Билет № 28. 1. Правовой статус и функции Банка Развития. .

1. Правовой статус и функции Банка Развития..

2. Правовой статус Банка развития в контексте глобализации современного мира

3. Банк развития и его значение для решения актуальных проблем российской экономики. Не так давно был принят Федеральный закон “О Банке развития” (далее – Федеральный закон), которым предусмотрено его. создание на базе Внешэкономбанка. В статье 1 Федерального закона сказано, что этот Федеральный закон “устанавливает правовое положение, принципы организации, цели создания и деятельности, порядок реорганизации и ликвидации банка развития - государственной корпорации "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" (далее - Внешэкономбанк)”. Он необходим для развития российской экономики. Его усилия направят банковскую активность в сторону финансирования отечественной промышленности и сельского хозяйства, а также и развития всей инфраструктуры бизнеса в России. 1 Давно уже говорилось в печати о том, что надо всерьез взяться за реальный сектор российской экономики, а не надеяться только на продажу сырья за рубеж. В статье 3 Федерального закона сформулированы цели и функции Внешэкономбанка. Помимо прочего в ней сказано, что “Внешэкономбанк действует в целях обеспечения повышения конкурентоспособности экономики Российской Федерации, ее диверсификации, стимулирования инвестиционной деятельности путем осуществления инвестиционной, внешнеэкономической, страховой, консультационной и иной предусмотренной настоящим Федеральным законом деятельности по реализации проектов в Российской Федерации и за рубежом, в том числе с участием иностранного капитала, направленных на развитие инфраструктуры, инноваций, особых экономических зон, защиту окружающей среды, на поддержку экспорта российских товаров, работ и услуг, а также на поддержку малого и среднего предпринимательства”. В этих целях он вправе осуществлять предпринимательскую деятельность. (Ч 2 статьи 3 Федерального закона). Мы видим, что цели Внешэкономбанка совпадают в целом с целями развития российской экономики. В части 3 статьи 3 Федерального закона закреплены и перечислены функции Внешэкономбанка. Их достаточно много. Обратим внимание на первую из них. Там сказано, что Внешэкономбанк осуществляет финансирование инвестиционных проектов, направленных на развитие инфраструктуры и реализацию инновационных проектов, в том числе в форме предоставления кредитов или участия в капитале коммерческих организаций. В статье 5 Федерального закона предусматривается, что имущество Внешэкономбанка формируется за счет имущества, полученного в результате реорганизации Банка внешнеэкономической деятельности СССР, имущественного взноса Российской Федерации, доходов, получаемых от деятельности Внешэкономбанка, добровольных имущественных взносов и пожертвований, а также за счет других законных поступлений. Внешэкономбанк не отвечает по обязательствам Российской Федерации. Российская Федерация не отвечает по обязательствам Внешэкономбанка. Внешэкономбанк использует свое имущество исключительно для достижения целей, ради которых он создан. Внешэкономбанк наделен значительным капиталом. Согласно статье 18. “Уставный капитал Внешэкономбанка”, Уставный капитал Внешэкономбанка формируется в размере, устанавливаемом Правительством Российской Федерации, но не менее 70 миллиардов рублей. Банк развития и структура банковской системы. Банк развития – государственная корпорация. Банк развития не подпадает под банковский надзор Банка России. Потому, что он – не кредитная организация, а государственная корпорация. Стало быть, он не подпадает ни под какой из элементов структуры банковской системы в том виде, в котором она закреплена в части 1, статьи 2 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”. А там сказано, что банковская система включает: Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Единственно куда он мог бы войти – это кредитные организации. Но кредитной организацией он не является, поскольку согласно части 1 статьи 1 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”, кредитная организация – это хозяйственное общество. В свою очередь хозяйственное общество, как предусмотрено в ГК РФ имеет три организационно-правовые формы: акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и общество с дополнительной ответственностью. Ни тем, ни другим, ни третьим государственная корпорация быть не может. Все федеральные законы имеют одинаковую силу. Банк развития предусмотрен специальным федеральным законом. Поэтому здесь нет противоречия со статьей 2 Федерального закона “О банках и банковской деятельностью”. Вместе с тем, вполне очевидно то влияние, которое Банк развития, по своему статусу, о котором скажем дальше, будет оказывать на банковскую систему. Он не входит в легальное определение структуры банковской системы, но он может рассматриваться как часть доктринального определения банковской системы. Доктринальное определение банковской системы шире, чем определение, которое закреплено в части 1 статьи 2 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”. Оно включает не только структуру банковской системы, но и такие организации, как например, АСВ, банковские группы и банковские холдинги, созданные на основе международных договоров международные банки, а также различные банковские ассоциации. Кроме того, доктринальным определением банковской системы охватываются зарубежные филиалы, представительства и дочерние банки российских кредитных организаций. Доктринальное определение понятия банковской системы включает не только те элементы внутренней структуры банковской системы, которые закреплены в части первой статьи 2 Федерального закона, но и внешнюю часть банковской системы (дочерние кредитные организации и филиалы кредитных организаций, созданные за рубежом). Кроме того, доктринальное определение, о котором идет речь, включает также и некоторые организации, которые либо влияют на банковскую систему, но не входят в ее структуру, либо работают в качестве банков, но без лицензий, на основе международного договора или по каким то иным