 ГК является мо­мент исполнения сторонами своих обязательств по договору. При этом кредитный договор признается действующим до указанного момента, если в нем от­сутствует условие, по которому окончание срока дей­ствия договора влечет прекращение обязательств сто­рон по договору. В кредитных договорах такое ус­ловие обычно отсутствует. Специфика кредитного договора такова, что обязанной стороной выступает заемщик (в тех случаях, когда кредит был реально получен), поэтому бессмысленно было бы устанав­ливать срок, по истечении которого обязательство заемщика по возврату кредита прекращалось бы,

Под сроком кредита понимается период вре­мени между моментом получения кредита заемщи­ком и моментом его возврата. Срок кредита всегда находится в рамках срока действия договора и, соот­ветственно, не может его превышать. Его можно рас­сматривать как одно из условий кредитного договора.

В пределах срока кредита:

полученные денежные средства используют­ся на предусмотренные договором цели (срок ис­пользования кредита);

начисляются проценты на сумму кредита (срок начисления процентов);

сумма кредита возвращается заемщиком кредитору (срок возврата кредита);

уплачиваются проценты, начисленные на сумму кредита (срок уплаты процентов).

Возможны ситуации, когда счет заемщика на­ходится в другом банке и кредит выдается путем зачисления денежных средств на этот счет. В этом случае существенное значение имеет определение даты исполнения кредитором своей обязанности по выдаче кредита. Если такой датой считать момент списания средств с корреспондентского счета бан­ка, то заемщик будет обязан платить за все время прохождения средств до момента поступления на свой счет. При этом возможны задержки по вине других банков, в том числе и РКЦ Банка России. В таких случаях заемщик может предъявить иск к виновному банку с требованием о возмещении убытков. Так, Московский арбитражный суд взы­скал с Банка России пеню за несвоевременное за­числение и убытки, понесенные в результате уплаты процентов за кредит. Убытки возникли в резуль­тате того, что РКЦ-2 Главного управления Банка России по Москве средства по кредитному догово­ру зачислило на корреспондентский счет заемщи­ка - Фора-банка - с десятидневным опозданием. Таким образом, для заемщика предпочтительнее определять момент выдачи кредита моментом зачисления средства на его счет.