Страхование: понятие и виды (имущественное и личное страхование, добровольное и обязательное страхование)

Договор страхования - соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию), либо страховую сумма (по личному страхованию).

Так, по своей природе страхование предстает в двух формах: добровольное (когда оно возникает из свободного соглашения сторон) и обязательное (когда оно возникает в силу закона или по принуждению со стороны закона).

К таким договорам также могут относиться договоры имущественного страхования (страхования имущества, страхование ответственности), а также некоторые виды договоров личного страхования.

Представленное в Законе об организации страхового дела определение страхования позволяет включить в круг его субъектов четырех участников:

- страховщик – юр. лицо, имеющее лицензию на осуществление страхования соответствующего вида;

- страхователь – любое физ. лицо и юр. лицо (если только страхование не связано исключительно с рисками предпринимательской деятельности).

- застрахованное лицо – чей интерес страхуется (может быть и сам страхователь). В договоре личного страхования застрахованным лицом может быть только гражданин.

- выгодоприобретатель – лицо, которому страховщик должен выплатить страховое возмещение (страховую сумму – по личному страхованию). Может быть сам страхователь или третье лицо.

Термины:

1. Страховой риск – событие, на случай наступления которого проводится страхование;

2. Страховой случай – совершившееся событие, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю, застрах.лицу.

3. Страховая стоимость – действительная стоимость застрахованного имущества;

4. Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику;

5. Страховая сумма – сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования и личного страхования;

 

 

94. Договор личного страхования: понятие, признаки, виды, субъекты, форма, содержание, ответственность, порядок заключения, изменения и расторжения договора.

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Определение по ГК - соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Форма – должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение – недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования. Письменная форма считается заключенной при: 1. Составлении документа, подписанного сторонами; 2. При вручении страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком.

Договор личного страхования носит публичный характер.

В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; пенсионное и др.

Существенные условия договора личного страхования:

1) о застрахованном лице; (отсутствие списка лиц позволяет считать договор незаключенным)

2) о характере страхового случая (событие, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Порядок заключения договора:

- страхователь подаёт заявление страховщику о желании заключить договор;

- страховщик выдает страхователю полис, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком;

- страхователь принимает этот документ, тем самым подтверждает согласие заключить договор, на условиях, предложенных страховщиком;

Страхователь обязан:

- Уплачивать страховую премию в размерах и сроки, определенные договором и указанные в полисе;

- При наступлении страхового случая "смерть Застрахованного" в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся Страховщику.

Страховая компания обязана:

- Выдать страховой полис;

- При наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате) в течение оговоренного в договоре срока после получения всех необходимых документов,

- Обеспечить конфиденциальность в отношениях со Страхователем.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Порядок прекращения – договор прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала или существенное страхование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (гибель в результате наводнения имущества, застрахованного от пожара). При досрочном прекращении договора – страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

 

 

95. Договор имущественного страхования: понятие, признаки, виды, субъекты, форма, содержание, ответственность, порядок заключения, изменения и расторжения договора.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК РФ).

Имущественное страхование состоит в снятии с лица страха за сохранность своего имущества, в устранении или ослаблении момента риска в имущественной сфере (проф. Шершеневич)

Форма - должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение – недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования считается заключенным с момента выдачи страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Существенные условия:

1. Об объекте страхования (определенное имущество или иной имущественный интерес) – риск утраты (гибели), недостачи, повреждения имущ-ва;

2. О характере страхового случая – пожар, наводнение, факт причинения вреда и т.д.

3. О размере страховой суммы;

4. О сроке действия договора;

Заключение договора страхования проходит в две стадии: предложение заключить договор (оферта) и принятие этого предложения (акцепт).

Классификация договоров имущественного страхования:

1. Страхование ответственности за причинение вреда. По обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. По данному договору выгодоприобретателем всегда в силу закона является только потерпевший.

2. Страхование ответственности по договору. Данная ответственность в соответствии со ст. 932 ГК может быть застрахована только в случаях прямо предусмотренных в законе. Возможно страхование ответственности по договору только самого страхователя. Выгодоприобретателем всегда является только то лицо, перед которым отвечает страхователь, независимо от того, кто указан в качестве выгодоприобретателя в договоре. Страховая сумма может быть определена не конкретно в рублях, а размером ответственности должника.

3. Страхование предпринимательского риска. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Предпринимательским риском ст.929 называет риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Порядок прекращения – договор прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала или существенное страхование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (гибель в результате наводнения имущества, застрахованного от пожара). При досрочном прекращении договора – страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

 

96. Договор поручения: понятие, признаки договора, субъекты, форма, содержание, ответственность, порядок заключения, изменения и расторжения договора.