юридическим основаниям. Банк Развития и проблемы глобализации денежных систем. Банк развития – это финансовый рычаг, с помощью которого Правительство РФ сможет переломить ситуацию на банковском рынке в России в сторону усиления всей банковской системы. А усиление и развитие банковской системы – это вопрос не только внутренний. Проблемы создания многополярного мира напрямую связаны с усилением российского рубля и его роли в системе мировых валют, в их конкуренции, что не может быть решено только монетарной политикой Банка России, а требует реального развития экономики в стране. Учитывая масштабы задач, которые поставлены перед Банком развития, на мой взгляд, Банк России мог бы вложить в Банк Развития свои золотовалютные резервы. Тогда они будут работать на российскую экономику. Тогда и Банк развития мог бы еще больше расширить кредитование средних и малых банков. Те в свою очередь смогли бы выдавать больше кредитов. Для того чтобы не было возрастания инфляции, можно было бы закупать уже готовые технологии, предприятия, современное оборудование и сдавать их в лизинг. Такое вложение золотовалютных резервов могло бы снизить давление на российский рубль и в то же время повысить эффективность нашей экономики. Как показали недавние события, из-за ипотечного кризиса, и в связи с ухудшением экономических показателей в целом, в США явно назревает крупномасштабный банковский кризис. Курс доллара в целом снижается, несмотря на то, что временами он укрепляется в силу временных ситуаций. Но, так или иначе Федеральной резервной системе придется решать непростую проблему с двумя крупнейшими ипотечными банками США. Скорее всего, произойдет их национализация, и тогда в обращение попадут большие агрегаты долларовой массы, что вызовет падение его курса. Европейская экономика тоже переживает далеко не лучшие времена, вызванные ипотечным кризисом США. Правда перспектива у евро, несмотря на все прогнозы, как мне думается, радужнее, чем у доллара. И вот почему. Многие аналитики в своих прогнозах связывают снижение или повышение учетной ставки центральными банками с характером их руководителей. Но при этом они, как мне кажется, не обращают внимания на юридические моменты в денежных системах. В отличие от ФРС, который ориентирован на расширение кредита по всему миру, что изначально предопределено той ролью, который играет доллар, как мировая резервная валюта, а стало быть, - эмиссионным доходом и соответствующими выгодами, Европейский центральный банк видит своей целью борьбу с инфляцией. И дело не в характере руководителей центральных банков, а в том, как их цели закреплены в законах. В Уставе ЕЦБ закреплена именно такая цель – повышение покупательной способности евро. Поэтому то глава ЕЦБ не идет на снижение учетной ставки, и видимо, не пойдет и дальше. В целом же вопросы банковской системы и банковского развития в контексте создания многополярного мира, - это самостоятельная тема, которая нуждается в исследованиях. 2 Было бы неплохо, если бы эти исследования проводились, скажем, под эгидой Банка развития. Банк развития и решение региональных экономических и связанных с ними миграционных проблем. Экономика регионов может развиваться при наличии мощных региональных банков. Естественно они нуждаются в поддержке со стороны государства. Эта поддержка – создание инфраструктуры. При этом проблема незаселенных в достаточной мере территорий – это едва ли не самая основная для развития нормальной и эффективной инфраструктуры в регионах нашей страны. Например, вокруг БАМ можно было бы создавать сеть различных предприятий, связанных между собой поставками. И тем самым могла бы развиваться экономика региона, богатая своими полезными ископаемыми. Для этого нужен кредит. Стало быть, нужны и региональные банки, которым должно государство в свою очередь, помочь целевыми кредитами. Освоение арктического шельфа и добыча нефти в Арктике, на мой взгляд, помимо прочего означает необходимость экономического развития прилегающих к побережью территорий соответствующих регионов, что потребует расширение объема их кредитования. Среди множества государственных программ обратим внимание на одну из них, которая представляется актуальной. Это вопросы демографии. Как отмечалось в печати, в Государственной Думе находится на рассмотрении законопроект о репатриации коренных жителей России. Мне думается, что указанный законопроект должен называться несколько иначе. Лучше назвать его так: «Федеральный закон об условиях и порядке добровольной репатриации в Россию бывших граждан СССР». Этот федеральный закон должен не просто привлечь трудовые ресурсы, но и способствовать укреплению менталитета России. Опыт недавних событий в Европе показал, что пополнение людских ресурсов - не простой вопрос. А ведь минимум условий для принятия переселенцев там предоставлялся. Жилье предоставлялось в хороших районах. Поэтому просто предоставление жилья и работы для переселенцев, как показала практика Европы, - само по себе проблему не решает. Нужен кредит. Учитывая катастрофическое положение с народонаселением, надо создать Банк демографического развития России. Это мог бы быть дочерний банк Банка развития. Ведь, Федеральный закон предусматривает возможность создания им дочерних банков. Банк России мог бы выдать ему и другим специализированным банкам кредиты за счет золотовалютных резервов. Банк демографического развития мог бы, в свою очередь, выдавать ссуды переселенцам из стран бывшего СНГ. Те, кто раньше, до развала СССР, жил на его территории, должны получать гражданство без проблем. Но здесь, как мне думается, важно вовремя подключить к этому проекту переселения российские банки. Причем во всех регионах страны. Нужно разработать концепцию финансирования переселенцев. Она должна быть направлена не только на решение демографических проблем, но, что не менее важно, - на развитие экономики страны. Переселенцы должны обеспечиваться не только возможностью покупать в кредит жилье, но и рабочими местами. Банки и страховые компании могут сыграть важную роль в развитии бизнеса переселенцев, в их трудоустройстве и в фильтрации.

