Процесс кредитования подразделяется на несколько этапов.

1. Формирование портфеля кредитных заявок. Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен представить заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде, предполагаемом обеспечении. Кредитный работник при необходимости может справиться о финансовом положении заемщика. Перед проведением переговоров кредитный работник заранее изучает финансовые и справочные документы клиента.

2. Рассмотрение заявки и проведение переговоров с будущим заемщиком.

3. Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды. После беседы кредитный инспектор должен принять решение: продолжать работу с кредитной заявкой или ответить отказом. Если предложение клиента расходится в каких-то важных аспектах с принципами и установками политики, которую проводит банк в области кредитных операций, то заявку следует решительно отвергнуть.

4. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления. Форма кредита определяется в зависимости от категории заемщика и особенностей кредитуемого мероприятия.

Сумма кредита обычно индивидуальна, поскольку определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.

5. Заключение кредитного договора и оформление кредитного дела заемщика. Приняв положительное решение о выдаче кредита и произведя структурирование ссуды, банк проводит переговоры с клиентом и разрабатывает компромиссный вариант договора, устраивающий обе стороны.

Кредитный договор – это развернутый документ, который подписывают участники кредитной сделки и который содержит подробное описание всех условий предоставления ссуды. При этом банк должен располагать письменным решением правления банка, удостоверяющим полномочия должностных лиц на подписание соглашения.

В кредитном деле кредитора – юридического лица должны находиться:

1. Заявление на получение кредита установленного образца.

2. Устав, учредительный договор, решение о регистрации предприятия, карточка с образцами подписей, регистрационная карта налоговой инспекции.

3. Последний годовой (квартальный) баланс с приложениями 2 и 5 и баланс на последнее число отработанного месяца с отметкой.

4. Финансовый план прибылей и убытков на предстоящий квартал (копия плана, представляемого в налоговую инспекцию).

5. Технико-экономическое обоснование финансовой операции, под которую запрашивается кредит, ожидаемой прибыли от его реализации с подробным расчетом себестоимости (затрат) сделки, увязка прибыли от сделки с результатами работы всего предприятия.

6. Копии договоров, контрактов, протоколов о намерении, платежных документов, подтверждающих реальность сделки, проекта.

7. Проект договора о залоге с перечнем имущества, предлагаемого в залог, либо другие документы, обеспечивающие погашение кредита (гарантия и т.д.).

8. Согласование с КУГИ, если предприятие имеет долю государственной собственности.

9. В случае получения кредита для нового строительства:

а) справка о лице, которому принадлежит право собственности на земельный участок под строительство, характер и сроки этого права;

б) разрешение местных органов власти на строительство, реконструкцию;

в) данные о наличии утвержденной проектной документации и заключение вневедомственной экспертизы, в том числе экологической.

10. Аудиторское заключение за последние 2–3 года работы для предприятий с иностранными инвестициями и акционерных обществ, для остальных – в случае крупных кредитов.

11. Кредитный договор с обязательной визой юриста.

12. Подробное заключение о целесообразности выдачи кредита экспертного работника (начальника кредитного отдела).

13. Анкета клиента.

14. Срочное обязательство на дату возврата кредита, карточка с образцами подписей, оформленная и заверенная в установленном порядке, разрешение на открытие ссудного счета.

Также для осуществления лучшего контроля над ходом погашения ссуды в кредитном досье содержатся переписка по ссуде (переписка клиента, записи телефонных разговоров и т.д.) и текущие материалы о кредитоспособности клиента (сведения, полученные от других банков, телефонные запросы и т.д.), а также другая финансово-экономическая информация (финансовые отчеты, аналитические таблицы, графики погашения кредитов и т.п.).

Все документы по кредитному делу заемщика подшиваются в папку, на обложке которой указываются наименование заемщика, номер кредитного договора, дата его заключения, шифр, номер ссудного счета в банке.

Кредитный договор может считаться заключенным лишь с момента предоставления определенной суммы. Именно в этот момент, но не раньше возникает обязательство клиента вернуть предоставленный кредит. Обычно банк предоставляет клиенту кредит путем зачисления соответствующей суммы единовременно или по частям на расчетный (или другой) счет клиента.

6. Контроль над выполнением условий договора и погашения кредита (кредитный маркетинг).

7. Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.

 

 

Виды краткосрочных ссуд: кредитование по овердрафту, срочная ссуда, кредитная линия. Лимиты кредитования. Оформление выдачи кредита. График процентных платежей и возврата основной суммы долга. Погашение кредита, сравнительный анализ его различных схем, их достоинства и недостатки. Кредитный мониторинг, его основная цель, способы проведения. Работа банка с проблемными ссудами.

Принципы и стадии долгосрочного кредитования банками инвестиционной и предпринимательской деятельности. Механизм выдачи и погашения потребительских и ипотечных кредитов.

 

Мировой банковской практике известны различные способы кредитования: единовременное предоставление денежных средств, овердрафтное кредитование, открытие кредитной линии.