Договор поручения – соглашение, в силу которого одна сторона (поверенный) обязуется совершать от имени и за счёт другой стороны (доверителя) определенные юридические действия (ст.971 ГК)

Договор поручения – консенсуальный, поскольку признается заключенным в момент достижения соглашения между сторонами. Безвозмездный, но может быть и возмездным, только если это предусмотрено соглашением сторон. Двусторонний. Лично – доверительный.

Субъекты:

- Доверитель – сторона, от имени которой совершаются юридические действия;

- Поверенный – сторона, совершающая юридические действия;

Сторонами могут выступать любые субъекты гражданских прав, за исключением коммерческого представительства – поверенный должен быть коммерческой организацией или ИП.

Форма – может быть устной, простой письменной, нотариально удостоверенной письменной, квалифицированной (с государственной регистрацией). Выданная в соответствии с договором поручения доверенность не является формой этого договора, а служит подтверждением его существования.

Существенные условия и содержание – предмет (совершение одним лицом от именно другого только определенных юридических действий). К юридическим действиям относится не только совершение сделок, но и выполнение иных действий, имеющих юридические последствия, например представительство в суде.

Содержание договора поручения в основном выражается в обязанностях сторон:

Доверитель обязан:

- выдать поверенному доверенность на совершение юр. действий (срок действия не может превышать 3х лет).

- возмещать поверенному понесенные издержки;

- обеспечивать поверенного средствами, необходимыми для исполнения поручения;

- уплатить поверенному вознаграждение, если договор является возмездным;

Поверенный обязан:

- лично исполнять данное ему поручение;

- сообщать доверителю все сведения о ходе исполнения поручения;

- по исполнении поручения или прекращении договора, без промедления возвратить доверителю доверенность и представить отчёт с приложением документов, если это требуется по условиям договора или характеру поручения;

Прекращение:

Доверитель вправе отменить поручение, а поверенный отказаться от него в любое время (уведомление о прекращении в течение тридцати дней). Так же договор поручения прекращается вследствие смерти доверителя или поверенного, признания кого-либо из них недееспособным или безвестно отсутствующим.

 

 

97. Договор комиссии: понятие, признаки, субъекты, форма, содержание, ответственность, порядок заключения, изменения и расторжения договора.

Договор комиссии – соглашение, в силу которого одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счёт комитента. (ст.990 ГК). Иначе говоря этот договор оформляет отношения торгового посредничества.

По своей юр. природе договор - консенсуальный.

Возмездный - комиссионер в отличии от поверенного не может в одностороннем порядке, без причины и без возмещения убытков отказаться от исполнения договора, а смерть гражданина (комитента) или ликвидация, выступавшего в этой роли юр. лица не влечет автоматического прекращения договора ибо здесь вполне возможно правопреемство. Двусторонний.

Субъекты: (могут выступать любые субъекты гражданских прав)

Комитент – лицо, по поручению которого совершаются сделки;

Комиссионер – лицо, сделки совершающее.

Закон не предусматривает специальных правил о форме данного договора, тем самым предполагая здесь действие общих положений о форме сделки (может быть устной, простой письменной, нотариально удостоверенной письменной, квалифицированной с государственной регистрацией).

Предмет договора – совершение сделок купли-продажи комиссионером по поручению комитента.

Комиссионер обязан:

- исполнить поручение на наиболее выгодных для комитента условиях;

- представить комитенту отчёт и передать ему всё полученное по договору комиссии;

Комитент обязан:

– уплатить комиссионеру вознаграждение;

- возместить израсходованные комиссионером на исполнение комиссионного поручения суммы;

- осмотреть имущество и известить комиссионера без промедления об обнаруженных недостатках;

Исполнение и прекращение:

Особенностью договора комиссии является положение о том, что вещи, поступившие к комиссионеру от комитента либо комиссионером за счёт комитента, являются собственностью комитента. В связи с этим, риски, а также различного рода бремя ложатся на комитента. Дополнительная выгода делится между ними поровну, если иное не предусмотрено соглашением сторон. По общему правилу, убытки, возникшие в результате действий комиссионера, продавшего вещь по более низкой цене или купившего по более высокой, относятся на комиссионера.