 

4. 2.понятие и виды пруденциальны норм банковской дея-ти. Экономические нормативы.

Пруденциальные нормы - это все те нормативы и обязательные требования, которые устанавливаются законом и Банком России для кредитных организаций в целях обеспечения надежности, ликвидности и платежеспособности, управления банковскими рисками, защиты интересов акционеров и вкладчиков.
Под пруденциальными нормами деятельности понимаются установленные Банком России: предельные величины рисков, принимаемых кредитными организациями; нормы по созданию резервов, обеспечивающих ликвидность кредитных организаций и покрытие возможных потерь; требования, невыполнение которых может отрицательно повлиять на финансовое положение кредитных организаций или на возможность реальной оценки их финансовой деятельности, включая требования по ведению бухгалтерского учета, представлению отчетности и ее опубликованию в открытой печати в случаях, установленных банковским законодательством, представлению аудиторских заключений и при регистрации, лицензировании и расширении деятельности кредитных организаций.
Термины "пруденциальное регулирование", "пруденциальные нормы" используются в нормативных актах Банка России, охватывая и те нормы, которые регулируют требования к отчетности кредитных организаций.
Пруденциальные нормы используются в пруденциальном регулировании и пруденциальном надзоре.
Пруденциальное регулирование - это предусмотренная банковским правом деятельность Банка России по установлению определенных разрешительных требований, финансовых нормативов, требований к представлению отчетности, которые должны соблюдаться кредитными организациями.
Пруденциальный надзор - это предусмотренный банковским правом надзор со стороны Банка России за соблюдением требований пруденциальных норм.
Между пруденциальным регулированием и пруденциальным надзором есть некоторые различия, суть которых - в результатах банковской деятельности. Регулирование предшествует банковскому надзору. Банковский надзор существует не сам по себе, он подчинен целям регулирования банковской деятельности. Однако и пруденциальное регулирование является регулированием только применительно к деятельности каждого в отдельности конкретного банка или другой кредитной организации. Его цель - создать такие нормативные условия, при которых деятельность каждого в отдельности банка будет приведена в соответствие с целями функционирования всей банковской системы. Получается, что пруденциальное регулирование - это разновидность надзора за деятельностью всей банковской системы в целом.
Пруденциальные нормы делятся на две группы:
а) регулятивные пруденциальные нормы;
б) охранительные пруденциальные нормы.
К регулятивным пруденциальным нормам относятся все те нормы, которые устанавливают требования по лицензированию банковской деятельности, по финансовым нормативам, по составу и порядку отчетности кредитных организаций перед Банком России.
К охранительным пруденциальным нормам относятся те нормы, которые предусматривают основания, порядок и формы осуществления банковского надзора. Ко второй группе принадлежат и все правила, которые регламентируют деятельность надзорных подразделений Банка России. Охранительные нормы следует разделить на две группы:
а) материальные;
б) процессуальные (процедурные).
Материальные нормы относятся к так называемому материальному праву, а процедурные - к процессуальному. (В юридической литературе по теории права существует мнение, что все право делится на материальное и процессуальное).
Примером материальных норм могут быть нормы банковского законодательства, предусматривающие цели, задачи и функции банковского надзора, основания ответственности, виды санкций, которые могут быть применены к кредитным организациям. Эти нормы затрагивают существенные гражданско-правовые интересы кредитных организаций и их учредителей (участников), а косвенно - кредиторов и вкладчиков. Поэтому нормы материального банковского права устанавливаются федеральными законами. Например, общий размер штрафа, который может быть наложен на кредитную организацию, устанавливается федеральным законом.
В отличие от этого процессуальные нормы, как правило, устанавливаются Банком России. Например, процедура взимания штрафа с кредитной организации, нарушившей пруденциальные нормы, устанавливается нормативными актами Банка России.
