Вопрос № 2. Виды кредитных организаций, их характеристики

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. (Ч. 2, статьи 1 ФЗ «О банках и б/д»).

Банковские операции осуществляются в совокупности. Это значит, что банком может считаться только такая кредитная организация, которая получила право проводить все из названных в определении операций. Правда, нельзя не отметить, что в ФЗ есть противоречие с этой нормой. В статье 36 ФЗ сказано, что банк вправе привлекать денежные средства физических лиц только спустя два года после его регистрации. Но получается, что в таком случае помимо самого этого противоречия с частью 2 статьи 1 ФЗ, все банки в этих течение двух лет фактически являются небанковским кредитными организациями, хотя они регистрируются как банки.

Небанковские кредитные организации (НКО). В части 3 статьи 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-I (далее — ФЗ) приводится определение небанковской кредитной организации.

НКО - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим ФЗ. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Банк России принял инструкцию, которая называется: «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций»:

перечисляются те банковские операции, которые вправе проводить небанковская кредитная организация;

дублируется перечень сделок, которые перечислены в частитретьейстатьи5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и которые, по этому ФЗ, вправе совершать любые кредитные организации;

указаны те банковские операции, которые запрещены для РНКО.

Расчетные НКО (РНКО)- вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции:

открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;

осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

НКО могут размещать денежные средств от своего имени и за свой счет в пределах, установленных обязательными нормативами Инструкции, исключительно:

в долговые обязательства РФ;

в депозиты в Банке России;

в облигации Банка России и др.

Небанковские кредитные организации, могут осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные статьей 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», на основании лицензии на осуществление банковских операций, выданной Банком России, в соответствии с требованиями, предусмотренными этим Положением.

НКО вправе осуществлять:

привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

производить куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме (данную операцию НДКО вправе осуществлять исключительно от своего имени и за свой счет);

выдавать банковские гарантии.

По формам собственности, все кредитные организации можно разделить на:

кредитные организации со смешанным капиталом, кредитные организации в которых имеется сто процентное участие государства.

частные кредитные организации.

По участию Банка России в капиталах некоторых кредитных организаций (это предусмотрено ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»), все они делятся на две группы:

кредитные организации, в капиталах которых участвует Банк России,

кредитные организации в которых он не участвует.

Получение НКО (далее — кредитная организация) статуса банка возможно при условии соблюдения кредитной организацией требований, установленных нормативными актами Банка России, регламентирующими процедуру лицензирования банковской деятельности для кредитных организаций, расширяющих деятельность путем получения дополнительных лицензий.