Банковские объединения: союзы и ассоциации, банковские группы и банковские холдинги.

Статья 3. Союзы и ассоциации кредитных организаций

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются и регистрируются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций.

Союзы и ассоциации кредитных организаций уведомляют Банк России о своем создании в месячный срок после регистрации.

Статья 4. Банковская группа и банковский холдинг

Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).

Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

Под существенным влиянием в целях настоящего Федерального закона понимаются возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, условия ведения им предпринимательской деятельности по причине участия в его уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в состав банковского холдинга, назначать единоличный исполнительный орган и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица.

Головная кредитная организация банковской группы, головная организация банковского холдинга обязаны уведомить Банк России в порядке, им установленном, об образовании банковской группы, банковского холдинга.

Коммерческая организация, которая в соответствии с настоящим Федеральным законом может быть признана головной организацией банковского холдинга, в целях управления деятельностью всех кредитных организаций, входящих в банковский холдинг, вправе создать управляющую компанию банковского холдинга. В этом случае управляющая компания банковского холдинга исполняет обязанности, которые в соответствии с настоящим Федеральным законом возлагаются на головную организацию банковского холдинга.

Управляющей компанией банковского холдинга в целях настоящего Федерального закона признается хозяйственное общество, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Управляющая компания банковского холдинга не вправе заниматься страховой, банковской, производственной и торговой деятельностью. Коммерческая организация, которая в соответствии с настоящим Федеральным законом может быть признана головной организацией банковского холдинга, обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей (участников), в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

Отношения между организациями, входящими в состав банковской группы и банковского холдинга, подходят под отношения основной и дочерней компании, рассмотренные при описании холдингов. Особенностью является то, что банковской группой и банковским холдингом принято называть все объединение, а не только основное общество, как в России называют холдинговую компанию. В мировой практике холдингом может называться либо основная компания, либо все объединение, тем не менее внутри одной страны в целях единообразного понимания необходимо применять единый подход при определении какого-либо понятия.
Причиной создания банковских групп и банковских холдингов и их закрепления на законодательном уровне явилась, во-первых, тенденция к укрупнению банков путем скупки более мелких участников рынка. Это очень четко прослеживается на американском рынке банковских услуг, где мелкие банки объединяются в банковские группы для выживания или же скупаются более крупными банковскими корпорациями. В США был принят специальный закон о банковской холдинговой компании, который определяет объем их операций на национальном уровне. Российское право пошло по тому же пути и закрепило понятия банковских групп и банковских холдингов на уровне закона, однако не путем издания специального закона, а их включения в имеющийся Закон о банках и банковской деятельности. Второй причиной явилась необходимость учета и контроля таких объединений со стороны государственных органов, в частности Центрального банка РФ, что позволяет предотвратить злоупотребления со стороны финансовых магнатов.

2. Банковская карточка — технологическое средство расчетов и выдачи наличных денег. Его внедрение в банковскую практику свя­зано с повышением удобства обслуживания банковских клиентов.

В Гражданском кодексе РФ нет статей, в которых бы говорилось о банковских картах. Важно и то, что правила международных платежных систем во многих случаях оказываются не совпадающи­ми с нормами ГК РФ. И без принятия специального закона это не­совпадение устранить невозможно.

Банк России, как уже говорилось, не вправе регулировать сдел­ки. Поэтому здесь его возможности тоже ограниченны.

Вспомним, в п. 4 ст. 5 Федерального закона «О банках и бан­ковской деятельности» закреплена банковская операция: «осуще­ствление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам». Значит, речь идет именно о банковских счетах. Если нет банков­ского счета, то нет и банковской операции. Исключение в п. 9 ч. 1 ст. 5 этого же Федерального закона — осуществление переводов де­нежных средств по поручению физических лиц без открытия бан­ковских счетов (за исключением почтовых переводов). Поэтому возникает вопрос: а вправе ли вообще Банк России регулировать расчеты по банковским картам? Он вправе это делать, если кредит­ными организациями используется банковские счета. Причем, как уже говорилось, банковский счет и счет для бухгалтерского учета — это не одно и то же.

Для банковского счета нужен договор банковского счета. А практика по этому пути не идет. И это тоже понятно. Международ­ные платежные системы не всегда стыкуются с нашим ГК РФ. И, на наш взгляд, это не означает, что в ГК РФ надо вносить изменения.

Но интересно, что Банк России не связывает текущий счет, как банковский счет для физических лиц, со счетом для расчетов по банковским картам. Например, в п. 1.1.14 Положения Банка Рос­сии от 1 апреля 2003 г. N 222-П «О порядке осуществления безна­личных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» в одном случае текущий счет физического лица противопоставля­ется счету для расчетов с использованием банковских карт, а в дру­гом — текущий счет обозначен как общее понятие. При этом в дан­ном Положении нет каких-либо связующих понятий или отсылоч­ных норм, из которых было бы видно, чем отличается текущий счет физического лица от счета для расчетов с банковскими картами. Это важно потому, что текущий счет открывается на основании до­говора банковского счета. Данный договор предусмотрен в ГК РФ и его нормы не применяются в расчетах с использованием банков­ских карт.