Требования, предъявляемые к отчетности кредитной организации, как и сам порядок отчетности, - это процедурные нормы, которые регулируют взаимоотношения кредитной организации и надзорных структур Банка России. Они, как и нормы, которые регулируют инспектирование кредитных организаций, относятся к нормам пруденциального надзора. Это регламентация процедур наблюдения со стороны Банка России за тем, как кредитные организации соблюдают требования регулятивных пруденциальных норм. Процедуры этого наблюдения могут быть различными: документарный надзор, инспектирование и т.п., особенно те, что касаются валютных операций и позиций банков.
Примером пруденциальных охранительных норм процессуального свойства может служить Инструкция Банка России N 105-И "О порядке проведения проверок кредитных организаций и их филиалов уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка России)". В этой Инструкции предусматривается порядок проверок, которые проводятся группами экспертов Банка России с выходом в кредитные организации. Заметим, правда, что с учетом специфики российской банковской системы даже эти процессуальные нормы в своей основе могли бы предусматриваться в банковских законах. Ведь, казалось бы, чисто процедурные вопросы, которые в условиях устойчивой и сложившейся банковской практики не должны привлекать к себе внимания, в условиях той действительности, с которой мы сталкиваемся, требуют законодательного регулирования. В российской печати, начиная с 1996 года, неоднократно поднимался вопрос о конфликтности при проверках крупнейших российских банков. Учитывая это обстоятельство, следовало бы закрепить в федеральном законе основные принципы проведения таких проверок.
В связи с кризисом в банковской системе появилась относительно новая группа охранительных пруденциальных норм. Это нормы, направленные на предупреждение банкротства.
В Федеральном законе от 25 февраля 1999 года N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (с изм. и доп.) предусматриваются не только гражданско-правовые нормы, но и нормы банковского права, закрепляющие полномочия Банка России по финансовому оздоровлению кредитных организаций и предотвращению нарушения ими банковского законодательства, в том числе нарушения прав вкладчиков. В частности, в п. 2 ст. 3 этого Федерального закона сказано, что "меры по предупреждению банкротства кредитных организаций осуществляются при возникновении оснований, установленных ст. 4 настоящего Федерального закона. Кредитная организация, ее учредители (участники) в случае возникновения указанных оснований принимают необходимые и своевременные меры по финансовому оздоровлению и (или) реорганизации кредитной организации. Банк России в случае возникновения указанных оснований вправе потребовать от кредитной организации осуществления мер по ее финансовому оздоровлению, реорганизации, а также вправе назначить временную администрацию". Указанные меры применяются к кредитной организации, если она не удовлетворяет неоднократно на протяжении последних шести месяцев требования отдельных кредиторов по денежным обязательствам и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в срок до трех дней с момента наступления даты их исполнения в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации; не удовлетворяет требования отдельных кредиторов по денежным обязательствам и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие три дня с момента наступления даты их удовлетворения и (или) даты их исполнения, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации; допускает абсолютное снижение собственных средств (капитала) по сравнению с их (его) максимальной величиной, достигнутой за последние 12 месяцев, более чем на 20 процентов при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов; нарушает норматив достаточности собственных средств (капитала); нарушает норматив текущей ликвидности кредитной организации в течение последнего месяца более чем на 10 процентов (в соответствии с законом нормативы устанавливаются Банком России). Далее, в ст. 4 упомянутого Федерального закона закрепляется перечень оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства кредитной организации

Bсe эти и другие нормы, установленные Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", применяются к так называемым проблемным кредитным организациям.
Указанный Федеральный закон принят в феврале 1999 года. До этого применялись только нормы ГК РФ.

