Банковская деятельность в Internet

Расцвет Internet сопровождался бурным развитием электронной банковской деятельности. Первые банки, действовавшие только в Internet, — Telebank, Net.B@nk (табл. 14.3) и Security First Network Bank. Банковская деятельность в Internet обеспечивала снижение издержек поставщикам и удобство потребителям, поэтому ей прочили большое будущее. Электронные банки не только избегали накладных расходов, которые всегда присутствовали в традиционных финансовых организациях, но и обеспечивали большую экономию, так как обработка электронной операции стоила всего лишь 1 цент, а традиционной обходилась в 1,07 долл. (табл. 14.4). Такое снижение издержек было выгодно в первую очередь клиентам, потому что они получали более высокие проценты, а комиссионные были значительно ниже (табл. 14.5 и 14.6).

Таблица 14.3. Суммарный отчет о прибыли и убытках Net.B@nk, 1998-JI999 годы (тыс. долл.}|_ ~

Конец полугодия 30 июня

	1999	1998
Доход в виде процента
Доход в виде процента, всего	17,979	6,459
Расходы на выплату процентов, всего	10,290	4,017
Чистый доход в виде процента	7,689	2,442
Непроцентный доход Всего непроцентный доход	0,477	0,226
Всего непроцентный расход	5,851	2,570
Чистый непроцентный доход	-5,374	-2,344
Резерв на случай ссуды с потерями для кредитора	0,105	0,010
Прибыль до вычета подоходного налога	2,210	0,088
Льготы (расходы) по подоходному налогу	-0,751	-0,030
Налоговые льготы убытков	-	3,059
Прибыль, нетто	1,459	3,117
Источник. Материалы NetBank Investor Relations.
Таблица 14.4. Примерная стоимость банковских операций Тип банковской операции Стоимость одной операции (долл.)
Персональная (через сотрудника банка)	1,07
По почте	0,73
По телефону*	0,54
Через банкомат	0,27
В Internet	0,01

•Запрос о состоянии счета или денежный перевод.

Источник. “Cyber-Banking Breaks New Ground, Expands towards Mainstream”, Bank Rate Monitor, January 12,1999.

L......... - ■:

Банк Счет до востребования’ Сберегательный счет";

AmEx Membership Bank
Bank One	1,49	1,49
Bank of America
Chase.com	0,75	2,13
Citif/i		2,47
CompuBank		3,5
NetB@nk	до 3,93	Нет данных
Telebank	до 3,68	до 4,88
WingspanBank.com	до 4,5	Нет данных
Среднее значение	0,84	2,13

‘Для балансов от 0 до 15 тыс. долл.

Источник. Web-сайты компаний, 13 декабря 1999 года.

Таблица 14.6. Сравнение комиссионных в электронных банках, декабрь 1999 года

Сберегатель- Услуги по Несетевой Месячная Минимальный Ссылка на Немедленный

ныйсчет оплате банкомат плата за остаток на онлайновую доступ

счетов обслуживание счете брокерскую к кредиту

компанию

AmEx Membership B@nking	6/n	6/n	6/na	Нет	Есть	Есть
bankofamerica.com	6/n				Есть
Bankone.com	6/n						Есть
citif/i	6/n	6/n	6/n	Нет		Есть
chase.com	6/n						Есть
CompuBank	6/n	6/n	6/na	Нет	Есть
NetB@nk		6/n		Нет		Есть
Telebank	6/n	6/n		Нет	Естьь	Есть
Wellsfargo.com	6/n	6/nc			Есть	Есть
WingspanBank.com		6/n	6/nd	Нет		Есть	Есть

б/п — бесплатно

Все банки предлагают бесплатную проверку процентов и использование сетевых банкоматов ‘ Возвращается максимум четыре доплаты за месяц. ^ь Проценты не выплачиваются, если остаток на счете меньше 1 тыс. долл.

' С минимальным балансом. ^d До 5 долл. в месяц.

Источник. Web-сайты компаний, 6 декабря 1999 года.

Отрасль начала бурно развиваться в середине 1990-х годов, несмотря на то, что ее рост ограничивали федеральные нормативные акты, регулировавшие деятельность банков. В отличие от других компаний в Internet, электронные банки должны получать достаточную прибыль, чтобы покрывать расходы на маркетинг и администрирование. Тем не менее банки, которые действовали исключительно в Internet, продолжали появляться, а в октябре 1998 года Compubank стал первым национальным виртуальным банком, получившим разрешение на деятельность от Управления контролера денежного обращения (Министерства финансов США) и одобрение Федеральной корпорации по страхованию депозитов.

В конце 1990-х годов банковская деятельность в Internet процветала благодаря росту процентных ставок и снижению размеров комиссионных. Только в 1998 году количество семей, пользовавшихся электронными банковскими услугами, почти удвоилось и достигло 7 миллионов. Если верить прогнозам, то к 2002 году их число вырастет до 24 миллионов⁴⁶³. Такой рост, хотя и достаточно быстрый, кажется весьма скромным по сравнению с распространением других финансовых услуг в Internet, в частности брокерских.

