Первый этап кредитования подготовка документов

Прежде всего заполняется кредитная заявка, в которой указываются цель привлечения кредита, сумма и валюта, срок и порядок погашения, уплаты процентов, предлагаемое обеспечение, например залог имущества, гарантии физических, юридических лиц,поручительство и т. п.

К заявке прилагаются необходимые документы: удостоверяющие личность, учредительные, правоустанавливающие, финансовые. Кроме того, могут потребоваться документы на закладываемое имущество.

Второй этап кредитования – рассмотрение заявки на кредит

На этом этапе проводится оценка кредитоспособности возможного заемщика, проверяется подлинность предоставленных документов, принимается решение о выдаче займа.

Третий этап кредитования – заключение договора

Если принято положительное решение о выдаче кредита, между заемщиком и кредитной организацией заключается договор займа. В ней указываются размер, срок кредита, порядок его погашения, проценты за использование средств. Кроме того, может быть оформлен договор залога или поручительства, если для выдачи кредита требуются дополнительные гарантии.

После оформления документов кредит выдается наличными или перечисляется на счет заемщика.

Четвертый этап кредитования – контроль за выполнением договора и погашение

После того как договор заключен, а кредит выдан, кредитная организация продолжает осуществлять мониторинг финансового состояния заемщика. Необходимые сведения вносятся в досье заемщика, которое также используется для контроля правильности и своевременности выплат по кредиту.

Процедура предоставления кредита

Кредитный процесс включает:

1. Формированиепортфелякредитных заявок на основе заявлений предприятий.

2. Рассмотрение заявки и проведение переговоров с будущим заемщиком. В ходе переговоров кредитный инспектор получает сведения о клиенте и его компании, задает вопросы по поводу просьбы о кредите, вопросы, связанные с погашением кредита и обеспечением займа, а также вопросы о связях клиента с другими банками.

3. Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды.

4. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления (структурирование ссуды). Определяются основные параметры ссуды – вид кредита, сумма, срок, обеспечение, процентная ставка, схема погашения и прочие условия.

5. Заключение кредитного договора и формирование кредитного дела заемщика.

6. Предоставление ссуд.

7. Контроль над выполнением условий договора и погашения кредита (кредитный маркетинг).

8. Возврат кредита (обратный приток денежных средств в банки и уплата процентов) и закрытие кредитного дела.

Работа специалистов банка с проблемными кредитами

Очень часто случаются просрочки по кредитам, а иногда сами выплаты прекращаются. В этом случае финансовое учреждение даже через банк не сможет взыскать долг. В таком случае эти займы, которые ухудшают состояние портфелей ценных бумаг банков, сказываются в основном на частных заемщиках, и представляются в виде дополнительных переплат и комиссий.

На сегодняшний день самыми проблемными считаются долги по товарным займам, кредитным картам и наличными экспресс-кредитами. Что уж относится ипотеки и автокредитов, то в этом случае ситуация намного благоприятная, но и тут она далека от идеальной. В данном случае, если потеря незначительной суммы не столь уж отразится на банке, то серьезный ущерб будет нанесен финансовому учреждению из-за догов по крупным кредитам.

Одним из источников проблематичных долгов становятся денежные кредиты, объем платежа которых находится в зависимости от шатаний рынка валют. Почти всегда при происхождении у заемщика трудностей с выплатами банк постарается довести все до суда, так как кредитору не очень выгодно данное положении.

По определенной статистике, только четвертая часть судебных исков по кредитным долгам были удовлетворены полностью. Хотя штрафы и пены остаются незабытыми со стороны банков, и зачастую жадность кредиторов выворачивается против них же самих.

Данная работа банка с проблемными кредитами является очень проблематичной, и иногда выход из этой ситуации – разойтись с миром. И для этого существуют определенную финансовые инструменты. Хотя некоторые банки не хотят или иногда и не могут пойти на уступки, так как некоторые банки не могут снизить процентную ставку кредита для заемщика, так как это запрещено законом. Но он вправе снизить или вообще отменить штрафы, например, за опоздание выплаты. И можно согласиться с тем, что если банк будет продлевать срок выдачи – это окажется для него очень рискованным.