Основаниями прекращения являются:

- отказ комитента от исполнения договора;

- смерть комиссионера, признание его недееспособным;

- признание ИП, являющегося комиссионером, несостоятельным (банкротом);

 

 

98. Агентский договор: понятие, признаки, субъекты, форма, содержание, существенные условия, ответственность, порядок заключения, изменения и расторжения договора.

Агентский договор – соглашение, в силу которого одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические или иные действия от своего имени, но за счёт принципала либо от имени и за счёт принципала (ст.1005 ГК)

Широко распространённый в англо-американском праве агентский договор (например, агенты по продаже недвижимости, продюсеры и т.д.) нетрадиционен и нов для современного российского гражданского законодательства.

Агентский договор может быть заключен на определенный срок или без указания срока его действия.

По юридической природе агентский договор:

- консенсуальный (признаётся заключенным с момента согласования существенных условий сторонами)

- возмездный;

- двусторонний;

Форма договора – агентские отношения могут быть оформлены письменным договором, причём в договоре достаточно указания на общие, не конкретизированные полномочия агента. Также свидетельством агентских отношений может выступать и доверенность.

Агент обязан:

- в соответствии с соглашением совершать юр. и иные действия от своего имени или от имени принципала, но всегда в интересах принципала;

- представлять принципалу отчёты в предусмотренные договором сроки или по мере исполнения;

Принципал обязан:

- уплатить агенту вознаграждение в размере и порядке, установленных в агентском договоре, а если в агентском договоре порядок оплаты вознаграждения не предусмотрен, в течении 3х недель оплачивается та сумма, которая предусмотрена за аналогичную деятельность;

- возместить израсходованные им на исполнение поручения суммы;

Агентский договор прекращается на основании:

- отказа одной из сторон от исполнения договора, заключенного без определенного срока окончания его действия;

- смерти агента, признания его недееспособным, безвестно отсутствующим;

- признание ИП, являющегося агентом, несостоятельным (банкротом);

 

 

99. Доверительное управление имуществом: понятие, признаки, субъекты, форма, содержание, ответственность, порядок заключения, изменения и расторжения договора.

Договор доверительного управления имуществом – соглашении, в силу которого одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а другая сторона обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя) ст.1012 ГК.

По юридической природе договор является:

- реальным (договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества);

- возмездным;

- двусторонним;

Субъектный состав:

Учредитель – собственник имущества. В особых случаях выступает орган опеки и попечительства, исполнитель завещания;

Доверительным управляющим – может быть ИП или коммерческая организация;

Выгодоприобретатель – любой субъект гражданского права, включая учредителя.

Форма – письменная.

Существенные условия:

- состав имущества, передаваемого в доверительное управление;

- указание выгодоприобретателя, в интересах которого осуществляется управление имуществом;

- размер и форма вознаграждения управляющему, если предусмотрено договором;

- срок действия договора;

Прекращение:

При отсутствии заявления одной из сторон о прекращении договора по окончании срока его действия он считается продленным на тот же срок и на тех же условиях, какие были предусмотрены договором.

Основания для прекращения:

- смерть гражданина, являющегося выгодоприобретателем, или ликвидация юр. лица – выгодоприобретателя;

- отказ выгодоприобретателя от получения выгод по договору;

- смерть гражданина, являющегося доверительным управляющим, признание его недееспособным, признание его безвестно отсутствующим, а также признание ИП несостоятельным (банкротом);

- признание несостоятельным (банкротом) гражданина – предпринимателя, являющегося учредителем управления;

При отказе одной стороны от договора, другая сторона должна быть уведомлена за три месяца до прекращения договора, если не предусмотрен другой срок уведомления.

 

 

100. Договор коммерческой концессии и лицензионный договор: понятие, признаки, субъекты, форма, содержание, ответственность, порядок заключения, изменения и расторжения договора.

Договор коммерческой концессии (франчайзинг) – соглашение, в силу которого одна сторона (правообладатель) обязуется предоставить другой стороне (пользователю) за вознаграждение на срок или без указания срока право использовать в предпринимательской деятельности пользователя комплекс принадлежащих правообладателю исключительных прав, включающий право на товарный знак, знак обслуживания, а также права на другие предусмотренные договором объекты исключительных прав, в частности на коммерческое обозначение, секрет производства (ноу-хау). (ст. 1027 ГКРФ)

По сути, договор концессии это лицензионный договор, в котором более подробно прописаны способы и условия использования товарного знака и, в обязательном порядке, других исключительных прав в предпринимательской деятельности.

Экономическая суть франчайзинга – расширение коммерсантом сферы собственного бизнеса за счёт передачи другому, как правило, территориально отдалённому предпренимателю.

По своей юридической природе данный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним.