Эконом нормативы- В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать им обязательные нормативы:
1) минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы;
2) нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц;
3) максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам).
4) максимальный размер крупных кредитных рисков;
5) максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);
6) нормативы ликвидности кредитной организации;
7) нормативы достаточности капитала;
8) максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения;
9) размеры валютного, процентного и иных рисков;
10) минимальный размер резервов, создаваемых под высоко- рисковые активы;
11) нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц;
12) максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам).
Нормативы эти являются экономическими по природе, т.е. они обеспечивают достижение экономических целей. Однако само их существование порождает ряд чрезвычайно острых правовых проблем. К ним относятся:
а) право на принятие решения — правосубъектность;
б) процедура принятия решения, позволяющая реально, а не формально обеспечить баланс интересов;
в) стабильность решения;
г) юридическая ответственность как за корректность его принятия, так и за нарушение устанавливаемых требований.
В целях обеспечения экономических условий устойчивого функционирования банковской системы Российской Федерации Банк России издал 30 января 1996 г. Инструкцию № 1“О порядке регулирования деятельности кредитных организаций”, которая действует с изменениями и дополнениями, включая внесенные 31 января 1997 г. Указанный нормативный акт содержит детальные требования применительно к порядку расчета и содержанию отдельных экономических нормативов. Поскольку минимальный размер уставного капитала уже подробно обсуждался в теме, посвященной правовому положению коммерческого банка, перейдем к анализу других нормативов
Минимальный размер собственных средств (капитала) кредитной организации, определяемых как сумма уставного капитала, фондов кредитной организации и нераспределенной прибыли, устанавливается в сумме, эквивалентной 5 млн. ЭКЮ (начиная с 1 января 1999 г.). Минимальный размер собственных средств (капитала) кредитной организации с ограниченным кругом операций устанавливается в сумме, эквивалентной 1 млн. ЭКЮ (начиная с 1 января 1999 г.).
Собственные средства (капитал) кредитной организации, используемые при расчете обязательных экономических нормативов, определяются как сумма уставного капитала, фондов кредитной организации и нераспределенной прибыли, уменьшенная на затраты капитального характера, допущенные убытки, выкупленные собственные акции и дебиторскую задолженность длительностью свыше 30 дней с учетом результата переоценки драгоценных металлов.
Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, являющихся по отношению друг к другу зависимыми или основными и дочерними, устанавливается в процентах от собственных средств кредитной организации. При определении размера риска учитываются вся сумма кредитов кредитной организации данному заемщику или группе связанных заемщиков, а также гарантии и поручительства, предоставленные кредитной организацией заемщику или группе связанных заемщиков.

5. Контроль за соблюдением кредитными организациями обязательных экономических нормативов возлагается на территориальные Главные управления Центрального банка РФ по месту нахождения корреспондентского счета кредитной организации. Контроль осуществляется на основании месячных балансов кредитных организаций, к которым прилагаются справки с расчетами фактических значений обязательных экономических нормативов и расшифровками отдельных балансовых счетов, подписанные руководителем кредитной организации и главным бухгалтером. По результатам рассмотрения месячных балансов и справок в течение 10 дней после представления их в территориальное Главное управление последнее составляет соответствующее заключение, которое рассматривается руководителем территориального Главного управления Центрального банка РФ с принятием соответствующего решения.
При невыполнении обязательных экономических нормативов с кредитной организации могут быть взысканы штрафы. Не допускается одновременное взыскание штрафа за невыполнение каждого обязательного экономического норматива в отдельности. Штраф взыскивается за невыполнение на отчетную дату обязательных экономических нормативов в целом, независимо от количества нарушенных нормативов, а также независимо от применения штрафных санкций за другие нарушения банковского законодательства. Решение о применении санкции в виде взыскания штрафа с кредитной организации не принимается при наличии у нее (на момент принятия решения) отрицательного капитала и отсутствии средств на корреспондентских счетах, открытых в РКЦ и других кредитных организациях в национальной валюте Российской Федерации и иностранной валюте.
В соответствии с письмом ЦБРФ от 16 июля 1996 г. “О порядке взыскания штрафов за нарушение кредитными организациями обязательных экономических нормативов” требование об уплате штрафа с указанием срока его перечисления (но не более одного месяца), а также основания для его взыскания направляются кредитной организации в форме предписания.
Если кредитная организация не выполнит в установленный срок предписание об уплате штрафа, его взыскание может осуществляться в судебном порядке.
Размер штрафа устанавливается в зависимости от минимального размера уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций, действующего на момент принятия решения о взыскании штрафа

6.