А в самом Положении № 222-П сказано, что оно регулирует осуществление безналичных расчетов физическими лицами в ва­люте Российской Федерации на территории Российской Федера­ции по банковским счетам, открываемым на основании договора банковского счета либо без открытия банковского счета, если иное не предусмотрено настоящим Положением. В общем, на дискуссиионный вопрос о том, чем отличается «карточный счет» от «банков­ского счета», в этом Положении ответа нет.

Положение от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банков­ских карт и об операциях, совершаемых с использованием платеж­ных карт» (далее — Положение) как раз и содержит те связующие понятия, о которых шла речь. В частности, в нем даются следую­щие определения.

«Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, на­ходящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемо­го кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с усло­виями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держа­телем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной органи­зации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов ин­теллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств».

Итак, здесь можно увидеть, что речь идет именно о банковском счете. Получается, что к банковским картам должны применяться нормы ГК РФ о договоре банковского счета. А договор банковско­го счета и договор карточного счета — это разные по своей право­вой природе договоры.

В Положении сказано, что оно разработано на основании части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, Федераль­ного закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федерального закона «О банках и банковской деятельно­сти», Федерального закона «О валютном регулировании и валют­ном контроле».

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федера­ции (Банке России)» (ст. 3) дает некоторые основания для того, что­бы Банк России издал такое Положение. Он, как уже отмечалось, ставит перед Банком России и такую цель, как обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. А вот Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (далее — Федеральный закон) таких основании, как нам представ­ляется, не дает. В его статье 5 ничего не говорится об эмиссии бан­ковских карт. И правильно, потому что эмиссия банковских кар! не относится к банковским операциям. А Банк России вправе регу­лировать только банковские операции, но не сделки. Он может регу­лировать, скажем, форму платежного поручения и технологию рабо­ты с ним в кредитной организации. Но эмиссия банковской кар­ты — это уже другое, не предусмотренное. Неслучайно ведь ино­странные эмитенты пластиковых карт могут и не быть банками.

Эмиссия банковской карты — это не банковская операция, а скорее та технология, которую те, кто ее выпускает, использую! для осуществления самой банковской операции по правилам и обычаям делового оборота. Поэтому, на наш взгляд, ГК РФ тоже не дает оснований для того, чтобы Банк России эту технологию ре­гулировал своими нормативными актами, тем более — в части до­говорных отношений между кредитными организациями и их клиентами.

В этом Положении устанавливается порядок выдачи на терри«тории Российской Федерации банковских карт (далее — эмиссии банковских карт) кредитными организациями (далее — кредитные организации — эмитенты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией.

Конечно, в отношении форм безналичных расчетов, к говорилось, в ГК РФ (ст. 862) помимо прочего предусмотрен' расчеты могут осуществляться в формах, применяемых в банЯН ской практике обычаями делового оборота, а стороны по дог' вправе избрать и установить в договоре любую из форм рас Думается, что это как раз тот случай. Но противоречия между I К РФ и стандартами платежных систем, использующих банковски! карты, остаются.

Поскольку четких оснований для издания нормативных актсЦ Банка России по этим вопросам не имеется, то его нормат, акты, при всей их полезности для организации расчетов по ба ским картам, должны рассматриваться как рекомендательны! помним, что согласно Федеральному закону «О Центральном 6щ ке Российской Федерации (Банке России)» санкции за нарушай нормативных актов Банка России могут применяться только чае, когда его акты основаны на законе. Поскольку в законе нет каких-либо требований к оформлению банковской карточки, то это снижает уровень этой услуги и, в част­ности, ее правовые гарантии для банковских клиентов.

В России получила широкое распространение весьма своеоб­разная практика так называемых «зарплатных» проектов, которая практикуется работодателями. Суть ее состоит в том, что организа­ции получают заработную плату не в своей кассе, а в банкомате по пластиковой карточке. Основанием для этого может быть договор между банком и руководителем организации. Такой договор, дума­ется, может нарушать права работников. Он должен заключаться с каждым работником государственной организации на началах доб­ровольности, как того требует действующее законодательство. При)том практически все вопросы решаются кредитными организа­циями. К этому надо добавить еще и то, что по данной теме мало юридической литературы, что в свою очередь объясняется скудным правовым регулированием этого вида услуг. Нельзя не учитывать и гот момент, что в статье 5 Федерального закона «О банках и бан­ковской деятельности» обслуживание по банковской карте не на-шано. Поэтому такая операция вообще, как уже говорилось, не яв­ляется банковской операцией.

Банковская пластиковая карта — это финансовый инструмент патежной системы, необходимый для доступа к счету ее держателя с целью как получения информации об его состоянии, так и снятия наличных денег, оплаты товаров и услуг¹. В Указании Банка Рос-i ии от 9 апреля 1999 г. № 536-У «Об изменении порядка распро­странения кредитными организациями платежных карт и предоп-юченных финансовых продуктов» сказано, что кредитные орга­низации вправе осуществлять распространение платежных или панковских карт других эмитентов в соответствии с законодатель­ством Российской Федерации на основании лицензии на право осуществления банковских операций. Кредитным организациям не фебуется получения разрешения Банка России на распростране­ние платежных или банковских карт других эмитентов, дорожных чеков, а также чеков и векселей, являющихся неэмиссионными i иными бумагам в соответствии с законодательством Российской Федераци.