Системы страховой ответственности и страховая франшиза

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

Система страховой ответственности регламентирует соотношение между величиной страховой выплаты (СВ), страховой суммой застрахованного имущества (СС), оценкой страхуемого имущества (СО) и фактическим убытком (У), т. е. степень возмещения возникшего ущерба (перераспределение его между страховщиком и страхователем).

Применяются следующие системы страховой ответственности:

1. система действительной стоимости;

2. система пропорциональной ответственности;

3. система первого риска;

4. система дробной части;

5. система восстановительной стоимости;

6. система предельной ответственности.

При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется, как фактическая стоимость имущества надень заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба (СВ=У). Здесь страхуется полный интерес.

Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта. Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле:

(4)

При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т. е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше величина страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

При страховании по системе дробной части помимо страховой суммы устанавливается показная стоимость (ПС).

По показной стоимости страхователь получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность
страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая
сумма будет меньше показной стоимости страхуемого имущества. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

В случае, когда показная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе дробной части соответствует страхованию первого риска.

Если показная стоимость меньше действительной стоимости имущества, страховое возмещение рассчитывается по формуле (4) при выполнении условия СС=ПС.

Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается.

Страхование по восстановительной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.

Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула. Одной из них является франшиза.

Франшиза — это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Эта часть убытка определяется договором страхования.

Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования, а также в процентах к величине ущерба.

Франшизы бывают условные и безусловные. Под условной, или интегральной (не вычитаемой), франшизой понимается освобождение страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от Х%», где Х — величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: «свободно от первых Х%», где Х — 1, 2,3 и т. д. процентов, сумма которых всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.

При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба за вычетом величины безусловной франшизы.