7. Пруденциальные нормы деятельности - это меры профилактики рисков, меры предусмотрительности и предосторожности.
Данное направление контролируется центральным банком при помощи инструкции "О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушение предусмотренных норм деятельности", которая подразумевает под собой:

8. Предельные величины рисков;

9. Нормы по созданию резервов;

10. Требования, невыполнения которых отрицательно виляет на финансовое положение кредитных организаций.

11. Для контроля за деятельностью банка коммерческий банк обязан представить отчетность центральному банку:

12. финансовая статистика;

13. финансовая отчетность;

14. денежно-кредитная статистика;

15. статистика платежного баланса;

16. статистика финансового рынка;

17. бюджетная статистка.

18. Кредитные организации несут ответственность за своевременную и достоверную отчетность.

Обязательные экономические нормативы - это ряд показателей, соблюдение которых позволяет ограничить риски коммерческих банков.

В настоящее время установлено 14 обязательных экономических нормативов. В зависимости от экономического содержания обязательные экономические нормативы можно разделить на 3 группы:

19. Норматив достаточности капитала (Н1);

20. Нормативы ликвидности (Н2, Н3, Н4, Н14);

21. Нормативы рисков по пассивным операциями (Н8, Н11, Н13) и нормативы рисков по активным операциям (Н6, Н7, Н9, Н10, Н12).

22. Ответственность банков за нарушение пруденциальных норм

Банк России устанавливает принудительные и предупредительные меры воздействия, которые могут применяться к банку как совместно, так и раздельно. Меры зависят от финансового состояния банка и от сложности нарушения.

Предупредительные
меры применяются на ранних стадиях возникновения недостатков, которые не влекут за собой значительного улучшения финансового состояния банка, в случае несоблюдения требования законодательства в части регистрации банка, лицензирования, расширения деятельности.

К предупредительным мерам относятся:

Доведение до органов управления кредитной организации информации о недостатках в ее деятельности и обеспокоенности органа надзора;

Изложение рекомендаций по устранению сложившейся ситуации;

Представить в надзорные органы проект мероприятий по устранению недостатков;

Установление дополнительного контроля.

При более серьезных нарушениях предупредительные меры сочетаются с принудительными. Применение принудительных мер необходимо после неудачных предупредительных мероприятий.

Основаниями для применения принудительных мер являются:

Несоблюдение банковского законодательства;

Представление в ЦБ неполной, недостоверной финансовой отчетности;

Нарушения, которые влекут за собой угрозу для вкладчиков и кредиторов.

К основным принудительным мерам относятся:

Штрафы;

Требования к кредитной организации на финансовое оздоровление (санацию);

Ограничение проведения отдельных операций на срок до 6 месяцев;

Запрет открытия филиалов на срок до 1 года;

Запрет осуществления операций по выданной лицензии на срок до 1 года;

Требования к смене руководства;

Введение временной администрации по управлению кредитной организацией;

Отзыв лицензии.

Все принудительные меры оформляются в виде предписания.

Централизованно установленные экономические нормативы включают следующие показатели:

O норматив достаточности капитала;

O нормативы ликвидности баланса кредитной организации;

O нормативы ограничения крупных рисков области привлечения и размещения ресурсов.

Посредством экономических нормативов регулируется, во-первых, абсолютный и относительный уровень собственного капитала кредитной организации, во-вторых, ликвидность баланса, в-третьих, диверсификация активных и пассивных операций кредитной организации, в-четвёртых, создание каждой кредитной организацией централизованных резервов для обеспечения финансовой устойчивости банковской системы в целом.

23. Центральный банк может установить следующие основные экономические нормативы банковской деятельности:

24. а) минимальные размеры уставного фонда и общего капитала банка;
б) нормативы адекватности общего капитала банка;
в) нормативы ликвидности банка;
г) максимальный размер риска на одного заемщика;
д) максимальный размер риска на лиц, связанных с банком;
е) максимальный размер риска на кредиторов банка;
ж) минимальный размер обязательных резервов, депонируемых в Центральном банке;
з) норматив распоряжения иностранной валютой.

25.