Данный договор может использоваться исключительно в сфере предпринимательской деятельности.

Заключается на определенный срок или без определения срока.

Субъекты – коммерческие организации и граждане, зарегистрированные в качестве ИП.

Форма – договор должен быть заключен в письменной форме. Подлежит государственной регистрации в федеральном органе исполнительной власти по интеллектуальной собственности. (Роспатент) При несоблюдении – договор считается ничтожным.

К существенному условию договора коммерческой концессии относится вознаграждение, которое может выплачиваться пользователем правообладателю в форме фиксированных разовых или периодических платежей, отчислений от выручки, наценки на оптовую цену товаров, передаваемых правообладателем для перепродажи, или в иной форме, предусмотренной договором.

- состав имущества, передаваемого в доверительное управление;

- наименование юр. лица или имя гражданина, в интересах которого осуществляется управление имуществом;

- размер и форма вознаграждения управляющему, если предусмотрено договором;

- срок действия договора;

Изменение, досрочное расторжение или прекращение договора коммерческой концессии также подлежит регистрации в налоговых органах и в федеральной службе по интеллектуальной собственности, т.е. в Роспатенте.

Срок – заключается на срок, не превышающий пяти лет.

Правообладатель или пользователь вправе во всякое время отказаться от заключенного без указания срока договора, уведомив об этом другую сторону за шесть месяцев, если договором не предусмотрен более продолжительный срок.

Договор также прекращается:

- при прекращении принадлежащих правообладателю прав на товарный знак, знак обслуживания и т.д.

- при предъявлении правообладателя или пользователя несостоятельным (банкротом).

 

 

101. Простое товарищество: понятие, признаки, субъекты, форма, содержание, ответственность. Инвестиционное товарищество. Негласное товарищество.

Договор простого товарищества – соглашение двух или нескольких лиц (товарищей) о соединении своих вкладов и совместной деятельности без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной, не противоречащей закону цели (ст. 1041 ГК).

Срок – заключается на определенный срок или без указания срока.

По своей юридической природе – консенсуальный, возмездный, многосторонний (две или более стороны в догворе), фидуциарным (доверительным).

Субъекты – любые субъекты гражданского права. Однако сторонами договора просто товарищества, заключаемого для осуществления предпринимательской деятельности, могут быть только ИП и (или) коммерческие организации.

Форма – общие для сделок требования. Может быть устной, простой письменной, нотариально удостоверенной письменной, квалифицированной (с государственной регистрацией). В отношениях с третьими лицами полномочие товарища совершать сделки от имени всех товарищей удостоверяется доверенностью или договором простого товарищества, заключенным в письменной форме.

Существенные условия и содержание. Предмет договора включает:

- соединение вкладов товарищей;

- совместные действия товарищей;

- общую цель, для достижения которой осуществляется совместная деятельность;

Вкладом признаётся всё то, что вносится в общее дело, в том числе деньги, иное имущество, профессиональные и иные знания, навыки умения, а также деловая репутация и деловые связи.

Порядок покрытия расходов и убытков, определяется договором, а при отсутствии – каждый товарищ несёт расходы и убытки пропорционально стоимости его вклада в общее дело. Аналогично распределяется прибыль.

Исполнение и прекращение:

Ведение общих дел товарищами может осуществляться:

- каждым товарищем от имени всех;

- отдельным товарищем от имени всех;

- совместно всеми участниками договора (для совершения каждой сделки или принятие решения, требуется согласие всех товарищей).

Договор простого товарищества прекращается вследствие:

-объявления кого-либо из товарищей недееспособным, безвестно отсутствующим, несостоятельным (банкротом),если не предусмотрено сохранение договора в отношениях между остальными товарищами.

- смерти товарища;

- истечение срока договора простого товарищества;

Заявление об отказе товарища от бессрочного договора должно быть сделано им не позднее чем за три месяца до предполагаемого выхода из договора.

Все товарищи несут солидарную ответственность по неисполненным обязательствам в отношении третьих лиц (совместная ответственность).

Особенности негласного товарищества:

Негласным товариществом признаётся простое товарищество, существование которого в соответствии с договором не раскрывается для третьих лиц.

Для негласного товарищества характерно:

- каждый из участников негласного товарищества отвечает перед третьими лицами всем своим имуществом по сделкам, которые он заключил от своего имени в общих интересах вещей;

- обязательства, возникшие в процессе их совместной деятельности, считаются общими для всех товарищей;

Во всем остальном в отношении негласного товарищества действуют общие для простого товарищества правила.