Наблюдая за этим ростом, традиционные банки признали значение нового канала и взялись за разработку Internet-стратегий. Первыми стали крупнейшие национальные банки — Bank of America и Wells Fargo. Сначала они предложили в Internet ограниченный набор услуг, в основном проверку счетов и денежные переводы. Главной целью Web-сайтов этих банков было удержать существующих клиентов и предоставить им информацию об услугах, которые можно получить в традиционных отделениях банков. Но в скором времени такие гиганты, как Citibank, American Express и Bank One, пришли к идее создания самостоятельных подразделений для предложения комплекса финансовых Intemet-услуг (табл. 14.7).

ТаблиЗИИ?Гп1ете1-подразделения традиционных банков'Я|В

В Internet-подразделение Дата открытия Bank One Wingspan.com Июнь 1999 Citibank Citif/i Август 1999 American Express Membership B@nking Июль 1999 Central Bank USA USAccess Рассматривается Texas Capital Bank BankDirect Рассматривается Источник. Team Research. У традиционных банков были в распоряжении все средства для облегчения выхода в Internet. Для удобства клиентов уже были созданы сети банкоматов, услуги которых не надо было оплачивать при каждом использовании. Кроме того, частные лица могли вносить депозиты разными способами: в филиалах банка, через Internet и обычной почтой. Наконец, высокий уровень узнаваемости торговой марки традиционного банка обусловливал доверие потенциальных клиентов в Internet. Но у традиционных банков были и проблемы, например, проблема конфиденциальности и безопасности в Internet, которая прежде носила достаточно умозрительный характер, теперь вышла на первый план, поскольку угрожала финансовому состоянию клиентов. Кроме того, трудно было ожидать быстрой окупаемости крупных инвестиций. Получалось так, что многообещающий новый канал мог съесть хорошо налаженный бизнес. К тому же традиционным банкам свойственно консервативное мышление, проявлявшееся в том, что они рассматривали Internet не как самостоятельное подразделение, а как источник быстрого дохода для поддержания деятельности остальных, и потому брали с клиентов плату за электронные операции. Руководители электронных банков тем временем поняли, что именно характер их услуг, а не способ их предоставления, будет обеспечивать основную часть прибыли. “Открыть электронный филиал и позвать туда своих клиентов — это не то. Надо открывать филиал в Internet потому, что именно там сейчас ваши клиенты”, — так кратко обрисовал ситуацию Пит Кайт, один из руководителей корпорацииCheckFree,одной из лучших на рынке финансовых услуг в Internet. Закон Гласса-Стиголла

Ноября 1999 года президент США Билл Клинтон подписал закон о внесении изменений в финансовую деятельность (так называемый закон Гремма—Лича), который снимал серьезные ограничения, налагаемые на финансовые организации США одним из актов периода Великой депрессии, — законом Гласса—Стиголла. Этот закон регулировал финансовую отрасль, ограничивая сферы деятельности банков, страховых компаний и брокерских фирм и запрещая им вмешиваться в бизнес друг друга.

Суть Закона Гласса—Стиголла заключалась в разделении банков на коммерческие и инвестиционные, цель состояла в защите корпоративных клиентов. Авторы полагали, что именно инвестиционная деятельность банкиров в 1920-х годах вызвала обвал рынка акций и Великую депрессию 1930-х годов. Однако сегодня финансовые рынки стали доступнее для потребителей, в том числе благодаря Internet, и Комиссия по ценным бумагам и биржам постоянно следила за их прозрачностью. Поэтому закон Гласса—Стиголла утратил актуальность.

Если обычные потребители часто даже не знали об ограничениях, налагаемых законом Гласса—Стиголла, то различные финансовые организации жестко конкурировали между собой за возможность предложить своим клиентам более широкий спектр услуг. Предполагается, что отмена этого закона повлечет за собой многочисленные слияния финансовых учреждений и усиление конкуренции. Различия между банками, брокерскими и страховыми компаниями постепенно стираются.

Источник. Dee DePass, Minneapolis Star Tribune, November 13, 1999.

В ноябре 1999 года отрасль электронных финансовых услуг была неоднородна, в ней шла ожесточенная конкуренция. Уже насчитывалось свыше 500 электронных банков⁴⁶⁴, а в 2000 году ожидалось открытие еще миллиона. Федеральное правительство в ноябре аннулировало Закон Гласса—Стиголла (запрещающий коммерческим банкам заниматься размещением и другими операциями с ценными бумагами), что усилило конкуренцию, уничтожив преграды между банками, брокерскими и страховыми компаниями (врезка “Закон Гласса-Стиголла”). E*Trade тут же объявила о своем намерении купить Telebank, один из первых независимых Internet-банков. Билл Уоллес, менеджер по информации в Wingspan, дает весьма мрачный прогноз: “У нас есть потенциальные конкуренты, мысли о которых не дают мне ночью спать — это разные Yahoo! и AOL. У них есть клиентская база, но в данный момент они не могут выйти на рынок, поскольку это запрещено законом. Но если закон будет пересмотрен....”

Закончим мысль Уоллеса: появление таких конкурентов в борьбе за рынок вызовет кризис в отрасли электронных банковских услуг.